互联网金融时代下小微企业融资难问题研究.doc

最新【精品】范文 参考文献 专业论文互联网金融时代下小微企业融资难问题研究互联网金融时代下小微企业融资难问题研究 2013年被称为互联网金融的元年，标志着互联网时代的到来。小微企业融资难是个老问题，在互联网金融时代下老问题也许会有新突破，文章从观察小微企业融资难现状入手，认真分析其背后原因，并给出相应的发展建议。 互联网金融 小微企业 融资难 建议互联网思维瞬间成为了经济管理界最时髦的思考方式，互联网金融更是爆发式地影响并改变着传统的金融业态和格局。无论是传统金融机构银行、券商等，还是阿里巴巴、腾讯等互联网巨头，都疯狂地抢占互联网金融这块新蛋糕。然而，反观看似微不足道却占居中国企业总数94.2%的小微企业，创造了占GDP60%的产品和服务，为国家创造了50%的税收，是近亿农民在农业之外最重要的收入来源，是新增就业岗位的主要吸纳器，为国民经济和社会发展做出了重要的贡献。小微企业是中国经济的基本细胞，是经济持续稳定增长的坚实基础，却多年来难以突破“融资难”的发展瓶颈，当前，迅猛发展的互联网金融也许会为小微企业融资带来新的机遇。 一、小微企业融资难现状及原因1、小微企业自身存在管理不规范，缺乏信誉，信息不对称等问题小微企业进入门槛低，多以家族式起步，企业内部管理松散，缺乏制度性，无章可循或有章不遵的小微企业内部就如同一锅粥，小微企业在企业管理上存在诸多不规范之处。另外，小微企业自身存在规模小、寿命短、缺乏信誉和信用记录等先天缺陷，又加上风险承担能力有限、风险规范机制的不健全、信息不对称带来道德风险问题等后天弱势，这些都增大了其信用融资的难度。2、社会信用评级体系不健全。透明又健全的社会信用体系是高度发达市场的重要基础，而这在中国市场却严重缺位，社会信用体系不健全，导致企业与金融机构之间存在着严重的信息不对称，金融机构要想了解企业的信用状况较难且成本偏高，小微企业违约风险高，这也就加剧了小微企业融资难度。目前中国市场缺乏具有公信力且高水准的信用评级机构，致使市场的信用体系建设不完善，信息不对称现象普遍存在。3、传统资金出借方多嫌贫爱富，渠道少，力度小。传统企业融资渠道大致分为银行和非银行金融机构。由于历史原因，银行融资存在信贷门槛高、抵押担保形式单一、贷款程序复杂等问题，限制了小微企业的融资规模，银行资本的趋利性，注定了商业银行“嫌贫爱富”的风格，只会“锦上添花”，不会“雪中送炭”。另外，发达国家的非银行金融机构在企业融资中扮演着重要角色，而我国在这方面的发展明显落后，如美国非银行金融机构贷款总数高达市场总额的30%左右，相比之下，从1979年才起步的我国非银行金融机构贷款市场份额很低。4、互联网金融贷款处于起步阶段，存在诸多问题。无论是快捷高效的阿里小贷，还是广受关注的平安陆金所，再到备受争议的余额宝，都表明蓬勃发展的互联网金融正在挑战传统金融秩序，也正为小微企业融资提供新的渠道。然而，在我们看到互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快的优点时，还必须清醒认识到互联网金融背后蕴藏着缺乏监管、风控弱、信用风险大、网络安全等问题。当前互联网金融与人民银行征信系统还未能信用信息共享，不具备类似银行的风控、清收和合规机制，信息不对称下易发生风险问题，如已破产的网赢天下、众贷网等P2P网贷平台；还有一直存在的缺乏监管和法律约束问题，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险；另外，互联网安全问题不能被忽视，网络金融犯罪频繁，危及消费者的资金安全和信息安全。 二、解决小微企业融资难的建议1、小微企业提高自身条件及融资能力，苦练内功是关键。正如张德江委员长在中小企业座谈会上所强调的，企业生存发展归根到底取决于企业自身的素质，提高自我发展能力，改善企业管理，加强企业诚信，增强市场竞争能力，通过提高小微企业的发展水平、管理水平，来增强其融资能力。完备的管理机构设置和管理体制运行是企业发展的基础，完善的财务控制和风险防范体质是必要条件，三者应有机结合是小微企业在现有资金实力下的最佳配置，同时有助于资金供需双方和信息对称，建立企业信用记录，提高企业信誉。2、加强金融监管，建立引导机制，发展信用评级机构。长期以来，小微企业缺少优惠政策支持，生存在以强凌弱的市场环境下，缺乏有效地融资机会。作为市场秩序的维护者，政府更应该为小微企业营造适合发展的市场环境，无论是线上还是线下，都要加强金融监管、引导小微企业持续健康发展。凡事预则立，不预则废，尤其是互联网金融的发展，政府在支持和鼓励其创新发展的同时，主动采取措施控制风险，规范其发展。同时，大力发展信用评级机构和税务审计机构，完善市场运行的市场评级机制，严格控制评级程度和评级成本，以第三方公平的姿态为供需双方提供融资信息传递，促进小微企业健康长远发展。3、促进传统金融与互联网金融接轨，建立二维空间下多层次、多元化的金融服务体系随着互联网的发展，全球有超过1/6的人口生活在现实空间与网络空间组成的“二维空间”，人们的生活方式和消费模式在改变，企业生存环境在改变，金融机构势必也趋于二维化发展，高效整合线上线下金融机构是大势所趋，促使二者接轨，做到信息共享、资源优化配置、协调发展，针对不同类型企业融资做到门当户对，完善多层次融资体系。同时，创新金融业务，拓宽融资渠道，适当加大对小微企业扶持力度，建立多元化的小微企业融资体系。 三、结束语互联网金融时代的到来为小微企业开辟了新渠道，但由于其仍不成熟，难为小微企业彻底“解渴”。必须以全局和战略性的眼光重视解决小微企业面临的困难，在政府和市场营造出适合其发展的良好氛围的基础上，关键是小微企业自身苦练内功，不断提升自身素质。笔者相信，随着金融体制改革的进一步深化，二维空间下的多层次、多元化金融体系的