寿险意义与功用

,保险的功用,魏来,三、保险的几大作用,意外保险：意外伤害，意外医疗，意外伤残。重大疾病保险：重疾、轻症、医疗费用报销教育保险：初中|高中|大学教育金、婚嫁金、创业金。养老保险：定期型、终身型理财保险：分红型、万能型，年金万能新型保险。,4,意外,5,专家统计显示：,仅就交通事故而言:,2015年全国有近10万人死于交通事故，相当于每天死亡273余人，不到1小时就有1个人死于车祸。,6,生命的价值,？,7,天有不测风云人有旦夕祸福,风险关键词：不确定性客观存在不以人的意志为转移,8,2008灾难让我们如此沉重,9,10,11,年初，这一场席卷南方数省百年未遇的冰雪灾害，才刚刚在我们的记忆中稍稍平复。,12,13,14,3.14，藏独分子在拉萨发动阂人听闻的打砸抢烧事件,随后全国多个省市发生藏独闹事,并影响奥运火炬在全球的传递活动。,15,16,17,18,4.28,胶济铁路发生两列火车相撞事故,72人死亡,400多人受伤,那一长串的死亡名单让我们痛心不已。,19,谁想到灾难还远不至此?,20,又一个让历史永远记住的黑色日子!,2008年5月12日14时28分,21,四川汶川、川北县城震后的场面！,22,到处是一片废墟与瓦砾!,23,随处是等待救治和救援的受伤者!,24,还有那数字不断攀升的死难者!,25,急切寻找和等待亲人的人们!,26,一场8级的强大的地震波震动全川，摇撼全国，在瞬间夺去了近十万人的生命。,27,2009灾难让我们如此沉重,28,29,30,31,2010灾难让我们如此沉重,32,3月23日，云南省曲靖市罗平县老厂乡虎山村，57岁的吴大姐用洗过衣服的脏水为三个孙子洗澡，这是孩子们一个月来第一次洗澡。浑浊的水擦在2岁的孙子稚嫩的皮肤上，吴大姐禁不住皱眉。,曲靖市罗平县老厂乡虎山村，一名10岁儿童，身背篓筐和水桶上山取水。村中唯一的水源在村后的山上，往返取水需要步行40分钟的山路，一天2次。,33,广西东兰县兰木乡92岁老人黄正光“噗通”一声下跪哭诉，希望政府把他们挑水的必经之路修好。,34,35,36,37,38,39,4.20,41,生命的价值？,？,42,43,意外的来临是人生的劫难。保险是家庭责任的分期付款。逝去的人已一无所知，但他们活在世上的父母、妻儿却万事艰难。有什么能比得上一笔巨额的人寿保险金在此时所发挥的作用呢？人寿保险是对活着的亲人最后的关爱。,44,一个人的离去不仅仅是他的不幸，而是活着并深深爱着他的人的不幸。对爱人和孩子最真实的爱心，就是在你不在时她们还能享受到你爱心的延续。,45,生命的价值,？,46,如果您是家里的顶梁柱；如果您还有需要您赡养的双亲；如果您还有未成年的子女；如果您还有没有给家庭留下充足的财产；如果甚至您还有未还完的债务您想过没有，家人将被您置于何种境地！面对可能的风险，您为家人准备好一切了吗？,47,人走了真的什么也带不走吗？在与不在也许并不由你做主爱与不爱却掌握在你的手中,人寿保险可以让人的经济生命得以延续,48,重疾,49,中国统计年鉴数字人一生中罹患重疾的机会高达100%！,糖尿病,直肠癌,糖尿病,结肠癌,意外,心肺系统疾病,糖、高、心,尿毒症,肺结核、肝坏死,意外,51,中国统计年鉴数字人一生中罹患重疾的机会高达100%！,重大疾病可怕的不是毁灭一个人而是毁灭一个家庭！,但有了重大疾病保险结局就大不一样了！,保险的真谛,案例三,被保险人董某，女，39周岁，家住淄博市桓台县。2013年6月24日在淄博中支桓台支公司签订保单合同:生命福星高照终身寿险（分红型）保额400000元，保费22560元；生命附加福相随提前给付重大疾病保险保额200000元，保费5580元；合同生效日2013年6月30日。,2014年7月9日晚11点左右被保险人董某自感身体不适，至桓台县中医院急诊就诊，急诊医生经检查后告知病情严重，被保险人未等医院病理检查结果反馈，于当夜赶往山东省肿瘤医院住院诊查。2014年7月16日病理检查确诊为“子宫颈癌”,理赔情况及依据,此案为重大疾病理赔案件，被保险人重疾确诊日为2014年7月16日，依照生命附加福相随提前给付重大疾病保险条款约定：若被保险人于本附加合同生效日起一年后，因首次发生并经确诊的疾病达到本附加合同定义的重大疾病之疾病状态，本公司将按本附加合同基本保险金额与累计给付的医疗保险金的差额给付重大疾病保险金，本附加合同终止，主保险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。给付重大疾病保险金200000元；理赔后合同终止。,58,其实，在疾病面前,不是心跳停止的瞬间,而是无力承受巨额医疗费用的那一刻！,决定生命终结的时候：,59,想要拥有全面健康保险,必须马上建立专款专用的健康账户，从而坦荡从容面对各种疾病！,60,“老”是每个人的宿命，我们无法避免只能面对，不同的是有的人老了是快乐的开始，而有的人老了是痛苦的开始。而这一切的关键在于您今天的准备！,养老,继续劳作,养老压力巨大,有一种老人叫活着,疾病折磨,亲情缺失,有一种老人叫生活,一个老伴,一群老友,儿孙绕膝,病有所医,老了,安享晚年,？,64,=438000元,20年我们拿什么走向晚年？,这仅仅是一日三餐！但就是这最基本的您准备好了吗？！,65,养儿防老的时代已经成为历史！,“4-2-1”的家庭结构向传统的养老模式发起挑战；,66,目前，中国养老保险个人账户“空帐”运作已经超过13000亿元，并以每年1000亿元以上的规模在扩大。30年后中国个人养老保险帐户“空帐”将达到62000亿元。,来自政府的报告,社保养老只能维持基本温饱！,“养老问题是未来相当长一段时间的中国经济社会发展面临的一个重大的问题。”全国社会保障基金理事会理事长项怀诚,三十年前你们宣传“计划生育好，政府来养老”，我们信了；二十年前你们改为“计划生育好，政府帮养老”，我们依然可以接受，十年前你们彻底颠覆了过去的承诺，改成了“养老不能靠政府，要求加社保”，我们交钱养老也认了！现在我们老了，又说适时推迟养老计划！现在该信谁？谁才可信？,68,唯一能够照顾年老的你，就是现在年轻力壮的你。我们无法逃避支付的代价，我们只能选择支付的方式。现在做准备，还不晚！,养老保险帮我们安度晚年!,69,教育,中国社会形势分析与预测（蓝皮书）显示：连续数年,多项关于城乡居民储蓄目的调查中,子女教育费用均被排在第一位,超过养老与住房,教育费用急剧上涨,70,婴儿,幼儿园,小学,中学,大学,3万元,5万元,8万元,7万元,2万元,2,0,7,13,19,23,研究生,26岁,5万元,供一个孩子上学至少30万！,风险就在我们身边-子女教育,教育费用日渐高昂,71,教育保险帮我们,提早规划孩子未来解轻父母担忧，实现家庭愿望,理财,73,资产配置工具,银行房产期货证券资产境外转移风险“投资”保险,资产配置工具银行,政策变革：2014年12月存款保险条例（征求意见稿）2015年5月1日实施。,在目前来讲，全球经济找不到很明确新的增长点，全球经济很难走出颓势，难以实现资产回报率。零利率成为一种潮流扑面而来，浩浩荡荡，不可逆转。,资产配置工具银行,持续降息刺激消费,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,自去年11月始，一年内已经有六次降息目前一年期存款基准利率只有1.5%,大米的故事,2005年买一斤大米需要1元，买10000斤大米需要10000元；2005年将10000元存入银行到2010年本利和12000元左右；2010年买一斤大米需要2元，用12000元只能买6000斤；5年间4000斤大米烟消云散。还有很多未知的风险！,资产配置工具银行,10000元存银行定期一年,一年到期的购买力：10000+150元（利息）650元（通胀）=9500元,越存越毛,资产配置工具房产,政策变革：不动产实名登记中国政府网公布条例全文，并宣布自2015年3月1日起施行。根据不动产登记暂行条例规定，未来包括集体土地、房屋等建筑物、森林、耕地、草地、建设用地、宅基地和海域等在内的不动产都要办理登记。,资产配置工具房产,政策变革：2014年1月1日起：对拥有两套住宅的家庭，人均建筑面积80平方米以上的部分，视为奢侈性住宅消费，每年按市场评估价征收1%-3%的房产税，且没有减除额；家庭第三套住宅，每年征收4%-5%的房产税，且没有减除额；家庭第四套及以上住宅，每年征收10%的房产税，且没有减除额；取消原房产税暂行条例有关个人住宅可按租金收入的12%缴交房产税的规定；所有商业房产，每年均按租金收入的12%缴交房产税，财政部、国家税务总局另有规定的除外。家庭仅有的一套自住住宅，免征房产税。,购房的风险房子是有年限的！急用钱时变现慢！将来谁还要房子！一场灾难全没有！留下的不是财产是纠纷！购房：为什么要购房、在哪里购房！,资产配置工具房产,资产配置工具期货,期货定义：现在期货和股票正处于整理及自我修复阶段，相关多方面因素影响，期货正处于底部整理阶段，新一轮行情要等到，有新消息、政策出现，等等方面，给市场带来新的刺激,商品期货金融期货利率期货外汇期货贵金属期货,资产配置工具证券,资产配置工具证券,6月12日，上证指数冲至5178.19点；谁也不曾料到，A股次日起随即一泻千里。短短4周时间，7月9日，上证指数探底3373点。,资产配置工具基金,基金投资范围受限，与股市表现密切相关基金的投资范围受限，只能投资于股市和货币市场，缺乏渠道投资于大型基础设施项目等高回报低风险的品种，无法规避资本市场的系统风险。,资产配置工具资产转移,政策变革：瑞士银行不再为中国客户保密2014年5月8日，总部位于巴黎的（经合组织）发表公告，在当天举行的年度部长会议上，包括瑞士在内的该组织34个成员国和巴西、中国、新加坡等13个国家共同签署了关于实施银行间自动交换信息的标准。这一决定性的举措，宣告瑞士这一传说的“避税天堂”告别几百年来坚持保护银行客户隐私的做法美国将提供中国公民在美银行账户信息2014年6月26日，美国财政部官网报道，中美两国达成美国海外账户税收合规法案（FATCA)的实施初步协议。中国将把有关美国公民所有在华账户信息提交给美国国税局，而美国则会将中国公民在美国账户信息提供给中国政府。,资产配置工具风险“投资”,缺乏监管的状态正让P2P网贷平台频繁爆发卷款跑路、失联事件。拥有214家平台的山东正在成为重灾区。,P2P平台成跑路主力山东成网贷问题第一大省,统计数据显示，进入四月份以来，全国共计15家P2P平台出现问题，仅山东出现的问题平台就有5家，占据了三成的比例。,资产配置工具风险“投资”,据最新统计，今年以来P2P网络贷款平台出现跑路或提现困难的公司多达677家，问题平台大多数成立时间比较短，注册资本金在千万元左右。,下面这串长长的名单，列出了今年以来所有P2P跑路平台的名单（数据来源：网贷之家）。如果你想投资P2P，要特别小心了！,山东占有158家,你图他高息他图你本金,人跑了钱没了人没跑钱也没了,89,寿险是稳定家庭理财的基石,家庭理财“金字塔”,银行存款,人寿保险,自用住宅,教育基金,养老金准备,债券,基金,股票,3.9,0.8,0.4,0.9,25.3,1.4,1.3,6.0,单位：万亿美元,数据来源：麦肯锡分析,人寿保单不纳入破产债权,受益保险金不用于抵债,不纳个人所得税且不能随意质押（遗产税）,专属财产无需公证,合同法第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。,一规避债务风险,注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,用法律法规去规避税收风险,保险与税收,根据中华人民共和国个人所得税法第四条，下列各项个人所得，免纳个人所得税(五)保险赔款；,根据中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)第五条，下列各项不计入应征税遗产总额：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金；,婚前专属财产,婚姻法第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。,注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。,寿险公司都可以成为“百年老店”,保险法第九十条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。,分红保险管理暂行办法第十二条保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的。,低利率时代理财收益预期应调整,银行几经降息后一年期存款基准利率目前仅为1.5，进入下行通道。“投资要更加科学一点，谨慎一点，同时对投资回报率的预期要调整到位。今后34的投资回报率就已经不错，5就是赢家。”北京大学国家发展研究院教授宋国青表示，高投资回报率甚至暴利的时代将一去不复返，在今后很长一段时间里一投就暴赚的思维要不得，必须精打细算。,北京大学宋国青教授,守住财富比创造财富更重要！,按照美国标准普尔的建议，当财富积聚到一定程度的时候，就需