基于Web20的新一代网络银行体系架构 v01.doc

基于Web2.0的新一代网络银行体系架构v0.1 Draft基于Web2.0的新一代网络银行体系架构11：什么是Web2.022：Web2.0技术以及优势23：Web2.0带来了那些革命性的变革44: 网络银行的特点55: 当前国内网上银行发展的现状在的问题56: 网络银行发展的前景77：基于Web2.0的新一代网银88：IBM基于Web2.0的新一代网络银行解决方案101：什么是Web2.0Web2.0目前可以说众说风云，没有一个统一的定义。但不管怎样哪一种定义，他的核心总是围绕用户展开。时代周刊近日选出“You”（你们）全球各地千千万万的你们，包括你和我，为2006年度的风云人物，可见在web2.0时代，“You”或者说用才是风云人物， 只有围绕用户需求，随需所变，才能不断提供更多优质服务，提高企业的业务水平和整体竞争力. 伴随着Web2.0理念被广泛接受，一系列相应的技术应用元素丰富了Web2.0的展现形式，更好地体现得Web2.0的思想，实践web2.0 的成型的应用元素包括：博客（blog，包含文字、声音、图像、视频，让个人成为主体）以及Rss（简易聚合）、Web service(Web 服务)、开放式APIs(开放式应用程序接口)、wiki(维客)、tags（分类分众标签）、bookmark（社会性书签）、SN（社会网络）、 Ajax（异步传输）等等，底层是XML 和接口协议，这些应用又都是在一些web2.0 体系下的理论和思想指导下形成的，除了这些技术外，还衍生了一系列的理论，包括:六度空间理论、长尾巴理论、社会资本、去中心化等等。这些技术和理论无一不是围绕着Web2.0的思想，是Web2.0思想的延伸和进一步实现，他们提高了用户的体验，为用户提供了丰富的内容.什么是Web2.0，正所谓仁者见仁智者见智，技术人员认为Web2.0是一系列技术的推广和应用，经营者认为这是一个理念或者解决方案. 但不管怎样，“You”或者说”用户”在Web2.0时代被推上了舞台，站在了聚光灯下，不管是技术角度，还是运营角度，用户都是二者的核心，只有围绕着用户展开服务，才能成为真正的Web2.0服务提供者.2：Web2.0技术以及优势Web2.0倡导的个性化，与传统网站的个性化有本质的区别。 在传统门户网站中，个性化意味着页面设计风格和内容组织方式而非内容本身，不管怎样都没有脱离大而全的中心门户的特点。Web2.0倡导的个性化则意味着精而专，网站之间有明确的分工。简而言之，web2.0时代的个性化不是原来的网页个性化，而是服务个性化。伴随着Web2.0的发展，相关的技术也逐步 涌现。如：AJAX、开放API等。下面以Ajax为例子进行一些简单的介绍:1) Ajax介绍AJAX的全称是Asynchronous JavaScript and XML，它不是一种技术而是数种技术的组合。AJAX采用远程脚本调用技术，通过JavaScript语言与XMLHttpRequest对象来实现数据 请求，将处理由服务器转移到客户端，减少了服务器的资源占用，加快了数据处理的速度。采用AJAX开发的软件能让你在使用网络应用软件时感觉就象在本机上 一样。Ajax包含了以下几种技术: 基于web标准（standards-based presentation）XHTML+CSS的表示； 使用 DOM（Document Object Model）进行动态显示及交互； 使用 XML 和 XSLT 进行数据交换及相关操作； 使用 XMLHttpRequest 进行异步数据查询、检索； 使用 JavaScript 将所有的东西绑定在一起。2) Ajax与传统的Web应用比较传统的web应用允许用户填写表单(form)，当提交表单时就向web服务器发送一个请求。服务器接收并处理传来的表单，然後返回一个新的网页。 这个做法浪费了许多带宽，因为在前後两个页面中的大部分HTML代码往往是相同的。由于每次应用的交互都需要向服务器发送请求，应用的响应时间就依赖于服 务器的响应时间。这导致了用户界面的响应比本地应用慢得多。 与此不同，AJAX应用可以仅向服务器发送并取回必需的数据，它使用SOAP或 其它一些基于XML的web service接口，并在客户端采用JavaScript处理来自服务器的响应。因为在服务器和浏览器之间交换的数据大量减少，结果我们就能看到响应更快 的应用。同时很多的处理工作可以在发出请求的客户端机器上完成，所以Web服务器的处理时间也减少了。 3) Ajax的优点Ajax应用程序的优势在于：i. 通过异步模式，提升了用户体验ii. 优化了浏览器和服务器之间的传输，减少不必要的数据往返，减少了带宽占用iii. Ajax引擎在客户端运行，承担了一部分本来由服务器承担的工作，从而减少了大用户量下的服务器负载。3：Web2.0带来了那些革命性的变革Web2.0给互联网带来了新的生机，同时它更值得期待。今天 web2.0应用只是web 2.0初级阶段的应用，很多web2.0应用的商业模式还处于晦暗不明中，web2.0的倡导者们还在苦苦寻觅合适的商业模式，我们唯一可以肯定的 web2.0是互联网发展的必然方向，它带来的冲击将不仅仅局限于互联网，很可将全面改变我们现在的生活和工作方式。Web2.0改造传统电视；网站小型化成为可能；个人网站的大信其道，这一切都是由于Web2.0带来的，它所带来冲击绝非仅仅局限于互联网或者媒体，美国商业周刊认为，从软件业、电信 业、媒体业、市场营销业到娱乐业，几乎都将受到了这股趋势的强烈冲击，并且即将发生翻天覆地的变化。4: 网络银行的特点网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行是否IT（计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业 务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。 网络银行的运行特点如下: 1) 业务智能化、虚拟化。传统“砖瓦型”银行，其分行是物理网络，主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行没 有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成 账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2) 服务个性化。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务，而因特网向银 行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动 中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。3) 金融业务创新的平台。传统银行的业务创新主要围绕资产业务，针对商业银行的资产负债业务，进行资产证券化，对金融产品进行改造与组合，满足 客户和银行新的需求，而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务 进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。5: 当前国内网上银行发展的现状在的问题（一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状：1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50。二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目 前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇 款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经 营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题1) 发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系 不完善，信用评价机制不健全，认证中心（CA）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。2) 市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多 只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与 投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。3) 监管服务有待进一步加强。虽然网络银行业务管理暂行办法已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术 上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路 还很长。6: 网络银行发展的前景随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。1) 产融网络结合的趋势将会加强。随着人们思想观念的转变，传统工作方式的更替，资本市场的发展，直接融资比例的提高，一大批企业将会设立自己 的网站网页，居民也会积极投身于网络银行之中，网络企业的扩展，网络消费者的增加，使众多的网络企业从开展电子商务转而向网络银行结合，相互持股和参股，大企业集团将与传统银行合作共同建立网络银行，提高网络金融服务业务，产融网络化结合将使众多企业和居民对网络平分的可信度提高，对网络平台的依赖性增 强，网络客户群将稳定发展，网络银行的经济效益会显著提高。2) 网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业 务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要 利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领 域。3) 网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场。随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市 场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和 行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一 体，并且可能出现综合性市场。4) 网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取 “打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我 国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远 的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近 几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。 7：基于Web2.0的新一代网银随着产融网络结合的趋势将会加强，网络银行业务将向多样化、创新化发展，网络银行业务的创新，网络银行全球化、国际化发展，传统的网络银行渐渐的不能跟上客户需求的变化，不能符合银行业高速发展的现状。在这面临挑战，充满机遇的Web2.0时代，我们推出了基于Web2.0的新一代网络银行方案，为国内外银行的网上银行提供了服务方案和软件支持。新一代网银的宗旨是：从客户的角度出发，围绕的客户的特性化的需求，迅速、随需而变的提供尽可能多的、丰富的服务，让用户在使用新一代网银的过程中得到完美的用户体验。新一代的网络银行，结合了Web2.0理念和相应技术，从核心思想，服务，用户体验，功能丰富程度上都将远远区别于传统的网络银行: 1) 用户基于新一代的网络银行，不止是出于单方面的接受状态，也就是银行提供什么样的服务，什么样的界面风格，就全部接收，基于Web2.0的新一代网络银行中，所有业务活动的展开都是围绕着用户，用户是可以订制自己感兴趣的业务，可以裁减自己的界面 传统网络银行基于Web2.0的新一代网络银行2) 用户可以在自己的界面上进行股票操作，外汇操作，各种丰富的服务. 随着金融衍生产品的增多，银行和其他金融机构混业经营的趋势，用户已经不能满足于单纯的转，查功能为主的网络银行，他们需要的是一站式和个性化的金融服务.基于Web2.0的新一代网络银行中，用户可以根据自己需求定制各种的金融服务，并像操作本地服务一般的进行各种服务操作。下图是基于Web2.0的新一代网上银行的设计，可以看出业务十分丰富，可以满足各种人群需求.3) 基于Web2.0的Ajax技术。基于Ajax局部更新技术，新一代的网络银行操作的速度将更快，就如在本地操作服务一般，除此外，界面风格更加友好，方便，人性化，提供完美的客户体验.8：IBM基于Web2.0的新一代网络银行解决方案Branch Transformation Toolkit for WebSphere Studio(以下简称BTT)是IBM公司为金融机构提供的基于先进的电子商务框架模型。为客户提供分布式金融应用的开发平台，使得客户可以方便的构建基于J2EE体系结构，更加灵活、稳定、安全和功能强大的金融系统。无论是网上银行、柜员系统、ATM还是智能查询机，都可以通过BTT进行无缝整合。作为多渠道整合方案，IBM BTT提供了不同的渠道接入口，便于ATM，柜员系统，网络银行等渠道进行无缝结合。 下一代的IBM BTT解决方案提供了对Web2.0渠道的集合和整合，提供从前端界面快速开发，中间业务逻辑层开发、整合，到后端企业层的全部支持，使客户在BTT基础上快速开发基于Web2.0的下一代网络银行。IBM BTT解决方案架构BTT产品的企业应用通常会有多层架构组成，根据逻辑结构可以分为：客户端(Client tier)、应用表示层(Application presentation layer)、应用逻辑层(Application logic layer)和后端企业层(Back-end enterprise tier)。客户端主要包括柜员系统、网络浏览器、ATM客户端等应用，通过通讯协议来连接BTT服务端应用；应用表示层接受客户端请求，利用请求处理器根据不同的客户端来分离请求数据，使用不同的通道驱动来处理数据，调用应用逻辑层的相应逻辑处理，并使用通道相关的拼装格式，将返回数据拼装返回。应用表示层还提供页面流转的定制支持；应用逻辑层主要用于处理真正的应用逻辑，比如查询、转账等业务。下一代的IBM BTT产品提供Web2.0渠道的通道驱动，接受Web2.0渠道的请求，调用业务逻辑，返回数据给客户端. 数据在Web2.0渠道中以XML格式传输，易于扩展. 下一代IBM BTT的Web2.0网上银行除了上面介绍的新一代网银的优点外，还具有以下优点:1) 客户端开发上，下一代BTT提供了基于Eclipse框架的开发工具，提供一系列的Web2.0客户端的开发控件，并允许托拽形式，可视化地去开发Web2.0客户端. 极大地提高了银行开发新一代Web2.0网银的速度.2) IBM BTT下一代网络银行框架基于Ajax，XML等开放技术，易于扩展，支持局部更新，提供了丰富的界面，允许用户自定义界面，以用户需求为主，极大提高了客户体验.3) 支持多渠道整合，达到Web2.0渠道，ATM，柜员系统，电话银行等多渠道无缝整合4) 平台无关性，渠道交易平台采用跨平台的编程语言-JAVA进行程序开发，因此所开发出来的应用系统也是可以跨平台运行的。这种模式可以大大减少应用系统对用户原有软硬件设备的依赖性，从而保护用户投资，同时也使用户对机器的选择余地更加广泛。利用JAVA语言，真正的实现了一次编程，到处运行的宗旨。5) 多层及分布式体系架构，渠道交易平台采用目前流行的多层体系架构(客户端层，渠道层，展