POS收单业务介绍.ppt

POS收单业务介绍,我行POS收单业务发展情况,POS收单业务发展环境分析,POS收单业务基础知识,主要内容,内容提要,一、POS收单业务基础知识,（一）POS收单业务的含义（二）POS收单业务流程介绍（三）发展POS收单业务的意义（四）POS收单业务风险,（一）POS收单业务的含义,POS（pointofsale）销售点终端：是一种多功能终端，把它安装在特约商户受理网点，能实现电子资金自动转帐。它支持查询、消费、退货、预授权等功能，使用起来安全、快捷、可靠。类型：消费POS、转账POS。,（一）POS收单业务的含义,POS交易种类：A.查询:指持卡人通过POS终端进行相关账户余额查询的过程。B.消费:指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的过程。C.消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的过程。D.退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。,（一）POS收单业务的含义,POS交易种类：E.预授权指特约商户通过POS终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。F.预授权撤销指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的过程。G.预授权完成指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内，通过POS终端或手工方式完成持卡人付款的过程。H.预授权完成撤销指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易，于当日当批主动发起的取消。,（一）POS收单业务的含义,广义：POS收单业务是指银行向与之签约的商户提供的本外币资金结算服务。就是客户在银行的签约商户那里刷卡消费，银行为商户进行结算。,（一）POS收单业务的含义,狭义：是指邮储银行与特约商户签订中国邮政储蓄银行POS特约商户协议书后，邮储银行为特约商户提供业务培训、POS资金结算、差错处理、受理投诉和咨询、机具日常维护管理、特约商户POS风险管理等服务，统称POS收单业务。,一、POS收单业务基础知识,（一）POS收单业务的含义（二）POS收单业务流程介绍（三）发展POS收单业务的意义（四）POS收单业务风险,（二）POS收单业务流程介绍,1.基本概念发卡机构：是指经国务院银行业监督管理机构批准，经营发行银行卡业务的银行机构及其在各地的分支机构。收单机构：是指与特约商户签约并向该商户承诺付款的金融机构以及有资质的专业化收单机构。其业务范围包括发展商户、机具布放和维护、交易处理及交易单据清分、为商户受理银行卡提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等。,（二）POS收单业务流程介绍,1.基本概念银行卡清算组织：是提供银行卡跨行信息交换和清算服务的法人。中国银联是目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，主要职责是建立和运营安全、高效的银行卡跨行信息转换网络，实现银行卡联网通用。中国银联辽宁分公司是中国银联在辽宁地区设立的分支机构，负责辽宁地区银行卡跨行交易的转接和清算。,（二）POS收单业务流程介绍,1.基本概念第三方专业化服务机构：是接受收单机构委托，从事银行卡收单业务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业。第三方服务商不得从事银行卡信息交换业务。POS直联和间联：是POS机具接入银联信息转接网络的两种基本模式。直联：受理终端直接接入中国银联；间联：通过收单机构接入中国银联。,（二）POS收单业务流程介绍,2.生态结构,持卡人,发卡机构,卡组织,政府及相关职能部门,收单机构,3.五类商户资费标准,（二）POS收单业务流程介绍,发卡行：银联：收单方（收单行+第三方服务公司）=7：1：X,（二）POS收单业务流程介绍,4.发展特约商户流程图解,1,3,4,5,6,2,7,8,9,10,11,12,（二）POS收单业务流程介绍,5.POS交易流程图解,3传送交易数据,4确认交易数据,5.传送交易数据,发卡银行,2.上传交易数据,中国银联,6提供产品或服务,1到商户刷卡消费,持卡人,特约商户,（二）POS收单业务流程介绍,6.收单业务资金流程图解,提交转账支付报文,1.中国银联日切后以机构代码为索引，对上一清算日跨行交易数据进行日终清分，产生对账通知和资金清算信息。2.人民银行支付系统根据中国银联提供的转账支付报文，借记或贷记中国境内入网机构在人民银行的清算账户。人民银行营业部门可根据转账报文打印资金清算凭证。3.收单机构核对银联发送的清算数据与人们银行的清算扎差净额的一致性，确认无误后由行内会计部门办理资金清算。,传送对账文件及资金清算信息,为特约商户清算资金,人民银行大额支付系统,特约商户,收单行,清算资金,一、POS收单业务基础知识,（一）POS收单业务的含义（二）POS收单业务流程介绍（三）发展POS收单业务的意义（四）POS收单业务风险,（三）发展POS收单业务的意义,POS收单业务,是整个银行卡业务的基础,是对公业务发展的“助推器”,为传统业务发展开辟一条“新路”,提高持卡人持卡消费的频率,增加卡业务收益,带来新的客户群体及可观的资金沉淀,拓宽银行卡受理渠道,为传统业务带来新的客户资源,通过交叉营销和增值服务可带动卡业务、代收付、信用卡、对公业务及贷款业务的发展,一、POS收单业务基础知识,（一）POS收单业务的含义（二）POS收单业务流程介绍（三）发展POS收单业务的意义（四）POS收单业务风险,（四）POS收单业务风险,商户风险,信息泄露,商户套现,洗单,商户信用风险,伪冒交易合谋,高争议商户,违规操作,EMV迁移,我行POS收单业务发展情况,POS收单业务发展环境分析,POS收单业务基础知识,主要内容,内容提要,POS收单业务发展环境分析,（一）整体环境分析（二）我省收单市场构成（三）我省收单市场潜力分析（四）我行发展POS收单优劣势分析,（一）整体环境分析,POS收单市场发展迅速。2009年末，全国POS终端241万台，特约商户157万户，境内特约商户、POS终端分别是2001年的10.2倍、10.1倍。参与机构多，市场竞争激烈。各家商业银行，专业化收单服务机构均进入收单市场。受理范围继续扩大，二级地市受理环境建设加快。受理市场规模与银行卡产业规模相比总体不足，有着巨大的发展空间。受理市场在与持卡人生活最密切相关的领域还有大量空白。中小商户受理有待加强。,POS收单市场发展特点：,POS收单业务发展环境分析,（一）整体环境分析（二）我省收单市场构成（三）我省收单市场潜力分析（四）我行发展POS收单优劣势分析,（二）我省收单市场构成,我省收单市场构成,辽宁地区的受理市场主要由银联商务及各家商业银行组成。截至2008年末，联网POS终端6.31万台，联网商户3.78万户。银联商务是辽宁地区受理市场建设的主力军，无论在拓展商户和投放POS终端数量方面，其市场贡献度均在60%以上。截至2008年末，辽宁地区受理市场贡献度排在前5名的商业银行依次为工商银行(9.26%)、中国银行(7.44%)、建设银行(4.93%)、招商银行(4.79%)及农业银行(1.89%)，5家商业银行自由产权POS市场贡献度之和为28.31%。,（二）我省收单市场构成,截至08年10月辽宁省收单市场各机构商户数量,银联商务、工、中、建、招分列前5位。,截至08年10月辽宁省收单市场各机构终端数量,（二）我省收单市场构成,银联商务、工、中、建、招分列前5位。,（二）我省收单市场构成,POS收单业务发展环境分析,（一）整体环境分析（二）我省收单市场构成（三）我省收单市场潜力分析（四）我行发展POS收单优劣势分析,（三）我省收单市场潜力分析,从我省收单市场情况看，沈阳市场的宾馆、酒店、大型商场等特约商户的市场竞争已非常激烈，在二级地市和县域城市，与公众日常生活紧密相关的中小商户、医院、学校、物流、交通等行业的特约商户发展还是空白。根据银联2008年对二级地市收单市场商户调查显示，有发展潜力的特约商户共1.4万，其中高收益商户占比30%；百货、烟酒类中等收益商户占60%，市场潜力巨大。,POS收单业务发展环境分析,（一）整体环境分析（二）我省收单市场构成（三）我省收单市场潜力分析（四）我行发展POS收单优劣势分析,（四）我行发展POS收单优劣势分析,优势：网络优势。我行网点众多，尤其是在收单市场潜力巨大的二级地市和县域城市，我行与中小商户、医院、学校、物流、交通等与公众日常生活相关行业联系紧密，有较大的竞争优势。后发优势。我国的受理市场自1985年开始建设至今已有20多年的发展历程，无论是在业务规章、业务开办、风险防范等诸多方面中国银联、工农中建等各大商业银行、银联商务等一些收单专业化服务公司在收单业务的开展上都积累了丰富的经验，我行可在借鉴其他机构经验的基础上，结合自身优势使我行收单业务稳步快速发展。,（四）我行发展POS收单优劣势分析,劣势：对POS收单业务认识不够。POS收单是我行开展的一项新业务，尚没有认识到它对卡业务、对公业务、传统业务等发展的促进作用潜力巨大。新业务开办伊始，对业务流程尚不明晰。面对一项崭新的业务，业务管理人员、营销人员无论是在市场拓展还是风险管控方面均缺少经验，对业务流程尤其是具体操作细节还很模糊。,我行POS收单业务发展情况,POS收单业务发展环境分析,POS收单业务基础知识,主要内容,内容提要,二、邮储收单业务介绍,（一）发展模式（二）发展现状,（一）发展模式,我行的发展POS收单业务采取以下两种模式：一是与银联商务公司合作全面开展收益分层：我行：银商=3：7（新增商户）二是与杉德公司合作在沈阳行试点收益分层：我行：杉德=25%：75%杉德布放机具我行：杉德=60%：40%我行布放机具,（一）发展模式,职责划分与银联商务（绿色为我行职责）,1,3,4,5,6,2,7,8,9,10,11,12,（一）发展模式,职责划分与杉德公司（绿色为我行职责）,1,3,4,5,6,