电子支付中的法律问题

第八章电子支付中的法律问题,内容提要,第一节在线电子支付基础知识第二节电子支付或资金划拨中的法律问题第三节电子货币和网上银行的法律规范问题,2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银行的ATM机取款。取出1000元后，他惊讶的发现银行卡帐户里只被扣了1元，狂喜之下，许霆先后取款式171笔，合计17.5元。此案经广州市中级人民法院审理后判定，被告许霆以非法侵占为目的，伙同同案人采用秘密手段，盗窃金融机构，数额特别巨大，行为已构成盗窃罪，遂判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。后经广东省高级人民法院发回重审，经再审程序，以盗窃罪判处5年徒刑，追缴所有赃款173826元，并处以2万元罚金。该案的诱因是ATM机的支付系统出了故障，使得银行卡的记帐信息也随之发生错误，这些都与电子支付有密切的关系。电子支付法律制度主要就是探讨电子货币，信用卡支付，网络银行等电子支付形式之间的法律关系。,许霆恶意取款案,第一节在线电子支付基础知识,一、在线电子支付手段,电子支付概念电子支付是指以电子计算机及网络为手段，用负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。,电子支付特征:在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付;在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台;在线电子支付具有低成本性和高效性;在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关系变得异常复杂。,电子支付的形式以信用卡为基础电子支票电子现金或数字货币,以信用卡为基础,信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。,持卡人就其所传输的信息，先进行数字签名加密，然后经CA机构认证后，连同证书等一并传送至商家。,电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,电子支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递。使用公用关键词加密签名或个人身份密码（PIN）代替手写签名。,电子现金或数字货币,电子现金是一种以数据形式流通的货币。把现金数值转换成一系列的加密序列数，在开展电子现金业务的银行开户存钱后使用。,智能卡电子钱包,二、在线电子支付的安全交易标准和认证,数据的保密性数据的完整性数据的发送人和接受人身份的可鉴别性,安全性,电子支付安全标准是为满足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、电子签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的各种安全技术措施或者安全技术协议。,SSL协议,SecureSocketsLayer安全套接层协议利用RSA技术形成传输机密信息资料的通讯加密协议。客户资料的安全性受到威胁缺少客户对商家的认证,SET协议,SecureElectronicTransaction安全电子交易协议在保留对客户信用卡认证的前提下，增加了对商家身份的认证。目前业界的标准核心技术包括电子签字和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公共密钥的加密等。,三、电子支付流程与当事人的法律关系,电子支付的一般动作流程基于SET协议的七个步骤,SET安全协议支付流程,在一个SET交易过程中，需验证电子证书9次，验证数字签名6次，传递证书7次，进行5次签名、4次对称加密和4次非对称加密。,电子支付有关当事人的法律关系问题,付款人,受款人,银行,认证机构,第二节电子支付或资金划拨中的法律问题,一、国内外有关电子支付的立法,国外电子支付立法-美国1978年颁布的电子资金划拨法我国电子支付立法-1999年中国人民银行颁布了银行卡业务管理办法加强对持卡人利益保护，明确了银行卡当事人的权力和义务，规定了发行人风险管理及保密义务。,我国预防电子支付犯罪立法-中国人民银行金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法、金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法：了解客户制度、大额交易报告制度、可疑交易报告制度和保存记录制度。我国电子支付专门立法-2005年电子支付指引我国网上银行立法-2006年颁布了电子银行业务管理办法电子银行安全评估指引：规定了网上银行的风险管理制度。,电子支付立法首先要解决的问题是电子支付或无纸化支付带来的新问题：数字签名和认证；传输或系统错误；信用风险。,电子支付立法要解决的问题,二、电子支付当事人及其权利义务,资金划拨人或指令人的权利和义务接受银行的权利和义务受款人或受益人的权利和义务,三、电子支付中的法律问题探析,电子资金划拨的无因性,无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法。有助于维护网上银行的快捷、方便与稳定性。,指令人与接受银行之间的责任,指令人指令要件及其安全性假冒指令的责任：安全程序规则（客户与银行约定使用的密码或其他有效的身份认证手段）支付指令有误时的责任,支付指令表述有误支付指令错误支付指令执行错误,电子资金划拨的终结问题即一项电子资金划拨何时可以认为业已完成。,资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指令完成了划拨，该划拨行为就不能撤回。,退款保证与间接损失过错责任原则,在资金划拨未能完成的情况下，该划拨行为所涉及的每一个指令发送方有权得到相当于支付指令本金及其应计利息的退款。银行承担法律责任的方式：1、返还资金、支付利息；2、补足差额，偿还余额；3、赔偿其他损失。,第三节电子货币和网上银行的法律规范问题,一、电子货币概念、特征和性质,电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币有以下特征:无形性广泛性需借助电子技术设备发行主体多样性担保风险大,电子货币性质:1、电子货币是二次性货币电子货币是以现金、存款等货币的既有价值为前提，通过电子信息化制造出来的。2、电子货币是非法定货币不具有强制流通性，其他当事方可拒收。3、电子货币是电子支付方法对现有支付手段用电子化方法进行传递以实现结算，电子货币的信用力完全依赖于美元或其他现金通货，没有独立的创造能力。,二、电子货币的相关法律问题,(一)电子货币的发行主体欧盟：原则上只允许金融机构发行电子钱包德国：所有电子货币的发行均只能由银行开办我国：信用卡的发行仅限于商业银行对信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无具体的发行资格限制。,(二)电子货币对金融法律体系的影响1、电子货币对货币政策的冲击减少法定货币使用、准备金吞噬、盲目增大基础货币量，扰乱货币市场正常供求关系，导致通货膨胀。2、电子货币对金融调控的影响准备金收缩增加了央行金融调控难度，如果完全由央行垄断电子货币发行则限制了电子货币的使用并带来使用的不便，人为形成实体货币和电子货币的区域使用，不利于监管。,(三)电子货币对商业银行的挑战1、商业银行结算业务受到挑战银行在结算领域可能被其他行业夺去更多机会。2、EDI使用使资金往来结算不必经过银行银行丧失部分手续费，无法掌控企业资金流向。3、电子货币加剧了结算的同行国际竞争电子货币的发展为使用者跨境利用国外的结算服务提供了更多机会。,三、网上银行概念和特征,网上银行是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的金融机构。网上银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户管理、理财服务、电子单据支付以及提供电子货币等电子支付工具服务。网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。,网络银行特征:虚拟性和开放性提供的服务不受时间地点的限制服务效率高降低成本，增加盈利,(一)网上银行的许可和监管问题,全新设立的网上银行原有商业银行开展的网上金融业务,四、网上银行的法律问题,(二)网上支付服务,主要问题：发生电脑系统的程序错误或其他网络传输故障，导致客户损失时，风险责任的承担问题。,(三)电子支付系统的安全问题,电子支付系统在整个运作过程中包含的风险来自两个方面：系统风险，包括系统故障、系统遭受外部攻击、伪币和欺诈等。非系统风险（电子货币的信用危机）,(四)网上银行经营风险的防范,1.建立信用评价与交易准入制度2.建立身份认证制度3.建立公平高效的纠纷解决机制4.制定较为完备的服务协议与客户签订网上银行服务协议，对彼此的权力义务明确规定,案例：信用卡支付当事人责任划分,某人拾到一张已过有效期的消费型信用卡，该种类型的信用卡消费时需核对所有人的签名但无需核对密码。但由于银行的工作过失，并没有对该卡进行作废处理。拾到者在刷卡消费时，商场售货员也没有核对客户签名与预留签名是否一致。此后，银行在没有核实该卡已过有效期的情况下，将该款项划拨给了商场，有此给该信用卡持卡人带来不小的经济损失。为此，原持卡人把商场和发卡行告上法庭，要求赔偿相关损失。但发卡行称，商场员工的疏忽造成了持卡人的损失，商场应承担主要责任，银行不能按照持卡人的实际损失赔偿，最多只能按照银行在发行信用卡时规定的最小赔偿额度进行赔偿。,案例：网上支付安全隐患不容回避,22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两次