当投资碰上理财概要PPT课件

.,1,财务自由,为谁辛苦为谁忙？,.,2,退休生活的六个迷失,我的配偶会养我我的小孩会养我我的公司会养我社会福利就够了退休生活不需花很多钱不需这么早做退休规划,老人人口数量的增加,1986年：12个青年供养一个老人1996年：9个青年供养一个老人2035年：平均3个青年供养一个老人,.,3,没有人计划失败但大部分的失败在没有适当的计划,100位25岁大学生工作40年至65岁退休时49人靠人接济扶养29人已经死亡12人濒临破产边缘5人必须工作维生4人经济独立自主1人巨富,.,4,财务安全共分三大类,储蓄理财最重要的基础投资致富最重要的关键保障规划最安全的执行及财富最安全的延续,如何完成最有效的储蓄,储蓄方程式：一般人：收入支出储蓄理财专家：收入储蓄支出,储蓄成功四大观念,与利率高低无直接关联要持续不断的存入一段时间只存勿领不可拖延,.,5,投资致富最重要关键,（一）安全性分散调整长期,何时开始准备最省力,（二）获利性投资越早越好时间越长越好资金越大越好,.,6,A同学15年，每年存10万B同学620年，每年存10万投资报酬率15%请问20年来谁的钱多？,投资越早越好,A同学=5,486,358元B同学=4,758,040元,.,7,不同期间之获利机率,一年投资：赚74%五年投资：赚83%十年投资：赚94%十五年投资：赚100%,时间越长越好,投资报酬率15%、每年10万10年：203万20年：1024.4万,.,8,当投资碰上理财,Why？,为什么股市牛市叫苦连天、意外频传？因为大多数的人只投资不理财,.,9,投资理财,.,10,何谓投资,将“资金”收入以资金作为成本透过经营操作，赚取差价，可能获利，也可能损失。通常获利率高，损失率高。工具：股票、基金、房地产,将“所得”透过有效管理，规避损失防止财富缩水，提高财富效能。通常获利率不如投资，但损失率近乎零。工具：银行、保险,何谓理财,.,11,非理财不可的原因,避免财富缩水创造更高利润防止财务风险做好退休规划,投资不在时机的好坏，而是越早越好理财不在金额的多少，而是你要不要,50%有钱人的资产来源（一）10%收入所得（二）90%投资所得,.,12,只有稳健理财才能享受财务自由,.,13,财务规划新方式分红险,国民太过单一的理财方式银行储蓄说起理财，我们不能不谈银行储蓄。几十年来在很多国人的观念中，理财就是储蓄，储蓄就是理财。2006年，国家一年期定期存款利率仅为2.25%（含利息税）时，我国居民的银行存款总额仍然高达17.4万亿！巨额银行存款的主要来源工薪阶层17.4万亿！一个多么庞大的数字。这些钱主要是谁存的呢？不是贫困山区、偏远农村的父老乡亲们存的，他们绝大多数还达不到1万多元存款的“富裕”程度。更不会是企业家和大富豪存的，大凡企业家和富豪，所想的都是如何扩张，他永远缺钱，资金永远紧张，不可能把很多资金存入银行！那么，这些银行存款到底是谁存的呢是绝大多数工薪阶层和部分勤劳致富发展起来的新农民，是他们省吃俭用，艰苦耐劳，几十年如一日的辛苦积蓄，造就我国银行存款总额这个庞大的天文数字！,.,14,银行储蓄潜在的威胁通货膨胀多年来，通货膨胀一直在持续。虽然国家为了抑制通胀，多次上调银行存款利率，但银行存款利率上调的速度远远赶不上通货膨胀增长的速度。在这样的背景下面，居民传统的理财方式银行储蓄其实是负增长。他们多年积蓄的资产在不断地贬值、缩水。亏了，仍然还不知道！举例：假定100万元，银行存款（国债也差不多）利率假定为4%（不含利息税），通胀率假定6%，20年后其实际购买力为多少？100万(14%)20(6%)20635658元大家可以看到，今天放在银行的100万，20年后将损失掉36万！因此，寻求新的理财方式进行资产的增值保值，已经箭在弦上、不得不发！,.,15,理财应遵循的黄金定律多元化和平衡型理财当今市场上的理财和投资渠道基本上归结为三大类：1、保守型：如银行储蓄、国债、企业债券等；2、平衡型：如保险、收藏等；3、风险型：如实业、房产、股票、基金、期货、银行理财产品、外汇等。每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应遵循一个投资理财的黄金定律循序渐进的多元化理财方式。也就是说，如果一个人或者家庭不具有一定比例的保守型理财元，那么他就没有资格或者不应该进行平衡型的投资理财；如果一个人或者家庭不具有一定比例的平衡型理财元，那么他就不能或者不应该进行风险型的投资理财。的确，投资理财是个长期而且系统的工程，不可能一蹴而就，所以必须坚持先稳健后高效的原则。,.,16,分红保险，未来理财市场趋势与主流虽然存在上述问题，许多市民仍然宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，不敢尝试新型的理财方式，从而达不到真正的保值增值的目的。反之，又有一部分人在自身仍不具备投资风险型理财元的条件下（比如仅有一定的不动产和很少量的现金），过分相信自己的运气和投资才能，孤注一掷，把仅有的一套房产做抵押进行融资，沉迷于股市或创办实业。这都是极端不理智和不负责的行为。前者显然会受到固执的惩罚，浪费了自己多年的辛劳，得不偿失；后者呢，一旦风险降临，无疑将付出惨痛的代价！资讯发达的今天，每天都有人股市暴跌而号啕大哭，每天都有人因企业破产而跳楼自杀或逃走的确，社会越发展，机遇越多，变数也就越大。我国目前的情况是：居民保守型的理财比例过高，不能达到真正保值增值的目的；同时，风险型的投资理财环境不够成熟（包括经济因素、人为因素及市场因素），不宜推广为全民性的投资理财方式。在这种大背景下，平衡型的理财方式就凸现了其重要的地位和作用。另，平衡型理财方式中的收藏因太过专业，也不宜扩展为全民性的投资理财方式。因此，通过分红保险来进行理财是未来理财市场的趋势和主流。,.,17,分红保险的四大功能1、保障功能保险的原始功能就是保障，即通过大数法则实现我为人人、人人为我的互助关爱。通过此功能，实现每个家庭的经济支柱经济生命的延续以及实现对家人的财务规划。医生可以挽救很多人的生命，但挽救不了一个家庭的经济；保险虽然有可能无法挽救一个生命，但却能通过保障功能挽救很多家庭的经济。,.,18,2、合理合法的节税避税（富贵必读）遗产税和赠与税未来必然开征。有如下的几点依据（个税已征收多年）：1)世界上有80%的国家和地区都已征收遗产税和赠与税；2)新中国成立后的第一部税法明确的规定了国家未来要征收的14种税种，其中包含遗产税；3)中华人民共和国遗产税草案的出台；4)金融实名制的实施；5)我国物权法的颁布；6)年收入达到12万元自行申报。国家很多政策制定保险金的所得完全免税：1)税法规定，保险金所得不需要交纳个人所得税；2)国际惯例，保险金所得不需要交纳遗产税和个人所得税；3)遗产税第五条第四款规定，人寿保险的保险金不需要交纳遗产税和赠与税。综合分红险保险产品的以上特点及优势，它比较适合小康及以上的人群前提是，这些人已拥有与其自身的身价、所承担的家庭经济责任相匹配的意外、重疾、医疗以及人寿保险。,.,19,3、资产转移财富保全功能（富贵必读）保险法第24条规定，任何单位和个人，不得非法干预被保险人或受益人获得保险金的权利。如果单单从医疗、养老方面考虑，企业家和富豪都不需要保险。他们不缺赚钱的渠道和能力，但是他们需要资产规划和保全的方法。有相当一部分白手起家的企业家，有足够的能力打拼自己的事业，却无法不陷入商场三角债和银行巨额贷款的窘境之中。在瞬息万变的商场上碰上变故，很难保证弱妻幼子和高龄父母的未来生活品质。因此，留出一部分资金通过保险的特殊保全功能，对家庭和公司资产做个有效的分离，可以很好的保障自己和家人的未来生活。如果哪个公司破产被清算或其他原因帐户被银行冻结的话，那么他名下的一切资产都是无法保证的。在难测的未来生活中，只有保险可以保证他和家庭的最后一桶金。看看这些如流星般辉煌短暂的消逝企业：爱多、标王“秦池”、日不落生物制品王国“三株”、沈阳“飞龙”、还有“当太阳升起的时候，我们的爱天长地久”的太阳神、中原之行非去不可的河南“亚细亚”、立志要带领中国人民走向信息高速公路的“瀛海威”随着企业倒下去的，还有企业家的尊严这些曾经拥有辉煌人生的传奇人物，也许有一天连日常生活开支都无法保证，昔日的翻手为云覆手为雨就更成为内心深处的芒刺。,.,20,3、资产转移财富保全功能（富贵必读）2002年轰动全球的安然公司宣告破产之前，很少有人明白李嘉诚先生下面这句话的真正意思别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险，甚至有人认为这句话是保险公司编出来引导富翁购买保险的杜撰之词！安然破产之后，开始有睿智人士惊叹李老先生的远见卓识大家都只看到他超人一等的经商能力，其实他更让人佩服的是卓越的风险管控水平：大到旗下企业，小到家庭甚至自身。安然总裁肯尼思现在每年从保险公司领到约97万美金的养老年金，直至终身（而美国大学教授的平均年薪约为6万美金），肯尼思在他的“空间”里继续着他的奢华生活。在相关法律的保护下，没有人能剥夺他挥霍的权利。在我国也一样，合同法第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务追偿的范围，资金账户不受债务纠纷困扰。肯尼思做对了一件事，在安然公司辉煌之际给自己投保了巨额的人寿保险。而为自己及家人投保，在今天的中国，是大多数富人不屑于做的。他们认为与其把部分资金交给保险公司运作，还不如自己投资。至于风险，自己拥有这么多资产，什么风险抵抗不了呢。,.,21,3、资产转移财富保全功能（富贵必读）保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于面对世界末日。法律的保障可以保证人寿保险资产帐户的独立性和专属性迄今为止，没有比保险更好的转嫁风险方法。假如一个企业家拥有个人资产1个亿，加上其他运作资金，每年拿出500万用于购买人寿保险，远低于总运作资金的5%，应该不会影响其投资计划。在企业运作稳健的前提下，保险帐户中的资金会逐渐累积。在第10年，企业面临破产，而经过10年积累，所交总保费已达5000万元。此时，有两条路：1）若只是短期资金周转，可通过保单贷款解决，相信5000万可让企业家东山再起2）如不愿再经营企业，5000万同样可让企业家在破产后维护尊严、保持同等质量生活。在资金链断裂之前，企业总是不遗余力四处筹款以渡过难关，如果没有规划保险理财，能够动用的所有资金都已全部投入运营。此时，有无人寿保险，将左右企业家个人、甚至企业的命运。所以李嘉诚先生永远是李嘉诚先生，不管其企业将走向何方。李先生所说充足数目到底是多少，恐怕也只能去猜测。在人生的鼎盛时期，通过人寿保险来进行风险规划，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。不要等到英雄末路的时候才明白：保险非套！,.,22,4、投资理财功能（短期缴费、低保额、高保费的分红保险的资产规划是最安全高效的）分红险的理财优势具体如下（分红保险的红利来自费差益、死差益、和利差益）：1)、费差益保险公司实际的费用率低于预计的费用率所产生的盈余。短期缴费或者趸交的理财型的保险产品，与20年交或者30年交的期缴费型的保险产品相比，客户节约了持续缴费所支出的人力、佣金等成本费用，并以最短的时间内将自己的闲余资金进行运作，自然会获得一个相应比较高的收益。2)、死差益是指保险公司实际承担的死亡风险低于预计死亡风险所产生的盈余。低保障高保费型的分红险vs低保费高保障型的分红险产品，承担和支出的风险保障费用相对来说会少很多。因此，会有更多的盈余。最重要的是，低保费高保障型的分红险产品不可能成为巨额资产的规划方式，因为这种产品客户投入很小的保费，保险公司就会承担巨额的风险保障，客户想投保也很难核保通过。此外，低保费高保障的保险产品不一定适合所有人。高额的保障是为家庭的经济支柱而设计，因为每一个险种的客户在获得高额保障的同时，一定会付出与其相对应的保障成本（比如回报低一些或没有回报）。因此，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。应该在自身保障适度的时候，转而投保回报率较高的分红险，而不失为一个更好的选择。没有最好的保险，只有更好的组合和最适合的保险。,.,23,3)、利差益。就是保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率而产生的投资盈余。投资收益是分红保险红利的最主要来源。可悲的是，现时中国，仍有很多人宁可相信小的机构投资者（比如基金公司）推出的既不保底也不保证的投资收益，却不相信大的机构投资者（保险公司）推出的既有保底又更稳健的投资收益即使两者同样是机构投资者，同样都是融资再投资，只因他们看不到，在资本市场的博弈中，基金公司的实力远远不及保险公司实力雄厚。此外，国家保监会明文规定：保险公司每一会计年度将投资收益的70%以上分配给客户即红利，也就是说，分红的公平性客户完全可以放心。尤其是已经上市的保险公司，所有财务状况非常透明，容不得半点虚假。当然，分红是不确定的。不管哪家保险公司，即使具备能保证分红的实力和投资渠道，不能也不敢做出保证分红的承诺，这是职业道德，也是必守准则。4)、分红保险的背景优势政策支持和投资渠道的拓宽2006年国务院第23号文件国务院关于保险业改革和发展的若干意见的颁布和实施，为保险业的发展迎来了新的春天。该文件指出：“支持相关保险机构投资医疗机构；开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点；支持保险资金参股商业银行；支持保险资金境外投资方等等”。这些投资渠道是保险公司往年单一的投资渠道（国债和银行协议存款）无可比拟的。保险公司投资渠道的拓宽，将为分红保险的客户带来更为实惠的收益。党的十七大报告更是提出：创造条件让保险公司成为提高人民财产性收入的重要途径。,.,24,5)、机构投资者的投资优势资金实力和专业化的投资