人生必备的七种保险

人生必备的七种保险,本次课程探讨以下问题:,一、保险是什么？二、保险有哪些种类?三、在资产配置中的作用是什么？四、它有哪些购买原则及注意事项？,what?,一、保险?,制度安排！,自助？,互助？,责任风险：本身因疏忽或事故必须对他人负担的责任。如：开车撞人、开店顾客伤亡.等。财产风险自有财产因天灾或事故所致之损失。如：地震、台风、火灾、车祸，造成汽车、房屋、财物之毀损。人身风险：即人的身体因自然、疾病或事故所致之变化。如：生、老、病、死、伤残.等。,二、保险公司承保哪些风险？,本来是你的责任现可以由保险公司负责！,1、责任险,种类-,财产损失了保险公司赔给你!,2、财产险,种类-,您的生命值多少钱？,一个人一生拥有的财富中，其本人的生命价值占了90%，而一般物质财产只占10%！*我们通常会很认真地估算自己的房屋，汽车，股票，黄金值多少钱，却很少去思索自己的生命或工作能力价值几何？因为，有形的财物为无形的人力所创，财物若有价，乃因人命有价；如果人命轻贱，任何财物都一文不值。,据2009年中国城市白领健康白皮书披露:北京、上海等十余个大城市里,白领亚健康比例达:处于过劳状态的近真正意义上的“健康人”不到,亚健康警钟响,敲,3%,60%,76%,3、医疗险,种类-,全面医疗保障示意图,重大疾病补偿(个人保险),医疗费用报销(社会保险、员工福利),住院津贴补偿(员工福利、个人保险),什么是重大疾病,1.长期不能参加工作及日常生活2.需要长期住院治疗3.需要大额医疗费4.需要长期被他人照顾5.需要长期进行康复,重大疾病险,中国保监会规定的重大疾病种类为25种,重疾险的诞生,现代重大疾病保险的理念起源于上世纪60年代的南非。当时正值世界医学迅猛发展，许多大的突破。然而，在当时社会保障还不太发达的南非，Barnard医生注意到，许多经历了重大手术的病人虽然从“鬼门关”前捡回了一条命，昂贵的治疗及医药费用却使他们今后的生活陷入了困顿，他感觉需要有一种保险来保障这些罹患了重大疾病并存活下来的人,治疗大病平均要花多少钱？(2008年.国家卫生部),医疗费用以每年19%递增,保险的杠杆原理,2000公斤,故事VS事故,当意外来临时，我们还能为家人分担部份的责任吗？,4、意外险,种类-,额度偏低无法达成救济功能,5.12汶川地震保险理赔：一条人命不值2万元，保险理赔金额只占震灾损失的1.4%！1999年台湾9.21南投大地震的保险理赔情况：一个死者平均获赔30万元。95年日本阪神地震平均每人理赔折算成人民币为250万元。,不能“等”的一笔费用!,5、教育险,种类-,教育费用不断上涨!,我们在希望孩子有人生理想的同时，有没有给他也做好人生起步的规划？,15年后我怎样帮他？走向社会后我怎样帮他？,你期望子女接怎样的教育?每年费用多少?他/她现在多大了?一共要准备多少钱?不要忘记CPI,思考:,6、养老险,种类-,先看看这些数据,中国的退休人口（60岁以上）2008年年底为1.6亿，到2025年将会达到2亿，2040年之后还会飙升到4.5亿退休人口占比将从现在的8%上升到人口总数的1/3,老有所为,为100岁老人祝寿琉璃乡琉璃村李伯春老人百岁大寿,现在,现在9个劳动力供养1个老人,老有所为,我们2040年的社会相当于现在日本的老龄化社会，越来越多的老人需要照顾。图为一名93岁的日本老太太和她的儿子在一起。,未来3个劳动力供养1个老人,什么才是有尊严的退休生活？多久？多少钱？不要忘了CPI主要选择“年金险”-长期稳定现金流！,思考:,保障+投资避免债务纠纷合理避税复利保值年金领取,7、理财险,种类-,保证钱在：免受债务影响；合理避税；复利保值：特有的投资方式；年金领取：年金领取至终身。,保险的三大保全功能：,保证钱在,厄运突来婴儿丧亲,重庆万县市家电城老板袁海夫妇，28岁，1998年1月18日凌晨2时许，进货途中车祸身亡。袁海夫妇生前购买的保险金额105.3万元，受益人是儿子。债权人要求法院冻结保险金,保险金不是遗产！,受益权债权继承权,保险公司将依法向袁宝宝陆续支付105.3万元的保险金。,法院无权冻结保险金！,保险法第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。,不用于抵债的,被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额,遗产税暂行条例（草案）第五条第四款规定,保险是合法节税的黄金渠道,中国遗产税法草案,税率：5%55%累进制起征点：80万（未定）,第十五条：在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。,复利保值,保险投资的稳定优势,a、资金上的长期优势：b、结构上的平衡人员长期平衡、多品种选择、产品平衡c、国家政策长期导向和税收优惠。,单利和复利的差别,年金领取,保险法第九十二条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。,保险法第八十九条经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外，不得解散。,资金安全有坚实的法律保障,有一天我们只能靠被动收入,它是保证你用领取灵活领取终身,子女如何传承,给现金？如果你年轻的时候给你这么大一笔现金，你会有今天的成功吗？给资产？怎样不受分割？给企业？如何驾驭？,信托：钱可以拿，但是得分年拿,通过相关机构（银行、保险公司、信托机构）构建家庭财产信托架构，使遗产继承免除法庭冻,结检验等有损财富价值的程序，并按财产所有者的意愿得以保全和延续。,三、资产配置中的作用？,前锋,中场,后卫,守门员,投机,不动产、股票、期货、外汇、主动型基金,平衡型基金,债券自住型住房,固定型收入,活期存款,保障型保险,分红保险,四、保险有哪些购买原则及注意事项？,购买原则：,并不是所有的保险都要一步到位的，需根据家庭的不同阶段进行配置；,家庭支柱要先于其他成员配置；,父母应先于未成年子女配置；,按事情发生造成的损失最大者优先配置，而非事情发生的频率进行配置；,5养老宜早建立，以女性为主。,意外险,医疗险(重大疾病险),子女教育金,养老险,理财险,财产险,责任险,初级投资者,资深投资者,中级投资者,组合：,1收支分配法：（适用于年轻人或初级投资者）年投入资金年收入20,3理财目标法：（适用于资深投资者或资产较