浙江工商大学保险学曹前进老师全套之六ppt课件

.,第六章财产保险,本章主要阐述财产保险概念、特征、承保及赔偿方式，财产保险的主要险种:企业财产险，机动车辆险，货物运输险和责任保险等。,.,第一节财产保险概述,一、财产保险概念与特点（一）概念：财产保险是以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。（二）分类：从经营业务的范围不同分，可分为广义的财产保险与狭义的财产保险。,.,（三）特征：（1）保险标的为各种财产物资及有关责任。（2）业务性质是组织经济补偿。存在重复保险，分摊和代位问题。（3）经营内容具有复杂性。（4）单个保险关系具有不对等性。,.,二、财产保险合同的主要业务内容,（一）财产保险的展业与承保（二）财产保险的防灾防损（三）再保险（四）理赔,.,第二节火灾保险,一、概念与特点1、概念：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。2、特点（1）保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的财物。（2）承保财产的地址不得随意变动。（3）保险标的十分繁杂。,.,二、主要险种,企业财产保险：是以企事业等单位存放在固定地点的财物为保险标的的保险。分为基本险和综合险两种。家庭财产保险：是以城乡居民、个体工商户、家庭手工业者的自有财产、代管财产或与他人共有财产为保险标的的保险。利润损失险：又称为营业中断险，是依附于企业财产保险上的一种扩大责任的保险，它承保企业的营业设备由于遭受自然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而导致预期毛利润的损失和营业中断期内仍需支付的必要费用。,.,1、财产保险基本险,（1）含义（2）保险责任（3）保险期限,.,（1）财产保险基本险的含义,财产保险基本险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用。保险财产按是否可保的标准可以分为三类：可保财产特约可保财产（特保财产）不保财产,.,（2）财产保险基本险的保险责任,财产保险基本险的保险责任分为：基本责任责任免除特约责任,.,基本责任,自然灾害或意外事故火灾爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）雷击（直接雷击、感应雷击）空中运行物体坠落被保险人的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损失，以及引起停电、停水、停气造成保险标的的直接损失。必要合理的施救保护费用,.,责任免除,战争、军事行动或暴乱核辐射或污染被保险人的故意行为各种间接损失被保财产本身缺陷、保管不善导致的损失，等等,.,特约责任,特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的风险。特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。,.,（3）财产保险基本险的保险期限,一般为一年。保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。,.,2、财产保险综合险,财产保险综合险是较财产保险基本险保险责任更广泛的一种财产保险，除了承保基本险的保险责任之外，还包括暴雨、洪水等十二项自然灾害和意外事故。,.,3、家庭财产保险,（1）含义（2）保险金额（3）保险期限（4）保险理赔（5）家庭财产两全保险,.,（1）家庭财产保险的含义,家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险的保险标的被保险人的自有财产由被保险人代管的财产被保险人与他人共有的财产,.,（2）家庭财产保险的保险金额,家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计确定。若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利；所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。,.,（2）家庭财产保险的保险金额,保险金额应分项列明，一般分为房屋及附属设备室内家庭财产代保管或与他人共有财产等,.,（3）家庭财产保险的保险期限,通常为一年即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止,.,第三节运输保险,运输保险概述货物运输保险运输工具保险,.,（一）运输保险概述,1、运输保险的概念运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。2、运输保险的特征保险标的的流动性保险风险的复杂性保险事故的异地性保险事故通常涉及第三者责任,.,（二）货物运输保险,1、含义2、海洋货物运输保险,.,1、货物运输保险的含义,货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为国内货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础本部分主要介绍海洋货物运输保险本部分内容在第六章将更详细介绍,.,2005年各种运输方式货物运输量,.,2、海洋货物运输保险,（1）基本险（2）附加险,.,（1）基本险,我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：平安险：自然灾害造成的全部损失以及意外事故造成的全部和部分损失水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的部分损失一切险一切险=水渍险+11种一般附加险,.,案例一,有一份CIF合同，货物已在规定的时间装船，载货船舶在离开装运港之前发生了火灾，致使货物发生全损。火灾后，卖方凭手中持有的保单、保险单、发票等全套装运单据要求买方付款，买方以货物全损为由拒付货款。于是，卖方又持保单向保险人提出索赔。请问，保险理赔人员应该如何处理？,.,（2）附加险,一般附加险特别附加险特殊附加险战争险罢工险,.,（三）运输工具保险,1、含义2、机动车辆保险3、船舶保险4、飞机保险,.,1、运输工具保险的含义,是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险,.,2、机动车辆保险,（1）保险责任（2）保险期限（3）保险金额和赔偿限额（4）免赔额规定（5）无赔款优待（6）附加险（7）除外责任,.,2006年月日，杭州至安吉的04省道塘埠村段一辆宝马车与一辆依维柯汽车突然相撞，宝马车立即起火并爆炸，导致车内3人当场死亡，依维柯车侧翻，车内6人受伤。,.,2006年8月10日，广东开阳高速公路发生一起重型平板半挂车追尾碰撞同向行驶的微型面包车，导致面包车上6人中4人当场死亡，2人受伤。造成严重的第三者责任事故。,.,（1）机动车辆保险的保险责任,机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责任险两个基本险别。车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,.,（2）机动车辆保险的保险期限,一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。,.,（3）机动车辆保险的保险金额,车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。,.,（4）机动车辆保险的免赔额,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%,.,案例二,车主张三将其车辆向A保险公司投保了保险金额为80万元的车辆损失保险，向B保险公司投保了赔偿限额为200万元的第三者责任险，车主李四没有投保。后造成交通事故，导致李四车辆财产损失64万元和人身伤害16万元，张三车辆损失56万元和人身伤害4万元，经交通部门裁定，车主张三负主要责任，为80，车主李四负次要责任，为20，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15，负次要责任免赔5）。请计算：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少?,.,（5）机动车辆保险的无赔款优待,优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%,.,（6）除外责任,车辆损失险第三者责任险,.,车辆损失险的除外责任,自然磨损，朽蚀，轮胎暴裂等地震，人工直接供油，自燃等受本车所载货物撞击的损失两轮摩托车停放期间翻倒的损失车辆全车被盗、被劫，以及在此期间受到损坏或零部件丢失等。酒后驾车造成损失，吸毒造成车损。,.,第三者责任险除外责任,被保险人所有或代管的财产。私有车辆或承保车辆的被保险人及家庭人员，以及他们所有或代管的财产。本车上的一切人员和财产。车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损失。,某旅行社车辆把刚送到风景点下车的游客撞伤了,是否需要赔偿?,父亲开车把自己8岁的儿子撞伤了,车辆投保第三者责任险,是否需要赔偿?,？,.,案例三,2000年8月10日，王某将其所有的车辆向某保险公司投保了车辆损失险，第三者责任险等险种，保险期限为2000年8月11日至2001年8月10日止，保险金额为30万元。2001年2月10日，王某驾驶该车辆因闯红灯与李某的车辆相撞，造成两车辆损失约达5万元的交通事故。王某对这次交通事故负全部责任。案发后，王某向保险公司提出索赔。请问保险公司是否应该理赔，为什么？,.,（7）机动车辆保险附加险,全车盗抢险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险不计免赔率特约险,.,相关资料链接,交强险交强险与商业三者险的区别,.,3、船舶保险,船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险注:第六章海上保险将详细介绍。,.,4、飞机保险,是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险基本险（1）飞机机身保险（2）飞机第三者责任保险（3）飞机旅客法定责任保险附加险（1）飞机战争、劫持险（2）飞机承运人货物责任险,.,（1）飞机机身保险,飞机在飞行或滑行中以及在地面上，不论任何原因（不包括本条款第二条规定的除外责任），造成飞机及其附件的意外损失或损坏。本公司还负责因意外引起的飞机拆卸重装和运输的费用和清除残骸的费用。,.,（2）飞机第三者责任保险,由于飞机或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失,应由被保险人负担的赔偿责任,但被保险人及其支付工资的机上和机埸工作人员的人身伤亡或财物损失除外。,.,（3）飞机旅客法定责任保险,由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外,造成旅客的人身伤亡或所携带和业经交运登记的行李、物件的损失,以及对旅客、行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失,根据法律或契约应由被保险人负担的赔偿责任。（旅客是指购买飞机票的旅客或为被保险人同意免费搭载的旅客，但不包括为履行被保险人的任务而免费搭载的人员）,.,第四节责任保险,含义产品责任保险公众责任保险雇主责任保险职业责任保险,.,（一）责任保险的含义,责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。法律是责任保险产生的基础特征保险标的是无形的财产保险事故是被保险人承担的民事赔偿责任保险赔款直接支付给第三者一般具有最高赔偿限额的规定,.,（二）产品责任保险,是指承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险。链接：产品责任保险合同,.,玩具糖果致儿童窒息死亡案,2004年12月1日，一名四岁小童袁某，在广东省东莞市道滘镇一间小卖部购买了两支“变脸”玩具糖果。在食用和玩耍过程中，不慎吸入玩具上一个长度约为1.5厘米，直径约为0.5厘米的小胶笛，在送往医院的途中窒息死亡。根据法医鉴定，袁某的死亡是由“变脸”糖果存在的产品缺陷造成的。死者家属遂向东莞市消委会投诉，要求向厂商索赔,.,（三）公众责任保险,主要承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。链接：公众责任保险合同,.,旅游漂流溺水身亡案,2003年9月，中国人寿保险西安分公司组织本单位26人到陕西丹江世纪漂流有限公司经营的一河段漂流。共乘三条船，每船配一名船工。当袁某、赵某、邹某、余某及王某乘坐的船只漂至离码头下游约200米远的橡皮坝基时，因水深流急，旋涡险情不明，船工漂流翻坝时无法撑控船只，导致船身倾翻，船上人员全部落水，在水中挣扎呼救。经过往群众、游客（本单位）、公安及漂流公司施救，四人安全脱险，王某在下游溺水身亡。,.,（四）雇主责任保险,雇主责任保险承保雇主对所雇员工在受雇期间，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险的保险责任是雇主根据劳工赔偿法等法令对雇员应负的赔偿责任。在我国，雇主责任保险多以雇主与其雇员的雇佣合同中规定的雇主的赔偿责任为保险责任。链接：雇主责任保险合同,.,企业有毒气体泄漏事件,2006年10月9日，浙江永康鹰鹏化工有限公司发生有毒气体泄漏事故，造成13人受伤，其中4名伤势严重。,.,案例四,2002年11月8日，佛山澜石一陶瓷厂与保险公司签订了雇主责任保险合同，约定在合同期内，该厂员工从事合同载明的业务工作时遭受意外伤害，厂方根据雇佣合同应承担的赔偿费用由保险公司承担。投保仅一个月，该厂员工梁某在保险合同期限内因公外出收款，结果回家路上遭抢劫受伤，共花费医疗费1943430元。请问保险公司是否应该赔偿。为什么？,.,（五）职业责任保险,职业责任保险承保各种专业技术人员因工作疏忽或过失造成第三者损害的赔偿责任保险。职业责任保险的承保对象是各种从事专业技术工作的人员，如律师、会计师、医生、建筑设计人员、美容师等。链接:医疗职业责任保险合同,.,医疗事故致残案,2004年10月12日，消费者余友兴因头部不适，在妻子陈翠陪同下到广东省茂名农垦医院诊治。医院经过检查，认定患者患有脑血管阻塞，须在头部开刀做手术，并承诺术后十天内病人可完全治愈出院。病人家属听信医院，多方筹集了1.5万元手术费交给医院。医院于同年10月18日给患者余某做了脑部开颅手术。手术后，患者病情非但不见好转，反而一直高烧不退，到术后第12天更出现了听觉失灵、语言失常、四肢麻木、下半身失觉、大小便失禁等症状，患者余某已由术前的正常人变成了术后的下半身残废人，完全丧失了生活自理和劳动能力。,.,交强险,机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,.,交强险与商业三者险的区别,强制性的投保原则不盈不亏的经营原则社会公益性保障范围较宽赔偿原则不同,.,2004年责任险状况,2004年，责任险保费收入累计32.88亿元，比上年同期减少1.95亿元，增长-5.59。责任险保费收入占产险业务保费收入的3.02，占比较上年同期减少0.99个百分点。责任险保费收入减少的原因：一是责任风险意识落后；二是替代产品的推出；三是价格竞争；四是精算技术难度大；五是业务收缩；六是分保条件高。,.,2004年车险数据,2004年，车险保费收入累计746.07亿元，同比增长38.13，增幅比2003年提高23.78个百分点，占非寿险保费收入高达67.1。,.,2004年货运险数据,2004年货运险增长适中，保费收入累计46.34亿元，同比增长13.5，占非寿险业保费收入的4.17。,.,案例五,2006年7月24日下午2点钟，李强来到玉环县某汽配公司拉货，为了赶时间盘运，他将车往公司旁边的一个下坡路口一停，便进厂找人去了。这时，翁老太太从李强办事这家公司前的斜