人身保险ppt课件

人身保险,第六章人身保险,第一节人身保险概述一、人身保险事故的特点1、大部分事故发生的必然性2、保险事故发生具有分散性3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加,人身保险,二、人身保险产品的特点1、不易推销2、大多数是自愿性的3、替代产品较多,人身保险,三、人身保险业务的特点1、保险标的生命价值的不可估量性与财产保险相区别：保额的确定方法不同保险合同的性质与权益不同2、保险合同的长期性费率厘定复杂；投资资金来源充足3、寿险保单具有现金价值,人身保险,四、人寿保险费率的厘定1、生存率的计算2、一次缴清净保费计算假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致例：假定一份1000美元的每年可更新定期保险单出立给一个年龄35岁的人，每年的净保费为：每年的净保费=死亡概率*保险金额*1美元的现值,人身保险,3、净均衡保费计算每年净均衡保费=一次缴清净保费/保费缴付期1美元期首给付年金的现值,人身保险,人身保险,第二节意外伤害保险一、概念指被保险人在保险有效期间，因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。1、非本意的指偶然的、不能预见、不能预料的事故。如楼上坠落，溺水,人身保险,2、外来的3、突然的二、保险期限与责任期限1、保险期限日历时间或规定识别标志2、责任期限意外伤害发生在保险期限内，但在保险期限尚不能确定是否残废或残废程度，只要在保险公司责任期限内确定或加以推定的，保险公司给付责任。,人身保险,三、保险责任与除外责任1、保险责任保障项目：死亡与残废2、除外责任原因除外（自杀、在犯罪活动中所受的意外期间除外地点除外项目除外,人身保险,四、我国当前开办的人身意外伤害保险中国人民保险公司开办的该险种有50多个：1年期意外伤害保险包括：团体人身意外伤害保险、团体人身保险、学生团体平安保险。（保费30元，保额：意外伤害3000元，意外伤害住院医疗1万元，疾病住院医疗13000元，重大疾病最高5万元）公路旅客意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险。旅游保险是极短期意外伤害保险的险种。多年期意外伤害保险主要有意外伤害期满还本险。投保时不交保费而交保险储金，保险期限结束时，无论是否发生过保险金给付，保险人均将保险本金还给被保险人。,人身保险,以下哪些事故属意外伤害保险的承保范围1、王先生在非工作时间突发急性阑尾炎2、某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤3、从事高楼清洁工作的工人在工作时，吊索突然断裂导致人从高空坠落4、周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查明是在出外办公事的途中接触了潜在的放射源，放射源的隔离装置突然失效。,人身保险,第三节健康保险一、健康保险的含义是以人的身体为对象，对被保险人在疾病或意外事故受到伤害时的医疗费用或损失给以补偿的一种保险。二、特点期限较短；费率误差较大；易发生道德风险,人身保险,三、常见健康保险简介(一)医疗费用保险1、责任期限指被保险人自患病之日起的一定时期，保险人只负责被保险人在责任期限内因治疗疾病所支出的医疗费用。如：保险期限从2000年10月2日到2001年10月1日，被保险人在2001年1月1日患病，责任期限为180天，那么，责任期限终止日期为2001年7月1日,人身保险,2、保险金额规定总保险金额规定每次门诊的保险金额规定每日住院金额数计时限额补偿疾病类别限额补偿,人身保险,（二）、丧失工作能力所得保险1、基本概念指当被保险人因患疾病或因意外伤害导致无法工作时，对其由于丧失工作能力不能继续工作所发生的收入损失提供的补偿。永久丧失全部工作能力永久丧失部分工作能力,人身保险,2、丧失工作能力给付永久丧失全部工作能力所得为原收入的75%到80%永久丧失部分工作能力为（原收入-丧失工作能力后收入）/原收入*永久丧失全部工作能力所得如：某被保险人原工资每月为800元，丧失部分工作能力后，新工资收入为400元，则应给付保险金为（800400）/800*640,人身保险,四、健康保险的经营风险管理,一、健康保险的经营风险及其影响因素分析（一）经营风险主要是指医疗费用或医疗成本的不确定性风险（二）医疗费用的影响因素1、影响医疗服务利用的因素2、影响医疗服务费用的因素3、其他影响医疗费用的因素。,人身保险,二、健康保险经营风险的控制与管理（一）传统的健康保险风险控制方法1、产品开发时的风险控制免赔额等待期比例共付保额限制除外责任,人身保险,2、理赔时的风险控制（1）赔案审查（2）住院费用的账目审核（3）病人和医生黑名单（4）理赔经验分析（5）定点医院的建立。,人身保险,（二）健康保险风险控制方法的新进展1、对医疗服务过程的控制2、无赔款优待等利润分享措施3、预防保健和健康教育4、管理型保健,人身保险,第四节人寿保险一、人寿保险的种类1、定期寿险特点：期限短；费率低；有些具有可续保性与可转换性。适合人群：短期内担任一项可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人；家庭收入较低，子女尚未成年，他们的生命对这个家庭非常重要。,人身保险,定额定期寿险死亡保险金在整个保险期内保持不变递减定期寿险抵押贷款偿还保险：死亡保险金与递减的抵押贷款未偿还额相对应的递减定期保险计划。信用人寿保险：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，该项保险的保险金将用于支付这贷款的未偿余额。（该保险金直接支付给相应的贷款人或债权人）,人身保险,家庭收入保险如果被保险人在保险期间死亡,保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金.如：张三买一份十年期的家庭收入保险，每月收入保险金为1000元。合同规定，如果他在10年内死亡，收入保险金的领取期至少为3年。假设张三在购买保险两年后死亡，保险人将对其妻子按月支付1000元的收入保险金，共计（1000*12*8年）；若在签单后6年死亡，则支付共计（1000*12*4年）,人身保险,递增定期寿险2、终身寿险特点：保险费率高；保单具有现金价值；分类，按缴纳保费的方式普通终身寿险，限期缴费终身寿险，趸缴保费终身寿险。3、两全保险,人身保险,二、标准保单条款1、免费观望期条款10天，保险责任在此期限内通常有效2、完整合同条款可以防止口头陈述影响保单条款、避免有关合同条款的争议。3、不可抗辩条款在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠交保费以外，保险人不得以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有效性。,人身保险,不可抗辩条款由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款；含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金；大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神,人身保险,4、年龄或性别误告条款含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额；对国人有意义（虚岁、实岁之别）性别的误告同理调整；与不可抗条款的关系：保护双方利益,人身保险,5、宽限期条款允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效；意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者则完全获得了3060日的免费保障；但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其利息，但实际上很少有保险公司会收取利息；目的是防止保单所有人非故意过期末缴纳保费，否则即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效,人身保险,6、复效条款起作用的情况：保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2年；保单所有人希望保单重新生效复效的条件：被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择；缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。,人身保险,7、所有权条款（多数为被保险人）8、不丧失价值的任选条款对现金价值处理：办理退保，提取；将保单改为缴清保单（保额随之调整）；改为展期保险如：一个人购买了一份20年期的两全保险，保额为1万元；按约定，缴费期为10年，每年缴200元。结果到第5个年头，投保人因故无力缴费。（或600元退保费，或降低保额或降为15年,人身保险,9、保单贷款条款10、红利任选条款11、受益人条款12、除外责任条款如：未成年人自杀能否得到赔付。1997年，严某为9岁的女儿投保了5份少儿保险，受益人为严某1998年，其妻刘某带女儿从11层楼跳楼死亡。,人身保险,试计算以下不同情形下各类寿险保单的给付金额：A王先生投保了一份15年期保额为10万元的定额定期寿险。王先生于投保16年后发生保险事故，他可获得多少给付？B王先生投保了一份12年期的家庭收入保险，受益人为其儿子，每月收入保险金额为800元。保单规定，如果他在保单生效日起12年内发生保险事故，收入保险金的领取期至少为两年。如果王先生在保单生效8年后发生保险事故，其儿子总共可以获得多少保险金给付？如果是11年呢？,人身保险,第五节年金保险一、年金保险的涵义1、年金保险的含义指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险，而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。2、年金者的收益来源：3、比较人寿保险与年金保险抵御的风险、支付时间、核保要求、收益,人身保险,2、年金保险的种类按缴费方式分：总缴年金与年缴年金按保费支付和年金给付间隔时间的长短：即期年金（immediateannuity)和递延年金(deferredannuity)假设某人40岁，要购买一份25年后65岁时可以受益、月收入为500美元的年金，他可以根据个人的财务状况选择哪些付费方式？,人身保险,按照给付时间的长短：纯粹或终身年金（pureannuityorstraightannuity)和短期年金（short-termlifeannuity)短期年金又分为确定年金（certainannuity)和定期年金(temporaryannuity)只有确定年金提供的保险利益较丰富。按年金给付的保付承诺，分为生存年金（lifeannuity)和最低保付年金(guaranteedannuity)最低保付年金按保证给付的方法分为：确定保付年金（lifeannuityperiodcertain)和还本年金(refundannuity),人身保险,第七章再保险,一、再保险的含义1、再保险是保险人将市场上承保的风险的一部分或全部转让给其他保险人的活动2、当事人：原保险人（primaryinsurer)直接公司（directiveinsurer)再保险人(reinsurer)分出公司（cedingcompany),人身保险,二、再保险的作用1、分散风险2、限制责任限制每一风险单位的责任限制一次巨灾事故的责任积累限制全年的责任积累3、扩大承保能力4、促进保险业的竞争5、形成巨额联合保险金,人身保险,三、再保险与原保险的关系（一）再保险与原保险的联系1、再保险人的责任以原保险人的责任为限2、原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效3、在订立再保险合同时，同样要根据最大诚信原则,人身保险,（二）再保险与原保险的区别1、合同的当事人不同2、合同的性质不同,人身保险,四、再保险业务1、基础知识自留限额及其意义自留额：指原保险人自己保留的风险数额分保额：指原保险人转让给再保险人的风险数额合理确定自留限额所需考虑的因素：,人身保险,承保风险的性质和质量分出公司的财务状况再保险市场状况,人身保险,2、再保险方式（1）临时再保险facultativereinsurance非正式临时再保险;正式临时再保险(2)合同再保险比例合同再保险非比例合同再保险,人身保险,成数再保险:特征权益相联利益共享逐笔计算,人身保险,人身保险,溢额再保险特点:形式上,以绝对额而不是相对比例确定自留额和分出额。分出额是否真实发生事先并不明朗，要依据事后承保的实际结果而定。溢额合同情况下，每一风险单位的自留额是一致的，但是分出的比例却是不相同的，它具有均衡单个风险标的承保金额的重要功能。为了确定责任的数量，溢额分保时，习惯上采用“线”作为度量单位。,人身保险,人身保险,超额损失合同：再保险人对每笔赔款超过直接公司自留数额以上的部分，在约定额度以内承担赔偿责任。设有1份每次事故超过超过20万美元以上的80万美元以内的超额合同，现有5份原始合同出险，其损失状况如下：,人身保险,人身保险,在超额赔偿合同下,当各个风险单位的全部损失赔偿总量一定时,损失在各标的中的分布状况,影响着分保双方承担的赔偿总量.某险别总损失量为2万美元,现有1份为5000美元以上的7万美元的超额损失合同,若其损失分布状况如下:,人身保险,分布状态A:标的1:4000美元;标的2:6000美元;标的3:8000美元;标的4:2000美元分布状态B:标的1:2000美元;标的2:2000美元;标的3:3000美元;标的4:13000美元,人身保险,超额赔付率合同:设某公司历史上火险业务的平均赔付率为60%.根据经验，公司计划将以后年份该险种的平均赔付率控制在70%的警戒线之内，由此安排购买了1份分入公司承担70%以上至100%以内赔付率中的90%的损失的超率合同。再设某公司承保该项险别的净保费收入为200万美元，但是发生的损失赔款达到210万美元；,人身保险,某保险公司的承保金额为800万元，作为分出公司它选择了100万元的自留额。某公司与分入公司A签订了6线的第一溢额再保险合同，与B公司签订了一个4线的第二溢额再保险合同。假定发生赔款200万元，请计算分出公司自留保额和自负赔款以及分入公司保险金额和应付赔款。,人