我国电子银行网上支付的发展现状与前景研究.doc

某学院自学考试本科毕业论文论文题目 我国电子银行网上支付的发展现状与前景研究 学生姓名准考证号学科专业金融管理指导老师论文提交日期年月日论文答辩日期年月日内容提要:经过多年的发展，全球的金融信息化建设已经取得一定进展，在另一个方面企业和用户等多方面需要更有效率、更快捷安全、成本更低的支付结算方式，所以各国银行纷纷发展和推行电子银行，已经成为各国的战略性选择。全球经济一体化、信息化的背景下，金融业竞争日渐激烈，电子银行业务正成为各商业银行发展的焦点。本论中先简述了我国电子银行网上支付正在迅速的发展和拥有良好前景优势的整体现状，还对我国电子银行网上支付的发展阶段、基础结构、优势和面临的挑战等进行了分析研究。我国目前的电子银行网上支付的法律和法规建设都较低，致使我国电子银行网上支付在发展中逐渐暴露出个样的问题，同时也面临很多挑战。虽然暴露出很多问题和挑战，但并不妨碍我国电子银行网上支付的良好发展前景，在不断加强我国电子银行网上支付的安全建设前提下，我国电子银行网上支付将有更好的发展。关键词：电子银行 网上支付 发展现状 前景目录一、绪论1二、 我国电子银行网上支付的概述1（一） 电子银行11. 电子银行的含义12. 电子银行的发展阶段1（二） 网上支付21. 网上支付的含义22. 网上支付体系的基本结构3三、 目前我国电子银行网上支付的发展现状3(一) 我国网上支付的发展现状与展望3(二) 网上支付的现状及存在问题41.网上支付的现状42.网上支付存在的问题4（三） 我国电子银行网上支付具备的优势和面临的挑战41. 电子银行网上支付的优势42. 电子银行网上支付面临的挑战5四、对我国电子银行网上支付的前景研究5(一)第三方支付平台的出现5（二） 加强我国电子银行网上支付的安全建设5结论6参考文献7I一、绪论直至2007年，西欧网上银行账户已经达到1.5忆户，在美国使用电子银行的网民已经达53%，加拿大上网用户电子银行的使用率也已经达到了60%，而韩国的电子银行用户更是占总人口比率为90%，其利用率在亚太地区占首位，位居世界第三位仅次于瑞典和挪威。由于我国电子银行发展刚刚起步，最早的网络业务仅仅是为电子商务提供在线网络支付，但是随着电子商务的快速发展以及我国加入WTO各项承诺的逐步落实，我国电子银行现在包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被“移植”到了网上，业务各种涵盖个人银行的企业银行业务两大领域。并且这些业务已经覆盖了全国150个城市。截止2010年12月底，我国网民数量已经达到4.8亿，网民规模跃居世界第一位，其中网上支付用户就有1.3亿，渗透率为44.4%，增长率为27.1%，另外仅内地的电子银行业务量就占全部银行业务量比例的40%。自20世纪70年代我国银行业推动电子化进程以来。我国电子银行系统和业务已经取得了令人瞩目的进展。尤其是90年代以后，我国电子银行业务发展进入快车道并已初具规模，在某些产品功能和客户服务等许多方面以不亚于国外商业银行。由此可见，电子银行网上支付在全球范围内始终都保持着良好的法杖趋势，体现出电子银行网上支付行业强劲的发展势头。2、 我国电子银行网上支付的概述（1） 电子银行1. 电子银行的含义电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。2. 电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在英国伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界第一家家庭银行在美国诞生。近些年，随着信息技术的发展，电子银行业务呈现出各式各样的服务形式。从历史发展角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务4个发展阶段。1. 银行业务处理电子化这是银行业运用计算机技术早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。它主要针对日常性的金融交易，通常称之为柜台业务，包括私人业务、公司业务和往来银行的业务，他们一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇票结算等内容。这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理繁琐，畅畅会产生不少错误。计算机技术的运用有效地减少了手工劳动，降低了数据源处理的错误发生率，大大改善了银行服务水平和效率。2. 自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT（electronic funds transfer system即电子支付又称电子资金转帐系统）的基础上，是以银行卡未媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。ATM服务（Asynchronous Transfer Mode（ATM）异步传输模式的缩写）、POS服务（销售时点信息系统）以及电话银行是银行自助服务的典型代表。ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。近些年，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。综合业务系统作为金融信息的来源，未银行提过金融信息增值服务提供了可能。3. 金融管理信息系统金融管理信息系统主要包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，他是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务，如投资咨询、理财；并为银行的发发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。同时，金融监管当局也利用汇总的综合业务系统的信息，经过建模处理后，为金融监管与政策的制定提供决策信息。4. 网上银行服务自20世纪90年代中期以来，互联网技术以及电子商务的发展，提出了网上支付与结算的要求，网上银行业务由此蓬勃发展。网上银行通过internet完成银行所提供的各种服务活动，它是电子银行的该机发展阶段。目前，除了纯粹的虚拟网上银行，手机银行、家庭银行和企业银行也是网上银行发展的典型形式，它们借助互联网技术得到进一步的发展。最后，随着各种银行服务方式的产生，出现了通过呼叫中心将电弧银行、银行卡自动服务系统。网上银行的各种发展形式以及其他金融活动进行整合的“一站式”（one-stop）金融服务方式，这种服务体现了以“客户”为中心的思想，集成了各种服务渠道，极大地方便了客户，它将是银行业的发展方向。（2） 网上支付1. 网上支付的含义网上支付是基于电子支付发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，或者说网上支付是基于internet并且适于电子商务的电子支付。广义地讲，网上支付指客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、电子钱包、银行卡和电子支票等多种支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个流程。即它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的几时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认，节省了交易双方的开销。2. 网上支付体系的基本结构网上支付与结算的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网上支付的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合性大系统。基于internet公共网络平台的电子商务网上支付体系的基本构成中，主要涉及七大构成要素。（1） “客户”是指在internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权。债务关系（一般债务）的一方。（2） “商家”则是指拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。（3） “客户开户行”是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网上支付工具主要是由开户银行提供。（4） “商家开户行”是指商家在其中拥有资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。（5） “支付网关”的英文名为Payment Gateway，它是Internet公用网络平台和银行内部的今日专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。金融专用网络是电子商务网上支付Internet平台的一部分。（6） “金融专用网络”则是指银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。（7） “CA认证中心”应该说是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的作用有点类似，是第三方的公正机构。保证电子商务支付结算的安全与有序进行。3、 目前我国电子银行网上支付的发展现状(1) 我国网上支付的发展现状与展望目前，从网上支付的供给者看来，非银行金融结构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中央银行下属机构（如银行卡信息交换中心）。从网上支付业务的法杖情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B to C（表示企业对消费者的电子商务形式）、B to B电子商务（企业与企业之间的商务模式）。在B to C电子商务中，银行通过与B to C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B to B电子商务中，银行对B to B结算业务的支持已从单纯地在网上为企业用户提供网上支付转账结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转账功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。从B to C网上支付的技术形式看，基于SSL（SSL协议位于TCP/IP协议与各种应用层协议之间，为数据通讯提供安全支持）的支付系统是网上支付的主流形式，而基于SET（Secure Electronic Transaction 被称之为安全电子交易协议）的网上支付发展则相对缓慢。随着电子商务的发展产生了C to C形式（个人与个人之间的电子商务），毫无疑问，淘宝在C to C领域的领先地位暂时还没有人能够撼动。然而，淘宝却也不得不承受这份领先带来的沉甸甸压力。在领先与压力之间，淘宝在奋力往前走。在中国C to C市场，淘宝的市场份额超过60%。如果是在传统行业，淘宝完全可以高枕无忧。然而在瞬息万变的互联网领域，这样优势并不是什么不可逾越屏障。早于2006年5月推出招财进宝受挫，马云便意识到这样的市场地位并不稳固，竞争对手完全可能爆发出惊人的能量，直接挑战淘宝的权威。(2) 网上支付的现状及存在问题1.网上支付的现状随之电子商务的不断发展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成部分。目前在我国网上支付发展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融服务的发展创新开展网上支付业务，可以减少银行成本，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务服务。但是我们必须清醒认识到，网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具发展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付发展的重要因素。2.网上支付存在的问题（1）网上支付的安全问题 电子商务在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。 （2）网上支付工具发展滞后网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。（3）社会诚信体系不健全网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素。（4）网上支付法律法规不健全网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。 （3） 我国电子银行网上支付具备的优势和面临的挑战1. 电子银行网上支付的优势 (1)成本竞争优势。电子银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户交易成本。(2)差异性竞争优势。电子银行可以突破地域和时间限制，向用户提供个性化金融服务。传统商业银行引文服务比较高很难提供一对一客户服务，而电子银行却能在低成本优势下实现一对一客户服务，从而形成差异性服务。(3)知识优势或无边界竞争优势。在现代科学信息技术条件下，尤其是在网络经济环境下，银行之间竞争优势选择因素将会是知识的因素。而经济全球化和信息化使银行之间竞争从有形资本逐渐转化为无形资本，从以前的土地、资金和人才竞争转化为现在人力资本、资金、思想观念和知识竞争。电子银行正是利用它的信息技术和信息资源为现代商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争对手。2. 电子银行网上支付面临的挑战(1)信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户对网络支付结算的安全性、方便性还持一定程度的怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎心态，甚至是消极心态。(2)电子银行网上支付是电子商务双方支付结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。(3)电子银行网上支付需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。(4)电子商务中网上支付与结算方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。四、对我国电子银行网上支付的前景研究(一)第三方支付平台的出现第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，他就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说的是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，有对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就通过付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现。从理论上讲，彻底杜绝了电子交易的欺诈行为。第三方网上支付模式，是从第三方非银行支付中介来看，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，起到一个桥梁作用，最终实现网上交易的资金划拨。目前国内第三方支付的模式可以分为支付网关模式和PayPal模式（PayPal是eBay旗下的一家公司，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线付款和收款。）两种。（2） 加强我国电子银行网上支付的安全建设随着网上支付用户的增加及应用范围的扩大，加之黑客等技术的发展，网上支付所暴露出来的安全问题对网上支付的安全性提出了更高要求。1.身份的认证在双方进行交易前，首先要能确认对方的身份，要求交易双方的身份不能被假冒或伪装。2.信息的保密要对重要的商业信息进行加密，即使别人截获或窃取了数据，也无法识别信息的真实内容，这样就可以使商业机密信息很难被泄露。3.信息的完整交易个方能够验证收到的信息是否完整，即信息是否被人篡改过，或者在数据传输过程中是否出现信息丢失、信息重复等差错。4.不可抵赖性在电子交易通信过程中的各个环节中都必须是不可否认的，既交易一旦达成，发送方不能否认他发送的信息，接收方则不能否认他所收到的信息。5.不可伪造性在电子交易通信中，交易文件应该做到不可修改。结论 通过对我国电子银行网上支付的整体现