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好好计划我的余钱 好好计划我的余钱!好好计划我的余钱!吴弢经济状况不错，20余万元的家庭年收入，足够他和女友在“天府之国”活得悠闲。 他在成都市区有两套房产和一辆小车，正准备和女友于明年结婚。 扣去日常生活消费和贷款，吴弢现在每个月手头结余约有6000元。 他xx年进入股市，但这两年收益不高。 于是，他从xx年3月起开始每月花5000元购买基金定投，投资收益计划用于双方父母养老和未来孩子的花销。 为了给双方老人和未来的小家庭加强保障，吴弢还打算配置一些保险。 生活和投资都有条不紊，下一步就该为事业做准备了。 他打算在5年内创业。 早在大学时期，吴弢就萌生了创业的想法，但没有立即付诸行动。 第一份工作，他放弃可口可乐公司的管理培训生岗位，进入了上海昆山一家生产液晶显示面板的合资初创企业。 积累了1年的市场部工作和3年项目管理工作经验后，他回到老家成都，担任一家上市公司子公司的董事会秘书。 在这里，他从基层员工变为公司管理层，更全面地熟悉公司的管理运作，开始学习“高管怎么做决策，让企业成为想要成为的样子”。 创业的条件渐渐成熟，吴弢尝试寻找合适的时机和项目。 他在工作之余利用自己的工商管理背景和企业咨询经验，为朋友的医药企业提供咨询服务，每年有4万元的收益。 但作为一个潮流人士，吴弢真正想从事的其实是时尚服装行业。 他计划从品牌代理开始，选择有比较大的成长空间的品牌，慢慢识别一些流行趋势；或者从网店起步，最终成立公司做自己的品牌，做全套的设计、生产和经营。 吴弢的理财招数住房投资xx年10月，在父母的资助下和女友共同购买第一套房，购房总价60万元。 其中首付19万元，商业贷款41万元，需还贷60万元，20年还清，月均还款2600元。 这套房目前自住，市值95万元左右。 xx年9月，和女友在成都新区软件园附近购买第二套房。 吴弢看好新区房产的升值空间，同时也考虑到软件园有稳定的高收入人群，购房未来可用于出租。 该房总价59万元，首付18万元，公积金贷款41万元，需还贷60万元，20年还清，月均还款2200元，装修花费预计6万元。 房子目前市值约70万元，将于今年年底交房。 股票投资xx年2月开户，投入3万元，至xx年10月总值7万元，因购房取出。 xx年5月再次投入4万元，目前仓位90%，持有紫金矿业、澳柯玛，市值4万元。 基金定投xx年3月购入“华夏大盘精选”基金定投，每月5000元，希望对这部分投资做一些调整。 保险投资吴弢平均每月出省出差一次。 他所在的公司为员工购置了平安商业保险，每年缴费435元，在车、船、飞机事故伤害、其他意外造成的伤害，死亡和大病三方面有一定的保险保障。 此外，招商银行的信用卡业务为吴弢每月自动扣费5元，享受“车险购”保障，在驾驶情况下发生致残和死亡，致残3级以上赔偿5万元，死亡赔偿20万元。 吴弢需要解决的问题他收入高、债务高，存款很少，风险较大，需要财务规划和投资梳理。 打算为双方父母和未来的孩子添置保险。 创业计划的实现需要有公司人创业经验和时尚服装专业的建议。 STEP1投资安排好运MONEY为吴弢找到2位理财师，他们对吴弢的盈余配置和投资规划有一些建议。 刘佳栋兼职创业降低风险，增加流动资金保障。 元鼎财富事业发展总监、国家理财规划师家庭紧急预备金倍数为0.75，需增加储备以防不时之需。 建议4万元以上，为月开支的3至6倍。 该项资金的形式可以是50%银行储蓄，50%货币基金。 家庭收入现金流稳定，收支状况良好，储蓄率为40.36%，正常。 固定资产比率为94.9%，集中在住宅地产，说明家庭资产的流动性差且未进行合理分散，若发生政策性风险则会出现较大损失。 可考虑利用目前部分结余购置不同的金融资产，比如股票、债券基金、股票基金、纸黄金等。 净资产投资率适中，但主要集中在投资性房产，需尽早让该物业产生收益，即租金。 生息资产不足会使家庭财富受通胀侵蚀，且无法满足今后的大额支出需求和退休养老。 净资产偿付比率50.5%，负债适中，杠杆利用得当。 家庭保费支出比率为0.3%，说明家庭几乎没有任何保障措施，非常危险。 目前家庭的财务自由度为0，说明家庭缺乏持续盈利的系統，主要表现在投资房还未产生租金收益，目前每月5000元的基金投资是很好的投资意识。 对资产配置的建议多元化的基金配置。 一部分为今后创业的启动资金做准备，投资于相对稳健的投资品，如债券基金；另一部分则为今后的孩子教育金来进行储备，可选择风格相对激进，波动较大的股票型基金。 利用好第二套房，在装修时考虑如何让其租金收入最大化。 如果该物业未来月租金收入在2200元以上，则可做到靠租金来偿付贷款。 这样等于增加了吴弢的流动资金结余。 每月需还房屋贷款和车贷7300元，若全职创业需考虑负债压力。 在准备创业资金上，可考虑卖掉投资性房产。 这样做等于卖掉了负债，可以减轻每月供款压力。 如果吴弢想通过房屋抵押贷款筹资，反而会增加每个月的还款压力，届时会考验吴弢公司的盈利能力。 陈应彪开源和节流同时进行东方证券资深理财顾问、国家注册理财规划师吴弢处于家庭与事业形成初期，选择激进型投资风格可以接受，不建议做调整。 基金投资建议分散定投品种，结合目前市场环境定投部分沪深300指数型基金。 5年后的创业时期，家庭的重要支出是子女教育和父母养老。 基金定投年化6%至8%（保守收益率），五年后本息35万至40万元，可基本保障。 股票投资长线投资紫金矿业可结合国际金价走势、澳柯玛可结合行业季节性特征适当做仓位调整获取更大收益。 STEP2保险配置卢婕针对房贷做保障中美联泰大都会寿险规划师定期寿险和家庭收入保障保险吴弢有两处房产需要还贷，需要针对该风险做保障。 定期寿险和家庭收入保障保险可以代替承担家庭责任。 一旦作为经济支柱的吴弢出现风险，保险公司支付定额，可以偿还全部贷款，女友不必担心无法偿还债务导致房产被收回拍卖。 重疾保险双方父母均已超60岁，无法投保重疾保险，只能靠自己积累的资产抵御风险，可配置含意外医疗保险的产品，避免由于摔倒等造成医疗费用。 吴弢和女友购买重疾保险，解决高额医疗费用和长期疗养开支问题，未来子女出生后也可考虑购买。 STEP3创业问题郝培强公司人创业要注意！原盛大公司员工，xx年创业，成立上海泰尼网络科技有限公司如何应对创业风险？资金早做准备。 创业最大的问题是收入可能会不稳定。 吴弢的资产流动性差，有可能陷入流动资金困境，这种风险需要在创业前考虑清楚。 此外，他已经年近30，如果孩子在创业期间诞生，会带来不少的资金和时间精力方面的压力。 从大公司出来创业会遇到的问题？要注意创业公司和大公司的区别。 大公司有很多中远期规划，某些经营行为与当前收益无关，是因为有前期强大的营收支持。 但创业公司必须从盈利开始，有了稳定的盈利以后再去追求市场份额最大化。 在大公司习惯了的工作方法、明星团队、高投入在创业初期可能并不适宜。 林士尧做国际服装品牌代理不可行时装媒体撰稿人，专栏作家，拾壹罗汉时装博客团成员从国际的服装品牌代理开始，可行吗？国际服装品牌进入中国最为常见的模式是先期寻找当地的代理商，以代理的方式介入当地市场。 代理商为保护自我权益，往往会与品牌签订相关协议，保护其在中国地区销售该品牌产品的唯一代理权。 知名的品牌在中国的代理权被连卡佛、I.T和JOYCE等知名代理商瓜分，在二线城市争