三商业银行负债业务管理PPT课件

.,1,第三章负债业务经营管理,负债业务的结构存款业务经营管理短期借款经营管理长期借款经营管理,.,2,本章学习要求：,理解负债业务对商业银行的重要性了解负债业务的结构掌握存款业务的种类及经营管理掌握非存款类负债种类及经营管理,.,3,一、负债业务对银行的重要性,负债的概念负债是银行经营中尚未偿还的经济义务负债是银行最基本、最主要的业务负债要用银行资产及其盈利去偿付负债业务负债业务是银行筹集资金来源的业务,.,4,负债业务对商业银行的意义,负债业务是银行开展经营的基础，是实现其职能的条件银行资金来源中90%以上来自负债银行负债的规模、结构制约着资产运用的规模、结构负债是银行保持流动性的手段银行负债构成社会流通中的货币量现金中央银行负债存款商业银行负债负债是银行同社会各界联系的主要渠道负债规模是银行获得公众信任的体现,.,5,中国工商银行负债结构,.,6,二、商业银行负债的构成,存款负债（占总负债的80%以上）企业存款通常占存款总量的35%左右增长慢于储蓄存款，季节波动大主要靠贷款增长和财政支出增加储蓄存款通常占存款总量的45%左右收入不断增长，促进储蓄的稳定增长中国居民的储蓄倾向高于消费和投资倾向,被动负债,.,7,资料来源：中国人民银行网站,.,8,2009年12月底我国储蓄存款额为260771亿元,.,9,中国与美国储蓄率比较,中国的储蓄率变化1998年前后约为37.5%，2007年为49.9%美国的储蓄率变化20世纪90年代中期前长期维持在7%101997年后，伴随着“双赤字”显著上升，储蓄率显著下降21世纪以来，市场对美国经济“过度乐观”，显著影响着美国居民的储蓄行为次贷危机前，2005年1月至2008年8月期间，储蓄率维持在1%以下，2005年8月出现了2.7%最低值。美国经济分析局（BEA）的统计危机后，2008年8月开始从0.8%反弹，2009年5月上升到6.9%，2009年平均为4.25%,.,10,非存款性负债同业拆借向中央银行借款再贴现金融债券（包括次级债券）结算中负债证券回购,.,11,商业银行存款的分类期限分类：短期、中长期存款人的性质企业存款、储蓄存款机关团体事业单位存款、财政存款特殊类型存款,.,12,三、商业银行主要存款种类的特点,（一）传统的存款类型活期存款（DemandDeposits）：支票存款、交易账户特点：支付方式多样：支票、汇票、本票、电话、ATM、电汇存取频繁，银行营业成本高国外对该存款通常不付利息或收取账户管理费国外活期存款在一定条件下允许透支活期存款具有很强派的生存能力此取彼存，但银行总有一个稳定的活期存款余额，可以用于期限较长的贷款或投资,.,13,美国银行的收费服务：-象征意义而非盈利手段,美洲银行有一些收费服务项目，但并不是该银行特有的收费服务。比如，活期存款最低开户额为100美元，但是每天的存款额必须保持在300美元以上，否则需要收取一定的维护费用，但是即使低于这一限额，每月收取的维护费也只有3美元。如果以美国人均收入水平来说，应该说这一收费是非常低的，甚至可以说是微乎其微。定期账户最低限额为1000美元。支票账户每月的最低限额应该保持在750美元以上，低于这一限额每月需要收取7美元的维护费。当然，如果你既拥有定期账户又同时拥有支票账户，支票账户低于限额也可免收维护费。此外，如果你的活期存款额降至2500美元以下时，每月取款前3次免费，以后每取一次也要收取3美元费用。,.,14,由此可见，美国银行的收费完全是属于象征性的和警告性的，决非银行增加盈利的一种手段。但是，美国银行的有些带有惩罚性的规定则是十分严厉的，收费也很高。比如定期存款提前提取等。记得几年前在美国工作时，由于家中有急事需要立即回国，将一笔存在第一联合银行的数额两三千美元、存期仅3个月的定期存款提前1个来月取出，银行竟收取了20美元左右的罚款。环球杂志驻华盛顿记者/王振华（2003年8月）,.,15,定期存款（TimeDeposits）特点：存款人与银行商定存取款期限并以此获取一定利息的存款。原则上不允许提前支取。国外提前支取要收较高的罚息相对稳定，可以成为银行获取中长期信贷资金的重要来源定期存款的营业成本低于活期存款期限固定：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年能够给存款人带来较高的利息收入银行对客户签发定期存款单，但不能转让，存单可以质押融资。储蓄存款（SavingsDeposits）国外：政府、企业、居民都可以持有储蓄存款（广义储蓄）国外储蓄存款一般只能由商业银行的储蓄部门或专门的储蓄机构来经营。如美国的储蓄银行、储贷协会等中国：居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息在银行的存款一般不能转帐，属于非交易账户中国的存款原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。类型：定期储蓄存款、活期储蓄存款,.,16,（二）其他存款类型,按存款人的性质个人存款、单位存款按币种本币存款、外币存款特殊类型存款通知存款：取款时需要提前通知银行的一种特殊存款协定存款：与银行就存款金额和存款利率在协商基础上确定的一种存款资料：温州银行的协定存款,.,17,单位协定存款在基本存款户或一般存款户之上开立具有结算和协定双功能的协定存款账户，并商定账户最低留存额（不低于50万元），对超过最低留存额部分的存款按协定存款利率单独计息的一种存款。存期分为3个月、6个月、1年三个档次。单位通知存款存款时不约定存期，并与本行约定存款支取时提前通知期限的一种存款品种。其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。种类：一天通知存款、七天通知存款资料来源：温州银行网站,温州银行的公司金融业务,.,18,人民币存款利率（2010.10.20）,.,19,人民银行对金融机构存款利率,.,20,案例分析,案例：2002年外资银行的收费风波2005年后的中资银行小额存款帐户收费,.,21,外资银行的存款收费风波,2002年4月，花旗银行上海浦西支行宣布，由于提供个人理财服务，5000美元以下的活期存款每月交纳6美元或50元人民币的服务费汇丰银行北京分行要求：低于2000美元的活期存款将每月收取20美元的服务费，提取现金时每笔要收取0.25%的手续费外资银行存款收费的做法在习惯于享受免费服务的中国百姓中引起了巨大的反响。2002年4月10日上海市民吴卫明向上海浦东新区人民法院递交诉状，状告花旗银行上海分行向存款总额低于5000美元的储户收取理财服务费的做法限制了公众的消费权利，要求法院判令花旗银行赔礼道歉并赔偿34元的路费损失。,.,22,2002年4月8日，上海市光明律师事务所职员吴卫明到位于上海中山东一路的花旗银行上海分行浦西支行，准备开立个人帐户，存入800美元。但是银行工作人员表示，凡存款余额低于5000美元的客户，需每月缴纳6美元或50元人民币的理财服务费。吴卫明表示自己只办理储蓄业务，无需理财，可否不缴纳理财服务费，但被拒绝了。吴卫明认为，花旗银行上海分行的这种做法是对小储户的歧视，也是法律所不允许的限制消费的行为。他认为中华人民共和国商业银行法和储蓄管理条例虽然没有明文规定银行不能向储户收取服务费，但却规定商业银行办理个人储蓄业务应遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。花旗银行上海分行向储户收取的服务费高于储户存款可获得的利息，实际上是变相违背了“存款有息”的原则。,事件原由,.,23,2002年下半年以后，在上海首家获准经营个人外汇业务的花旗银行数次降低了自己的收费标准，而随后获得此业务的东亚银行、汇丰银行、渣打银行也均将自己的门槛放低花旗银行原来的具体业务收费标准经过数次修改，对于存款收费，现在已降低为存款免费，取款收取0.25的手续费。此外，储户开户满1年的，还可享受免取款手续费的优惠。同年7月份，新开张的渣打银行浦西支行也明确提出，存款不收费，取款收0.25的手续费。渣打银行则表示这是其经营本土化的举措之一,外资银行适应中国国情降低收费标准,.,24,国内银行小额存款收费情况,2003年6月26日，中国银监会正式公布了商业银行服务价格管理暂行办法，宣布自2003年10月1日起，商业银行可以根据国家有关法律、法规及规章，遵循合理、公平、诚信和质价相符的原则，制定服务收费办法。国内银行小额存款帐户收费规定建行深圳市分行从2005年7月1日起最早对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户实行降低利率，按照0.01的年利率计息，同时对同一账户每年收取一次管理费，每次10元。大多数地区建设银行是从2006年9月开始收，标准与农行相同农行从2006年9月21日起对“日均存款金额在300元以下的人民币个人活期存款账户”收取每季度3元的账户服务费工商银行2006年6月20日开始收取，标准同上。招商银行、深圳发展银行、中信银行等都已开始收费,.,25,根据上述资料分析：银行对小额帐户收费是否是服务歧视？银行对小额帐户收费的根本目的是什么？银行对人民币小额帐户收费会给客户带来什么影响？,.,26,（三）创新的存款种类（以美国银行为例）1、大额可转让定期存款（NegotiableCertificateofDeposit）特点：利率固定、期限固定存款单可以在货币市场转让买卖存款单不记名，面额大、金额固定美国：面额起点10万美元，最大为100万美元，期限3-6个月，不超过一年。利率高于同期的定期存款利率，与同期货币市场利率一致中国：1986年发行过，因为没有形成转让市场，后逐渐不再发行,.,27,2、可转让支付命令账户（NegotiableOrderofWithdrawalAccount,简称NOW账户）产生背景1972年创设，美国的银行法规定：银行对支票账户不准支付利息，只能转帐。储蓄账户可以支付利息但不能转帐。特点以支付命令书代替了支票，存款人可以随时开出支付命令向第三者付款或提现，没有次数限制存款人可以依据存款的平均余额获取利息收入仅限于个人和非营利机构开设该账户集中了支票帐户和储蓄账户的优点。以支付命令书代替支票,.,28,3、货币市场存款账户（MoneyMarketDepositAccount,简称MMDA）特点计息并且可以转帐的存款账户账户存款金额在规定的限额（美国规定2500美元）以上，银行可以按照较高的货币市场利率计息可以办理自动转帐或电话转帐业务（有次数限制,6次以内）,.,29,4、自动转帐服务账户（AutomaticTransferServiceAccount,简称ATS账户）特点客户在银行同时开设储蓄存款帐户、活期存款账户平时客户的款项存在储蓄帐户上能够获得利息需要转帐或者提现时，银行自动将需要的资金量从储蓄账户转到活期帐户进行付款银行要收取一定的手续费ATS的好处：结合了储蓄账户能获得较高利息与活期帐户方便转帐的优点,.,30,5、个人退休金账户（IndiviidaulRetirementAccount）专门为工资收入者开设的退休金储蓄存款账户所有有工资收入者均可开立此账户。优点：利息免税条件限制：每年要保证存入一定金额的存款60岁以后才可以提取存款。,.,31,我国银行存款账户的创新,工商银行：理财金账户（20万金融资产）招商银行：一卡通储蓄一本通：活期一本通、定期一本通教育储蓄针对非义务教育。2000年开办小学四年级以上学生开立按月零存整取，50元起存，最高2万元，到期一次提取。1、3、6年期限到期提取：向银行提供学校开具的正在接受非义务教育的学生身份证明后，方可享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。符合规定：按整存整取利率计息,.,32,自主学习：,通过银行网站资料查找，了解下列两个创新存款账户的存款服务特色：工商银行：理财金账户招商银行：一卡通,.,33,四、存款负债的经营管理,银行产品特点同质性、易模仿性存款人选择存款银行的依据？地域位置的便利程度规模、信誉服务质量、效率形象、营销银行存款营销的目的？与客户沟通，了解客户需求树立形象，提高客户忠诚度宣传产品、服务,.,34,（一）存款营销,存款营销的流程（4P营销组合）产品（Product）市场调查了解客户的金融需求市场细分确定目标市场、设计产品定价(Price)分销(Place)促销(Promotion),.,35,存款营销策略以客户为中心的营销理念，提升服务质量一站式服务、客户经理制、私人银行服务案例：银行服务能否更人性化些？实行差异化营销，提供差别化服务贵宾服务农行的温州商人卡、建行公务员卡、公积金卡私人银行创新存款产品浦发银行的个人储蓄存款“四方钱”适当控制存款规模存款成本资产运用能力,.,36,完善分销渠道传统的营业网点自助银行网上银行手机银行产品策略联盟代销完善激励机制提高员工队伍素质创新良好营业环境,.,37,定期变活期，取款早了六天,2007年11月20日，因为银行工作人员没有提醒告知，让提前6天取款的王老伯损失了近600元的利息。11月6日下午，市区王老伯在市区蝉街某银行办理三张存单续存手续，并提取利息。当他办完回家再次核对时发现，其中一张面额4万元的存单按定期年利率计算，利息扣税后应该为800多元，而银行算给他的利息为270元。11月9日，王老伯前往该银行查对，工作人员告诉他，银行并没错。原来王老伯的这张面额为4万元的定期存单，到期日为今年的11月11日，因为王老伯提前了6天取款，所以要按活期计算利息。至此，王老伯才明白原来是这么回事。,案例一：,.,38,王老伯认为，银行这么做虽然没有违规，但银行的工作人员为何不向客户提醒一下，“我完全可以推迟6天到银行取款续存的。”对银行工作人员的这种做法，王老伯表示失望。银行工作人员若提醒一下，这笔钱就不会损失。这家银行的一位负责人陈先生接受记者采访时说，一般情况下，他们的工作人员都会提醒客户注意一些事项。他说，当天受理王老伯的那名柜员是名新柜员，可能经验不够，服务做得不到位。温州都市报2007年11月20日,.,39,案例二：银行，你能否人性化一些？,2007年9月份，家住杭州的郑女士分别在工行、中国银行、农行三网点分别以母亲和父亲的名义存了四份定期存款。开户时，银行临柜人员称，定期存单不用密码，不用父母本人到场，凭父母的身份证就可以委托她代取。2008年9月17日定期存单到期，家人陆续在中行、工行网点取回存款后，却被农行拒绝，告之不能代领。跟银行网点方面交涉后，对方称周一可以带父亲的委托书过来。周一，她带着父亲的委托书来了，并且银行方面通过电话也和老人核实来取钱的是第几个女儿等等，最后银行网点有关负责人表示，体谅老人年纪大，允许让这笔钱转存，但利息不能拿走，结果在利息领取方面双方意见不同，不欢而散。,.,40,无奈，97岁的老人被四位子女搀扶着，从永嘉先后乘汽车、坐渡轮、搭三轮车，一路辗转颠簸来到了农行鹿城支行。不料在银行网点，双方还因为老人不认识字，子女签字还是老人按手印发生了争执。郑女士认为老人人都来了，子女替老人签字很正常，但银行方面表示应该要老人本人手印。最终老人按了手印后，才拿回存款以及利息。温州都市报2008年9月18日,.,41,四方钱,“四方钱”是浦东发展银行个人隐私存款账户的产品名，四方钱为客户提供了一个完全专享、私有的储蓄空间，在为客户提供资金存储功能的同时，使客户拥有“隐私账户”。产品特色个性四方钱专属查询通道。客户通过网上银行对四方钱产品特别设计的专属查询通道进行查询。同时，银行各营业网点也提供客户四方钱账户信息的查询服务。安全四方钱查询/交易双重密码。银行特别设计、采用智能芯片技术的四方钱，同样具有查询密码和交易密码的双重安全控制，保障资金的安全。灵活四方钱存取划转方便自如。四方钱具有存、取款、约定定活期理财以及向本人名下资金的划转功能。,.,42,案例三：招行在京成立私人银行中心,2007年12月国内率先实行客户细分的招商银行开始在北京地区提供私人银行服务。私人银行为北京地区人民币资产达1000万以上的顶级客户提供专享高端服务的机构与场所。私人银行服务是招行在“金葵花”服务的基础上，针对客户更加私密性、专业性、个性化的服务需求推出的。在这里，每一个私人银行客户都将拥有专属的私人银行客户经理为其提供一对一的理财服务。,.,43,除专属客户经理外，私人银行还拥有一支由各个理财领域的专业人士组成的投资顾问团队，他们除了为客户提供集基金、股票、债券、外汇、保险、信托、QDII、私募股权投资等多品种的投资建议外，将为客户提供法律、税务、会计和不动产投资等多方面的专业建议。通过这样的团队，私人银行还将定期提供客户在招行各项金融资产的详尽数据，帮助客户分析资产的当期绩效、存在的问题和可能的风险，并提出专业的投资建议。2007年12月,.,44,（二）存款定价与成本,存款定价的本质是资金成本问题1、存款成本概念（1）资金成本利息成本营业成本存款服务成本（2）加权平均成本,.,45,（3）边际存款成本观点：一名优秀的银行家，一定是善于控制和降低银行负债成本的高手存款成本是银行负债管理的重要环节,.,46,2、存款成本的控制,存款与成本关系负债期限越长，利率越高，成本越大活期存款利率虽然很低，但营业成本很高定期存款利率较高，但营业成本较低存款量与成本管理的目标存款总量增加，存款成本下降存款总量不变，存款成本不变,.,47,3、存款定价的基本方法,中国银行业有严格的利率管制，缺乏存款定价权市场利率条件下银行常用的存款定价方法（1）成本基础定价法前提：能够测算出存款资金成本（2）交易账户定价（活期存款）确定一个账户收支相抵后的最低余额或平均余额在最低余额或平均余额以上存款户免收费对不足规定余额的账户明确收费标准按余额对存款账户以名义利率付息（3）市场存款账户定价根据货币市场工具利率变化来定价。存款账户利率定期浮动,.,48,（4）市场渗透定价法不是以利润最大化作为定价出发点以高于市场利率的高存款利率定价；或者低于市场标准的低费率定价90年代中后期的银行卡免收年费目的？（5）差异化定价根据不同的市场细分客户群实施不同定价花旗银行上海分行对5000美元以下的小额存款客户收取50元人民币的账户服务费（6）关系定价法根据客户与商业银行的关系作为定价依据关系密切的老客户、大客户能获得较优惠的利率、免费服务和更高质量的服务。一般认为：关系定价法能够增加客户对银行的忠诚度。也能够降低他们对银行服务收费或存款利率调整的敏感度。,.,49,银行卡定价策略,国内银行在90年代广泛推出借记卡免费使用策略2005年国有银行开始收借记卡年费10元；贷记卡一般年费100元原农行借记卡异地存款免收手续费。已于2004年1月开始收费（按存款额的1%）招商银行“一卡通”异地汇款每笔10元汇费其他银行异地汇款按金额的1%收取汇费,.,50,信用卡年费比较一览表,卡名发卡行年费(元)牡丹国际信用卡(双币)中国工商银行普通卡：100；金卡：200牡丹贷记卡(人民币)中国工商银行普通卡：50；金卡：100龙卡贷记卡(双币)中国建设银行普通卡：80；金卡：160龙卡贷记卡(人民币)中国建设银行普通卡：60；金卡：100招商银行信用卡(双币)招商银行普通卡：100；金卡：200太平洋贷记卡(人民币)交通银行普通卡：80；金卡：160广东发展银行信用卡广东发展银行普通卡：40；金卡：80中信实业银行信用卡中信银行白金卡：2000；金卡：300；普通卡：100中信实业银行信用卡中信银行普通卡：100；金卡：200深圳发展银行发展信用卡深圳发展银行普通卡：40；金卡：80,.,51,五、非存款负债的管理,（一）短期借款的管理短期借款主要满足银行周转金需要短期头寸不足作为主动性负债为银行流动性管理提供了方便定期偿还，流动性风险高于存款利率风险高短期借款的利率高于同期存款,.,52,短期借款的主要类型,同业拆借商业银行最常用的负债管理手段两个拆借比率向中央银行借款