贷款利率定价模型.docx

第八条实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法和初始定价及利率调整相结合。初始定价公式为：贷款利率=法定贷款利率*（1+浮动幅度）第九条企业贷款利率浮动幅度的确定指标（一） 初始定价1、 企业信用等级指标：企业信用等级分为AAA级、AA级、A级和BBB级（含BBB级以下）四个等级，企业信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。2、 抵押率。按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%3、 担保方式：分为黄金店面抵押、一般店面及住房抵押、厂房及土地抵押、信用共同体、联保、保证、信用等七种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%4、 忠诚度：（1） 股金比例。客户在我行入股占我行全部股金比例越大，贷款利率越优惠。所占比重10%（2） 合作时长。和我行建立业务关系时间越长，利率越优惠。所占比重为2%（3） 在我行抵押优质资产占客户在金融机构抵押优质资产比例。比例越大贷款利率越优惠。所占权重为5%。5、 贡献度：（1） 存贷比。客户在我行的存贷比例：指企业和企业法定代表人，主要股东前六个月在我行的日均存款与申报贷款之比（开户不足半年的，按实际时间计算）在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为40%。（2） 贷款额：贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为3%6、 征信记录。客户在本行和他行办理信贷业务过程中的最高违约次数计算，未有记录的视同无违约记录。承兑业务一次垫款记录等同于5次贷款违约记录。所占权重10%（原则上按揭贷款5次以上未跨月逾期记录和经营性贷款有2次以上未跨月逾期记录或按揭贷款有1次及以上跨月逾期记录和经营性贷款有1次及以上跨月逾期记录，均按最高上浮比例定价）企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表序号系数浮动指标00.20.40.60.811企业信用等级指标企业信用等级AAAAAABBB未评级企业资产负债率10%以下（以下均含）20%以下30%以下40%以下50%以下60%以下60%以上2抵押率80%70%60%55%50%3担保方式本行存单黄金店面抵押一般店面及住房厂房及土地抵押4忠诚度股金占比10%以上8%以上6%以上4%以上2%以上合作时长10年以上8-10年6-8年4-6年2-4年优质资产抵押率100%80%60%50%40%5贡献度存贷比100%以上70%以上40%以上20%以上10%以上贷款额社团贷款大于1000万元大于700万元大于500万元大于300万元6征信记录10年以上无违约8年以上无违约6年以上无违约5年以上无违约3年以上无违约3年以内违约1次第十条 自然人贷款利率浮动幅度的确定指标自然人贷款的最低上浮幅度为0%。具体浮动幅度按以下指标确定。（一） 抵押率。按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。考虑到厂房及土地的变现能力较差，对厂房及土地抵押的在实际抵押率的基础上加15%选择浮动系数。（二） 担保方式：分为黄金店面抵押、一般店面及住房抵押、厂房及土地抵押、信用共同体、联保、保证、信用等七种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为15%。（三） 入股情况：借款人及其配偶、子女在我行入股越多，贷款利率越优惠。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为15%。（四） 家庭成员在我行的存贷比例：指借款人及其配偶、父母、子女等前六个月的存款与申报贷款之比。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为50%。（五） 单笔贷款金额：单笔贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。（六） 信用记录情况。在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10%。序号系数浮动指标00.20.40.60.81.11.3权重计算公式1抵押率10%以下30%以下40%以下50%以下60%以下65%以下70%以下5%抵押率=贷款金额/抵押物评估价值2担保方式黄金店面抵押一般店面及住房厂房及土地抵押信用共同体联保保证信用15%3股金10%以上8%以上6%以上4%以上2%以上1%以上15%4存贷比100%以上60%以上30%以上20%以上10%以上5%以上050%5单笔贷款额社团贷款1000万元以上500万元以上100万元以上50万元以上10万元以上10万元以下5%6信用记录（无欠息记录的时间）10年以上5第十一条 贷款利率浮动系数的确定方法最低浮动幅度的确定。最低浮动幅度是指在法定贷款利率基础上考虑各项成本、最低风险程度和基本目标利润率的上浮幅度，目前最低浮动系数暂定为0%。第十二条 贷款利率浮动幅度的确定办法。（一） 根据各项贷款利率浮动参考指标的等级或程度，横向查找对应的浮动系数，纵向查找对应权重。（二） 根据浮动系数的权重，确定利率浮动幅度。其计算公式为：利率浮动幅度=（浮动系数*权重）*100%第十三条 贷款利率优惠标准的确定方法（一） 贷款户是我行，贷款利率可享受同档次基准利率上浮30%。（二） 我行战略合作伙伴，及与我行签订长期合作协议。在我行代发工资；安装POS机；通过我行的销售渠道购买企业及个人的各类保险；在我行开立基本存款账户并经常发生业务往来；同时满足以上四点贷款利率可在根据以上标准计算的执行利率的基础上优惠5%。（三） 对特定的优质客户的贷款利率，其浮动幅度可在实际浮动幅度标准的基础上，酌情优惠减幅，浮动幅度不超过30%。（四） 对特定的优质客户的贷款利率优惠，必须报经本行定价管理委员会研究决定并报行长审定。第十