机动车保险条款培训ppt课件

机动车辆保险条款,众诚汽车保险股份有限公司浙江分公司,1,机动车商业保险条款,机动车商业保险行业基本条款分为A、B、C三款，由中国保险行业协会牵头、委托人保财险，平安财险以及太平洋产险共同开发完成。,2,机动车商业保险条款,注：特约条款高于附加险条款，附加险条款高于基本险条款。附加险条款未尽事宜，以基本险条款为准；特约条款未尽事宜，以基本险条款或附加险条款为准。,3,机动车商业保险条款比较,一、条款体例二、车损险条款对比三、三者险条款对比四、盗抢险及车上人员险对比,4,机动车商业保险条款比较,一、条款体例A款：按照客户群体以及车辆种类共设计六个条款。其中，汽车类条款四个，包括第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款；非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。（分客户群体、分车种、分险种的个性化产品体系）B款：为一个综合性条款，包括车损险和三者险。（综合条款体例）C款：共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。（分险种的条款体例）,5,机动车商业保险条款比较,二、车损险条款对比（一）保险责任的区别（保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身的损失以及发生的施救费等，保险人按照保险合同规定给予赔偿）保险责任差异主要体现：火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不同。1、火灾、爆炸、自燃B款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任（按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆不受此限）；C款除非营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸”；A款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。三款在“火灾、爆炸、自燃”方面的保险责任如下：,6,机动车商业保险条款比较,2、车载货物撞击C款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。A款和B款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。3、自然灾害（雷击，暴雨，龙卷风，暴风，洪水，海啸，地陷，冰陷，崖崩，雪崩，雹灾，泥石流，滑坡)A款和B款相同，C款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”。保险责任的区别,7,机动车商业保险条款比较,（二）责任免除1、发动机进水问题（车损险）A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”其中，A款和B款较严。,8,机动车商业保险条款比较,2、关于玻璃，倒车镜，车灯单独破损A款、B款、C款的玻璃针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃，不含天窗玻璃单独损坏（天窗属于车损险范畴）；B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最严3、违反安全装载规定对于因违反安全装载规定导致的损失，A款营业车和特种车条款、B款、C款均作为责任免除，B款和C款较严。,责任免除,9,机动车商业保险条款比较,4、特种车的特殊责任免除（A，C款有以下规定，B款无此规定）(1)被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的自身损失；(2)作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；(3)吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。5、其他C款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。,责任免除,10,机动车商业保险条款比较,（三）车损险车辆折旧三款对于折旧率的规定整体差异不大，9座以下家庭车、非营业客车月折旧率均为6；货车（除特殊外）、9座以上非营业客车、出租以外的营业客车月折旧率均为9；出租类客车、矿山专用车A款为11；B款和C款均为12。注：最高折旧率不超过车辆新车购置价的80%,11,机动车商业保险条款比较,折旧率对比表,12,机动车商业保险条款比较,（四）免赔率,注：当客户选择不计免赔时，A、B、C三款加收保费均为车损险保费的15。,13,机动车商业保险条款比较,三、三者险条款对比（一）保险责任。保险责任基本相同(在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任交强险各分项赔偿限额以上部分，按照三者险规定负责赔偿）。（二）责任免除1、污染造成的损失。B款规定“因污染引起的损失和费用，A、C两款均将所有的污染作为责任免除，A、C两款较严。2、车载货物掉落责任。A、C两款没有单独列为责任免除；是作为保险责任的一部分。B款将“车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用”作为责任免除，B款较严。3、违反安全装载规定。B、C两款将因违反安全装载规定导致的事故作为责任免除；A款特种车对于因违反安全装载规定导致保险事故发生的，不承担赔偿责任，其他条款无此约定。4、其他。C款对于“保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起、没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵”导致的事故不负责赔偿。,14,机动车商业保险条款比较,（三）免赔率,当客户选择不计免赔时，A、B、C三款加收保费为三者险保费的15%。,15,机动车商业保险条款比较,车险包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。先来看看A、B、C车损险有什么不同？,16,机动车商业保险条款比较,一、赔偿范围的不同1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。2、自燃方面，C款明确说明：由于擅自改装、加装电器及设备导致保险机动车起火造成的损失作为责任免除，A款和B款则无此约定，A款较严。,17,机动车商业保险条款比较,二、不赔偿范围的不同1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。(按责赔付)2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。A则没有上述规定。因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。B最严,18,机动车商业保险条款比较,三、免责范围不同（第三者）对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同A款：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。B款：免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。C款：免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。,19,机动车商业保险条款(基本险),车损险商业第三者责任险盗抢险车上人员责任,20,机动车商业保险条款(车损险),车损险定义：保险车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身的损失，以及发生的施救费等，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,21,责任范围:（一）,碰撞：保险车辆或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。,倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本保险车辆翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。,机动车商业保险条款(车损险),22,【火灾】指保险车辆本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。,【自燃】指保险车辆因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题、机动车运转摩擦起火等造成火灾。,机动车商业保险条款(车损险),23,【外界物体倒塌】保险车辆自身以外的物体倒下或陷下。,【行驶中平行坠落】指保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成保险车辆损失的，不属坠落责任。,机动车商业保险条款(车损险),24,机动车商业保险条款(车损险),25,机动车商业保险条款(车损险),责任范围：（五）载运保险车辆的渡船遭受本条第（四）项所列自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）。,26,施救费：发生上述规定的保险事故后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，本公司按照本合同规定负责赔偿，最高赔偿金额以保险金额为限。这里的施救费用是用单独保险金额进行另算。,机动车商业保险条款(车损险),27,机动车商业保险条款(车损险),责任免除：范围波及广及人为和两合约（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）自燃（按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆不受此限）及不明原因火灾；（五）按照保险合同约定为非营业企业或机关车辆的自燃仅造成电器、线路、油路、供油系统、供气系统的损失；（六）人工直接供油、高温烘烤；（七）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；（八）被保险人或其允许的驾驶人故意导致事故发生的行为。,从事故原因出发,28,机动车商业保险条款(车损险),保险公司对地震造成的损失排除在保险责任以外。车险条款沿袭大部分财产保险的免赔惯例，在覆盖的大多数自然灾害中，也没有加入地震责任。私家车却没有那么幸运，只能是购买保险后受到因地陷、地裂造成车辆损坏，保险公司才会赔偿。然而，大多数受到地震损害的车辆，都是由于倒塌的房屋、滚动的石块等给砸坏的，并不是由于地陷和地裂造成的车辆损坏，所以即使购买了保险公司这样的险种，保险公司仍然不会赔偿。,29,机动车商业保险条款(车损险),责任免除：从车辆自身原因（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（车牌及年审）（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间；（保养）（四）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。（转让09新增通知义务）,30,31,责任免除：从驾驶员判断（一）未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（驾驶证）（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；（三）使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；（证件）（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；（学习）（四）实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；（实习）,机动车商业保险条款(车损险),32,（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；（违法）（六）未经被保险人同意或允许而驾车的；（违法）（七）利用保险车辆从事犯罪活动；（违法）（八）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；（违法）（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。,机动车商业保险条款(车损险),33,34,责任免除：从单独、自然、扩大、难以计算、（一）保险车辆的自然磨损、朽蚀、电气机械故障；（二）倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面油漆单独划伤、车轮（包括轮胎及淹或因涉水行驶致轮毂）单独损坏；（三）保险车辆因遭水使发动机损坏；（四）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；（六）本车所载货物的撞击、腐蚀；（注：C款本车货物、车上人员意外撞击是属于保险责任）（七）新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；,机动车商业保险条款(车损险),35,机动车商业保险条款(车损险),（八）市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；（九）被保险人因保险车辆不能使用所遭受的损失以及发生的费用；（十）因污染引起的损失或费用；（十一）停车费、保管费、扣车费及各种罚款；（十二）保险车辆的损失中应当由交强险赔偿的部分；（十三）保险单约定的免赔额以及根据保险单约定的免赔率计算的被保险人应当自行承担的损失部分。,36,责任免除：其他不属于保险责任范围内的损失和费用，本公司不负责赔偿。,机动车商业保险条款(车损险),其他情况,37,商业第三者险定义：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，本公司对于超过机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。,机动车商业保险条款(三者险),38,机动车商业保险条款(三者险),责任免除：一、涉及范围广的、人为行为造成损失；（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；（三）核反应、核污染、核辐射；（四）受害人与被保险人或驾驶人恶意串通；（五）被保险人、驾驶人或受害人故意导致事故发生的。,从事故原因,39,机动车商业保险条款(三者险),40,机动车商业保险条款(三者险),责任免除：从车辆本身出发（一）除非另有约定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；（三）保险车辆在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收，全车被盗窃、抢劫、抢夺期间；（四）牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引；（五）保险车辆转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第二部分“通用条款”第十五条规定的通知义务的，因转让导致保险车辆危险程度显著增加而发生保险事故。,从保险车辆判断,41,机动车商业保险条款(三者险),责任免除：从驾驶人员出发（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（证件）（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的（证件）（三）学习驾驶时无教练员随车指导的；（学习期间）（四）实习期内驾驶载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的；（实习期间）（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；（违法）,42,机动车商业保险条款(三者险),（六）未经被保险人同