《银行法律制度》PPT课件

银行法律制度,要点提示银行法概述中央银行法银行业监督管理法商业银行法政策性银行法,金融金融，简单的说就是货币资金的融通。具体地说，金融是货币流通的调节和信用活动的总称。货币是充当一切商品的等价物的特殊商品，是价值的一般代表。,第一节银行法概述,金融与银行,金融涵盖的范围：金融涉及的范围非常广泛，包括：货币的发行、流通和回笼，货款的发放和回收，存款的吸收和支取，票据的流通，证券的发行及交易，黄金与外汇的买卖，保险的投保与承包，融资租赁，期货买卖与信托等一切与货币流通有关的活动。按融通资金的方式划分，金融分为银行、证券、保险和信托四大产业。,金融在现代经济中的地位：金融是现代经济的核心，不仅产品的生产与之紧密相连，而且金融已经全面渗透到产品的交换、分配和消费各个环节。一个国家金融制度健全与否、金融市场发达与否决定着这个国家经济的发展与安全。,我国的金融体制和我国金融体制改革：改革开放前，中国人民银行仅仅是财政部下属的一个司局级单位。改革开放以来，中国人民银行已成为直属于国务院并拥有较大独立性的中央银行；四大国有银行已从原来的行政单位转变为自主经营、自负盈亏的国有商业银行；固定汇率制度已经转变为有管理的浮动汇率制度；国家对银行贷款的管理从规模管理转变为资产负债比例管理。,我国金融体制改革的目标：十四届三中全会关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定确立了我国金融体制改革的基本思路和框架；1993年，国务院关于金融体制改革的决定进一步明确了我国金融体制改革的目标：建立国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行调控体制，建立一个在中央银行领导下的政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系；,2003年，将人民银行的货币政策和金融监管两大职能分开。根据十届人大一次会议通过的关于国务院机构改革方案的决定和十届人大常委会二次会议通过的关于中国银行监督管理委员会履行原由中国人民银行履行的监督管理职责的职责的决定：中国人民银行成为专门制定和执行货币政策的专门机构；国务院设立中国银行业监督管理委员会，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。,金融法（一）金融法概念金融法是调整货币流通和信用活动中所发生的社会关系的法律规范的总称。金融法调整的对象是在货币流通和信用活动中各主体之间发生的金融关系，分为金融业务关系和金融管理关系两个方面。,金融业务关系包括：金融机构和非金融机构的法人、其他组织和个人之间的资金融通关系；金融机构相互之间的同业资金融通关系。金融管理关系是指国家金融监督管理机关对各类金融机构和非金融机构进行监督管理而形成的监督与被监督关系，包括：中央银行因货币发行与流通而同各类金融机构和非金融机构发生的货币管理关系；金融监督管理机关引审核、等级各类银行、非银行金融机构的设立、变更和终止而发生的管理关系；金融监督管理机关对各类金融机构的业务活动进行监督管理而发生的管理关系。,（二）金融法体系金融法体系在我国社会主义法律体系中，从属于宪法、经济法，是第三层次的部门经济法律规范。按金融业务的种类划分，金融法体系由下列法律部门组成：银行法、保险法、证券法、信托法和票据法。,金融法体系,银行法,调整银行管理关系和银行经营关系的法律规范的总称，是金融法体系的核心。,保险法,保险法是调整保险关系的法律规范的总称。保险具有分散风险、防灾减损的功能，是一种经济补救制度；保险也具有储蓄和投资功能，视为一种金融业务。,金融法体系,证券法,调整证券发行和交易过程中产生的金融关系的法律规范的总称。,信托法,调整金融信托关系的法律规范的总称，是信托投资机构接收单位和个人的委托，按其要求代其经营和管理其财产并收取一定手续费的行为。,金融法体系,票据法,调整票据关系以及与票据行为有密切联系的非票据关系的法律规范的总称。票据是银行业务中的一种中间业务，原本功能是结算，但后来派生出融资功能，形成了一套专门的法律规范，成为金融法体系中的一个独立的法律部门。,保险信托票据,是平等民事主体之间的商事行为,保险法信托法票据法,涉及国家干预市场的内容较少，主要的属于私法性质，属于民商法范畴。,（三）我国金融法制建设,银行的功能信用中介支付中介信用创造金融服务国家调控经济,二、金融机构体系（一）含义金融机构体系是指一个国家银行与非银行金融机构的有机结合形成的金融机构体系。（二）金融机构体系的分类银行性金融机构和非银行性金融机构商业性金融机构和政策性金融机构三、中国现行金融机构体系中央银行中国人民银行商业银行政策性银行非银行金融机构,第二节中央银行法,一、中国人民银行的性质与法律地位（一）中国人民银行的性质中国人民银行是政府的银行中国人民银行是发行的银行中国人民银行是银行的银行（二）中国人民银行的法律地位中国人民银行的法律地位是指通过法律形式规定中国人民银行在国家机构体系中的地位，即其与政府、其他职能部门的关系，实质是中国人民银行的独立性问题。,中国人民银行的组织机构中国人民银行实行行长负责制。行长领导中国人民银行的工作，副行长协助行长工作。中国人民银行设行长一人，副行长若干人。中国人民银行行长是中央银行的最高行政领导人，其人选根据国务院总理提名，由全国人大决定；全国人大闭会期间，由全国人大常委会决定，由国家主席任免。副行长由国务院总理任免。,中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中国人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行集中统一领导和管理。中国人民银行的分支机构根据中国人民银行的授权负责本辖区的金融监督管理，承办有关业务。,二、中国人民银行的职责1、依法制定和执行货币政策2、发行人民币，管理人民币流通3、监督与管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场4、实施外汇管理，监督与管理银行间外汇市场5、监督与管理黄金市场6、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备7、经理国库8、维护支付、清算系统的正常运行9、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测10、负责金融业的统计、调查、分析和预测11、作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动12、国务院规定的其他职责,三、中国人民银行的货币政策工具与业务（一）货币政策的目标所谓货币政策，是指中央银行为实现其特定的目标而采取的各种控制和调节货币供应量或信用总量的方针和措施的总称，这里“特定的目的”就是货币政策的目标。货币政策的目标为保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。（二）货币政策工具货币政策工具是中央银行为达到货币政策目标所采取的手段。,货币政策工具,存款准备金中央银行基准利率再帖现再贷款公开市场操作,（三）货币政策委员会中国人民银行法第12条规定，中国人民银行设立货币政策委员会。其职责为：货币政策的制定、调整一定时期内的货币政策控制目标货币政策工具的运用有关货币政策的重要措施货币政策与其他宏观经济政策的协调,四、中国人民银行的金融监管（一）金融监管模式金融监管模式有三种：统一监管模式、分头监管模式和不完全统一监管模式。我国实行的是分业监管模式，银监会与证监会、保监会在同一层次上分别监管银行、证券和保险业。（二）中国人民银行的金融监管中国人民银行的主要职能为：制定和执行货币政策，不断完善有关金融机构的运行规则，更好地发挥作为中央银行在宏观调控和防范与化解金融风险中的作用。,第三节银行业监管法中华人民共和国银行业监督管理法经第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过，于2003年12月27日颁布，自2004年2月1日起实施。,一、立法宗旨加强对银行业的监督管理，规范监督管理行为，防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进银行业健康发展。,二、金融监督机构国务院银行业监督管理机构是“中国银行业监督管理委员会”（以下简称“银监会”），自2003年4月28日挂牌成立，自即日起正式履行职责。“银监会”根据履行职责的需要设立派出机构。对派出机构实行统一领导和管理。派出机构在“银监会”的授权范围内，履行监督管理职责。,（一）银监会职能对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。金融机构是指：境内的商业银行、城市及农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行；境内的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经“银监会”批准的其他金融机构的在境外设立的金融机构,（二）银行业监督管理的目标银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。,（三）银监会职责1、制定并发布监督管理的规章、规则。2、审查批准金融机构的设立、变更、终止以及业务范围。3、申请设立金融机构，或变更持有资本总额或股份总额达到规定比例以上的股东，对股东的资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况进行审查。,4、对金融机构业务范围内的业务品种，审查批准或者备案。5、对金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理。6、银监会可以依照法律、行政法规制定金融机构的审慎经营规则。审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。,7、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管。8、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查。9、对银行业金融机构实行并表监督管理。10、对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议，应当自收到建议之日起三十日内予以回复。,11、建立银行业金融机构监督管理评级体系和风险预警机制。12、建立银行业突发事件的发现、报告岗位责任制度。13、会同中国人民银行、国务院财政部门等有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案。,14、负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布。15、对银行业自律组织的活动进行指导和监督。银行业自律组织的章程应当报国务院银行业监督管理机构备案。16、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动。,特点1.吸收和借鉴了国外银行监管的先进经验和理念2.强化银行业监督管理与规范和约束监管权力相互结合原则1.从银行业监督管理的实际出发2.体现世界贸易组织规则的要求,三、银行业监督管理法的特点与原则,银行业监督管理措施事前预防性措施事中救援性措施事后补救性措施,1强制信息披露获取财务资料。现场检查询问企业高层人员向公众披露信息2强制整改3接管、重组与撤销4冻结账户,第四节商业银行法,一、商业银行法概述商业银行法是规定商业银行的职责、权利、义务和经营行为的法律规范。二、商业银行概述（一）商业银行的概念我国商业银行法所称商业银行，是指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。（二）商业银行的经营范围商业银行可以经营下列部分或者全部业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务等。,三、商业银行的设立（一）商业银行的设立设立商业银行，应当经银行业监督管理委员会审查批准。1.商业银行的设立条件（1）要有符合商业银行法和公司法规定的章程（2）达到商业银行法规定的注册资本最低限额（3）必须具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员（4）要有健全的组织机构和管理制度（5）要有符合要求的营业场所、安全防范措施以及与业务有关的其他设施2.商业银行的设立程序（1）提出申请（2）填写正式申请表（3）领取“金融机构法人许可证”（4）办理工商登记（5）公告,（二）商业银行的组织形式有限责任商业银行国有独资商业银行股份有限商业银行（三）商业银行股份的转让任何单位和个人购买商业银行股份总额5%以上（原商业银行法为10%以上）的，应当事先经中国银监会批准。（四）商业银行的分支机构1.商业银行分支机构的设立商业银行分支机构的设立程序与商业银行自身的设立程序基本一致。由申请人向中国银监会申请，申请经中国银监会审查合格后，即由其颁发“金融机构营业许可证”。然后凭此证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。最后，由中国银监会予以公告。2.商业银行分支机构的法律地位商业银行分支机构不具有法人资格。,四、商业银行信贷法律制度（一）有关存款的法律规定存款是指货币资金的所有者或持有者存入银行或非银行金融机构的货币资金。对个人储蓄存款和单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律、行政法规另有规定的除外。商业银行应当按中国人民银行的规定，向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金。商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。,（二）有关贷款的法律规定1.贷款的概念贷款是指贷款人向借款人提供的并按约定的利率和期限由借款人还本付息的货币资金。2.商业银行发放贷款的原则（1）接受国家产业政策指导的原则（2）审贷分离、分级审批的原则（3）担保原则（4）自主经营原则3.借款合同4.资产负债比例管理（1）资本充足率不得低于8%（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75%（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例的其他规定,（三）有关其他业务的法律规定1.同业拆借管理同业拆借是银行、非银行金融机构之间相互融通短期资金的行为。拆借的期限最长不得超过4个月，拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。2.账户管理存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。企事业单位可以自主选择一家商业银行的经营场所开立一个基本账户。存款人不得开立两个以上的基本账户。任何单位和个人不得将单位的资金以个人名义开立账户。3.结算管理我国银行结算办法规定，各项经济往来，除了按照国家现金管理的规定可以使用现金外，都必须办理转账结算。4.营业时间管理,五、商业银行的接管（一）接管的概念接管是指银监会为了恢复已经或可能发生信用危机的商业银行的正常经营能力所采取的措施。1.接管的条件只有当商业银行已经或可能发生信用危机，并严重影响存款人的利益时，才对其实行接管。2.接管的目的接管的目的是对被接管的商业银行采取必要的措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。3.接管机构接管由银监会决定。（二）接管决定商业银行因经营不善，出现债务危机时，由银监会做出接管决定。接管期限届满的，银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过2年。（三）接管终止,人民银行公告关于接管中银信托投资公司的决定中国人民银行公告关于接管中银信托投资公司的决定鉴于中银信托投资公司存在违法经营、经营管理混乱、资产质量差等问题，严重影响存款人的利益，根据中华人民共和国中国人民银行法、金融机构管理规定等有关法律、法规，中国人民银行决定，对中银信托投资公司实行接管。一、接管期限：年月日至年月日。为期一年。二、接管组织：中国人民银行中银信托投资公司接管组。组长：常定国。中银信托投资公司设在有关省、市的分支机构由中国人民银行当地省、市分行成立接管小组同时实行接管。三、接管组职权：从接管开始之日起，接管组行使中银信托投资公司的经营管理权力。被接管的中银信托投资公司的债务不因接管而变化。中国人民银行年月日,中央银行接管商业银行虽然法律上可行，但实际上很难操作。在实践中，只发生了一次接管的事例。1995年中央银行接管了“中银信”但是一个失败的接管，最后不得不由广州发展银行将其吞并。在实践中，仅仅靠接管并不能解决问题，实践中常采用收购、兼并的方式,六、商业银行的终止商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。（一）商业银行的解散商业银行因分立、合并或者出现章程规定的解散事由而解散。（二）商业银行的撤销商业银行因吊销经营许可证而被撤销。（三）商业银行的破产商业银行因不能支付到期债务而破产。七、法律责任（一）对非法从事金融业务行为的处罚（二）对擅自设立金融机构及违反业务管理行为的处罚,海南发展银行退出市场,海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，该银行已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币（其中外币折合人民币3000万元）。银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。海发行关闭的背景1997年之前，即海发行兼并托管信用合作社事件之前，海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产业也大规模扩张，同时伴生了许多金融机构。但是并没有得到政府的有效监控，房地产业出现了泡沫，并在1990年代中后期，泡沫开始崩溃。海南省的银行类金融机构数目很大，在这种激烈的市场竞争情况下，各个信用社都采取了高利息的方式来吸引存款。后来随着房地产泡沫的破灭，许多信用社都出现了大量的不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。1997年12月16日，中国人民银行宣布，关闭海南省5家已经实质破产的信用社，其债权债务关系由海发行托管，其余29家海南省境内的信用社，有28家被并入海发行。这28家信用社及关闭的5家信用社，最终使得海发行走向了末路。,海发行关闭海南发展银行起初经营情况不错。据1997年的海南年鉴记载，海发行收息率为90，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。1998年春节过后，情况开始急转直下。不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。随后，未到期的储户也开始提前取走存款，且同时出现了多种多样的都市传奇，海发行各营业网点前开始排队取钱，发生了大规模的挤兑。后来海发行规定了每周取款的次数，每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于挤提存款问题严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而公司储户几乎都难以从海发行提出款项。此时，海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户挤提存款几乎成了海发行这段时间里全部的活动。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。,影响海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。海发行是中华人民共和国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行，也是现时（2005年）唯一的一家。海南省现在（2005年）是中国大陆惟一没有地方性商业银行和信用合作社（原来的一家信用合作社于2002年进入停业整顿）的省份，而且没有一家非银行金融机构。此后，海南金融持续弱化，银行等金融机构对贷款审查等业务活动更加审慎。中国人民银行为了清偿居民储蓄及合法利息等债务，提供了40亿元人民币的再贷款。海南发展银行关闭的时候虽然符合破产的条件，但是由于中华人民共和国的有关规定，并没有称其为破产，并在之后的清算工作也与一般破产清算有所不同。后续2000年，中国(海南)改革发展研究院向海南省政府递交了一份报告，提出重建海发行。2003年底，海发行的重组方案提交给中国人民银行。该方案允许外资参股，原海发行的债权超过1000万元人民币的股东将采取债转股的形式，将债务转为股权。但是到目前为止，海发行仍未能重新组建。,1993年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行付行长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿元人民币。1994年7月房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款已无法收回。1994年底该商业银行被人民银行决定接管。,应用,请问：（1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？（2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？（3）商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？为什么？（4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为什么？,（1）、不能。商业银行法规定，商业银行不得向企业投资。（2）、能。商业银行法禁止向关系人发放信用贷款，并不禁止向关系人发放担保贷款。只是发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。（3）、不合法。因为商业银行法关于资产负债比例管理的规定，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10。该商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款已超过其资本余额的10。（4）、正确。因为该商业银行巨额贷款无法收回，可能发生信用危机，在此情况下人民银行可以对该银行实行接管。,商业银行的中间业务,中间业务：指商业银行不运用或较少运用自己的资金而替广大客户办理各项收付，进行担保和其他委托事项，提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。包括：结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、银行卡业务、信息咨询业务等。（一）结算业务：指银行接受客户的委托，根据各种收付凭证，为客户办理各种货币收付。主要有银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、汇兑结算、委托收款和托收承付等几种结算方式。,信汇：承汇行以邮信方式寄送支付委托书通知承兑行付款。电汇:承汇行以电报或电传方式通知承兑行付款。委托收款：是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人向银行承认付款的结算方式。,（二）信托业务信托业务是指商业银行作为受托人接受客户委托，代为经营、管理或处置有关资产或其他事项，为信托人谋取利益的业务。,（三）代理业务代理业务是指商业银行接受政府、单位或居民个人的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些经双方议定的经济事务的业务。代理业务主要包括代理证券业务、代理保险业务、代收代付业务、代理保管业务等。,(四)银行卡业务:是由商业银行等金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡；信用卡分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是先消费后还款，持卡人无需或只需有少量存款，就可以亨受从银行借款的权利，即可在一定信用额度内透支。借记卡是允存款后支用，持卡人必须在银行有存款才能支用。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。（贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。-银行卡业务管理办法）,信用卡的功能,1支付功能2结算功能3消费信贷功能4储蓄功能,(五)租赁业务。租赁业务是指商业银行作为出租人向承租人提供某种设备（或其他物件）的使用权并收取租金的一种业务。设备的所有权与使用权分离，承租人定期缴纳租金，而在整个租赁其内拥有设备的使用权，设备的所有权仍归承租人所有。(六)信息咨询业务。指商业银行运用自身积累的大量信息资源，以专业的知识、技能和经验为客户提供所需信息和多项智力服务的一种中间业务。,1.设立商业银行，应当经（）审查批准。A中国人民银行B国务院银行业监督管理机构C国务院证券监督管理机构D国务院保险监督管理机构2.商业银行拨付中华人民共和国境内设立分支机构营运资金的总和，不得超过总行资本金总额的（）A.30B.40C.50D.60,任何单位和个人购买商业银行股份（）以上的，应当事先经过国务院银行业监督管理机构核准。A、5B、4C、2D、10,根据商业银行法，商业银行贷款，贷款余额和存款余额的比例不得超过（）。A、75B、65C、60D、50,第五节政策性银行法,一、政策性银行的含义及特征（一）概念政策性银行是由政府设立的，以贯彻政府经济政策为目标，专门经营政策性货币信用业务的非营利性银行。设立中国国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行三家政策性银行。（二）特征政策性银行是政府投资创办的政策性银行的经营宗旨是贯彻政府的经济政策政策性银行的经营范围是特定的,二、中国政策性银行的建立（一）建立政策性银行的目的实现政策性金融与商业性金融分离，以解决某些专业银行身兼二职的问题，割断政策性贷款与基础货币的直接联系，确保中国人民银行调控基础货币的主动权。（二）政策性银行的经营原则自担风险、保本经营、不与商业银行竞争业务上接受中国人民银行监督三、政策性银行的种类国家开发银行中国农业发展银行中国进出口银行,政策性银行简介(一)国家开发银行国家开发银行是负责国家重点建设项目所需资金总量配置和资金的宏观调控的政策性银行。其主要任务是：建立长期稳定的资金来源，筹集和引导社会资金用于国家重点建设，办理政策性重点信贷和贴息业务，消除项目投资资金缺口，从资金来源上对固定资产投资总量和结构进行控制和调节，按照市场经济运行的原则，逐步建立投资约束和风险责任机制，提高投资效益，促进国民经济发展。,(二)中国农业发展银行中国农业发展银行是负责筹集农业政策性信贷资金，办理国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金拨付的政策性银行。发放粮、棉、油等主要农副产品收购贷款是它的主要业