财产保险课件

,现实世界是一个充满着危险的世界，各种灾害事故也时时威胁着物质财产及有关利益的安全。而财产保险正是人们可以转嫁各种危险损失、维护既得利益的最佳手段。,1,PPT学习交流,第四章财产保险,第一节财产保险概述第二节火灾保险第三节运输保险第四节工程保险第五节责任保险,2,PPT学习交流,第一节财产保险概述,一、财产保险的概念与业务体系二、财产保险的特征,3,PPT学习交流,财产保险的概念,以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的社会化经济补偿制度。,4,PPT学习交流,财产保险的业务体系,5,PPT学习交流,财产保险的特征,保险标的为各种财产物资及有关责任业务性质是组织经济补偿经营内容具有复杂性1、投保对象与承保标的复杂2、承保过程与承保技术复杂3、危险管理复杂单个保险关系具有不等性,6,PPT学习交流,第二节火灾保险,一、火灾保险概述二、团体火灾保险三、家庭财产保险,7,PPT学习交流,火灾保险概述,一、概念：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。二、特点：1、保险标的是陆上处于相对静止状态下的各种财产；2、保险标的存放地点固定，不得随意变动；3、保险风险相当广泛。三、起源：1、1415世纪德国火灾“基尔特”制度2、1666年伦敦大火,8,PPT学习交流,团体火灾保险,保险对象：企业及其他法人团体（不包括个体工商户）,9,PPT学习交流,可保标的与不保标的,可保财产：被保险人自有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产特约可保财产：1、市场价格变化大、保险金额难以确定的2、价值高、危险较特别的3、危险大，需要提高费率的,10,PPT学习交流,不保财产：1、不属于普通的生产资料和商品（土地、森林等）2、不是实际的物资（货币、有价证券、文件等）3、不符合政府有关法律要求的财产（违章建筑等）4、危险的发生即将成为事实的财产5、不属于企业财产保险业务范围的财产（未经收割的农作物）,11,PPT学习交流,保险金额的确定,一、固定资产保险金额1、按账面原值2、按重置重建价值3、按投保时实际价值协议二、流动资产保险金额（强调具有实物形态和一定价值）1、按承保前12个的平均账面余额2、按最近账面余额3、由被保险人与保险人协商（已摊销或未列入账面资产）,12,PPT学习交流,保险费率的厘定,厘定费率的主要因素投保险种、房屋的建筑结构、占用性质、地理位置、周围环境、投保人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素保险费率的分类工业险费率、仓储险费率、普通险费率标准费率和短期费率,13,PPT学习交流,保险责任范围的确定,一、列明的意外事故责任：火灾、爆炸构成火灾必须具备的条件敌意之火友善之火空中运行物体坠落思考何为意外事故？,14,PPT学习交流,举例：一个人从一幢大楼旁边走过，大楼倒了，把他砸死了，是否是意外事故？,如果大楼倒得很慢，一个小时后才倒，他就是不躲，将其砸死，是不是意外事故？,15,PPT学习交流,二、列明的自然灾害气象灾害雷击、洪水、暴雨、暴风、龙卷风、飓风、冰凌、雪灾地质灾害泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、火山爆发三、自有设备三停责任四、施救时损失和合理费用,16,PPT学习交流,某企业投保财产险00万元，在一次电路短路火灾事故中，实际遭受损失为5万元，为保护和抢救财产支出必要费用为0万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价合理费用为万元。保险公司应向某企业赔偿（）。5万元00万元05万元0万元,例1,17,PPT学习交流,第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,18,PPT学习交流,赔偿计算方法,1、固定资产2、流动资产3、已摊销或不列入账面资产,19,PPT学习交流,保险险种,1、财产保险基本险：承保火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落及这些风险引起三停造成标的损失。2、财产保险综合险：除包括基本险外，还承担暴雨洪水暴风雹灾等自然风险3、机器损坏险：即可作为主险，也可作为附加险。4、附加险：利润损失险、盗窃险、第三者责任险等,20,PPT学习交流,家庭财产保险,以城乡居民室内的有形财产为保险对象的一种火灾保险特征：1、业务分散，额小量大2、风险结构有特色3、保险赔偿有特色4、险种设计更具灵活性,21,PPT学习交流,保险标的,可保财产：被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产、被保险人与他人共有的财产1、房屋及其附属设备2、生活资料3、农民的农具、工具和已收获的农副产品4、个体劳动者的营业用器具、工具、原材料、商品5、与他人共有的其他财产6、代保管财产7、租用的财产,22,PPT学习交流,不保财产：1、正处于危险状态的财产2、价值高、物品小，出险后难以核实的财产或无法鉴定价值以及无市场价值的财产（金银、首饰、货币、邮票、有价证券、花、树、鱼、盆景等）3、生长期的农作物4、机动车辆5、运输中的货物6、其他,23,PPT学习交流,主要险种,普通家庭财产保险：保险责任同企财加地震；除外责任包括战争、军事行动、核辐射及污染；被保险人故意行为；电机电器电气设备使用过度而超高压、碰线、走电、自身发热造成本身损毁；露天存放的保险财产遭受暴风雨后的损失；虫蛀、鼠咬、霉烂变质、家禽走失或死亡。期限一年，保费一次缴纳还本家庭财产保险：以保户储金所生利息抵充保费；保户储金应收保费/(与保险期限同期的利率X期限)；期满退还储金；保险期限长35年其他家庭财产保险：附加盗窃险：,24,PPT学习交流,讨论题1,某矿厂业主向保险公司投保企业财产险，他希望对如下标的都投保：矿井、矿井里的设备、客户的材料抵押、企业的有价证券、重要的文件资料和帐簿，问保险公司对哪些标的可进行承保？,25,PPT学习交流,讨论题2,某企业投保企业财产险，保险金额为3000元，损失金额为2000元，当时保险标的的实际价值为5000元，则赔偿额为多少？若还有残值200元，赔偿额为多少？若又支付施救费100元，赔偿额又为多少？,26,PPT学习交流,案例1,王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额10000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况?,27,PPT学习交流,案例2,郭某于2005年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2005年1月31日至2006年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2005年3月18日至2006年3月17日，但承保人为乙保险公司。2005年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银手饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。,28,PPT学习交流,【处理结果】,在理赔过程，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进行了投保，后来郭妻所在单位为职工在乙公司投保；因此，乙公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙公司不负赔偿责任。甲保险承担保险责任。剔除现金存折、金银手饰、字画等不保财产外，甲保险公司以保险金额的全额5000元赔付郭家。,29,PPT学习交流,【分析意见】,家庭财产保险条款第3条规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等等无法鉴定价值的财产，是不保财产，不在保险财产范围以内，在发生家财损失的情况，保险人不负责赔偿。,30,PPT学习交流,本案中甲、乙两保险公司的处理都是不对的。甲、乙两份保险合同的保险金额分别为人民币5000元、3000元，而郭某的有效索赔金额为7000元，郭家应得到足额（7000元）赔偿。乙保险公司不负责任的做法是不对的。甲保险公司也不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险公司协商，确定两家公司的赔偿方式，妥善处理该家财险损失案。,31,PPT学习交流,按保险金额比例责任分摊方式，则甲、乙两公司应负赔偿金额分别是：7000元*5000元/（5000元+3000元）=4375元7000元*3000元/（5000元+3000元）=2625元,32,PPT学习交流,实际上，郭某家庭财产仅在2005年3月18日至2006年1月30日期间为重复保险。2005年1月31日至2005年3月17日，只有甲公司的保险，2006年1月31日至2006年3月17日，只有乙公司的保险。所以，在这个两个期间，不能算是重复保险。如果在这两个期间发生保险事故，则分别由甲、乙两保险公司负责，不发生分摊问题。,33,PPT学习交流,第三节运输保险,一、运输保险概述二、机动车辆保险三、船舶保险四、航空保险五、货物运输保险,34,PPT学习交流,运输保险概述,含义：以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险,35,PPT学习交流,运输保险概述,基本特征：1、保险标的处于运行状态2、保险标的的出险地点多在异地3、意外事故的发生通常与第三方有密切关系,36,PPT学习交流,机动车辆保险,特征：1、保险风险具有不确定性与难测性2、扩大了可保利益3、注意维护公众利益,37,PPT学习交流,车辆损失保险,保险金额：不定值保险1、按投保时同类机动车辆的市场价格确定2、按投保车辆的使用年限通过计算确定3、由投保人与保险人双方协商确定,38,PPT学习交流,第三者责任险,赔偿限额：1、保单总限额制：2、每次事故最高限额制：我国的每次事故最高赔偿限额分5万、10万、20万、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保责任核定应注意：1、间接损失不在保险人的责任范围2、被保险人应支付的赔偿金额不同于保险人按合同规定进行的补偿金额,39,PPT学习交流,案例分析,2000年3月，个体运输户江波买了一辆江陵牌卡车经营运输业务，办妥有关手续后，即向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险，赔偿限额为10万元。同年5月4日，江波出车送货，车刚开上简易公路准备右拐行驶时，他的一个在邻村居住和工作的弟弟江涛恰好路过，一见到江波就想搭车，就迎着卡车急急奔去，因距离太近，江波刹车不及，压到了江涛的下肢，治疗后终成残废。其中医疗费支出和残疾补偿费共20万元。本案如何处理，说明理由。,40,PPT学习交流,免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%,41,PPT学习交流,无赔款优待,优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%,42,PPT学习交流,保险赔偿金额计算,车损险1、全部损失：赔款=（实际价值或保险金额残值）事故责任比例（1免赔率）2、部分损失：赔款=（实际修复费用残值）不足额投保率事故责任比例（1免赔率）*在车辆发生全损时，按出险时的实际价值确定保险价值；在车辆部分全损时，按投保时的新车购置价确定保险价值第三者责任险赔款=赔偿限额或应负赔偿金额（1免赔率）,43,PPT学习交流,交强险,定义：对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险强制实施的必要性：维护公众利益确保在道路交通事故中受害方能够得到有效的经济补偿保费：家庭自用6座以下，950元/份赔偿限额：死亡伤残：110000元医疗费用：10000元财产损失：2000元无责赔偿：死亡伤残：11000元；医疗费用：1000元；财产损失：100元,44,PPT学习交流,交强险计算,有甲乙两车，甲车为载货汽车，乙车为小型载客汽车，在道路上发生交通事故，双方负事故的同等责任，致使一名骑自行车的人(丙)受伤，并造成路产管理人(丁)遭受损失。交通事故各参与方的损失分别为：甲车车辆损失3000元，车上货物损失5000元；乙车车辆损失1万元，乙车车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费2万元，残疾赔偿金5万元；骑自行车人经抢救无效死亡，医疗费用3万元，死亡赔偿金10万元，精神损害抚慰金2万元；路产损失5000元。甲乙两车均承保了交强险和商业机动车保险，甲车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险；乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。,45,PPT学习交流,交强险赔款,1、甲车（1）财产损失金额赔偿受损财产核定金额=乙车损失金额+路产损失/2=10000+5000/2=12500元2000元，所以财产损失金额赔偿=2000元其中：乙车得到的赔偿=10000/(10000+2500)*2000=1600元路产管理人得到的赔偿=2500/(10000+2500)*2000=400元,46,PPT学习交流,（2）医疗费用赔偿金额医疗费用核定损失金额=20000+30000/2=3500010000元，所以医疗费用赔偿金额=10000元其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(20000+15000)*10000=5714元骑车人得到的赔偿=15000/(20000+15000)*10000=4286元,47,PPT学习交流,（3）死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用核定金额=50000+100000/2=1000002000元，所以财产损失金额赔偿=2000元其中：甲车得到的赔偿=(3000+5000)/(3000+5000+2500)*2000=1524元路产管理人得到的赔偿=2500/(3000+5000+2500)*2000=476元,49,PPT学习交流,（2）医疗费用赔偿金额医疗费用核定损失金额=30000/2=1500010000元，所以医疗费用赔偿金额=10000元其中：骑车人得到的赔偿=10000元（3）死亡伤残费用赔偿金额死亡伤残费用核定金额=100000/2=50000110000元，所以死亡伤残费用赔偿金额=50000元其中：骑车人得到的赔偿=50000元乙车交强险总赔偿金额=2000+10000+50000=62000元,50,PPT学习交流,商业保险赔款,1、甲车车损险赔偿金额=(3000-1524*3000/8000)*50%=1214.25元车上货物责任险赔偿金额=(5000-1524*5000/8000)*50%=2023.75元第三者责任险赔偿金额=(10000+20000+50000-1600-5714-50000)+(30000+100000-14286-100000)+(5000-876)*50%=21262元甲车商业险总赔偿金额=1214.25+2023.75+21262=24500元,51,PPT学习交流,2、乙车车损险赔偿金额=(10000-1600)*50%=4200元车上人员责任险赔偿金额=(20000-5714+50000-50000)*50%=7143元第三者责任险赔偿金额=(3000+5000-1524)+(30000+100000-14286-100000)+(5000-876)*50%=13157元乙车商业险总赔偿金额=4200+7143+13157=24500元,52,PPT学习交流,货物运输保险的特点,含义：以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险特点：1、承保标的具有流动性2、保险合同可以背书转让3、保险期限具有航程性4、可向承运人追偿承保方式采用：定值保险,53,PPT学习交流,第四节工程保险,一、特点：1、承保范围宽2、保险危险大3、扩展了投保人与被保险人4、不同工程保险的内容有交叉5、采用工期保单或分阶段承保二、类别：1、建筑工程保险2、安装工程保险3、科技工程保险,54,PPT学习交流,第五节责任保险,一、责任保险及其发展二、责任保险的基本内容三、责任保险的险别,55,PPT学习交流,责任保险及其发展,含义：以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为承保责任的保险责任事故处理原则的发展：1、契约责任阶段2、过错责任阶段3、绝对或严格责任阶段,56,PPT学习交流,保险责任：（1）被保险人依法对造成第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任。（2）诉讼、律师费用等。责任免除保险费率赔偿限额与免赔额：每次事故责任限额、累积责任限额,责任保险的基本内容,57,PPT学习交流,责任保险的险别,1、产品责任保险2、公众责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险,58,PPT学习交流,产品责任保险,含义：承保产品制造者、销售者、修理商等因其制造、销售、修理的产品有缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险1、用于销售的产品2、发生在制造、销售该产品的场所范围之外的地点责任通常以产品在保险期内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售,59,PPT学习交流,公众责任保险,含义：承保各类企业、机关、团体、家庭、个人在固定的场所从事生产、经营等活动或日常生活中由于意外事故而造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，包括1、综合公共责任保险2、场所责任保险旅馆责任保险电梯责任保险展览会责任保险机场责任保险等3、承包人责任保险4、承运人责任保险,60,PPT学习交流,案例分析,1999年3月26日下午6时，某市一饭店正在营业。饭店的服务员陈某，从厨房端菜到餐厅，当走到大厅靠墙边时，一幅挂在墙上的长90厘米、宽70厘米、重约10千克的画突然掉落，碰到陈某的头部，陈某头部受