银行个人“社区贷”业务培训

个人“社区贷”业务介绍,零售银行总部,第一部分：总体介绍,社区贷业务，是指社区支行围绕周边居民小区及辐射商户，向借款人发放的用于借款人家庭日常消费及经营周转的人民币贷款。社区贷业务根据用途的不同，可以分为社区消费贷与社区经营贷。社区消费贷业务主要面向居住在居民小区的借款人，用于其家庭日常消费支出；社区经营贷业务主要支持辐射社区支行半径一公里以内、从事与“衣食住行”相关行业的商户经营发展。,一、业务定义1,3,“社区贷”在零售信贷系统中单设“个人社区贷”额度，其中：（一）非自助额度项下的“社区消费贷”纳入“个人社区消费贷”品种管理，对应会计科目为“个人其他贷款”；自助额度项下“社区消费贷”纳入“个人自助贷款”品种管理，对应会计科目均为“个人综合授信贷款”。（二）非自助额度项下的“社区经营贷”纳入“个人经营贷款”品种管理，对应会计科目为“个人经营贷款”；自助额度项下的“社区经营贷”纳入“兴业通-简捷贷”业务品种统一管理，并按照相关规定办理（“社区经营贷”仅适用于非自助额度）。,一、业务定义2（品种管理）,（一）借款人年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，有完全民事行为能力的中国公民（不含港澳台居民），具有本地户籍、常住户口或有效居住证明，且非本行关联方或关系人1。1即：不属于依据商业银行法认定的关系人或依据兴业银行股份有限公司关联交易管理办法认定的关联方。,二、借款人基本准入条件1,5,（二）借款人（含配偶）及其经营实体在本行及其他金融机构无不良信用记录。重点：借款人（含配偶）的个人征信报告显示最近24个月（截至贷款申请日）的任一贷款或信用卡（不含准贷记卡）无累计6次（含）以上逾期记录，且每次逾期记录不超过30天（逾期金额低于1000元的可以忽略不计）。,二、借款人基本准入条件2,6,（一）拥有本人（含配偶及未成年子女）名下本小区内住房的完全产权。（二）拥有本地户籍；非本地户籍，则满足本行零售贷款（含“兴业通”客户）高端、优质或核心客户的标准。,三、“社区消费贷”借款人准入条件,7,（一）借款人拥有本地户籍，或在本地拥有本人（含配偶）名下房产（含住房、商用房）；借款人非本地户籍且在本地无房产的，应追加拥有本地户籍和本地房产（含住房、商用房）的自然人提供连带责任保证担保。（二）借款人经营实体注册地或营业场所在分行业务管辖范围内，经营实体成立并正常经营一年以上（含），或有证据表明借款人从事同一行业年限在三年及以上。,四、“社区经营贷”借款人准入条件1,8,（三）借款人具有稳定的、按时足额偿还贷款本息的能力；借款人经营实体现金流量稳定，在本行开立结算账户，且在本行办理“兴业通”收单业务。对于本行联保、互保以及由民营担保机构提供全额保证担保的存量个人经营贷款客户，禁止受理社区经营贷业务。,四、“社区经营贷”借款人准入条件2,（一）社区贷授信期限最长不超过3年。（二）（授信项下）单笔贷款期限最长不超过3年，且不超过授信到期日。（三）贷款用途为生产经营流动资金周转的社区经营贷，（授信项下）单笔贷款期限最长不超过1年。,五、贷款基本要素1贷款期限,10,“社区贷”业务执行固定利率，并且根据贷款用途的不同执行不同的利率。（一）“社区消费贷”贷款期限在一年（含）以内的，贷款年利率不低于8%；贷款期限在一年以上的，贷款年利率不低于9%。各分行可结合客户具体情况上下浮动，原则上最低执行利率为对应期限年利率的0.9倍。（二）“社区经营贷”贷款年利率不低于10%，各分行可结合客户具体情况上下浮动，原则上最低执行利率为贷款年利率的0.9倍。,五、贷款基本要素2贷款利率,（一）社区贷采用按月等额本息、按月等额本金，或按月付息分期还本的还款方式（还本周期可以按三个月、按六个月或按十二个月，最长不超过十二个月；本金按等额本金方式偿还）。（二）贷款期限为1年（含）以内的，除上述第（一）条所列还款方式外，也可以采用按月付息到期一次还本的还款方式。,五、贷款基本要素3还款方式,（一）社区贷的担保方式主要为信用免担保。“社区经营贷”中有另行规定的除外。（二）社区贷全部采用总行“零售信贷工厂”集中征信、审查模式。（在总行“零售信贷工厂”实现系统支持之前，“社区贷”业务的集中征信、审查职能，由各分行零售信贷中心/分中心自行受理。）,五、贷款基本要素4担保方式,第二部分：“社区消费贷”,（一）贷款资金应用于借款人本人或其家庭成员的日常消费支出，包括：1、子女教育、培训（不含出国留学）；用于借款人子女的学龄前/小学/中学/大学教育的学费、择校费、培训费等各项费用支出。2、产妇生育、康复保健；用于借款人家庭中妇女的小孩生育、月子会所、月嫂、月子餐、身体康复保健等生育相关的各项费用支出。,一、贷款用途1,15,3、婚嫁、婚庆；用于借款人本人及配偶的婚宴、婚庆布置、蜜月旅游等结婚相关的各项费用支出。4、购置自用汽车、旅游、住房装修、医疗、出国留学、购置大额耐用消费品、支付税费等家庭消费支出。第4项消费用途（即除上述1-3项用途外的其他消费用途），均参照本行已有的汽车消费贷款、旅游贷、医疗贷、留学贷、综合消费贷款等相关品种的用途管理规定。（二）“社区消费贷”的贷款资金不能用于购房支出。,一、贷款用途2,16,“社区消费贷”面向中高端住宅小区的居民，小区的选择应符合以下条件：1、小区的楼盘均价在分行当地属中高端楼盘，且竣工年限在15年（含）以内；对于学区房等稀缺地段的楼盘，房龄可适当放宽至20年（含）。2、借款人在小区内所居住房屋的面积不低于50平方米/套。3、小区房屋均价不低于上月分行当地（全市）住房平均销售成交价格。,17,二、小区准入条件,“社区消费贷”授信/贷款额度应同时满足以下条件：（一）授信/贷款额度起点金额为1万元，最高不超过30万元，且不超过借款人（含配偶）家庭月均收入的20倍。（二）借款人家庭总负债（含本笔）不超过借款人家庭总资产的80%。（三）遵从统一授信管理原则，以家庭作为授信主体标准，借款人及其配偶累计核算“社区消费贷”额度，最高为30万元（含）。（四）授信项下单笔贷款支用金额不超过借款人提供的消费支出总额，且不超过授信余额。,三、授信/贷款额度1,18,其中，借款人家庭资产仅限于以下范围：1、借款人(含配偶及未成年子女)名下的房产、汽车；2、借款人(含配偶及未成年子女)名下持有金融资产，包括：银行存单（由本行或他行签发，且至申贷时点存续期达到半年及以上）、国债、理财产品（由本行发行，且至申贷时点存续期间达到三个月及以上）、活期存款（以近三个月日均数为准）。,三、授信/贷款额度2,19,（五）不同借款人的具体授信/贷款额度根据借款人及小区的评分而定。“评分卡”满分为100分，主要涉及以下三部分内容：1、借款人资信状况（分值占比40%），包括借款人征信信息、家庭资产情况等；2、借款人工作状况（分值占比30%），包括是否本地户籍、在本地工作时间、客户层级等；3、小区状况（分值占比30%），包括小区房价水平、房屋面积等。,三、授信/贷款额度3,20,三、授信/贷款额度4,21,评分卡得分对应表,对于由具备完全民事行为能力的借款人父母任一方或任一子女作为共同借款人的，借款人的授信额度/贷款金额可在上述打分结果所对应授信额度/贷款金额的基础上再追加5万元，但最高不超过30万元。,22,（一）身份证明材料：借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明材料（或未婚声明）。对于追加父母或子女做共同还款人的，还应提供共同还款人与借款人的关系证明材料，以及共同借款人（含配偶）的身份证、户口本、婚姻证明材料（或未婚声明）。,四、借款人应提供的资料1,23,（二）资产证明材料：1、借款人本人(含配偶及未成年子女)名下的房产证。其中，借款人提供未成年子女名下房产证的，还需提供户口本、出生证明或独生子女证明等关系证明材料。对于尚未办妥房产证的借款人，应提供商品房预（销）售合同或商品房买卖合同，以及个人住房/商品房借款合同或房地局备案证明等相关材料。有条件的分行，应通过当地房地产交易中心对借款人的房屋权属情况进行查询。除房产证外，借款人可提供汽车/金融资产/其他资产等作为资产证明材料。,四、借款人应提供的资料2,24,2、借款人单位开具的收入证明。其中，对于借款人不符合本行高端、优质或核心客户标准的，借款人除提供单位开具的收入证明外，还应提供以下辅助性材料中的一项或多项：个人所得税纳税证明、分红纳税证明、近6个月银行代发工资流水（或银行其他账户现金往来对账单）、经营实体的结算账户银行流水等。,四、借款人应提供的资料3,25,（三）用途证明材料（在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时提供）1、子女教育、培训：入学通知、学生证、学校学费/择校费收据或发票、各类培训班收费收据或发票，以及其他和借款人子女教育及培训相关的各类收费凭证。2、产妇生育、康复保健：医院的产检/住院等收费凭证、月子会所的收据或发票、月子餐的订购收据或发票、聘请月嫂的合同等。,四、借款人应提供的资料4,26,3、婚庆、婚嫁：结婚证、酒店的酒席订单或发票、婚宴请柬、与婚庆中介签订的合约及收费凭证、蜜月旅游相关费用凭证。4、其他消费用途的贷款：除上述1-3项用途外的其他消费用途所需的贷款申请材料，均参照本行已有的汽车消费贷款、旅游贷、医疗贷、留学贷、综合消费贷款等相关品种的管理规定执行。,四、借款人应提供的资料5,借款人可以采用贷款人受托支付方式或自主支付方式。（一）对于消费行为已实际发生（距离贷款申请时点不超过一年）且能提供明确的消费用途证明材料的（如购物发票/小票等），可将贷款发放至借款人在本行开立的个人结算账户；（二）不能提供明确用途材料且未采用受托支付方式的，借款人应与本行签订个人贷款资金用途监管协议，并且贷款资金发放到“消费贷款专户”。,五、贷款支用1,27,涉及其他消费用途的贷款（除子女教育、培训；婚庆、婚嫁；产妇生育、康复保健以外），贷款资金的支用要求，应遵循本行已有的汽车消费贷款、旅游贷、医疗贷、留学贷、综合消费贷款等相关品种的管理规定。,五、贷款支用2,28,第三部分：“社区经营贷”,社区经营贷用途包括借款人生产经营活动所需的流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金以及经营场所装修。社区经营贷支持的商户类型包括但不限于：餐馆、便利店、食品店、面包铺、水果店、服装店、洗衣店、美容美发店、鲜花店、汽车装饰店、日用品商店、妇婴用品商店以及其他经营与家庭生活支出有关的各类门店，优先支持行业中具有一定知名度和影响力的各类品牌连锁店、加盟店等。,一、贷款用途及商户类型,30,（一）社区经营贷授信额度/贷款金额不超过借款人有效结算账户1日均存款金额的5倍、月均非现金结算收入的50%+现金存款收入的70%，两者相比采用“孰低原则”。（二）社区经营贷授信额度/贷款金额最低为1万元，最高不超过30万元。（三）借款人家庭总负债（含本笔）不超过借款人家庭总资产的80%。家庭资产的认定范围和消费贷内容相同。1有效结算账户，是指借款人在本行开立的，或经本行认可、在他行开立的结算账户（包括个人结算账户和公司结算账户）。,二、授信额度/贷款金额,31,（一）兴业银行零售经营类贷款借款（额度）申请表。（二）借款人及配偶身份证明资料、婚姻证明资料（或未婚声明）以及户籍证明资料。（三）借款人经营实体经年检或已换领新版的营业执照复印件。（四）借款人经营场所的租赁合同、协议或产权证明。（五）借款人及其经营实体在本行结算账户近3-6个月流水、相关资金出入证明，在本行结算账户开立时间不足3个月的应补充提供经本行认可的他行结算账户明细或其他可证明借款人收入来源的资料。,三、借款人提供的材料1,（六）贷款用途相关的合同、协议或其他证明文件（仅在单笔贷款发放或授信项下贷款支用时提供）。（七）借款人（含配偶及未成年子女）家庭资产证明；借款人为非本地户籍的，应提供本人（含配偶）名下的本地房产证明。（八）对于追加自然人保证的，必须提供保证人（含配偶）的如下材料：1、有效身份证明；2、婚姻状况证明；3、本人（含配偶）名下的本地房产证明。,三、借款人提供的材料2,第四部分：业务办理流程,社区贷业务办理流程为：贷款申请贷前调查复核岗（由社区支行负责人或管辖支行零售业务负责人担任）审核分行预审岗审查总行“零售信贷工厂”征信与审查分行审批岗审批合同签订分行集中放款审核、下柜贷后管理贷款收回。同一小区的居民申请“社区消费贷”，以及小区周边的商户申请“社区经营贷”，由同一家社区支行集中受理。,一、办理流程及办理机构,35,（一）社区支行应摸清周边居民小区及经营业主的情况，筛选符合本规程条件的楼盘及经营实体，建立白名单准入制，报分行零售信贷中心审核。其中：针对楼盘项目，社区支行应同时提供由分行准入的评估公司或零售信贷中心估价岗出具的楼盘整体价格预估单。（二）分行零售信贷中心应对社区支行报送的项目进行准入审核，对符合准入要求的楼盘及经营实体名单发送至对应的社区支行。,二、社区楼盘及商户的准入审核1,36,（三）社区支行应摸清周边居民小区及经营业主的情况，筛选符合条件的楼盘及经营实体。同时，分行应将准入名单通过邮件形式报送至总行联系人留档。（四）针对经营贷项目，社区支行应根据商户经营行业、从业年限、是否品牌连锁或加盟门店（优选当地有知名度、排名靠前的品牌）、营业额、利润率、用工人数等经营性指标分类排序，梳理目标商户清单，并制定营销拓展计划。,二、社区楼盘及商户的准入审核2,37,社区贷业务的贷前调查工作由社区支行调查岗负责，调查要点包括：（一）调查岗按照“双人调查”、“双人面签”制度以及个人贷款贷前调查基本规定，通过与借款人面谈，确认并签署访谈记录、调查报告等，判断借款人申请授信额度的真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果。社区消费贷、经营贷的访谈记录、调查报告分别参照本行个人综合消费贷款、“兴业通-简捷贷”的相应文本。,三、贷前调查1,38,（二）为确保“双人调查”的要求落实到位，调查岗应对面谈现场（含“社区消费贷”的居访现场）进行拍照，照片含调查岗、借款人（含共同借款人）等贷款当事人并标注拍照日期。访谈记录、调查报告、照片等面谈材料作为贷款送审的必要材料。,三、贷前调查2,39,（二）为确保“双人调查”的要求落实到位，调查岗应对面谈现场（含“社区消费贷”的居访现场）进行拍照，照片含调查岗、借款人（含共同借款人）等贷款当事人并标注拍照日期。访谈记录、调查报告、照片等面谈材料作为贷款送审的必要材料。对于“社区消费贷”，调查岗还应重点做好居访工作，实地了解借款人家庭成员、居住环境等基本情况，并通过交谈了解借款人的真实贷款意向。调查情况应形成调查报告，作为贷款送审材料之一。,三、贷前调查3,40,（三）调查岗重点调查、核实以下内容：1、借款人的人品，是否有赌博、吸毒等不良嗜好。2、借款人及其配偶的银行贷款、信用卡等使用情况，是否存在不良记录，侧面了解借款人是否有其他负债、为人是否讲诚信。3、核实并认定借款人家庭房产、汽车及金融资产等家庭净资产情况，对于他行签发的定期存单，须由调查岗与借款人一同至存单开户行网点核实，并由开户行在存单复印件上签章确认。4、核实借款人是否为本行关联方或关系人。,三、贷前调查4,41,5、对于“社区经营贷”，调查岗还应重点调查以下内容：（1）借款人经营实体的基本情况及经营状况，是否具备较为丰富的行业从业经验。（2）核实借款人的交易流水的真实性，是否存在虚增结算量以及结算存款是否主要来源于正常的业务结算收入等情况，测算结算收入应剔除不合理的交易流水并作相应的情况说明。,三、贷前调查5,42,测算结算收入相关要求如下：借款人在本行近3-6个月的交易流水，应由开户机构打印并加盖业务公章；借款人在他行的交易流水，应提供原件，由调查岗陪同借款人到他行打印并签字确认；对于由支付结算的专业服务提供商出具的借款人在他行的交易流水，应要求服务提供商加盖单位公章并提供原件。对于提供第三方账户的，调查岗应对第三方与借款人的关系进行核实与说明，并应提供该账户用于经营实体日常结算的第三方账户相关证明（如经营实体全体股东出具委托第三方账户办理业务结算的证明书或授权书）。,三、贷前调查6,43,对于借款人有效结算账户近3-6个月结算流水中金额最高的前3笔资金，应通过调取转账凭证等方式查验资金流向，查验流水真实性，调阅凭证应留取复印件作为核实依据。若无法证实其为结算往来交易流水，应予以剔除，并在调查报告中填写情况说明。剔除非交易款项结算流水，包括结算流水交易明细中显示为“银证转账”、“投资理财”、“贷款发放”、“借款”等以及其他经调查不属于结算往来的交易记录。,三、贷前调查7,44,考察借款人提供结算流水中资金进出的“频率”、“规模”以及“留存额”三项要素，判断该交易流水是否真实反映其主营业务的款项往来特征，剔除非真实交易的结算流水。其中：对于银行流水连续性较差，借款人解释主要以现金进行结算的，调查岗应甄别是否与行业结算习惯相符；对于银行流水量大、频次高，但表现为当日等额进出、几乎无留存的，应核实是否为真实结算收入以及资金流向和用途。,三、贷前调查8,45,社区贷业务的初审由分行零售信贷中心指定的预审岗负责，具体工作内容包括：审核客户资质、审核贷款申请材料及填写的完整性、审核贷款申请及材料的真实性，出具兴业银行“社区经营贷”及“社区消费贷”预审工作表上传至零售信贷系统，根据预审结果将申请提交总行“零售信贷工厂”或退回贷款经办行。,四、贷款预审,46,征信和审查工作由总行“零售信贷工厂”的审查岗统一负责。（一）资料复核审查岗确认收妥借款人申请资料，包括：借款（额度）申请表、借款人（含配偶）身份证、结婚证（或未婚声明）、家庭资产证明材料、房产证明材料和访谈记录、调查报告、调查及面签照片、预审工作表等资料。社区经营贷还应复核经营实体营业执照（成立年限未满1年补充提供借款人从业经验证明）、结算账户流水（第三方关联人流水补充提供经营实体授权书/委托书）、流水查阅凭证等相关资料。,五、“零售信贷工厂”征信与审查1,47,（二）征信查询1、查询人行个人征信系统，对借款人（含配偶，下同）的信用状况进行查询，如借款人存在不符合本行规定条件且不能提供合理佐证材料的，不予受理。2、查询公安部身份系统，核实借款人的身份信息。3、通过“全国法院被执行人信息查询”平台查询借款人的被执行案件信息，确认借款人的被执行案件情况。,五、“零售信贷工厂”征信与审查2,48,4、通过电话问询等方式与借款人进行沟通，了解借款人的借款意图、贷款用途，核实借款、还款等行为意愿的真实性；了解借款人及其经营实体的基本情况，核实与其提供的信息资料是否相符。5、对于社区经营贷，还应查询以下内容：（1）通过工商局红盾网，核实借款人经营实体注册信息的真实性，核查关键要素包括企业名称、负责人姓名、企业状态（成立/正常或注销）、注册地址、成立年限以及经营范围。,五、“零售信贷工厂”征信与审查3,49,（2）核实借款人提供的结算账户交易流水是否合理有效，是否已剔除以下非真实、无效的交易流水，确认借款人有效结算账户的结算收入和结算存款金额：核实剔除非交易款项结算流水，包括结算流水交易明细中显示为“银证转账”、“投资理财”、“贷款发放”、“借款”等项目，以及其他经调查不属于结算往来或存疑的交易记录。核实借款人有效结算账户近3-6个月结算流水中金额最高的前3笔资金，是否已查验流水真实性并提供调阅凭证复印件；对于未提供调阅凭证的，应在流水中剔除；对于无法证实其为结算往来交易流水的，应在流水中剔除。,五、“零售信贷工厂”征信与审查4,50,（三）风险提示1、根据银联数据发卡系统，审查岗应查看借款人在本行的信用卡记录。出具审查意见时须汇总信用卡的授信额度（客户级），并给出风险提示，避免过度授信。2、根据本行的个人黑名单和灰名单信息，查看借款人的历史黑名单、灰名单记录。对于比对有效黑名单的借款人，出具拒绝建议；对于列入灰名单的借款人，出具审查意见时给出风险提示。3、对于借款人提供申请资料与核实信息存在不一致的，借款人提供结算流水经核实存在虚假、虚增情况的，出具拒绝建议。4、对于社区经营贷，若借款人经营实体属于本行年度授信政策中禁入类行业的借款人，出具拒绝建议。,五、“零售信贷工厂”征信与审查5,51,3、对于借款人提供申请资料与核实信息存在不一致的，借款人提供结算流水经核实存在虚假、虚增情况的，出具拒绝建议。4、对于社区经营贷，若借款人经营实体属于本行年度授信政策中禁入类行业的借款人，出具拒绝建议。（四）出具审查意见