保险基础知识

.,保险基础知识,主编：刘淑娥制作：李晓新2008年9月,.,保险基础知识,第一章风险与风险管理第二章保险概述第三章保险合同第四章保险运行的基本原则第五章保险公司业务经营的主要环节第六章财产保险第七章人身保险第八章保险代理人的职业道德和执业操守,.,第一章风险与风险管理,第一节风险的概念、特征及分类第二节风险管理第三节可保风险的选择,.,第一节风险的概念、特征及分类,一、风险的概念风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义：（一）风险总是与损失和不确定性相关联（二）损失是不确定的,.,第一节风险的概念、特征及分类,风险因素、风险事故和风险损失二者之间存在着因果关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失，如图所示。,.,第一节风险的概念、特征及分类,二、风险的特征（一）风险存在的客观性（二）风险存在的普遍性（三）某一风险发生的偶然性（四）风险的损失性（五）总体风险发生的可测性（六）风险的不确定性（七）风险的可变性,.,第一节风险的概念、特征及分类,三、风险的分类（一）按风险损害的对象分类1、财产风险2、人身风险3、责任风险4、信用风险,.,第一节风险的概念、特征及分类,（二）按风险的性质分类1、纯粹风险2、投机风险,.,第一节风险的概念、特征及分类,（三）按损失发生的原因分类1、自然风险2、社会风险3、经济风险4、技术风险5、政治风险,.,第一节风险的概念、特征及分类,（四）按风险产生的环境分类1、静态风险2、动态风险,.,第一节风险的概念、特征及分类,（五）按风险影响的范围来划分1、基本风险2、特定风险,.,第二节风险管理,一、风险管理的概念风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段,对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,.,第二节风险管理,风险管理的概念可从以下几方面理解：（一）风险管理的主体（二）风险管理强调的是人们的主动行为（三）风险管理的目的,.,第二节风险管理,二、风险管理的目标（一）风险管理目标的概念1、损失发生前的风险管理目标2、损失发生后的风险管理目标,.,第二节风险管理,（二）风险管理的作用1、有助于消除风险2、有助于社会经济环境3、有助于提高企业经济效益4、提供稳定的生产经营环境,.,第二节风险管理,三、风险管理的方法（一）避免风险1、适于采用避免风险的情况2、避免风险的局限性（二）防损与减损1、防损2，减损,.,第二节风险管理,（三）自留风险1、自留风险的情况2、自留风险的优点3、自留风险的缺点,.,第二节风险管理,（四）转移风险1、购买保险2、合同安排3、签订免除责任协议4、委托保管,.,第三节可保风险的选择,一、可保风险的概念可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。可保风险是风险的一种形式。,.,第三节可保风险的选择,二、可保风险必须具备的条件（一）风险必须具有偶然性（二）风险必须是意外的1、风险应具有偶然性。2、风险不能是被保险人故意行为所造成的,.,第三节可保风险的选择,（三）风险不是投机性的（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）风险事故造成的损失有重大性（六）风险的损失必须是可以用货币计量的,.,本章小结,1、风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。风险具有客观性、普遍性、偶然性、损失性、可测性、可变性。,.,本章小结,2、风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、采用合理的经济和技术手段，对风险实施有效的控制，以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。,.,本章小结,3、风险管理目标是科学地处置风险、控制损失，以最小的成本付出，获得最大限度的安全保障。,.,第二章保险概述,第一节保险的要素与特征第二节保险的分类第三节保险的职能第四节保险的产生与发展,.,第一节保险的要素与特征,一、保险的概念保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,.,第一节保险的要素与特征,二、保险的要素（一）以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任（二）保险必须对保险事故造成的损失给予经济补偿或给付（三）保险必须结合多数经济单位进行互助共济（四）合理计算分担金，建立保险基金（五）通过订立保险合同确定保险关系,.,第一节保险的要素与特征,三、保险的特征（一）保险与储蓄的区别1、处置权不同2、计算技术不同3、给付均等原则不同,.,第一节保险的要素与特征,（二）社会保险与商业保险的区别1、实施的依据不同2、实施方式不同3、基金筹集方式不同4、保障的水平不同,.,第一节保险的要素与特征,.,第一节保险的要素与特征,（三）保险与赌博的区别1、目的不同2、性质不同3、功能不同4、利益不同,.,第二节保险的分类,一、按照保险实施的方式分类（一）自愿保险保险人与投保人在自愿原则的基础上，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。,.,第二节保险的分类,（二）法定保险法定保险又称强制保险。它是保险人与投保人以法律的政府的有关法规这依据而建立保险关系的一种保险。,.,第二节保险的分类,二、按照保障范围分类（一）财产保险财产保险指广义的财产保险。它是以各类物质财产以及与之有关的利益、责任和信用为保险标的的一种保险。（二）人身保险以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。,.,第二节保险的分类,三、按照保险的性质分类（一）商业保险（二）社会保险（三）政策保险,.,第二节保险的分类,四、按业务承保方式分类（一）原保险（二）再保险（三）重复保险（四）共同保险,.,第三节保险的职能,一、保险的基本职能保险的基本功能是指保险在一切经济形态下所固有的职能，表现为组织经济补偿和保险金给付，即保险通过组织分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成保险标的损毁，给予经济上的补偿，或对因自然灾害和意外事故所致人身伤亡，给付保险金，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民物质福利。,.,第三节保险的职能,二、保险的派生职能（一）财政性分配职能（二）金融性融资职能（三）风险管理性防灾防损职能,.,第四节保险的产生与发展,一、世界保险的产生与发展历史（一）世界保险的产生到中世纪，欧洲各国的城市中出现的各行业的行会，逐渐分化为工匠行会、商人行会、社交行会等。从某种意义上说，这种行会中的扶助办法，是人身保险、火灾保险、海上保险和其他损害保险的原始形式。,.,第四节保险的产生与发展,（二）世界保险业的发展1、海上保险的发展2、火灾保险的发展3、人身保险的发展,.,第四节保险的产生与发展,二、中国保险业的发展与现状（一）民族保险业的形成与发展1、半殖民地半封建社会时期的保险2、民族保险业的兴起,.,第四节保险的产生与发展,（二）新中国保险发展1、国家保险的建立2、人民保险的发展,.,第四节保险的产生与发展,（三）中国保险业的现状,.,.,本章小结,1、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,.,本章小结,2、按照不同的标准保险可有多种分类，但主要有财产保险、人身保险、商业保险、社会保险、原保险和再保险等,.,本章小结,3、保险的基本功能：组织经济补偿和保险金给付；保险的派生职能：财政性分配、金融性融资、风险性防灾防损等。4、自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存在是保险产生的前提。剩余产品的生产和增多，是建立实物后备的基础上，它也是保险产生和形成的物质基础。,.,第三章保险合同,第一节保险合同的概念、特征与分类第二节保险合同的构成要素第三节保险合同的订立、效力与履行第四节保险合同的变更、转让与终止第五节保险合同争议的解决,.,第一节保险合同的概念、特征与分类,一、保险合同的概念所谓合同，根据合同法第2条的规定，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。,.,第一节保险合同的概念、特征与分类,二、保险合同的特征（一）保险合同是最大诚信合同（二）保险合同是附合合同（三）保险合同是双务合同（四）保险合同是射幸性合同（五）保险合同是诺成性合同（六）保险合同是非要式合同,.,第一节保险合同的概念、特征与分类,三、保险合同的种类（一）财产保险合同与人身保险合同（二）定额保险合同和补偿性保险合同（三）定值保险合同与不定值保险合同,.,第一节保险合同的概念、特征与分类,（四）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同（五）单一保险合同、共同保险合同和重复保险合同（六）原保险合同和再保险合同,.,第二节保险合同的构成要素,一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1、保险人2、投保人,.,第二节保险合同的构成要素,（二）保险合同的关系人1、被保险人2、受益人,.,第二节保险合同的构成要素,（三）保险合同的辅助人1、保险代理人2、保险经纪人3、保险公估人,.,第二节保险合同的构成要素,二、保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的，而是投保人对保险标的的保险利益。,.,第二节保险合同的构成要素,三、保险合同的内容（一）保险条款的类型1、基本条款2、特约条款特约条款又包括：保证条款附加条款协会条款,.,第二节保险合同的构成要素,（二）保险合同基本条款的内容根据保险法第19条规定，保险合同应当包括下列事项：1、保险人名称和住所2、投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所3、保险标的4、保险责任和责任免除5、保险期间和保险责任开始时间,.,第二节保险合同的构成要素,6、保险价值7、保险金额8、保险费以及支付办法9、保险金赔偿或者给付办法10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日,.,第二节保险合同的构成要素,四、保险合同的常见形式（一）投保单（二）保险单（三）保险凭证,.,第二节保险合同的构成要素,中国人民财产保险公司的保险凭证,.,第二节保险合同的构成要素,（四）暂保单,.,第二节保险合同的构成要素,.,第二节保险合同的构成要素,（五）批单批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,一、保险合同的订立（一）保险合同成立的概念所谓合同成立，是双方当事人的意思表示达成一致。根据我国合同法第13条、第25条的规定，当事人订立合同，采取要约、承诺的方式，承诺生效时合同成立。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,（二）保险合同订立的程序1、一般情况下：投保人填写投保单提出要约（要保）。保险人通过核保同意承保的意思表示为承诺（承保），保险合同成立。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,2、特殊情况下：保险人提出要约。投保人签名同意为承诺，保险合同成立。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,二、保险合同的效力（一）保险合同的生效1、保险合同的生效的一般规定2、财产保险合同的生效3、人身保险合同的生效,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,（二）保险合同的有效1、保险合同有效的一般条件当事人具有相应的民事行为能力保险人的资格条件投保人的资格条件当事人的意思表示真实不违反法律或者社会公共利益,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,2、保险合同有效的特殊条件投保人对保险标的必须具有保险利益只有父母可以为其无民事行为能力的未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，必须经过被保险人的书面同意并认可保险金额,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,（三）保险合同的无效1、无效保险合同的概念所谓无效保险合同，指当事人虽然订立，但不发生法律效力，国家不予保护的保险合同。合同无效，指合同自始无效、当然无效、绝对无效。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,2、保险合同无效的分类保险合同全部无效保险合同部分无效,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,3、保险合同无效的确认和处理确认保险合同无效的一般条件确认保险合同无效的特殊条件保险合同无效的确认机构保险合同无效的处理,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,三、保险合同的履行（一）保险合同履行的概念所谓保险合同的履行，是指保险合同当事人依据保险合同约定全面履行各自的义务的行为。,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,（二）投保人、被保险人义务的履行1、交纳保险费的义务2、维护保险标的安全的义务3、危险增加的通知义务4、保险事故发生的通知义务5、保险事故发生时的施救义务,.,第三节保险合同的订立、效力与履行,（三）保险人义务的履行1、承担保险责任的义务2、赔偿或者给付保险金的义务3、支付其他费用的义务4、为客户保密的义务,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,一、保险合同的变更（一）保险合同变更的概念所谓保险合同的变更，是指在保险合同的有效期内，当事人依法或协商对合同条款进行的修改或补充。即指保险合同内容的变更。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,（二）保险合同变更的构成条件1、必须以当事人已经存在的合同关系为基础2、必须依据法律的规定或当事人的协商同意3、必须符合法定形式4、必须引起合同内容的变化,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,（三）合同变更的法律效力变更后的合同取代了原合同。在变更协议达成前以原合同为准，而变更协议达成后以变更后的合同为准。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,二、保险合同的转让（一）保险合同转让的概念所谓保险合同的转让，是指保险合同当事人一方依法将其合同的权利和义务全部或者部分地转让给第三人的行为。即指保险合同主体的变更。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,（二）财产保险合同的转让一般来说，财产保险合同的转让是由保险标的的转让引起的。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,（三）人寿保险合同的转让1、人寿保险单利益的转让受益人的变更2、保险人法人资格消灭而引起的转让,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,三、保险合同的终止（一）保险合同终止的概念所谓保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,（二）保险合同终止的情形1、保险合同因有效期限届满而终止。2、保险合同因保险人履行全部义务而终止。3、财产保险合同中，保险人履行部分义务后，投保人或者保险人终止保险合同。4、保险合同因非保险事故造成的保险标的灭失或者被保险人死亡而终止。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,5、保险合同因解除而终止保险合同解除的概念所谓保险合同的解除，是指在保险合同有效期间内，保险人或者投保人提前结束合同效力的法律行为。,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,保险合同解除的条件必须以合同合法有效为前提必须依据法律规定（法定解除）或者合同约定（约定解除）必须有解除行为必须采用特定的形式,.,第四节保险合同的变更、转让与终止,保险合同解除的种类法定解除第一，投保人依法解除合同的情形第二，投保人依法解除合同的后果第三，保险人依法解除合同的情形和后果约定解除,.,第五节保险合同争议的解决,一、和解所谓和解，是指当事人协商自行解决争议的方法，该方法不仅可以节约费用和减少麻烦，而且还能增进彼此了解，不伤和气，有利于保险合同的顺利履行。,.,第五节保险合同争议的解决,二、调解所谓调解，是指在第三人主持下，通过说服劝导解决纠纷的方法。三、仲裁仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协议，将纠纷提交选定的仲裁机关，由仲裁机关居中作出裁决的活动。,.,第五节保险合同争议的解决,四、诉讼保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院解决争端，进行裁决的办法。,.,本章小结,1、保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是最大诚信合同、附合合同、双务合同、射幸性合同、诺成性合同和不要式合同。保险合同根据不同的标准可进行不同的分类，最常见的分类方法是根据保险标的的不同，将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。,.,本章小结,2、保险合同的构成要素包括主体、客体和内容，保险合同的主体又包括保险合同的当事人、关系人和辅助人，保险合同的客体是保险利益，保险合同的内容通常以条文形式表现，即保险条款，保险合同的常见形式包括投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等。,.,本章小结,3、保险合同的订立要经过要约和承诺两个阶段。财产保险合同的生效时间通常在合同约定的某一日的零时起。我国把“投保人交纳（首期）保费”作为人身保险合同的生效条件。保险合同有效的条件包含一般条件和特殊条件。无效合同的确认权归人民法院和仲裁机构。,.,本章小结,投保人、被保险人的义务包括交纳保险费的义务、维护保险标的安全的义务、危险增加的通知义务、保险事故发生的通知义务和保险事故发生时的施救义务等。保险人的义务包括承担保险责任的义务、赔偿或者给付保险金的义务、支付其他费用的义务和为客户保密的义务等。,.,本章小结,4、当事人依法或协商可对保险合同内容进行变更。保险合同当事人一方也可依法将其合同的权利和义务全部或者部分地转让给第三人。保险合同的终止，是指保险合同权利义务关系的绝对消灭。保险合同可因解除而终止。我国法律规定解除权向投保人倾斜，即法律赋予投保人较大自由的解除合同的权利，而对保险人的合同解除权作了较大限制。,.,本章小结,5、保险合同争议的解决方法包括和解、调解、仲裁和诉讼等。,.,第四章保险运行的基本原则,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则,.,第一节保险利益原则,一、保险利益的含义（一）什么是保险利益保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。,.,第一节保险利益原则,（二）保险利益构成的四个条件1、必须是法律上认可的利益2、必须是经济上的利益3、必须是确定的利益4、具有利害关系的利益,.,第一节保险利益原则,二、保险利益原则（一）保险利益原则的含义保险利益原则本质内容是要求投保人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险人可以单方面宣布保险合同无效。保险合同的生效必须以保险利益的存在为前提条件。,.,第一节保险利益原则,（二）坚持保险利益原则的意义1、使保险与赌博之间划清了界线2、可以减少道德风险的发生3、可以限制保险的赔偿金额,.,第一节保险利益原则,三、主要险种的保险利益（一）财产保险的保险利益1、财产保险的保险利益必须具备的三个成立要件：合法性、经济性和可确定性。,.,第一节保险利益原则,2、财产保险利益的具体认定对财产享有物权保管人基于合同而产生的利益预期利益财产经营管理人3、财产保险的保险利益的时间限制,.,第一节保险利益原则,（二）人身保险的保险利益1、人身保险的保险利益的几种情况投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险利益,.,第一节保险利益原则,投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益,.,第一节保险利益原则,2、人身保险的保险利益的时间限制保险合同订立时必须具有保险利益，而当发生赔款时不要求具有保险利益。,.,第一节保险利益原则,（三）责任保险的保险利益被保险人与其所应负的损害赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的保险利益。（四）信用、保证保险的保险利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。,.,第一节保险利益原则,四、保险利益的转移和消灭（一）保险利益的转移1、继承在财产保险中，被保险人死亡，其继承人可以自动获得保险利益。,.,第一节保险利益原则,2、转让在人身保险中，除因债权债务关系而订立的人身保险合同可以随债权一同转让外，其他人身保险的保险利益不得因转让而转移。3、破产在财产保险中，投保人破产，其保险利益在一定时限内转移给破产债权人。,.,第一节保险利益原则,（二）保险利益的消灭保险利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的的保险利益由于保险标的灭失而消灭。,.,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则的概念保险合同当事人在订立保险合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约以及确定缔约条件的重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。,.,第二节最大诚信原则,二、最大诚信原则的内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本原则，坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的公平，维护保险合同双方当事人的利益。包括告知、保证、弃权与禁止抗辩。,.,第二节最大诚信原则,（一）告知1、告知的概念2、投保人或被保险人的告知3、投保人告知的形式,.,第二节最大诚信原则,4、保险人告知5、保险人告知的形式6、保险人告知的主要内容7、告知的违反,.,第二节最大诚信原则,（二）保证1、保证的概念2、保证的种类根据保证事项是否存在可分为确认保证与承诺保证从表现形式上保证可分为明示保证与默示保证,.,第二节最大诚信原则,（三）弃权与禁止抗辩1、弃权构成保险人的弃权必须具备两个条件：保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在,.,第二节最大诚信原则,保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：疏忽的原因基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费2、禁止抗辩,.,第三节近因原则,一、近因原则的概念近因原则的基本含义包括：若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔付责任若造成保险标的受损的近因属于除外责任，则保险人不负赔付责任若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除，则分别不同情况处理。,.,第三节近因原则,二、近因的认定方法（一）顺推法（二）逆推法,.,第三节近因原则,三、近因原则的运用（一）单一原因造成的损失（二）多种原因造成的损失多种原因造成的损失，有以下几种情况：1、多种原因同时发生2、多种原因连续发生3、多种原因间断发生,.,第四节损失补偿原则,一、损失补偿原则的概念损失补偿是指当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿。,.,第四节损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义1、损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前提条件。2、损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。,.,第四节损失补偿原则,（二）投保人或被保险人请求损失补偿的条件1、被保险人对保险标的必须具有可保利益，否则就不能取得保险赔偿。2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内。3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,.,第四节损失补偿原则,二、损失补偿的范围（一）实际损失（二）合理费用（三）其他费用,.,第四节损失补偿原则,三、损失补偿原则的派生原则（一）代位追偿原则1、保险人取得代位追偿的方式2、代位追偿权的对象及其限制3、代位追偿原则主要内容,.,第四节损失补偿原则,（二）重复保险的损失分摊原则1、重复保险的损失分摊原则2、重复保险的损失分摊方式,.,第四节损失补偿原则,比例责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额,.,第四节损失补偿原则,限额责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额,.,第四节损失补偿原则,顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式是按照保险合同的签订顺序来确定赔偿责任。,.,本章小结,1、保险利益原则是保险特有的原则。指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。2、最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权和禁止抗辩。违反最大诚信原则的当事人，应承担相应的法律后果。,.,本章小结,3、近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。是保险实务中处理赔案时所遵循的重要原则之一。,.,本章小结,4、损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险补偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益。,.,本章小结,5、损失补偿原则的派生原则。重复保险的损失分摊原则适用于财产保险等补偿性保险合同，而不适用于人身保险。重复保险的分摊方式一般有以下几种：比例责任分摊方式、限额责任分摊方式和顺序责任分摊方式。代位追偿原则主要内容包括两部分：权利代位和物上代位。,.,第五章保险公司业务经营的主要环节,第一节保险销售第二节保险承保第三节保险理赔第四节保险客户服务,.,第一节保险销售,一、保险销售的含义保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。这一环节可能是通过保险销售人员（包括保险公司的直接与间接销售人员）推荐并指导消费者购买保险产品完成的，也可能是消费者通过获取相关信息后主动购买保险产品而完成的。,.,第一节保险销售,二、保险销售的主要环节（一）准保户开拓1、准保户的鉴定有良好特质的人可以接近的人有寿险需求的人有能力缴纳保费的人符合公司投保规定的人,.,第一节保险销售,2、准保户开拓的途径缘故市场陌生市场现有保户推荐介绍找准影响力中心名册筛选,.,第一节保险销售,（二）调查并确认准保户的保险需求1、分析准保户面临的风险2、分析准保户的经济状况3、确认准保户的保险需求,.,第一节保险销售,（三）设计并介绍保险方案1、保险方案的设计既要全面，又要突出重点2、保险方案的说明要简明、易懂、准确,.,第一节保险销售,（四）疑问解答并促成签约,.,第一节保险销售,三、保险销售渠道（一）直接销售渠道1、直销人员销售2、直接邮寄销售3、电话销售4、网络销售,.,第一节保险销售,（二）间接销售渠道1、保险代理人销售2、保险经纪人销售,.,第二节保险承保,一、保险承保的含义保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和经营效益的高低。,.,第二节保险承保,二、保险承保的主要环节与程序（一）核保保险核保是指保险公司在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。,.,第二节保险承保,（二）做出承保决策1、正常承保2、优惠承保3、有条件地承保4、拒保,.,第二节保险承保,（三）缮制单证（四）复核签单（五）收取保费,.,第二节保险承保,三、财产保险的核保（一）财产保险的核保要素1、保险标的物所处的环境2、保险财产的占用性质3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况,.,第二节保险承保,4、有无处于危险状态中的财产5、检查各种安全管理制度的指定和实施情况6、检查被保险人以往的事故记录7、调查被保险人的道德情况,.,第二节保险承保,四、人寿保险的核保人寿保险的核保要素（一）健康因素1、年龄2、性别3、体格,.,平滑后的分年龄组死亡率曲线,.,第二节保险承保,4、既往病史5、个人现有疾病6、家族病史,.,第二节保险承保,（二）非健康因素1、职业2、生活习惯吸烟酗酒药物滥用3、业余爱好4、兼职状况5、生活环境,.,第二节保险承保,（三）道德或心理因素1、投保动机选择的保险种类投保时间主动投保者跨区域投保催促保单生效,.,第二节保险承保,2、保费缴纳方式3、受益人指定,.,第二节保险承保,（四）财务因素1、个人现有收入2、保费支付能力,.,保险金额与收入的倍数关系,.,第三节保险理赔,一、保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。,.,第三节保险理赔,二、保险理赔的原则（一）重合同、守信用（二）实事求是（三）主动、迅速、准确、合理,.,第三节保险理赔,三、寿险理赔的流程（一）接案1、出险报案2、索赔申请3、索赔时效,.,第三节保险理赔,（二）立案1、索赔资料的提交2、索赔资料受理3、立案条件,.,第三节保险理赔,（三）初审1、案卷移入登记2、审核保险合同的有效性3、审核出险事故的性质4、审核事故证明材料是否完整、有效5、审核出险事故是否需要理赔调查,.,第三节保险理赔,（四）理赔调查理赔调查就是对保险事故进行核实和查证的过程，对理赔处理结果有决定性的影响。,.,第三节保险理赔,（五）理赔计算理赔计算，简称理算，是指理算人员对索赔案件做出给付、拒付、通融赔付、豁免处理和对给付保险金额计算的过程。,.,第三节保险理赔,（六）复核、审批复核是理赔业务处理中一个关键的环节，具有把关的做用。已复核的案件逐级呈报有相应审批权限的主管进行审批。,.,第三节保险理赔,（七）结案、归档,.,第三节保险理赔,四、非寿险理赔的流程（一）损失通知1、损失通知的时间要求2、损失通知的方式3、保险人受理,.,第三节保险理赔,（二）审核保险责任1、保险单是否仍有效力2、损失是否由所承担的风险所引起3、损失的财产是否为保险财产4、损失是否发生在保单所载明的地点5、损失是否发生在保险单的有效期内6、请求赔偿的人是否有权提出索赔7、索赔是否有欺诈,.,第三节保险理赔,（三）进行损失调查1、分析损失原因2、确定损失程度3、认定求偿权利,.,第三节保险理赔,（四）赔偿保险金（五）损余处理（六）代位求偿,.,第四节保险客户服务,一、保险客户服务的含义保险客户服务是指保险人在现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。,.,第四节保险客户服务,二、保险客户服务的主要内容（一）提供咨询服务（二）风险规划与管理服务（三）接报案、查勘与定损服务（四）核赔服务（五）客户投诉处理服务,.,本章小结,1、保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。保险销售的主要环节包括准保户开拓、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。保险销售渠道包括直接销售渠道和间接销售渠道。,.,本章小结,2、保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。保险承保的主要环节与程序包括核保、做出承保决策、缮制单证、复核签单、收取保费。,.,本章小结,3、保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。寿险理赔的流程一般要经过接案、立案、初审、调查、理算、复核审批、结案归档七个环节，每个环节都有不同的处理要求和规定。非寿险理赔的流程包括损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理、代位求偿。,.,第六章财产保险,第一节财产保险概述第二节企业财产保险第三节家庭财产保险第四节机动车辆保险概述第五节国内货物运输保险第六节责任保险第七节信用保险,.,第一节财产保险概述,一、财产保险的起源（一）海上保险（二）火灾保险,.,第一节财产保险概述,二、什么是财产保险（一）财产保险的概念财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。,.,第一节财产保险概述,（二）财产保险的对象财产保险的对象是具体的财产和利益。财产是指可以用货币衡量出价值的客观物质，是具有所有权的有形财产。,.,第一节财产保险概述,（三）财产保险的标的财产保险标的是指保险合同中阐明的投保对象，它可以是人的生命、身体、财产、利益和责任。,.,第一节财产保险概述,（四）财产保险的优越性财产保险的优越性主要体现在对财产风险进行管理的专业化与社会化方面。,.,第一节财产保险概述,三、财产保险的性质（一）经济性（二）互助性（三）法律性（四）科学性（五）商品性,.,第一节财产保险概述,四、财产保险的特征（一）财产保险与储蓄的区别（二）财产保险与赌博的区别（三）财产保险与保证的区别,.,第一节财产保险概述,五、财产保险的职能（一）基本职能（二）派生职能,.,第一节财产保险概述,六、财产保险的分类（一）保险的分类,.,第一节财产保险概述,.,第一节财产保险概述,（二）财产保险的分类1、财产损失保险2、责任保险3、信用保险信用保险保证保险,.,第一节财产保险概述,七、财产保险投保程序（一）确定保险种类（二）选择保险公司（三）确定保险金额（四）填写投保单（五）缴纳保险费,.,第二节企业财产保险,一、企业财产保险概述（一）企业财产保险的范围企业财产保险既适用于国有、集体、个体企业，也适用于国家机关、人民团体等。,.,第二节企业财产保险,（二）企业财产保险的保险标的1、可保财产2、特保财产,.,第二节企业财产保险,3、不保财产及特点不能用货币衡量其价值的财产或利益，如土地等不是实际的物资，如货币等不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如违规房屋等不属于企业财产保险业务范围的财产，如运输过程中的物资应投保货物运输保险,.,第二节企业财产保险,（三）企业财产保险的作用1、补偿被保险人的经济损失，维持社会再生产的顺利进行2、有利于完善企业的经济核算，提高企业的成本意识3、有利于加强防灾防损，减少灾害事故的发生和财产物资的损失4、有利于积累资金，加快国家经济建设,.,第二节企业财产保险,二、企业财产保险的承保（一）提供资料（二）实地勘察检验,.,第二节企业财产保险,（三）承保条件1、特约保险标的2、对化学危险品的承保3、财产一切险4、超权限的业务,.,第二节企业财产保险,三、企业财产保险的相关事宜（一）企业财产保险的金额确定1、固定资产保险金额的确定按照固定资产的账面原价确定保险金额按照固定资产的账面原价加成数确定按照固定资产重置价值确定按其他方式确定,.,第二节企业财产保险,2、流动资产保险金额的确定3、账外财产和代保管财产保险金额的确定,.,第二节企业财产保险,（二）被保险人应尽的义务1、交付保险费的义务：被保险人应在保险合同生效之前按照保险单的规定交清保险费。2、被保险人应当履行告知义务：如实地回答保险人提出的各种有关保险业务的询问。,.,第二节企业财产保险,3、安全防灾的义务：被保险人应遵守国家有关部门制定关于消防、安全工作的规定。4、保险条件时的申请批改义务5、保险事故发生时的施救通知义务,.,第二节企业财产保险,（三）赔偿处理企业财产保险的赔偿方式有一是保险人向被保险人支付赔偿款；二是保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用，即通常所说的重置赔偿方式。,.,第三节家庭财产保险,一、家庭财产保险概述（一）家庭所面临的风险,.,第三节家庭财产保险,家庭所面临的风险,人身风险,民事责任风险,其他风险,财产损失风险,.,第三节家庭财产保险,1、财产损失风险2、民事责任风险3、人身风险,.,第三节家庭财产保险,（二）家庭财产保险1、概念家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产，一般如房屋及其附属物等，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险。,.,第三节家庭财产保险,2、保险范围一切与家庭有关的财产均可在保险范围内。,.,第三节家庭财产保险,3、家庭财产保险的保险责任包括火灾、泥石流等和因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用，保险公司也予以补偿。,.,第三节家庭财产保险,4、主要特点业务分散、潜力巨大；风险结构有特色；风险管理有特色、赔偿方式有特色。5、家庭财产保险的责任期限家庭财产保险的责任期限一般为1年。,.,第三节家庭财产保险,二、家庭财产保险的险种（一）普通家财险普通家财险是保险人专门为城乡居民开设的一种通用型家财险险种。普通家财险的保险期限一般为1年，但也有2年、3年等多年期业务。,.,第三节家庭财产保险,（二）家庭财产两全保险家庭财产两全保险具有损失补偿和储蓄的双重性质。该保险责任期限分为一年和五年，期满续保需要另办手续，可选择投保。,.,第三节家庭财产保险,（三）长效还本家庭财产保险长效还本家庭财产保险是普遍家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物。是保户交给保险公司的保费作为储蓄金。,.,第三节家庭财产保险,（四）团体家财险1、投保人与被保险人在形式上发生了分离，但保险关系仍然仅仅存在于保险人与被保险人之间。2、团体家财险要求投保单位的职工全部统一投保。,.,第三节家庭财产保险,3、在保险金额确定方面，团体家财险的保险金额由投保单位统一确定，即所有被保险人的保险金额是一致的。4、团体家财险有利于节约经营成本，适用优惠费率。,.,第三节家庭财产保险,（五）附加盗窃险附加盗窃险是指在家财险主险的基础上专门以被保险人可能遇到的盗窃风险为承保责任，并由保险人承担被盗财产损失的一个附加险种。,.,第三节家庭财产保险,三、家庭财产保险的风险控制（一）承保中的风险控制（二）保险期间的风险控制（三）理赔中的风险控制,.,第四节机动车辆保险概述,一、机动车辆保险概述（一）机动车辆保险的概念和意义1、机动车辆保险概念机动车辆保险是以各种机动车辆为保险标的的保险。它除了承保各种类型的汽车以外，还包括各种以机器为动力的车辆。机动车辆保险由基本险和附加险两部分组成。,.,第四节机动车辆保险概述,2、机动车辆保险的意义包括有利于减少交通事故；有利于促进商品生产和流通；有助于维护社会公众的利益。,.,第四节机动车辆保险概述,（二）机动车辆保险的险种1、基本险2、附加险,.,第四节机动车辆保险概述,（三）机动车辆保险的特点1、机机动车辆保险属于不定值保险2、机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式3、机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额（率）的方式,.,第四节机动车辆保险概述,4、机动车辆保险采取无赔款安全优待方式5、机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。,.,第四节机动车辆保险概述,二、机动车辆损失保险（一）承保车辆范围（二）保险责任,.,第四节机动车辆保险概述,三、机动车辆第三者责任保险（一）保险责任（二）责任免除1、除外原因2、除外损失,.,第四节机动车辆保险概述,四、机动车辆的承保与赔偿1、机动车辆的承保2、赔偿处理。免赔的规定理赔计算,.,第五节国内货物运输保险,一、货物运输保险概述（一）货物运输保险的概念货物运输保险是以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。,.,第五节国内货物运输保险,货物运输保险具有重要意义。有利于加强企业的经济核算；有利于维护正常的贸易活动；促进货物运输的安全防损工作；有利于完善运输部门的运输负责制，弥补运输负责制的不足。,.,第五节国内货物运输保险,（二）货物运输保险的分类1、按照适用范围货物运输保险划分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险两类。,.,第五节国内货物运输保险,2、按照运输工具货物运输保险可以划分为铁路货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物运输保险、航空货物运输保险以及其他运输工具货物运输保险。,.,第五节国内货物运输保险,3、按照运输方式货物运输保险可以分为直运险和联运险二类。4、按照保险人承担责任的方式货物运输保险可划分为基本险、综合险与附加险三类。,.,第五节国内货物运输保险,（三）货物运输保险的基本特点1、承保标的具有流动性2、承保风险具有广泛性3、保险估价具有定值性,.,第五节国内货物运输保险,4、保险单可以随提货单背书转让5、保险期限采用“仓至仓条款”6、承运方的影响巨大,.,第五节国内货物运输保险,（四）货物运输保险的保险金额1、目的地成本价2、目的地市价,.,第五节国内货物运输保险,二、国内货物运输保险的责任范围（一）基本险保险责任范围（二）综合险保险责任范围,.,第五节国内货物运输保险,三、国内货物运输保险的责任期限（一）保险责任的开始（二）中转（三）保险责任的终止,.,第五节国内货物运输保险,四、货物运输保险的赔偿处理（一）检验受损货物，严格索赔手续1、对受损货物拍照，做好取证工作2、了解被保险货物的基本情况，询问知情人，详细了解出险地点、时间、经过及原因，核查损失是否属于保险责任范围,.,第五节国内货物运输保险,3、对受损货物进行清点，确定损失范围、数量及损失程度，做好记录，编写检验报告，必要时可聘用专业技术人员鉴定（二）保险的赔偿处理,.,第六节责任保险,一、责任保险概述（一）责任保险的概念责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承担责任的保险。,.,第六节责任保险,（二）责任保险的特征保险人承担被保险人的赔偿责任；保险的标的为一定范围内的损害赔偿责任；保险责任不能涉及被保险人的人身或其财产；保险赔偿金限额给付。,.,第六节责任保险,（三）责任保险的分类从承保的方式来看，可以把责任保险分为两类：作为各种财产保险的附加险承保的责任保险、单独承保的责任保险。属于单独承保的责任保险主要有以下四种：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。,.,第六节责任保险,（四）责任保险的适用范围1、各种公众活动场所的所有者、经营管理者2、各种产品的生产者、销售者、维修者3、各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员,.,第六节责任保险,4、各种需要雇用员工的单位5、各种提供职业技术服务的单位6、城乡居民家庭或个人,.,第六节责任保险,二、责任保险的责任范围（一）责任保险的保险责任（二）责任保险的除外责任,.,第六节责任保险,三、责任保险的赔偿限额与免赔额（一）每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。（二）保险期内累计的赔偿限额（三）特殊情况,.,第七节信用保险,一、信用保险概述（一）信用保险的概念信用保险是权利人向保险人投保义务人信用风险的保险，具体地讲，是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。,.,第七节信用保险,（二）信用保险的作用1、促进贸易活动的健康发展2、加强企业的风险管理3、为企业资金周转或融通提供便利4、提高企业的竞争能力,.,第七节信用保险,（三）信用保险的种类1、商业信用保险2、出口信用保险3、贷款信用保险4、雇员忠诚保险5、信用卡保险6、投资保险,.,第七节信用保险,二、信用保险经营环节（一）信用保险的承保1、承保原则2、承保操作程序3、资信调查和信用限额的审批资信调查的内容资信调查的作用,.,第七节信用保险,（二）保险费（三）信用保险的保险期限和等待期1、保险期限2、等待期（四）信用保险的赔偿处理,.,本章小结,1、财产保险，是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。财产保险的性质包括经济性、互助性、法律性、科学性、商品性。财产保险的基本职能是经济补偿职能和保险金给付职能。财产保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能、投资职能。财产保险的分类包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。,.,本章小结,2、企业财产保险的可保财产包括：属于投保人所有或与他人共有而由投保人负责的财产；由投保人经营管理或替他人保管的财产。企业固定资产保险金额的确定包括按照固定资产的账面原价确定保险金额、按照固定资产的账面原价加成数确定。流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。,.,本章小结,3、家庭财产