某担保有限公司经营发展战略和规划.doc

xxxxxxxx 担保有限公司担保有限公司 经营发展战略和规划经营发展战略和规划 二二一一年九月一一年九月 目 录 一、前言一、前言 .4 二公司简介二公司简介 .4 三、公司中长期总体发展战略和规划三、公司中长期总体发展战略和规划 .5 四市场营销战略和规划四市场营销战略和规划 .6 4.1 客户开发措施.6 4.2 营销策略.7 4.3 产品研发.8 4.4 服务品牌营销.8 五、经营业务战略和规划五、经营业务战略和规划 .9 5.1 担保业务.9 5.2 担保配套服务.10 5.3 担保具体业务流程.10 5.4 业务拓展规划.11 六经营管理战略和规划六经营管理战略和规划 .13 6.1 业务管理.13 6.2 现代化管理.13 6.3 决策管理.14 6.4 研究与开发.14 6.5 风险防范与管理.15 七公司风险控制及防范战略与规划七公司风险控制及防范战略与规划 .15 7.1 公司的核心竞争力风险控制能力.15 7.2 公司风险控制策略.22 一、前言一、前言 本公司以市场为导向，运用经济控制、制度管理与市场营销的理 论方法，借鉴国内外担保公司发展的先进经验，针对本公司的实际， 从分析业务组合入手，定性分析与定量分析相结合，探讨公司中长期 市场定位与发展方向，在产品增长战略协调发展、市场营销等方面提 出战略性意见，制定出符合市场经济发展需要的企业协调发展战略规 划，使公司在总体上成为国内同行业中外向型、多元化的一流担保公 司，为今后进一步更大发展打下坚实基础。 二公司简介二公司简介 xxxxx 担保有限责任公司（以下简称“公司” ）成立于 xxxx 年 x 月，地址位于 xxxxxx。公司主营业务为：以自有资金对外提供担保 及为中小企业提供投资咨询服务等。注册资本金*元的融资性担保 公司，于 x 年 x 月 x 日在贵州省工商局注册，公司组织形式为有限责 任公司。该公司隶属于贵州省财政局。公司的性质为私有有限责任公 司。公司组织形式按照公司法的要求，实行董事会领导下的总经 理负责制。以国家产业政策为导向，市场化运作、企业化管理，公司 实行自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，依法享有民事权利， 独立承担民事责任。公司担保重点扶持方向是以国家政策鼓励发展的 科技型、就业型和环保型企业为主要支持对象，重点扶持有一定品牌 效应和具有一定经济效益的骨干中小企业。 三、公司中长期总体发展战略和规划三、公司中长期总体发展战略和规划 xxxx 担保有限公司结合企业实际，制定了未来 X 年总体发展战 略和规划（见下表） ，并以此为蓝本，滚动制定年度计划，指导公司 总体发展战略和规划的实施。 担保担保业务业务及配套服及配套服务务 指指 标标 201120 xx 年年20 xx20 xx 年年20 xx 年以后年以后 担担 保保 投投 资资 目目标标 市市场场 当地个人和企业融 资担保,金融证券机 构合作关系建立与 深化，建立（反担保） 资产处置等担保配 套服务体系 全面开展异地担保 和区域合作，建立外 地分支机构，开展外 地市场担保业务 建立完善以个 人担保和企业 担保为主体的 综合性信用担 保体系 与担保业 务相关的 的风险投 资和资本 运营及其 衍生业务 业务业务 种种类类 个人担保、企业担保、 履约担保、担保基金 委托管理、担保配套 服务 新增衍生担保业务、 资产证券化担保业 务和抵押资产证券 化业务 注重各种担保 业务之间的整 合、合理布局和 资源综合利用 担保投资 业务、担 保衍生业 务 目目标标 客客户户 需贷款消费(购房、 购车和求学等)的个 人和需要融资的中 小企业、寻求合作的 金融和担保机构 新增金融证券机构、 保险公司、异地担保 机构、国际金融机构 和风险投资机构等 社会和企业需 要提供各种信 用担保对象, 个 人需要信用担 保 利用担保 投资工具 融资的企 业和投资 机构 市市场场 区域区域 秦皇岛市秦皇岛市周边地区 河北省及周边 地区全国范围 全国范围 从定量分析角度看，xxxx 担保有限公司要做到市场的领先者和 第一品牌，不但要搞好经营和服务质量，而且在市场占有率上也必须 有中长期规划。xxxx 担保有限公司的市场营销目标是：首先花三年 时间成为本地区市场的领先者。从技术上看，xxxx 担保有限公司除 广泛开拓中小企业和个人品种外, 将会选择若干成长性极好的企业作 为核心客户, 并将核心客户的高速增长和可持续发展与 xxxx 担保业 务的高速增长和可持续发展结合起来, 使核心客户与 xxxx 担保的发 展与日俱增。 四市场营销战略和规划四市场营销战略和规划 xxxx 担保有限公司将以居安思危,以客户利益和为社会服务至上 的原则制定其市场营销策略,开发出最有价值的信用担保客户,提供最 适合社会需要的担保服务产品。 4.1 客户开发措施客户开发措施 客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将 成为 xxxx 担保有限公司的宝贵财富，xxxx 担保有限公司对此十分重 视。金财担保计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道： （1）与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户； （2）与各级政府部门联系，由相关政府部门推荐客户； （3）与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户； （4）开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户； （5）对社会进行广泛宣传、搞好市场调研，开展客户登记，从中 发掘潜在客户。 公司为了进一步拓展市场、加大对中小企业的服务力度，同时也 是为了更好地利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效地控制担保 风险，坚持即定的市场开发措施，与多家单位合作成立企业信用互助 会。创立“信用互助专业化担保”的管理模式。公司还将与银行信用 卡部门、寿险公司、房地产发展商、汽车销售商等进行广泛的合作， 并以个人会员制俱乐部等多种形式，进行个人客户的开发。 4.2 营销策略营销策略 xxxx 担保有限公司采用以品牌经营为核心的整合营销策略。公 司的市场营销计划是以下列经营原则为基础的： （1）公司将综合考虑自己独立以及与其它机构联合的方式开展 担保与投资业务； （2）个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大金财担保 经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大 担保业务量，追求担保业务的规模经营； （3）经济合同履约担保业务的开展，经济合同履约担保具有风险 低，效益高的特点，企业将积极开展此类业务。必要时寻求其它担保 机构的合作实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体 系的再担保支持以及利用其它金融创新手段，以分散风险、减少损失； （4）所有贷款担保业务都寻求银行或其它金融机构与客户的协作， 投资业务需要相关投资机构的配合； （5）建立电子商务网络，利用网站开展担保业务的宣传、担保业 务登记、网上业务受理及担保市场调查、信用评级等； （6）利用新闻媒体和其它形式开展广泛宣传，以支持促进担保业 务及担保投资的实施战略。 4.3 产品研发产品研发 针对社会的需要和 xxxx 担保本身的实力和管理水平，公司综合 部将担保业务产品和担保投资产品研究与开发作为市场营销的最重要 手段之一，适时推出受企业和个人欢迎的担保产品。在这一方面，个 人信用担保空间更大和更多样化。为此，公司将专门设立综合部建立 完善的市场营销体系，推广担保业务产品。 4.4 服务品牌营销服务品牌营销 与所有产品营销一样, xxxx 担保有限公司积极开展信用担保产 品和担保投资产品的“售后服务”工作，金财担保认识到担保业务是 一项准金融服务业，因此高度重视其服务品牌的经营, 并把服务品牌 经营作为市场营销的环节之一。金财担保服务品牌的宗旨是客户至上 的原则, 为银行、企业和个人提供最满意的服务。服务手段包括: (1) 公司网址:专业网管人员值班, 与客户就担保事宜进行在线 交流； (2) 服务热线:提供电话查询服务, 解答客户在申请和办理担保 过程中的遇到的各种问题。 (3) 投诉中心:设立投诉中心, 专门听取客户的意见和改进建议。 (4) 客户回访:在抽样的基础上, 定期对合作银行、企业和个人 进行回访, 或以问答方式收集客户对服务质量的反映。 (5) 服务品种多样化:研发部门将以客户为中心, 设计多样化的 担保服务品种, 为客户提供全方位的服务。 金财担保将以客户至上的原则建设与担保业务第一品牌相匹配的 最佳服务品牌。力争以优质服务作为公司最有效的市场营销和竞争手 段, 为在社会上树立新时期担保的服务形象做出贡献。 五、经营业务战略和规划五、经营业务战略和规划 5.1 担保业务担保业务 企业和个人为公司主要的服务对象，服务产品细化为以下三方面： （1）个人贷款担保业务个人贷款担保业务 包括个人消费贷款担保、个人信用贷款 担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、 房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、房屋装修贷款担保等、汽车按揭贷 款担保等； （2 2）企业融资担保业务）企业融资担保业务 包括企业流动资金贷款担保、房地产开 发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、临时性借款担 保等； （3 3）经济合同履约担保业务）经济合同履约担保业务 包括工程合同履约担保，工程招投 标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交 易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过 户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/ 佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担 保、诉讼保全担保等。 5.2 担保配套服务担保配套服务 担保配套服务是指围绕担保项目由金财担保提供的一系列中介服 务，主要包括： (1)咨询服务 a 企业理财与资本运作顾问 b 企业管理顾问 c 个人理财顾问 (2)项目评估服务 a 担保投资项目可行性研究与项目评估 b 资产评估业务 c 企业与个人资信评估 （3）代理服务 a 企业或个人融资代理服务 b 政府或民间担保基金的委托管理 c 资产委托管理业务 5.3 担保具体业务流程担保具体业务流程 担保具体业务流程如下： （1）客户申请：借款人向担保机构提出担保申请。 （2）担保受理：担保机构对借款人的贷款资格及资信状况进行 初步审查。 （3）项目初审：担保机构深入企业实地考察，对借款人的资信 状况进行详细深入审查，落实反担保措施。 （4）会议评审，召开项目评审委员会会议，对担保项目予以审 查。 （5）担保审批：担保机构依据内部审批制度，对申保项目进行 审核决策。 （6）签订合同：担保机构与借款人签订：委托担保合同 、 反担保合同办理反担保等相应手续；银行与担保机构签订：保 证合同银行与借款人签订：借款合同 。 （7）银行发放贷款。 （8）跟踪监督：担保机构对借款人进行担保后的跟踪管理。 （9）代偿：借款人贷款到期不能按期偿还，担保机构按约进行 代偿。 （10）解除保证：借款人依约偿还借款或担保机构代偿后，解除 保证责任。 （11）追偿：担保机构代偿后，由保证人转为债权人，向借款人 行使债权人追偿权利的过程。 5.4 业务拓展规划业务拓展规划 为了将 xxxx 担保有限公司办成河北省范围内的跨地区的担保公 司, 公司除了在量上、在基数上增长外, 还必须进行垂直和横向整合, 在专业领域和秦皇岛以外的地区重复 xxxx 担保有限公司的经营模式。 5.4.1 垂直整合垂直整合 垂直整合一方面是指金财担保向担保业务的上下游发展, 进入准 金融型机构, 如设立或收购可贷款的财务公司, 租赁公司, 信托公司， 直至民营银行。向下发展： a. 典当行； b. 拍卖行； c. 资产评估事务所； d. 资产管理公司。 另一方面,金财担保在成熟担保业务某一领域内深耕细作, 以专业 化公司的形式经营, 如: a. 置业担保公司； b. 履约担保公司； c. 票据贴现机构。 5.4.2 横向整合横向整合 横向整合是 xxxx 担保在稳定秦皇岛市场之后, 在河北省逐步扩 张的过程。这种扩张即可以是在各地设分公司, 也可以参股兼并其它 地区的现有担保机构, 输出人才和管理。 横向扩张的另一个途径是通过代管各地的中小企业担保互助会业 务来形成。在这方面，xxxx 担保将从秦皇岛开始了成功的试点。 综合垂直和横向整合，xxxx 担保有限公司将使用部分长期投资 的资金在分公司或其它地区参股发展专业或地区担保公司。无论控股 与否，xxxx 担保有限公司对投资专业或地区担保公司要求的年平均 回报率是 12%以上。 5.4.3 前瞻性拓展前瞻性拓展 xxxx 担保有限公司在条件成熟时, 将积极推进抵押资产证券化 的过程, 以进入到金融证券和债券担保市场为公司业务发展的前瞻性 目标 六经营管理战略和规划六经营管理战略和规划 6.1 业务管理业务管理 xxxx 担保有限公司制定了一系列业务流程和服务质量的管理制 度与操作手册, 建立健全了完备的业务制度, 如担保业务管理办法 、 个人消费信用担保办法 、 个人住房按揭贷款担保办法 、 投资 业务管理办法 、 项目审核工作细则等, 实现了标准化的制度管理。 员工上岗前首先要经过培训和考核认证。公司全员按金融服务企业标 准要求操作担保业务和担保投资业务。风险控制部负责督查业务操作 规范、服务质量以及担保项目的风险控制水平。 6.2 现代化管理现代化管理 xxxx 担保有限公司将按准金融企业要求, 逐步引进现代化、信 息化办公手段和资料管理。公司全员必须启用电脑办公, 并通过内部 网提高办公效率, 保全所有公司文件和资料。公司已上和拟上的信息 化系统有: (1)公司局域网与对外网站； (2) 办公自动化系统与金融业务 ERP； (3) 项目评估决策支持系统(拟上)； (4) 视频会议系统(拟上)； (5) 灾难资料备份系统(拟上)。 通过这些现代化办公手段, 一方面将大大提高 xxxx 担保有限公 司员工的办事效率, 另一方面将有利于推进业务流程和服务质量的标 准化规范化管理。 6.3 决策管理决策管理 xxxx 担保有限公司决策管理的特点是科学化、集中化。科学化 要求博采专家和决策层意见, 并充分运用决策支持系统等现代化辅助 决策手段。集中化是使每一项决策能从上到下追索到决策全过程的相 关人员（如：负责人、实施人、经办人等）。 6.4 研究与开发研究与开发 xxxx 担保有限公司拟与我国著名高等院校和研究机构联合研究开 发系列担保投资品种。将对 xxxx 担保有限公司的业务开发进行指导。 xxxx 担保有限公司将依据最新的理论成果和市场需求, 不断地 研究和开发出新的担保投资品种, 进一步完善管理制度和业务实施手 段, 使 xxxx 担保有限公司的业务开发能力保持在河北省乃至全国的 领先水平。 6.5 风险防范与管理风险防范与管理 企业内部管理是金融机构风险防范的最重要环节之一。xxxx 担 保有限公司采取多种组织形式,对投资风险进行管理。设置综合部、 业务部、风险控制部、财务部等 4 个部门，项目评审委员会、风险处 置委员会两个职能委员会和董事会、监事会直接控制下的稽核部审核 等多道“防火墙”来防范经营风险。 具体来说，董事会和监事会两会联署办公是最高风险控制机构， 着重控制经营管理风险；职能委员会着重于控制决策风险，用科学的 专家管理体制控制公司的重大风险决策；董事会控制下的风险控制部 主要是将企业经营与风险控制脱勾，作为企业健康运转和风险防范的 “督察”机构。 七公司风险控制及防范战略与规划七公司风险控制及防范战略与规划 7.1 公司的核心竞争力公司的核心竞争力风险控制能力风险控制能力 公司的诞生源于“中小企业融资难”这一社会普遍现象和中小企 业是构成社会经济主体的主要群体这一客观事实。 1、风险控制能力是担保公司核心竞争力。是否建立起专业的风 险控制体系，尤其是完善的内控机制来经营和控制风险，是担保公司 立足于市场的基础和关键。 2、风险控制能力依靠专业的风控团队来保障。专业的风险控制 团队必须由法律、财务、金融、管理等方面专业人才组成，并且具备 长期的行业经验、丰富的信用管理经验和高度的责任心。 3、建立科学的风险评价体系。风险评价体系是担保公司决定是 否提供担保的重要依据。担保公司应结合自身客户群的实际情况和信 用担保行业的特点，建立符合自身需要的风险评价体系。如严控担保 资金进入高风险行业，严禁进入借款用途与主业不符的企业。公司对 每个客户都将必须出具一份详细严谨的调查报告和一份科学的评分表， 用以作为评审的依据。 4、风险控制不能仅依靠反担保措施。办理担保不能仅看借款人 的反担保措施，担保公司必须以审慎的态度对借款企业的资质状况、 经营业绩、还款能力和企业家的个人信用情况进行调查，从而对企业 的资信能力做出合理判断。各项调查结果的科学评判才是担保公司的 决策依据。还须具备对中小企业的反担保资源进行创新组合的能力， 即通过对各种反担保措施进行组合，控制企业的第一还款来源或产生 相对可靠的第二还款来源。 xxxx 担保有限公司按照现代企业管理制度建立有股东大会、董 事会、监事会、经营管理层组织结构的有限责任公司（国有控股） 。 公司设置综合部、业务部、风险控制部、财务部四个部门，形成较为 完善的业务组织部门。同时由公司董事会、监事会、公司高级管理人 员和外聘专家组织成立公司“项目评审委员会”和“风险处置委员会” ，形成较为完善的决策机构。 总之，风险控制能力是担保公司的立业之本，只有具备风险控制 能力的正规担保机构才有强大的实力，为客户带来安全稳定的回报。 7.1.1 公司健全管理和风险控制制度公司健全管理和风险控制制度 要规避担保公司的风险首先应健全公司的各项目管理制度和风险 控制度，用制度规定业务办理程序和业务层级审批程序。建立严格的 风险控制制度。公司建立了规范的法人治理结构与决策程序来规避政 府干预风险、管理人员的道德风险及内部管理风险。并规定应做到以 下几点：公司内部应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决 策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险；合理设置内部机 构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序，建立“审 保分离”的横向平衡机制；内部组织机构之间建立相互制衡机制，同 时具有良好的外部约束和相互牵制机制；防范道德风险，公司设立监 事会和内部审计机构并保持其权限的独立性；保证决策的透明度和信 息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。通过这些措施从制度上 消除了一些潜在的风险。在制度上确保被担保企业、被担保行业、担 保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效 分散经营风险，在公司的制度中作出明确规定。公司担保业务的期限 做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企 业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。 公司建立了风险控制制度并规定：公司建立严格的担保评估制度， 配备和聘请经济、法律、技术等方面的相关人才，采用先进的项目评 价系统，提高评估能力，加强对担保项目的风险评估审查； 建立长 期、稳定的客户群，建立完整、翔实的客户资料库，为项目评估建立 可靠的信息基地；加强对担保项目的跟踪，完善对担保企业的事前评 估，事中监控，事后追偿与处置制度；积极采取反担保措施，对每项 担保业务都必须要求申请担保人以合法的财产（包括股权）抵押和质 押，提供反担保；建立风险准备金制度，每年按当年保费的 50%提取 未到期责任准备金，按不超过当年未担保责任余额 1%的比例及税后 利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付；遵守安全性、流动 性、效益性原则运用资金。按注册资本 10%提取保证金，存入指定的 银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，公司任何部门一律不得动 用。 7.1.2 建立一支高素质、规范化队伍建立一支高素质、规范化队伍 造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性、离散性与不确 定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理 层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分 的认知和判断能力。因此，在担保公司建立之初，将通过人才市场招 聘、建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专 业知识的员工队伍。这样就可以从战略上规避掉一些由于员工素质不 高而引发的风险。加强员工管理和专业知识的培训，加强对国家宏观 经济政策和业内法律法规的关注和前瞻性研究，这样可以增强公司员 工对国家宏观经济政策变化和相关法规变化的洞察力，及早做好应对 准备。防止因国家政策变化，可提前采取一些措施来应对，避免一些 政策性风险。 7.1.3 规范公司担保业务流程规范公司担保业务流程 公司在发展业务的过程中，严格加强风险控制，力求做到好字优 先，稳中求进，确保企业稳步快速发展。为此采取了一系列控制风险 的措施： （1 1）认真坚持制度，规范操作行为。）认真坚持制度，规范操作行为。在拓展业务过程中，认真 坚持企业制定的工作制度，严格进行项目调查、分析、筛选，控制业 务风险。工作中做到集思广益、发扬民主，切实坚持 AB 角调查制度、 初复审制度、集体决策制度、有限授权越权限上报制度、财务管理限 额制度、中介机构季度财务审计和律师审查制度，尽可能保证了担保 业务质量和数量，在担保业界创立了良好的品牌形象。 （2 2）加强业务学习，树立防范意识。）加强业务学习，树立防范意识。为了有效地规避风险，提高 员工业务素质，公司对全体员工进行业务集训，年中和年底分批派员 到外地参加担保业务风险控制、担保法、物权法、公司法等相关知识 培训，赴有经验的地方进行业务考察和交流，学习借鉴同行规避业务 风险经验。 （3 3）做好风险评估，抓好发展机遇。）做好风险评估，抓好发展机遇。公司在开展经营项目时， 既稳重行事，充分考虑业务风险，又积极探索，勇于创新，不错失时 机。首先是做精做优担保业务，将业务品种扩展到总授信、流动资金 贷款、开具银行承兑、工程承包保函、出口押汇、L/C 打包贷款、进 口开证等担保业务；反担保方式扩展到资产抵质押、第三方企业信用、 经营管理者个人信用、股权、应收账款等各种有价、可控制方式的反 担保。将在经营上狠抓增收，在增加效益的前提下，按规定比例提取 各项风险准备金，增强抵御风险的能力，确保可持续发展。 （4 4）降低不良资产，提高资本质量。）降低不良资产，提高资本质量。公司加大不良资产清收力 度，对少数担保项目，因不可抗力因素导致损失的，千方百计进行补 救。对发放的一些小额贷款业务，逾期不还的，也加大追收力度，依 法清收欠款，使公司的不良资产率保持在可控范围以内。 7.1.4 提升公司风险管理能力提升公司风险管理能力 公司是担负中小企业信用担保职能的专业机构，通过有偿出借自 身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。为了公司的长远 发展，公司将练好内功，形成完善的风险管理体系。以下几个方面下 大气力，练就过硬的内功，形成完善的风险管理体系： （1 1）形成完善的内控机制与业务制衡机制）形成完善的内控机制与业务制衡机制 公司将建立制衡的内控体系，通过集体智慧、集体廉洁来防控风 险。公司按风险管理的前、中、后三个阶段可设置三个部门，担保业 务部作为业务开拓部门，风险控制部作为业务合规审查、合同文本审 核的部门，综合部作为章证管理、重要档案管理的部门。不同部门之 间按“审保分离”原则，明确职责与分工，互相制衡。建立完善的决 策机制，主要包括项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序 等，并以制度方式将该程序加以落实。建立以总经理、董事长、董事 会及外骋行业专家共同组成公司的“项目评审委员会”和“风险处置 委员会” ，执行决策职能。 （2 2）建立科学的风险评价体系）建立科学的风险评价体系 风险评价体系的建立对公司来说是十分必要的，它可以对申保企 业的风险进行量化评价，减少人为的误差。担保公司的风险评价体系 应参考银行的客户评价体系，结合自身客户群的特色及风险控制与业 务开拓的需求，建立科学的风险评价体系。公司基本建立了具有自身 特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的重 要依据。当然，结合客户的实际情况，定量与定性结合，普通评价与 特殊评价结合，把好风险关。 （3 3）形成科学的尽职调查程序）形成科学的尽职调查程序 建立科学的尽职调查程序对把好风险有重要意义，目前，较好的 尽职调查程序一般为：“一分析，二看，三听，四问，五查”五步调 查程序。从分析客户的申保资料开始，形成问题，带着问题去企业看， 听企业主要负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业 的评价，带问题去企业寻找答案，判断企业申保资料与财务指标的合 理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。在尽职调查 过程中，发挥项目经理 AB 制的双人智慧，共同把关，互相配合，以 A 角为主形成调研报告。 （4 4）提升对反担保资源进行创新组合的能力）提升对反担保资源进行创新组合的能力 公司为申保企业提供担保，一般要求申保企业提供相应的反担保 措施。通过对各种反担保措施进行组合，控制企业的第一还款来源或 产生相对可靠的第二还款来源。 （5 5）建立项目经理责任制，形成高素质的项目经理团队）建立项目经理责任制，形成高素质的项目经理团队 项目经理作为项目的经办人，对项目风险的控制负主要责任，要 通过建立制度，使项目经理具有高度的责任心与敬业精神。应建立项 目经理的 AB 制，由两名项目经理共同处理同一项目，共担责任，互 相制约。为使项目经理具有工作热情，应建立完善的绩效考核制度； 同时，应建立项目经理的问责制，对项目经理的行为进行监督管理。 对风险的认识与管理能力是需要大量业务积累的，因此，具有良 好业务素质和职业道德的项目经理永远都是担保公司最可宝贵的资源。 担保公司的项目经理应该比银行客户经理有更好的风险意识、创新意 识。 综上所述，通过采取在构建一支强有力的专业化队伍，加强制度 建设，规范公司业务流程管理，并且在代偿发生后采取强有力的措施 追回代偿资金，提升企业的核心竞争力，金财担保就能大大降低经营 中所承担的风险。 7.2 公司公司风险控制策略风险控制策略 公司是为中小企业贷款、票据承兑、贸易融资、项目融资、信用 证担保等经营活动提供担保的机构，在担保活动中担保机构自身要承 担一定风险，在很大程度上可以说担保公司“经营的是信用、管理的 是风险”，其所处的行业是一个高风险行业，因此风险控制就成为担 保公司经营成败的关键因素。 （1 1）在战略上回避和转移风险的策略）在战略上回避和转移风险的策略 加强对国家宏观经济政策和业内法律法规的关注和前瞻性研究， 这样可以增强担保机构对国家宏观经济政策变化和相关法规变化的洞 察力，及早做好应对准备。例如，本轮国家宏观调控政策的实施对经 济产生了很强的紧缩效应，经济环境变化产生了系统性风险，导致一 些在保企业出现困难，如果能够对国家宏观经济政策变化做很好的前 瞻研究，就可以提前采取一些措施来应对，避免一些系统性风险。 造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性、离散性与不确 定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理 层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分 的认知和判断能力。因此，在担保公司建立之初，就要建立一支具有 高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识的员工队伍。 这样就可以从战略上规避掉一些由于员工素质不高而引发的风险。 参加省级和全国的再担保体系，通过再担保来分散风险。目前， 全国已经成立了中小企业信用再担保体系，参加再担保体系可以在代 偿风险转变为实际损失时，由再担保机构来分担一部分损失，这样就 将风险分散掉了。 尽量避免法律风险，不去涉及违法违规的业务。有些业务种类是 违法或违规的，但是在高额利润的诱惑下，有许多机构都或多或少的 开展了这些业务，这其中就存在着很大的潜在风险，一旦国家查处此 类违规业务，开展此业务的的机构就有可能面临灾难。 （2 2）在制度上分散和消除风险的策略）在制度上分散和消除风险的策略 建立规范的法人治理结构与决策程序来规避政府干预风险、管理 人员的道德风险及内部管理风险。应该做到以下几点：担保机构应建 立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保 决策中可能出现的潜在风险；合理设置内部机构，建立一套科学的规 章和管理制度，规范业务操作程序，例如建立“审保分离”的横向平 衡机制；内部组织机构之间建立相互制衡机制，同时具有良好的外部 约束和相互牵制机制；防范道德风险，建立监事会和内部审计机构并 保持其权限的独立性；保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强 信息反馈系统的建设。通过这些措施就可以从制度上消除一些潜在的 风险。 在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品 种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该 在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、 短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散， 由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。 在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流 动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来 满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险 业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主 观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的 匹配，防止出现流动性风险。 建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累 大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。 建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业 务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期 培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实 的基础。 （3 3）在操作中采取严格控制风险的策略）在操作中采取严格控制风险的策略 担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险 机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强 银行的贷款责任。担保机构一般承担 70，其它部分由银行承担。 担保机构的比例，法国是 50、日本是 50%-80、德国是 50%- 80、美国是 80、加拿大是 50。目前，在我国金融体系中银行 存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在 很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风 险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要 求银行分担部分风险。 反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保 措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的 话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企 业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保 措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以 采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到 夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。 合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审 查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身 是否存在产权不清等进行审查。 对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人 品质(可能直接影响还款)、 经营水平等方面进行调查，只有详细掌 握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在 保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措 施。 （4 4）代偿发生后采取强有力的资金追回措施）代偿发生后采取强有力的资金追回措施 在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机 构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施， 尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈 判、对企业重组、诉诸法律手段等。 综上所述，通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上 分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略，并且在 代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金，xxxx 担保有限公司就 能大大降低经营中所承担的风险。 袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇 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