保险合同课件

保险合同 1 保险学理论与实务 2 二 保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益 即保险利益 是指双方当事人权利和义务的指向对象 它以标的为载体 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容 但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身 保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益 如 某银行对其放款抵押的一幢房子投保火灾保险 若这房子在银行已收回放款后被烧毁 即使是在保险合同有效期内 银行也得不到补偿 3 保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里 互相依存 保险标的是保险利益的有形载体 保险利益是保险标的的经济内涵 也是投保人转嫁风险的经济额度 同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据 4 三 保险合同的内容 保险合同的内容是指保险合同当事人在保险合同的签订和履行过程中所具有的权利和义务 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文 它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据 在我国 从条款的拟定上看 保险合同的内容由基本条款和特约条款构成 5 基本条款 由 保险法 以列举方式直接规定 是保险合同必不可少的法定条款 由保险人拟定 并印在保单上 不能随投保人的意愿而变更 特约条款 保险法 所列举条款以外的条款 由双方共同拟定 包括附加条款 保证条款和协会条款 两种条款都具有法律效力 6 Chapter5InsuranceContract 一 我国保险法规定的保险合同的基本条款 1 保险人的名称和住所 2 保险人 被保险人 受益人的名称和住所 3 保险标的 Subjectmatter 4 保险责任 ScopeofCover 和除外责任 Exclusion 5 保险期限 InsurancePeriod 和保险责任的起始时间 6 保险价值 InsuredValue 7 保险金额 InsuredAmount 8 保险费及其支付办法 payment 9 保险金赔偿或者给付办法 10 违约责任和争议的处理 11 订立合同的时间 7 二 特约条款 附加条款 又称任选条款 是指保险人根据投保人的特殊保险风险的需求 增加保障风险的条款 附加条款效力优于基本条款 通常采用在保险单上加批注或批单的方式使之成为保险合同的一部分 保证条款 是指保险合同中要求投保人和被保险人就特定事项保证作为或不作为的条款 该条款因其内容具有保证性质而得名 保证条款通常由法律规定 是投保人 被保险人必须遵守的条款 否则 保险人有权解除合同 协会条款 是保险同业协会根据需要 协商约定的条款 英国伦敦保险人协会编制的船舶和货物保险条款就是协会条款 该协会条款附在保险合同上 8 四 保险合同的形式 保险合同通常采用书面形式 书面形式的保险合同包括 投保单 保险单 保险凭证 暂保单以及除此之外的其他书面协议 一 投保单投保单也称要保书 是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约 内容 被保险人名称 地址 保险标的名称 投保险别 保险金额和保险责任起讫日期 保险人出立正式保险单后 投保单成为保险合同的组成部分 9 二 暂保单 又称临时保险单 由保险在签发正式保险单之前 出立的临时保险凭证 暂保单的内容比较简单 暂保单的有效期一般为30天 通常在以下情况下会存在 10 保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前 对被保险人临时开出的证明 保险公司的分支机构在接受投保时 需要向总公司审批时 保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时 订约双方当事人就主要条款达成协议 但还有些事项需要进一步商讨 先出立暂保单 作为合同成立的证明 4 出口贸易结汇时 保险单是必备的文件之一 在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前 先出立暂保单 以资证明出口货物已经办理保险 作为结汇凭证之一 11 三 保险单 保险单是指通常所说的书面保险合同 是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件 保险单包括以下四个部分内容 1 声明事项 2 保险人责任范围 3 除外责任 4 条件事项 即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务 12 保单的签名问题 1 保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一 2 代签名的表现形式有两种 一种是保险代理人代投保人和被保险人签名 另一种是投保人代被保险人签名或其亲属 朋友代投保人和被保险人签名 3 代签名的情况有两种 一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险 另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图 4 理赔时客户都主张代签名的保单有效 可是退保时 许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效 5 以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名 有一个例外 就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险 并且可以不经被保险人同意 13 三 保险凭证 保险凭证也称 小保单 是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证 是一种简化了的保险单 实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险 汽车险及第三者责任保险中使用 另外在团体保险中也使用保险凭证 14 一 保险合同的订立二 保险合同的生效三 保险合同的履行 第三节保险合同的订立 生效和履行 15 16 保险合同的订立程序 17 一 保险合同的订立 保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段 即合同中的要约与承诺 一 要约亦称 提议 又称 要保 或 投保 指投保人提出要求保险的意思表示 投保一般采用书面形式进行 一个有效的要约应具备三个条件 要约须明确表示订约愿望 要约须具备合同的主要内容 要约在其有效期内对要约人具有约束力 18 Chapter5InsuranceContract 一 要约 要保 Offer 1 投保人一般是保险合同的要保人 实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务 希望潜在客户订立合同 是否是要约 2 保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确 3 保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式 19 要约的相关规定 有效要约的条件 须明确表示订约愿望 具备合同的主要内容 在其有效期内对要约人具有约束力 20 二 承诺 承诺通常采用书面形式 承诺的时间各国法律有不同的规定 英美法系 采用投邮主义 以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间 大陆法系 采用到达主义 以要约人收到承诺时为合同成立的时间 我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间在合同订立过程中 要约可以反复多次 但承诺只有一次 21 承诺的相关规定 由受约本人或其合法代理人作出 在要约有效时间内作出 有效承诺的条件 承诺不能附带任何条件 22 要约 反要约 承诺 当保险人对投保人的请求只是部分同意或附有条件接受的 不认为是承诺 而是提出一项新的要约 反要约 由原要约人 投保人 选择承诺或拒绝 保险合同的订立过程可能是一个反复要约 直至承诺的过程 23 二 保险合同的生效 保险合同成立 投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同生效 保险合同对当事人双方发生约束力 即合同条款产生法律效力 成立不等于生效 24 保险合同的有效 1 保险合同主体必须具备合同的主体资格 否则保险合同全部或部分无效 2 当事人意思表示一致 3 合同内容合法 25 保险合同的无效 1 保险合同的主体资格不符合法律规定 2 保险合同的内容不合法 3 保险合同当事人意思表示不真实 4 保险合的形式不合法 如口头承诺签订的保险合同 26 Chapter5InsuranceContract 我国保险实践中多实行 零时起保 财产保险 人身保险 以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件 也称 零时起保制 以投保人缴付首期保费为生效条件 27 一 投保人的义务 缴纳保费的义务 如实通知义务