白昊明-20121204011049-沧州市农村信用社改革问题研究

毕业论文学生姓名白昊明学号20121204011049系别班级国际教育学院2012级金融学本科班专业（方向金融学（合作办学）题目沧州市农村信用社改革问题研究指导者陈金香副教授评阅者熊晓轶副教授2016年4月15日河北金融学院2016届本科毕业论文I毕业论文中文摘要沧州市农村信用社改革问题研究摘要农村信用社是促进我国农村金融发展的主要力量，它在几十年的发展过程中，对农村的经济发展起到了重要作用。近几年来农业产业化、商业化趋势的出现，使得我国农村信用社的发展逐渐无法满足农村经济对金融服务的需求，这在很大程度上限制了农村经济甚至整个国民经济的发展。沧州市农村信用社发展过程中存在产权不明晰、法人治理结构欠佳；信用社资金规模较小，农村存款外流严重；信贷能力不足，服务质量缺位；人才资源缺乏，工作人员素质偏低等问题。为了促进沧州市农村信用社更好的发展，加快整个农村经济发展的步伐，本文针对以上问题进行分析，提出对策和建议以防范改革中的风险。关键词农村信用社改革风险防范河北金融学院2016届本科毕业论文II毕业论文外文摘要TITLECANGZHOURURALCREDITCOOPERATIVESREFORMRESEARCHABSTRACTRURALCREDITCOOPERATIVE,THEMAINFORCEOFCHINASRURALFINANCE,HASPLAYEDANIMPORTANTROLEINDRIVINGTHEDEVELOPMENTOFRURALECONOMYDURINGTHESEVERALDECADESWITHAGRICULTURALINDUSTRIALIZATIONANDCOMMERCIALIZATIONEMERGING,CHINASRURALCREDITCOOPERATIVEHASLAGGEDBEHINDRURALECONOMYSDEMANDFORFINANCIALSERVICE,WHICHGETSINTHEWAYOFBOOSTINGRURALECONOMYOREVENNATIONALECONOMYTOALARGEEXTENTCHINASREFORMONRURALCREDITCOOPERATIVEISCHALLENGEDBYSUCHPROBLEMSASUNCLEARPROPERTYRIGHTANDDEFECTIVECORPORATEGOVERNANCE,SMALLSUMSOFCREDITCOOPERATIVECAPITALSANDSERIOUSOUTFLOWOFRURALDEPOSIT,SCARCECREDITCAPACITYANDDEFICIENTSERVICEQUALITY,ANDTHELACKOFTALENTSANDPOORQUALITYOFWORKERSSOASTOBETTERADVANCETHEDEVELOPMENTOFCREDITCOOPERATIVE,ACCELERATETHEDEVELOPMENTOFRURALECONOMYTHEARTICLEGIVESANANALYSISONTHESEQUESTIONSANDPUTSFORWARDSCOUNTERMEASURESANDSUGGESTIONSTOPREVENTPOSSIBLERISKSINTHEREFORMKEYWORDSRURALCREDITCOOPERATIVEREFORMRISKPREVENTION河北金融学院2016届本科毕业论文III目次1引言111研究背景和研究意义112文献综述213研究内容和研究目的214研究过程和方法22农村信用社概述321农村信用社322农村信用社的组织管理323农村信用社与“三农”43沧州市农村信用社发展现状44沧州市农村信用社发展中存在的问题541法人治理结构不完善，产权制度不明细542员工队伍素质偏低543经营业务品种单一，缺乏竞争力644支农服务定位不准，缺乏活力75农村信用社的改革方案751明晰产权752全面提高员工综合素质853创新业务品种，提升竞争优势954坚定服务“三农”方向不动摇，大力支持县城经济发展9结论11参考文献12致谢13河北金融学院2016届本科毕业论文11引言11研究背景和研究意义111研究背景我国人口位居全球首位，13亿中以农民群体数量最多，据最新数据显示已超出9亿，农村经济能否取得迅猛发展是境内国民经济可否实现可持续发展的直接决定因素。促进农村经济发展，使农民收入有实质性的提升并解决“三农”难题，均需要依托农村金融机构体系的全力扶持。农村信用社作为境内金融体系不可或缺的组成部分，旨在筹措农村富余及闲散资金，为“三农”问题的解决与未来发展提供信贷金融支持服务，同时协调、优化农村基金结构，为农业生产提供助力。境内农村信用社建设历程久远，首家农信社于年在河北廊坊组建并运营，目前已在河北存1923在了60余年，沧州农村信用社也是以此为背景下顺势而生、快速成长并壮大的。沧州农村信用社就是在这一背景下营运而生，并且茁壮成长起来的。农村信用社发展的外部环境发生深刻变化，利率市场化进程加快，金融脱媒形成严峻挑战，农村金融市场竞争环境日趋激烈，监管要求日益严格。而农村信用社在发展方面仍存在许多问题，产权归属不清，人才队伍建设尚有差距，中间业务开发不足。上述问题在沧州市农村信用社的发展中也同样存在，因此，沧州市农村信用社要想获得良好发展就必须重新审视自己的经营方式和管理模式，加快理念和业务创新，进行改革，方可在剧烈的市场竞争中紧紧握住发展主动权，完成历史性的飞越跟全面提新一轮升。112研究意义沧州市农村信用社为谋求可持续发展而开展改革，这不仅可提升自身的核心竞争力，同时也可以进一步活化沧州农村经济。在看到境内对农经济取得的实际性发展成效之余，信用社原本的治理结构已无法满足农村金融发展及金融服务拓展的实际需要，沧州农村信用社要提升竞争实力、更全面地支持农村经济开展结构优化与河北金融学院2016届本科毕业论文2调整，完善城乡经济使之发展更协调；只有改革方可优化其治理结构，在实现自身迅猛发展之余，也为支持沧州农村经济进步提供助力；另外，改革可使其法人治理结构更为完备化的同时优化农信社的产权结构，明确列示出资人的产权比例跟，使农村信用社的所有权、运营权、监管权实现互为肃离、彼此制衡、彼此监督的更具科学化的法人治理结构，使其以市场主体的身份参与市场竞争，实现自主运营、自我管束、自我成长、自承风险，确保使农村信用社得到稳固发展；改革有利于解决历史问题，创新体制机制，促进农村信用社发展，提高服务能力，改善经营状况，提升风险抵御和综合竞争能力。12文献综述中国人民银行农村金融服务研究小组在文章中国农村金融服务报告中指出，农村信用社经历了几十年的成长历史，在为“三农”提供金融支持及扶持县域经济方面的贡献非另外的金融机构所能比肩的，尤以近些年的金融持续改革、国有银行治理结构改革及国家不断出台政策促进和发展“三农”等多因素的作用下，农村信用社在优化农村金融服务质量、提升农村金融生态环境方面的核心力量得到了前所未有的发挥。孙双伦则在深化农村信用社改革四问一文中提出如下观点，即在现阶段时势背景下，农村信用社在极力应对大力发展机遇的同时也要解决一些突出的问题，如支农矛盾破解及金融支持力度提升，这是境内农信社竞争实相对薄弱的根本性原因。陈剑波在当前农村信用社改革面临的主要问题及展望中提及，境内信用社虽多次实施变革，但仍存在产权不清、不良资产占比过高、市场定位不明确、管理不科学等诸多困境，尤其是产权不清和管理不科学严重束缚农信社的未来发展，未来在加大力度完善这方面。王曙光在农信社转型跨越的路径选择中指出，金融政策援支力量薄弱与风险承担、补偿体系的缺失是农村信用社不良贷款率持续增长的内在缘由。13研究内容和研究目的随着农村金融领域改革不断深入，农村信用社面临的经营环境正在发生深刻变革，传统的经营理念、发展思路已不适应改革发展需要。从效果看，农村信用社改革发展还是依赖传统的思维方式和管理模式，难以适应快速多变的农村经济发展要求，也难以满足客户日益多元化和个性化的服务需求。为提高沧州市农村信用社的核心竞争力，并更好地为沧州“三农”发展服务，本文以该农信社发展中存在的法河北金融学院2016届本科毕业论文3人结构治理不完善、员工队伍素质偏低、经营业务品种单一及支农服务定位不准等问题为研究内容，提出明晰产权、全面提高员工综合素质、创新业务品种、坚定服务“三农”方向不动摇等改革措施。14研究过程和研究方法本文行文遵循“提出问题剖析问题化解问题”这一严密逻辑拓展研究思路，以沧州市农信社发展现状分析作为切入点，以其问题阐述作为基础，经由对其改革动因及改革进程推进的总体问题加以解析探究，得出沧州农信社一定要将股份制改革进行下去的引导性结论，并由此论证出该农村信用社改革的紧迫性与必要性。前文充分研究了农村信用社改革的成效与问题，以探讨沧州市农村信用社改革问题的对策，为下一步改革工作顺利推进提供有益启发和借鉴。本文研究方法（1）文献理论分析法本文多方查阅与农村信用社体制改革关联的政策规章、法规体系及学术文献，对国内和国外有关学者的研究成果进行总结分析，构建了沧州市农村信用社改革研究理论基础。（2）演绎分析法以国家这一宏观视角分析农村信用社改革所需的政策辅助，微观具体至沧州农信社急需改革的独特性等形成逻辑性演绎阐释。通过分析成效、暴露出的问题、改革的动因，最终形成沧州市农村信用社改革问题解决对策，为下一步深化改革提供借鉴。2农村信用社概述21农村信用社农村信用社，即为经、由社设立机构及其派出机构批准国务院银行业监督管理员参股共同构成、以民主管理作为手段，旨在满足社员金融信贷需求服务的农村化、合作性的金融组织及机构，其为境内金融体系的必要组成。农村信用合作社充分体现出本身为银行类金融机构突出特点，主要显露为第一是由农民跟农村别类个人筹集资金协同构成，旨在提供互助、合作的金融信贷支持为目的的组织机构，业务运营是经民主渠道由社员选举出的特定人员对其施以管理及控制，并承负起对社员的职责及义务；第一，农民跟农村的其它个体集合资金河北金融学院2016届本科毕业论文4联合构成、以互助作为主旨的合作性金融机构组织，它业务运营则是经民主渠道由社员选举出的特定人员对其施以管理及控制，确保为社员负责；第二，资金核心来源为农信社所有成员上缴的股金、现存的公积金跟吸纳的存款，其贷款用途主要为化解成员在资金方面的需求；第三，贷款业务办理极为简捷、方便。农村信用社任务如下遵从国家法律法规及金融、经济等政策的明文规定，组织、调剂农村资金，使之用于扶持农业生产经营及农村全面发展，援助各类形式的合作型经济、社员联合经济及家庭经济，束缚并控制高利贷。22农村信用社的组织管理农村信用社内部设置相对科学的组织管理框架旨在为全数社员提供合法权益保障，内部组织管理形式则奉行民主管理，即以“三会”来约束农村信用社使之更好地服务于“三农”，“三会”即为大会、理事会跟监事会。农村信用社组织管理遵从如下原则即加强协调，密切配合；职责明确清晰，分工明确；审慎监管，稳健运行。人民银行应对信用社贯彻、落实存款准备金管理规定、人民银行特种贷款管理规定、人民币管理规定、银行间同业拆借市场和银行间债券市场管理规定、外汇管理规定及清算管理规定及反洗钱规定的情况等加强监督、核查，确保依法、合法经营。23农村信用社与“三农”农村信用社根植于“三农”土壤之中，二者休戚相关、互为依存，只有持续产生良性互动方可取得“三农”与农村信用社的双赢局面。详细而言第一，农村信用社以“三农”为根本方可巩固立社之本。农村市场是信用社主要的服务对象，农村这块丰厚的土壤给农村信用社带来生存与发展的机遇。反之，农村信用社作为“三农”资金金融支持的主要客体，其不断为“三农”提供资金援助方使农业健康发展、农民发家致富、农村经济得以全面推进。第二，信用社以强化“三农”服务方可确保强社之基。党中央素来相当重视针对农业、农的村、农民扶持工作，只有“三农”稳定发展，可使经济基础更为牢固，上层建筑更为坚实。而农村信用社作为辅助“三农”的中坚力量，直接承负并保有为“三农”提供金融支持的重责。农村信用社繁荣兴盛均依赖于农村经济的蓬勃发展。第三，援助“三农”为农村信用社成长之根。经济兴，金融旺。经济主导金融，金融反影响于经济。河北金融学院2016届本科毕业论文5农信社根植于服务农村市场，则自然其发展后劲也暗藏于农村，发展、支持并创新“三农”经济，是信用社提升核心竞争实力、完成可持续发展目标、获得效益收益提升的不二选择。3沧州市农村信用社发展现状沧州农村信用社共设有县级机构、市联社的数量依次为15家、1家，其中县级机构则循序向单一的市联社投入股本，其治理结构为市与县均为独立法人，在家1515家县级机构中，其中有3家已改制成农村商业银行，分别为融信、南皮、献县等三家全新的农村商业银行，这三个改制后的农商行管理体系较为完备、规范，三会体系健全，业务发展迅速，运行良好，其中，融信农村商业银行是二级行，河北省农村金融机构标杆行。南皮、献县两家农商银行监管为三级，其他12家机构中，有8家已成功改制成股份制，信用联社被改制为XX联社股份有限公司，另有4家为县统一法人联社。六月末全市共有股本金33亿元，资产总额885亿元，各项存款766亿元，各项贷款445亿元，有货总量住居全市金融机构首位，在网点机构布局上，全市每个行政乡镇以上均有农村信用社机构，各村均印放了印传金融机具，是名符其实的地方银行，老百姓自己的银行，农村的金融主力军，几十年来沧州农村信用社为农村的经济发展，农村农民的增收，农业的发展起到了任何金融机构无替代的作用，成为真正的“三农”银行，与此同时家村信用社的业务也随之不断扩大，实力进一步增强，抗风险的能力也逐步得到增强。特别是在2005年省联社成立以来，各项管理工作进行得到规范，省联社对经营相对较着的联社给予了政策及资金上的倾斜，使贫困高风险的联社经营现状得到了进一步的改善，风险得到了化解，现阶段沧州农村信用社整体运营相对有序，管理相对规范，由于历史原因及县城经济发展状况不平衡，造成各县机构发展差距较大，发展速度上存在差异。4沧州市农村信用社改革发展中存在的问题41法人治理结构不完善，产权制度不明晰目前，沧州市农村信用社各县级行社发展不太平衡，法人治理结构不一，有农河北金融学院2016届本科毕业论文6商行、股份制农信社、农信联社的数目依次为3家、9家、3家，已完成改制工作的农商行股权治理构架方面相对而言比较完善，法人股占比，股东产权，股东对农商行的经营关心度相对较好，基本上能起到应有的作用。未改制完成的多家股份制农信社的产权结构及治理结构均存在着明显的漏洞，股东存在着只为分红或为获得资金支持而入股，股东权力过于分散，对信用社的经营关注度不够，有的是根本不在乎农村信用社经营情况，股东代表大会、董事会、监理会虽然健全但没有发挥其真正的作用。3家农信联社在股金管理严重缺失，股金出处多是由存款转成，股东对其经营、发展的发展不关心，参与决策、监督的积极性缺乏，由于这类信用社入股的社员主要来自农村，文化素质很低，所以也不具备参与信用社经营管理的能力，因此这一类联社需进一步深化改革通过明确治理结构、厘清产权关系，确保从源头处化解其发展存在的阻碍。42员工队伍素质整体偏低农村信用社成立几十年以来，与其他商业银行在人才队伍建设方面仍然存在一定差距。第一，信用社组织管理框架几经轮转，在开展体制改革时，信用社多数管理能力强，业务素质好的人员被调到农业银行，留在信用社工作的只是些相对而言是政治素质，业务能力相对而是比较弱的。在信用社脱钩后，农村信用社以县为单位，自主招工，起点也大部分在初中起点上，随后由市农金体改办与沧州市财税学校、财贸学校进行中专委托培养了一批中专生，开启了信用社职工有学历的先河，以后，招工起点学历逐步改为专科以上，由于招录员工文化层次提高，从而综合素质也在逐步的转提高，但仍与目前发展极不相称。现阶段，改制工作完成的农商行的员工相对学识、技能及素质较高，其中超出本科教育水准的占比高于30。第二，信用社人才培植与后续储备严重过时，薪酬无法发挥激励作用。与其他股份制银行相比，农信社人员较多，人均产能被摊薄，没有彻底打破大锅饭，不利于吸引和留住人才。对员工关爱欠缺，基层一线员工工作时间过长，正常假期不能保证，薪酬偏低，员工心理负担重。由于全市农村信用社整体文化教育水平偏低，不但导致对宏观经济政策法规制度及现代金融的经营理念理解较差，而且导致各项制度执行力较差，不能适应当前金融业务的创新、科技电子银行业务、理财投资业务、互联网金融等业务发展的需要，从而严重影响了农村信用社经营管理水平的提高和综合竞争力的提升，使农村河北金融学院2016届本科毕业论文7信用社在当前日益竞争激烈的今天显得竞争乏力，这是农村信用社在目前管理现状中存在的主要问题之一。43业务品种单一，缺乏竞争力沧州农村信用社的主要利润出处为存款跟贷款这两类传统业务所产生，换而言之，业务品类缺少创新，产品研发机制有待完善，适应客户复杂需求的组合产品和符合农村客户需求的独创性产品较少，缺乏开拓精神和竞争力。农村金融服务产生着极为繁杂且相对层次较低的差异化需求，而这些需求多围绕着存款业务服务与贷款业务服务为主，但现阶段沧州农村信用社的资金调配及流动限制在狭小的货币市场内，造成农村金融市场单一且服务单调无创新，中间业务则很难取得赢利，主要是支付结算类、代理类和银行卡业务，而代理业务基本上是缓解政府部门的压力而免费的。全市只有融信农村商业银行开办了黄金业务，资金营运业务，其刚刚开发的理财产品也处于起步阶段。票据业务也只是限于在贴现范围内开展。非多元化的业务种别使信用社面对白热化的市场竞争毫无能力迎接挑战，他类业务如黄金、国际结算等业务品种没有开办导致一些优质企业难以与信用社长期合作，不能使农村居民和农村企事业单位享受到全新的交易途径带来的便利，进而束缚了农村信用社未来成长能力的优化。44支农服务定位不准，缺乏活力信用社在实施支农服务推广时未能精确确立服务定位，加之农村金融体系并服务“三农”市场各项工作均处于磨合起步时段，会形成一些诸如金融业务品种不全、功能设置缺失、与“三农”市场定位相背离及政策支持、执行效果不如预期等不足。目前，一些农村信用社贪大求洋，在贷款投放上只瞄准一些大企业，觉得放款省动，管理省力，与大型国有银行股份制银行竞争一些高端客户，甚至有个别基层行社单一贷款额度超过本身资本金的10这一监管上线，尤其在目前经济市场低迷的状态下，一些大型企业资金链一但出现断裂，势必出现一些大额不良贷款，造成不良贷款猛增，超出银监部门的监管规定，为信用社的经营发展带来重大的发展障碍，再者只注重发展支持大的客户，势必造成一些中小客户得不到支持，发展相对缓慢，县城经济整体难以得到提升，农村信用社赖以生存发展根据地也得不到良性的发展，银监部门规定的支农目标与要求也难以完成。河北金融学院2016届本科毕业论文85农村信用社的改革方案与措施51明晰产权股金标准化、产权明了化，扩大法人治理结构整顿力度，极力推动农信社改制成为农商行并实现发展。当前，对全市县级未改制农村商业银行的县级联社，第一，入行股金规范，提高入股起点，按公司法及组建农商行的要求，确定新的入股起点，对原股金进行清理规范，转让，把一些县域内优质的黄金客户，农业产业化龙头企业，有思想，有志向的新型农民吸收进行成为农村信用社的股东，同时注重入股股东的行业占比，优化股东结构，适当扩大大股东的占股比例，提高资金充足率，法人股占比，从而达到组建农村商业银行的要求。第二，积极引进机构战略投资者，让其参与信用社公司治理，从而进一步完善公司治理架构，理清“三会一层”各自权利职责，严格按议事规则办事，杜绝越权、挂职，工作不到位的现象，真正建立起现代化的企业法人管理机制。现今的沧州农村信用社通过发放新的贷款来稀释，其次通过依法清收，责任清收，拍卖清收，资产置换，委托清收等方法措施，因地制宜，因户制宜，来消化存量不良贷款，适时放贷激活“沉睡贷款”从而实现不良来达标，拨备覆盖率达标以及一般准备等监管指标全部达标。组建农村商业银行后会使农村信用社的牌子更响、更亮，服务更优，实力更强，更具有竞争力。对已改制的农村商业银行要在管理上不断升级，提升管理水平，使监管等级达二级以上。同时，已改制行要在发展战略上，高标准、高起点谋求发展措施。52提高员工综合素质系统强化员工素质培育，为农村信用社后续实现强劲发展提供人才保障。目前阶段银行间的竞争，说到底实际是人才的竞争，农村信用社要在未来竞争中生存发展，提高员工综合素质，是其适应当前竞争发展的必然途径。沧州市农村信用社需要扎实推进员工队伍建设，不断加强人才引进力度，建立完善员工退出机制，通过公开招聘、择优选拔大学生村官、引进专业技术人才、组织员工内退等方式，推动员工队伍持续优化。主要采取以下办法。第一，加大员工培训力度。通过聘请专家授课，开展在岗轮训，境外学习，交流任职等多种形势逐步提高，提高员工业务素质和工作适应能力，提高政治觉悟和道德修养，提高员工河北金融学院2016届本科毕业论文9忠诚度。第二，外列人才打破一些用人的条条框框，积极引进一些科技方面，同业，投资银行方面，理财方面，电子化方面及管理方面的优质同业人才，从而进一步优化现有员工的素质结构。第三，留住人才，避免人才流失制定科学的人才竞争机制，坚持以业绩论英雄，让优秀人才脱颖而出，沧州市农村信用社可以按照各个岗位的任职资格、替代成本、技术含量及风险程度等要素，了解各岗位之间的不同，根据差异对岗位进行分类与分级，以此作为制定绩效工资分配制度的重要参考依据，使不同岗位的薪酬分配有所差距。同时，对于相同级别、不同岗位的员工收入也要不同，实施以岗定薪方法，落实差别性激励手段。另外，针对高尖端岗位员工、优秀高级管理人才及特殊技术人才等，除了享受基本的薪酬待遇，每年还享有年底双薪、带薪休假、购买健康医疗保险、度假旅游旅游等福利，并且在人性化管理、亲情化管理方面实现创新。53创新业务品种和服务，提升竞争优势顺应国家改革潮流，沧州市农村信用社要以“转方式，调结构”为契机，以金融服务网点为延伸，创新业务品种和服务方式，大力推进普惠金融。第一，在经营理念和思想上要突破只停靠贷款业务来增加利润的牢笼，积极在政策的范围内创新业务品种，按公司条线，零售业务条线，同业务条线分割管理。对公司业务方面要以存贷业务作为抓手开展营销，兼顾代理业务，确保替企业代发薪酬工资、代收代支、企业员工授信小额贷一起来打包营销，对零售小额贷及农户货款分类管理，按规模大小区别对待，择优扶植一批发展潜力大的客户，成为信用社发展的保证群体，成为“堡垒户”，并根据其经营情况全方位给予帮助理财，这些客户做信用社发展的根本。第二，对同业业线业务重点加强银银合作，借助他行优势，包括结算优势，产品优势，资金优势等实行互补，互惠互利，同时积极创造条件加入上海资金市场，买卖资金，实现利益最大化。第三，根据银监局对各县级行社的监管评级结果，全力开办能办的业务，不断丰富服务功能。拓展第三方存管、贵金属销售、基金代销、保险代理、补贴发放、公共事业缴费等中间业务，提供信贷及银行卡咨询、客户营销、申请受理、自助还贷等服务，推广农产品在线批发、手机银行预约取款等特色电子金融服务。第四，创新贷款品种，开展支农服务方式创新，永远满足广大农村市场的需求，比如，农村宅基地抵押，材权抵押，土地承包权抵押与物品抵押。第五，全力拓展服务途径使之多元化。即要巩固并强化物理、河北金融学院2016届本科毕业论文10自助等不同网点的建设，兼顾网银渠道创立，同时借助其他金融服务渠道如汽车银行、移动自助柜员机以此强化流动性服务范围，加之巩固电商、互联网、微信、短信为平台的金融服务。54坚定服务“三农”方向不动摇，大力支持县城经济发展农村信用社经历了建国初期、改开等重要历史阶段，其植根于农村并服务于“三农”，与各地农民形成了互助、友善的的鱼水关系，农村信用合作社对当地“三农”支持的好，当地经济的发展也相对较快，尤其是十八大以来，党的政策把农村建设，支农，建设新农村与农村信用合作社又提高了一个新的层次。新时期，农村信用社要紧扣“三农”和县域发展趋势，以强农、惠农、富农政策为发展三条主线，在工作中，农村信用合作社要综合自身特点，突出自己有势，扬长避短，坚持服务“三农”、服务中小企业为要点，服务特色产业为突破口，着眼部分实力强效益好的大型企业为支撑的战略定位，牢牢死死的占领农村广大市场。在信贷支农上，要大力实施信用工程建设，有效提升“三农”贷款覆盖面，因地制定，依托资金优势，利用人熟、地熟、情况熟的特点，做好小额贷款的支持，开展好农信进万家活动，开展以输送农业技术、科技信息、支农资金等为核心内容的“圆梦”行动，同时推出以农民为对象的住宅、消费、自主创业等一序列满足农村金融资金缺口的金融产品，确保农民形成资金需求时可真切地从农信社处得到有效的援助。在扶持企业发展这一层面，针对服务产业化的骨干龙头企业则要充分结合自身特点及上游、下游践踏营销以谋求发展联合共同体，必要之时可经由社团贷款重点扶持一群效益高、规模大的龙头企业及专业协作社。在扶持中小企业发展这一层面，则要清楚重点中小企业的市场服务定位，推出与其特点及资金需求相匹配的业务类型，提供多元化金融信服务。创新推广等多种权质押押、知识产权质押、股动产质押、应收账款质仓单质押、第三方监管别金融信贷品类，确保时时化解“三农”资