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此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除企业法律顾问考试经济与民商法律知识：按份共有一、按份共有的概念和性质1、概念。按份共有，亦称分别共有，是指两个或两个以上的人对同一项财产按照份额享有所有权。按份共有是最常见的共有关系，它可以发生在公民之间、法人之间，也可以发生在公民和法人之间。2、特征。按份共有是共有的一种，具有与共同共有不同的法律特征：（1）各个共有人对于共有物按照份额享有所有权。各个共有人的份额，称为应有份。其数额在共有关系产生时，共有人就应当将之明确。例如农民甲与乙为农地用水共同出资建一个水井，两人按出资比例确定其应有份额。如果各个共有人的份额不明确，则推定其为均等；（2）各个共有人按照各自的份额对共有物分享权利、分担义务。各个共有人的应有份是多少，就依该份额享有相应的权利和分担相应的义务。由此可见，按份共有并不是把共有物分为若干份，各共有人各享有一个所有权；而是共有人对共有物按各自的份额享有权利和承担义务；（3）各个共有人虽然拥有一定的份额，但共有人的权利并不仅限于共有物的某一部分上，而是及于共有物的全部。根据民法通则第78条的规定，按份共有的性质就是共有人按各自的份额对共有物共享所有权。这种份额，确定了各共有人对共有物享有权利和承担义务的范围，任何共有人都不能超出这个范围行使权利和承担义务。各共有人的应有份额是所有权的量的一部分，其分量虽不及单独所有权那样大，但其行使不得不受其他共有人应有份额的限制，与单独所有权具有同样的效力。所以，关于处分方法、交付或登记、保护方式等，均应适用所有权的有关规定。二、按份共有的内部关系（一）共有物的占有、使用、收益各共有人依其份额对共有物进行占有、使用、收益，这种权利的行使及于共有物的全部。例如甲、乙、丙三人共有一匹马，则该三人都得使用该马，并不是说甲有马头，乙有马腰，丙有马尾。但各共有人在行使占有、使用、收益权时，应当按其份额进行。例如在上例中，如果甲、乙、丙三人应有部分的比例为5：3：2，则对马的使用、收益应为甲5日、乙3日、丙2日。根据共有物的性质，全体共有人不能同时对共有物进行占有、使用、收益时，例如一匹马不能三个人同时骑乘，这时共有人应如何行使权利？有的学者认为在不妨碍其他共有人权益的前提下，不论其他共有人的意思如何，可以在其应有份额的范围内，对共有物进行占有、使用、收益。但是，这种做法易于引起共有人之间的纷争。最佳的方案还是应由共有人对占有、使用、收益的方法进行协商，共有人按照约定管理共有的动产和不动产；没有约定或者约定不明的，各共有人都有管理的权利的义务。各共有人应当在其份额的范围内行使权利和承担义务；否则，就是对其他共有人合法权益的侵害，其他共有人可要求侵害人承担民事责任。（二）共有物的处分在按份共有中，共有人对共有物的处分包括两种：一是对其享有的份额的处分；二是对整个共有物的处分。按份共有人有权处分其份额。由于共有人的份额都是抽象的，而不是具体的。因此，共有人对其份额只能进行法律上的处分，即将其份额分出或转让。所谓分出，是指共有人将自己存于共有物的份额分割出去。我国物权法规定，若没有约定或约定不明，按份共有人可以随时请求分割份额。所谓转让，是指共有人将自己的份额转让给他人。由于各共有人的份额是所有权量的一部分，具有所有权的效力，所以共有人对其份额可以转让，而不必征得其他共有人的同意。按份共有人可以转让其享有的动产或不动产的份额。值得注意的是，如果共有人之间在合同中对共有份额的分出和转让进行了限制，这时应认为共有人自愿接受了对于分出和转让其份额的权利的限制。如果共有人无合同约定的或法律规定的正当理由要求分出或转让其份额时，会构成对其他共有人的违约行为，要承担一定的责任。共有关系一般是建立在共有人的相互信任的基础上的。为了防止某一共有人转让其份额时，接受转让的人是为其他共有人所不了解或所不信任的，从而给其他共有人带来损害，按份共有人可以转让其享有共有的动产或不动产，其他共有人有优先于非共有人购买的权利，也就是说，在共有人转让其份额时（这里的转让应解释为出卖，赠与不应包括在内），在价格等条件同等的情况下，其他共有人有优先于非共有人购买的权利。如果几个共有人都想购买这项份额，应由转让份额的共有人决定将其份额转让给哪一个共有人。应当指出的是，其他共有人的这种优先购买权，应当在一定期限内行使，以保护转让其份额的共有人的权益，否则，如果其他共有人无限期拖延是否购买的表示，共有人转让其份额的权利就无法得到实现。在法律上没有规定期限的情况下，可以确定一个合理期限，共有人及时告知其他共有人后，其他共有人在此期限内不作出是否购买的表示的，应认为其丧失优先购买权，共有人可以将其份额转让给非共有人。共有人在不损害社会利益和他人利益的条件下，可以抛弃其应有份额，这是共有人行使其处分权的一种表现。但是，国家机关和国有企业、事业单位不得抛弃其占有的国家财产，当然亦不得抛弃其在共有关系中的份额。在共有人抛弃其应有份额后，这些份额是否由其他共有人取得，学者问有不同的看法。持否定说的学者认为，应有份额仅仅是共有物所有权的量的部分，既不是他物权对所有权的限制，也不是应有份额相互之间的限制，共有人抛弃其份额，其他共有人的应有份额不会发生回复其原来的圆满状态的问题，因此，被抛弃的份额不能当然由其他共有人享有。持肯定说的学者认为，所有权具有弹力性，则应有份额亦应具有，一部分应有份额的消灭，其他的应有份额随之扩张，因而共有人抛弃其应有份额后，该份额应归属于其他共有人。立法例上有明确采肯定说的，如日本民法典第255条规定：“共有人之一人，抛弃其应有部分时，或无继承人而死亡时，其应有部分归属于其他共有人。”我国现行立法对此未做规定。本书认为，我国立法亦应采肯定说，即共有人抛弃其应有份额后，应由其他共有人取得。按份共有人的处分权还包括对共有物的处分，包括：事实上的处分，如改变物的形状、毁坏；法律上的处分，如将物转让（出卖、互易、赠与）他人，在物上为他人设定租赁使用权等债权或他物权。这种处分及于共有物的全部，涉及全体共有人的利益，因此，我国物权法规定，处分共有的不动产或动产以及对共有的不动产或动产作重大的修缮的，应当经份额2/3以上的按份共有人的同意。但是，共有人之间另有约定的除外。某一共有人或某部分共有人未得到全体共有人或拥有共有份额2/3以上的共有人的同意，擅自处分共有物的，对其他共有人构成侵权行为。如果是事实上的处分，如毁损共有物，对其他共有人应负侵权责任。如果是法律上的处分，对于其他共有人不产生法律效力。但对于第三人来说，该行为属于效力待定的行为。如果其他共有人事后追认了该行为，则该行为有效；如果其他共有人事后不追认该行为，则该行为无效。但是如果转让的共有物是动产，第三人在取得该动产时是出于善意，可按善意取得规则处理。在共有人擅自进行的法律处分行为得不到其他共有人追认时，其他共有人可要求其承担侵权的民事责任。（三）共有物的管理及费用负担参考外国立法例并根据我国实践，除了共有人之间有特别约定外，对共有物的管理，应由全体共有人共同进行。但有两项例外：（1）保存行为。这是指保全共有物的物质上或权利上利益的行为，如共有物的修缮。由于这种行为是为了防止共有物及其权利遭受损害，只会给其他共有人带来利益，而且保存行为往往是比较急迫的行为，所以共有人可以单独进行。（2）改良行为。这是指在不改变共有物性质的前提下，对共有物进行的加工、修理等行为，以增加共有物的效用或价值。这种行为不像保存行为那样急迫，而且多少会改变共有物的现状，所以不能完全由共有人单独进行，但它又不如处分行为那样重大；所以改良行为不必经全体共有人的同意，只要拥有共有份额2/3以上的共有人同意即可进行。共有物的管理费用，包括保存费用和改良费用以及其他费用如缴纳税款，应当由全体共有人按其份额比例分担。如果某一共有人支付上述费用超过其份额所应负担的部分，有权请求其他共有人按其份额偿还所应负担的部分。这种偿还请求权是一种债权。如果其他共有人不履行此项债务，应按债的一般规则处理。（四）共有人之间的物上请求权按份共有人的应有份额除了受其他共有人的份额的限制外，其余的都与所有权相同。因此，共有人之间应相互尊重他人应有份额。如果其他共有人否认共有人的应有份额时，则共有人可以以该共有人为被告，提起确认其应有份额的诉讼。如果其他共有人妨害共有权行使的时候，共有人也可以行使物上请求权。三、按份共有的外部关系（一）共有人对于第三人的权利按份共有人的份额虽然是所有权的量的部分，但其应有部分是及于共有物的全部而非限于局部。因此，各共有人对于外部的侵害，可以为共有人全体的利益独立行使物权请求权和债权请求权。例如，对于无权占有人可以请求返还原物，对于妨害共有物的行为可以请求排除妨碍，等等。（二）共有人对于第三人的义务在共有人与第三人发生的民事法律关系中，共有人的义务如何承担？这应当依该义务的性质来确定。如果该义务是可分的，如偿还第三人对于共有物的修缮费，则各共有人应按其应有份额对第三人承担义务，第三人也只能请求各共有人依其份额承担义务。如果义务的性质是不可分的，共有人应负连带义务或承担连带责任。例证（1）共有人甲与乙共同出资购买丙的汽车一辆，约定先交车后付款，丙交车后，甲与乙负连带交付车款的义务。例证（2）共有人对于第三人的共同侵权行为，则共有人之间应对第三人负连带责任，甲、乙共有的动物给他人造成损害，甲、乙应负连带赔偿责任。但在这种连带关系中，共有人中的一人或数人在代替其他共有人履行义务或承担责任后，有权请求其他共有人偿还其应当承担的部分。我国物权法规定，在对外关系上，共有人承担连带债务，但法律另有规定或第三人知道共有人不具有连带债务关系的除外。在共有人的内部关系上，除共有人另有约定外，按份共有人按照份额享有债权，承担债务。偿还债务超过自己应当承担份额的按份共有人，有权向其它共有人追偿。四、共有物的分割按份共有因共有物的灭失、共有物归于一人所有、共有人间的协议等原因而消灭。在按份共有消灭的大多数情况下，都要进行共有物的分割。共有人约定不得分割共有不动产或动产，以维持共有关系的，应当按照约定，但共有人有重大理由需要分割的，可以请求分割。没有约定或约定不明的，按份共有人可以随时请求分割。因分割给其他人造成损害的，应当给予补偿。共有人可以协商确定分割方式。达不成协议，共有的不动产或者动产可以分割并且不会因分割减损价值的，应当对实物进行分割。难以分割或分割对实物造成减损价值的，应当对折价或拍卖、变卖取得的价款予以分割。即共有物的分割可以以下几种方式：（一）实物分割如果共有物为可分物，分割后无损于财产的价值，这时可以按各共有人的份额对实物进行分割，使各共有人分得其应有部分。（二）变价分割共有物如为不可分物，即不能进行实物分割。如果实物分割会减损财产的价值，如一幅古画、一头牛，或者虽然共有物为可分物，但共有人都不愿取得共有物，可以把共有物予以出卖，各共有人依各自的份额取得共有物的价款。（三）作价补偿如果共有人中有一人或数人愿取得共有物，可以把共有物作价，除自己应得部分外，按份额补偿其他共有人，从而取得全部共有物的所有权。共有人分割所得的不动产或动产有瑕疵的，其他共有人应当分担损失。企业法律顾问考试经济与民商法律知识：保险法概述一、保险的概念和特征（一）保险的概念保险有商业保险和社会保险之分。保险法上所称的保险是指商业保险。保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿，或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。我国保险法第2条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（二）保险的要素保险的要素是指保险得以成立的基本条件。它包括以下三个条件：1、危险的存在。“无危险则无保险”是保险理论中的信条。保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。所以，危险的存在是构成保险的第一要件。当然，并非所有的危险都属于保险的范围之内只有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。这种危险通常称为“承保危险”或“可保危险”。2、多数人参加保险。即所谓的众人协力，它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金，当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。基于众人协力这一条件，参加保险的人越多，每个人的负担就越小，危险的分散就越广泛，保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保障。3、补偿或给付。即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失子以经济补偿。保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在未来保险事故发生后，由保险人对事故损失进行补偿或给付约定数额的金钱。保险的功能在财产保险和人身保险中有着明显的区别，由于财产保险的标的是可以用金钱衡量其价值的，因此保险人对损失按照填补损失的赔偿原则进行补偿；而人身保险的标的是人的身体和寿命，是无法以金钱衡量其价值的，因此保险人是在保险事故发生后，按约定的金额给付保险受益人一定数额的金钱。（三）保险的特征保险的特征体现在以下几个方面：1、保险的互助性。保险是多数人在互助共济基础上建立起来的，是聚积多数人的力量来分担少数人的危险的保障措施。保险的核心在于，多数投保人通过缴纳保险费，由保险人建立保险基金，对因保险事故的发生而受到损失的被保险人进行补偿。因此，互助共济是保险制度建立的基础。2、保险的补偿性。保险是投保人以缴纳保险费为代价，在将来发生保险事故时，由保险人对事故损失给予补偿的一种制度。在财产保险和人身保险中，保险的补偿性表现不尽相同，前者就是对损失按照赔偿原则进行经济补偿，后者则是按约定金额进行给付。3、保险的射幸性。也称为保险的损益性。在保险中，投保人交付保险费的义务是确定的，面保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则是不确定的，取决于不确定的危险是否发生。当保险事故发生时，保险人就要承担赔偿或给付保险金的责任，但若没有发生保险事故，则保险人只收取保险费，而无保险责任。这就是保险的射幸性。 4、保险的自愿性。也称为保险的契约性，它是指保险需通过投保人与保险人之间订立保险合同而发生，而保险合同作为合同的一种，以自由为最高原则，保险公司和其他人不得强制他人订立保险合同（除法律、行政法规规定必须保险的以外）。5、保险的储蓄性。这主要体现在人身保险中。人身保险的特征之一是将现实收入的一部分通过保险的方式进行储存，以备急需时或年老时使用。二、保险法的概念、内容与原则（一）保险法的概念保险法是商法的重要内容之一，历史悠久，源远流长，可追溯到公元前罗马法中共同海损的规定。现代意义的保险法则形成于14世纪以后的海上保险法。当今世界，绝大多数国家都制定了自己的保险法，并发展了较为完善的国际惯例。保险法是调整保险关系的法律规范的总和。保险法有广义和狭义之分，狭义的保险法仅仅指以保险法命名的法律，如中华人民共和国保险法；广义的保险法，除了狭义的保险法之外，还包括其他法律、行政法规中关于保险的规定。（二）保险法的内容保险法一般由保险合同法律制度、保险业法律制度和保险监督管理制度三大部分构成。1、保险合同法律制度。这是调整保险合同双方当事人关系的法律制度。投保人和保险人之间的权利义务关系就是通过保险合同来确立的。凡是有关保险合同的订立、变更、终止以及当事人之间的权利义务关系均属于保险合同法的调整范围。2、保险业法律制度。是关于保险组织的法律规定，包括保险经营机构的设立、变更、解散与清算以及保险业的经营管理等方面的法律规范。同时，保险业法律制度还包括有关保险代理和保险经纪方面的法律规定。3、保险监督管理法律制度。是有关国家对保险业的监管关系方面的法律制度。如保险监管机关对保险条款、保险费率、保险公司、保险代理人、保险经纪人及其业务的经营管理等方面的监督管理。（三）保险法的基本原则1、公序良俗原则。保险业具有较大的商业风险和社会风险，国家对保险业实行较深程度的监督，以维护社会公共秩序和公共利益，保险业也要求各方当事人遵守社会公德，服从善良风俗，不得损人利己，我国保险法第4第规定“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。”2、自愿原则。这是指保险法律关系的当事人即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干预；投保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。我国保险法第4条明确规定：从事保险活动必须遵循法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。3、最大诚信原则。我国保险法第5条专门规定；保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。由于保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信，恪守诺言，以诚相待，善意从事，不欺不诈，严格履行自己的义务。对投保人而言，诚信原则主要表现为应当承担的两项义务：一是在订立保险合同时的如实告知义务，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保险人作出陈述；二是雁行保险合同时的信守保险义务，即严守允诺，完成保险合同中约定的作为或不作为义务。对保险人而言，诚信原则也表现为其应当承担的二项义务：一是在订立保险合同时将保险条款告知投保人的义务，特别是保险人的免责条款；二是及时与全面支付保险金的义务。4、保险利益原则。其基本内容是指投保人应对保险标的具有保险利益，否则，不具有成为投保人、订立保险合同的资格，即使订立丁合同，该合同也不具有法律效力，保险人不负赔偿或给付责任。所谓保险利益，是指投保人或者被保险人对于保险标的具有法律上承认的利益。我国保险法第12条第1款、第2款规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。我国保险法第31条第3款规定“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”第48条规定“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。”保险利益原则的根本目的在于防止道德风险的发生，从而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能，具体表现为禁止将保险作为赌博的工具以及防止故意诱发保险事故而牟利的企图。如果不要求投保人或被保险人具有保险利益，那么保险事故发生后，投保人或被保险人不但毫无损失，反而可获得赔款或保险金，这就会诱使投保人或被保险人有意促成保险事故发生或故意制造保险事故，或者消极地放任保险事故发生而不采取必要的预防、补救措施。这种道德风险的诱发显然有损公共利益。保险利益在财产保险和人身保险中有不同的体现。财产保险的目的在于填补被保险人的损害，要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具有保险利益就足够了。而人身保险合同则是例外，投保人对保险标的的保险利益在订立合同时必须存在，否则保险合同无效；但在被保险人死亡时，保险利益是否存在则对保险合同效力不发生影响。所以，我国保险法于人身保险和财产保险的保险利益之于保险合同效力的影响采取的是不同的表述：即前述第31条第3款和第48条分别所作的表述，前者强调的是订立合同时若不具有保险利益时则人身保险合同无效，后者强调的是保险事故发生时若被保险人对于保险标的不具有保险利益则其不得请求赔偿。另外，保险合同不为投保人利益存在，而只为被保险人的利益存在，特别是投保人和被保险人不是同一人时，投保人对标的丧失保险利益的情况十分复杂，在此状态下仍强调投保人对保险标的的保险利益没有现实性，也不合理，所以，在保险合同有效成立后，被保险人对保险标的是否具有保险利益对保险合同的维持至关重要，投保人对保险标的是否具有保险利益不应对保险合同的效力产生影响。保险利益的成立需具备三个要件：（1）必须是法律上承认的利益，即合法的利益；（2）必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益；（3）必须是可以确定的利益。5、近因原则。近因原则是指保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在因果关系。在近因原则中造成保险标的损害的主要的、起决定性作用的原因，即属近因。只有近因属于保险责任，保险人才承担保险责任。企业法律顾问考试经济与民商法律知识：保险合同分论一、人身保险合同（一）人身保险合同的概念和特点人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。依照人身保险合同，投保人向保险人支付保险费，保险人对被保险人在保险期间内因保险事故遭受人身伤亡，或者在保险期届满时符合约定的给付保险金条件时，应当向被保险人或者受益人给付保险金；由此可见，人身保险合同不同于财产保险合同的根本点在于保险标的的不同。前者的保险标的是人的寿命和身体；后者的保险标的是财产或财产利益。这种区别决定了人身保险合同和财产保险合同的法律制度的不同。人身保险合同可分为人寿保险合同、伤害保险合同和健康保险合同。人身体险合同具有如下特点：1、保险标的人格化。人身保险合同的保险诉的是被保险人的寿命或者身体以被保险人的寿命或者身体为存在形式的保险利茄，属于被保险人的人格利益或者人身利益。2、保险金定额支付：保险标的的人格化。使得人身保险的保险标的不能用具体的金钱价值于以确定，从而不存在确定保险金额的实际价值标准，所以，各类人身保险的保险金额只能由投保人和保险人协商确定一个固定的数额，以此作为保险人给付保险金的最高限辆。在发生约定的保险事故时，保险人向被保险人或者受益人，依照保险条款给付保险金。因此，人身保险合同，中约定的保险金额不构成人身保险合同的保险标的的价值，除非保险人限定或者法律规定人身保险合同的最高保险金额，投保人可以投保任何金额的人身保险，而不会发生像财产保险中的超额保险的问题。3、人身保险的保险事故涉及人的生死、健康。人身保险合同的保险事故可以为任何导致保险人对被保险人或者受益人承担给付保险金责任的各种法律事实，包括被保险人生存到保险期限、被保险人在保防期限内发生死亡、伤残、疾病和分娩等。4、保险费不得强制请求。投保人不按照人身保险合同的约定支付保险费，保险人不得以强制方式要求投保人支付保险费。就投保人而言，在应当支付保险费时可以选择缴纳保险费以维持合同，也可以选择不缴纳保险费以终止合同。5、人身保险不适用代位求偿权。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利。此种情况下被保险人或者受益人仍有权向第三者追偿。（二）人身保险合同中保险利益的范围根据保险法第3l条规定，在人身保险合同中，投保人只对下列人员具有保险利益，为其订立人身保险合同：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。除上述范围外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（三）人身保险合同的若干特殊规则1、年龄误报的后果。人身保险合同中，投保人必须如实申报被保险人的年龄，投保人申报的被保险人的年龄如果不真实，将会导致相应的法律后果，表现在：(1)解除合同。根据保险法第32条规定，投保人中报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。但是此种情况下保险人行使解除权受保险法第16条第3款、第6款的约束，即保险人应当自知道有解除事由之日起30日内行使，否则归于消灭；自合同成立之日起超过2年的，保险不得再解除合同。(2)保险费的更正、补交或者保险金的减少。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正井要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实际保险费与应付保险费的比例支付。(3)保险费的退还。投保人申报的桩保险人的年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。2、保险费及其缴纳：人身保险合同中的保险费可以在合同成立后向保险人一次支付，也可以按照合同约定分期支付。合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。3、保险合同的中止与复效。(1)人身保险合同的中止，人身保险合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日末支付当期保险费，或者超过规定的期限60日末支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。(2)人身保险合同的复效。人身保险合同因前述原因而致效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后。合同效力恢复。保险合同中止效力后2年内，投保人可以申请复效，在此期间，除非保险合同另有约定，保险人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协陂的，保除人有权解除合同。若保险人解除合同，应当按照合同约定退还保险串的现金价值。4、保险金给付。给付保险金，是保险人在保险合同约定的保险事故发生时，或者其他给付保险金的条件具备时，依照保险法的规定或者人身保险合同的约定所承担的基本义务。保险人应当向被保险人或者受益人给付保险金。保险合同约定或者投保人或者板保险人指定有受益人的，在发生保险事故时，保险人应当依照约定向受益人支付保险金。5、人身保险合同的除外责任。人身保险合同除外责任的范围包括：(1)投保人故意造成枝保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。但投保人已经交足1年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的人退还保险单的现金价值。(2)受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。(3)被保险人自杀。以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，校保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。依此规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，白合同成立或者合同效力恢复之日起满2年后被保险人自杀的，保险人应当按照合同约定承担保险金支付责任。(4)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。6、保险金的继承。被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照我国继承法的规定向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(1)没有指定受益人的，或者受益人指定不明无法确定的；(2)指定的受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(3)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。7、保险合同解除时的处理。投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。（四）人寿保险合同人寿保险合同是投保人和保险人约定，被保险人在合同规定的年限内死亡，或者在合同规定的年限届满时仍然生存，由保险人按照约定向被保防人或者受益人给付保险金的合同。人寿保险合同的标的为被保险人的寿命，保险事故为被保险人的生存或者死亡，被保险人在约定的期限内死亡，或者生存到保险期限届满时，保险人依约承担给付保险赔偿金的责任。以人寿保险承保的保险事故为标准，人寿保险分为死亡保险、生存保险、生死两全保险。1、死亡保险。是指以被保险人在保险期限内的死亡为保险事故的保险。死亡保险依期限可分为终身保险和定期保防。终身保险是指以被保险人的终身为保险期限，不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。定期保险是指投保人和保险人约定一定期限为保险期间，被保险人在保险期限内死亡时；保险人给付保险金的保险。2、生存保险。是指以被保险人在保险期限内的生存为保险事故的保险。在保险人生存到保险期限届满时，保险人按照合同的约定给付保险金。如果被保险人在保险期限内死亡，保险合同失效，保险人不承担给付保险金的责任，如年金保险。3、生死两全保险。是指以被保险人在保险期限内的死亡、伤残，或者被保险人生存到保险期满为保险事故的保险。这种保险，或者以生存保险为基础而对保险金的给付附以死亡条件；或者以死亡保险为基础而对保险金的给付附以生存条件。如我国举办的儿童保险就是一种生死两全保险。4、简易人身保险。是一种简化了的人寿保险。依照简易人身保险合同，被保险人生存至保险期满或者被保险人在保险期限内因保险事故死亡或者伤残，保险人向被保险人或者受益人给付约定的保险金，其特点是保额小，手续简便，适合于普通大众。5、年金保险。简称年金，是指在被保险人的生存期间每年给付一定金额的生存保险，但年金保险并不以生存保险为限，可以加保死亡保险，实务上，年金保险通常为牛死两全保险。（五）健康保险合同健康保险又称为疾病保险，是指双方当事人约定，投保人向保险人交纳保险费，当被保险人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致残或者失去劳动能力时，由保险人给付保险金的保险。健康保险包括医疗费给付保险、工资收入保险、业务所得保险以及残疾、死亡保险。（六）伤害保险合同伤害保险合同，又称意外事故保险合同，是指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害或者因意外伤害而致残、死亡时，由保险人依照约定向被保险人或者受益人支付保险金的保险。伤害保险是对因意外事故而受到伤害的人或者其家庭成员给子经济补偿的一种保险，但伤害保险合同井非一种填补受害的合同，依照伤害保险合同，被保险人受到意外伤害或者因意外事故死亡，保险人应当支付确定金额的保险金。伤害保险包括普通伤害保险、团体伤害保险、旅行伤害保险、交通事故伤害保防、职业伤害保险等。二、财产保险合同（一）财产保险合同的概念和特征财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。广义的财产保险合同包括财产损失保险合同、责任保险合同和保证保险合同。以下仅介绍财产损失保险合同和责任保险合同。财产保险合同具有如下特征：1、财产保险合同中的标的表现为特定的财产以及与财产；有关的利益。财产保险合同的标的既可以是有形的物质财富，也可以是无形的与财产有关的利益。2、财产保险合同是一种填补损失的合同。财产保险合同以财产及与财产有关的利益作为保险的标的，由此决定了财产保险合同以补偿被保险人的实际财产损失为其唯一目的，这就是财产保险合同的损害填补原则。3、财产保险合同实行保险责任限定制度。在财产保险合同中，保险人的保险责任以保险合同约定的保险金额为限，超过合同约定的保险金额的损失，保险人不负保险责任。保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。就保险金额的约定而言，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定的外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。4、财产保险实行保险代位的原则。在财产保险中，如果事故的发生是由第三人造成的，被保险人有权向该责任者请求损害赔偿，为了避免被保险人获得双重赔偿，被保险人只能获得选择权，或者请求保险人赔偿，或者请求第三人赔偿。如果被保险人从保险人那里获得了赔偿，那么，他必须将对第三人的求偿权让渡给保险人，保险人获得代位求偿权(参见上节“代位求偿权”)。（二）财产损失保险合同财产损失保险合同是指以补偿财产的损失为目的的保险合同，其保险标的限于有形财产。具体又可分为企业财产保险合同、家庭财产保险合同、运输工具保险合同、货物运输保险合同以及农业保险合同等。1、企业财产保险合同。企业财产保险合同是指企业作为投保人以其自己所有或者经营管理的财产或者以与其有利害关系的他人的财产为保险标的，向保险人缴纳保险费，由保险人依照保险合同的约定负担被保险财产的毁损、灭失风险责任的合同。企业财产保险合同的标的可以是有形之动产或者不动产。具体表现为如下财产：房屋、建筑物及附属装修设备；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；机器及设备工具、仪器及生产设备；交通运输工具；管理用具及低质易耗品；原材料、半成品；在产品、产成品、库存商品；账外或摊销的财产等。下列财产不在企业财产的保险范围内：土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收割和收割后尚未入库的农产品；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定其价值的财产；违章建筑、非法占用以及正处于危险状态下的财产；在运输过程中的物资。在企业财产保险中，保险人承担被保险财产的风险责任为自然灾害事故，一般包括：火灾：撂炸；雷击；暴风、龙卷风、暴雨、洪水，海啸；地震、地陷、崖崩；雪灾、雹灾、冰凌；泥石流；空中运行物体的坠落等，以及被保险人在发生保险事故时，为了抢救财产或者防止灾害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保险财产的损失。保险人不承担保险责任的除外责任范围包括：战争风险、军事行动或暴力行为；核风险；道德风险：间接损失；保险标的自身瑕疵；未经采取防护措施的暴风、雨、雪损失：当事人之间特约的其他事件。2、家庭财产保险合同。家庭财产保险合同是保险人以被保险人的家庭财产为保险标的，在保险标的发生保险事故而受损失时，依照保险合同的约定承担暗偿责任的保险合同，包括家庭财产个人保险合同、家庭财产团体保险合同和家庭财产两全保险合同。(1)家庭财产个人保险合同，是指城乡居民以其自有的家庭财产为保险标的，向保险人支付一定数额的保险费，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人负责赔偿损失的保险。(2)家庭财产团体保险，是指城乡居民(被保险人)的所在单位(投保人)以被保险人自有的、共有的或者照管的家庭财产为标的，以集体为单位向保险人支付一定数额的保险费，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人向被保险人负责损害赔偿的保险。(3)家庭财产两全保险，是指城乡居民(被保险人)的所在单位(投保人)以被保险人自有的、共有的或者照管的家庭财产为标的，以集体为单位向保险人缴纳一定数额的保险储备基金，在被保险财产发生保险合同约定的损失时，由保险人向被保险人负责赔偿损失，并在保险期届满时向被保险人返还保险储备基金的保险。3、运输工具保险合同。运输工具保险合同，是指运输工具的所有人或者经营管理人以运输工具作为保险标的，向保险人缴纳一定数额的保险费，保险人根据约定在保险事故发生时承担保险责任的合同，包括机动车辆保险、船舶保险、飞机保险以及铁路机车保险、卫星保险、自行车保险等。4、货物运输保险合同。货物运输保险，是指货物的托运人向承运人交运货物时，向保险人支付保险费，在被保险货物发生保险合同约定的损失时，由保险人负责赔偿损失的保险。货物运输保险的目的在于补偿被保险货物在运输过程中因自然灾害或者意外事故所造成的经济损失，以加强对运输货物的安全防损工作。货物运输保险合同运用于所有的货物运输，包括水路货物运输、公路货物运辅、铁路货物运输、航空货物运输以及海洋货物运输等方面。5、农业保险合同。农业保险合同，是指农业生产者以其种植的农作物或者养殖的畜禽等为保险标的，向保险人支付保险费，并同保险人约定，在被保险农作物因保险责任范围内的原因歉收或者毁损时，或者被保险畜禽等因保险责任范围内的原因发生死亡时，由保险人给付保险赔偿金的保险合同。农业保险合同可以分为农作物收获保险和养殖业保险两大类。（三）责任保险合同责任保险是指以被保险人依法对第三者应负的赔偿责任为保险标的的保险，所以又称为第三者责任保险。投保人依照保险合同约定向保险人支付保险费，在被保险人应当向第三人承担赔偿责任时，保险人按照约定向被保险人给付保险金。责任保险不仅可以保障被保险人因为履行损害赔偿责任所受到的利益减损，而且可以保护被保险人的侵权行为的直接受害者，使受害者获得及时的赔偿。责任保险合同，依据不同的标准，可以分为不同的种类。以责任保险发生效力的方式不同，可以分为自愿责任保险和强制责任保险。法律规定投保人必须投保的责任保险是强制责任保险，如机动车辆第三者责任险、航空运输险等。以责任保险承保的范围和对象予以划分，可以分为企业责任保险、职业责任保险和个人责任保险。以责任保险承保的险别予以划分，可以分为产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、展览会责任保险、汽车第三者责任保盼、飞机第三者责任保险、轮船旅客法定责任保险、矿山爆破作业责任保险等。责任保险的特征表现为：1、保险人承担被保险人的赔偿责任。保险人对责任保险的被保险人对第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三人赔偿保险金。2、责任保险的标的为一定范围内的侵权损害赔偿责任，非损害赔偿责任不能作为责任保险的标的，如刑事责任就不能作为责任保险的标的。3、责任保险不能及于被保险人的人身或其财产。责任保险的目的的在于转移被保险人对第三者应当承担的赔偿责任，所以，当被保险人的人身或者财产发生损失时，保险人不承担保险责任。从这个意义上讲，责任保险合同是为第三人的利益而订立的保险合同。4、保险最高限额给付。由于保险事故所造成的损害的不确定性，所以，在订立保险合同时，投保人和保险人不可能约定保险金额，只能约定保险责任的最高限额，而保险人给付保险金额均以合同约定的最高限额为限。5、责任保险的被保险人因给第三人造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。6、在责任保险的场合，当被保险人未向受损害的第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。7、在被保险人怠于行使请求权的情形下，受损害的第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。企业法律顾问考试经济与民商法律知识：保险业法律制度一、保险公司（一）保险公司的概念依照我国保险法的规定，保险公司是指经过保险监督管理机构批准经营保险业而设立的专营保险业务的公司。（二）保险公司的设立保险公司的设立首先应当适用保险法的规定，保险法没有规定的，应当适用公司法以及其他行政法规的规定。1、保险公司的设立条件。（1）主要股东有持续盈利的能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。（2）有符合保险法和公司法规定的章程。保险公司的章程是规范保险公司业务经营活动和组织结构的行为准则，也是保险法和公司法要求的保险公司必须具备的法律文件，是成立保险公司的必要条件。（3）有符合保险法规定的注册资本量低限额。设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元。保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。保险监督管理机构根据保险公司业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的量低限额，但是不得低于前述法定的最低限额即2亿元人民币。（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员。（5）有健全的组织机构和管理制度。（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施。2、设立保险公司的程序。(1)申请和审查。设立保险公司，应向保险监督管理机构提出申请并提交规定的文件资料。这些文件资料包括：设立申请书；可行性研究报告；筹建方案；投资人的营业执照或者其他背景资料，经会汁事务所审汁的上一年度财务会计报告；投资人认可的筹备组负责人和拟任董事长、经理名单及本人认可证明；等等。(2)审批。在我国，对保险公司的设立采取许可主义，设立保险公司，必须经保险监督管理机构批准。审批部门对设立保险公司的条件进行实质审查。审批部门自受理之日起6个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。(3)登记。经批准设立的保险公司，由批准部门颁发经营保险业务许可证，并凭经营保险业务许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。营业执照是保险公司取得企业法人资格和经营保险业的合法凭证。申请人应当自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工作；筹建期间不得从事保险经营活动。（三）保险公司的变更、终止与清算1、保险公司的变更。保险公司的变更是指保险公司的名称、组织机构、业务范围等方面的变化。保险法第84条规定，保险公司有F列变更事项之一的，须经保险监督管理机构批准：(1)变更名称；(2)变更注册资本；(3)变更公司或者分支机构的营业场所；(4)撤销分支机构；(5)公司分立或者合并；(6)修改公司章程；(7)变更出资额占有限责任公司资本总额5以上的股东，或者持有股份有限公司股份5以上的股东：(8)保险监督管理机构规定的其他变更事项。2、保险公司的终止。保险公司的终止是指保险公司的消灭，保险法第93条规定：保险公司依法终止其业务活动，应当注销其经营保险业务许可证。根据保险法的有关规定，保险公司终止的原因主要有以下几项：(1)解散。保险法第89条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组进行清算。应当指出，经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。(2)破产。保险法第90条规定：保险公司有企业破产法第2条规定的情形，经保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重控、和解或者破产清算。国务院保险监督管理机构也可以向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。(3)保险公司破产时破产财产的清偿顺序。破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：所欠职丁工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；赔偿或者给付保险金；保险公司欠缴的除第项规定以外的社会保险费用和所欠税款；普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。破产保险公司的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工的平均工资计算。（四）保险公司的分支机构和外国保险公司保险公司设立分支机构同样需要取得保险监督管理机构的批准并经工商行政管理机关登记注册，但分支机构不能取得法人资格故不能独立承担民事责任。外国保险公司呵以在中国境内设立分支机构，该分支机构不具确法人地位，其民事责任由外国保险公司承担。二、保险经营规则（一）保险经营原则1、分业经营原则。分业经营有两层含义：一是保险业与其他金融业务实行分业经营，二是