《商业银行经营与管理教学课件》第七章商业银行消费贷款的管理

商业银行管理,第七章商业银行消费贷款的管理,第一节消费贷款的种类和特征,一、消费贷款的种类与特征消费贷款的类型消费贷款是指商业银行发放给消费者个人或家庭，用于购买汽车、住房、耐用消费品；或支付医疗费、教育费用等开支的贷款。特点：贷款对象为自然人或家庭，贷款用途是为了满足个人日常消费目的。类别：（一）住房抵押贷款住房抵押贷款也称为“住房按揭贷款”，是消费贷款的重要形式，是指借款人以所购买的或所拥有的住房为抵押，向银行申请用于买房或者改进私人住宅条件的贷款。特点：一般需要较长的还款期限，多数国家的偿还期限为15至30年，采取分期偿还的方式。受理方式有直接贷款和间接贷款两种。,第一节消费贷款的种类和特征,（二）非住宅贷款非住宅贷款是银行发放给个人或家庭用于住宅之外的其他消费的贷款和，具有特定的用途。特点：涵盖的氛围比较广，贷款金额有大有小；有的需要抵押，有的则不需要抵押；有的采取分期偿还方式，有的则采取一次性还款方式。类别：1.汽车消费贷款汽车消费贷款是指商业银行向借款人发放的用于购买汽车的贷款。贷款期限一般为3年，最长不超过5年。一般将汽车作为抵押物。有直接汽车贷款（直客模式）和间接汽车贷款（间客模式）两种。,第一节消费贷款的种类和特征,2.耐用消费品贷款耐用消费品贷款是指商业银行或销售商向消费者个人发放的用于其本人或家庭购买耐用消费品的贷款，一般用于购买与商业银行签订协议的特约商户出售个人耐用消费品。3.教育贷款教育贷款是由商业银行或其他金融机构发放的，与帮助学生支付高等教育学费或生活费等个人费用，并以学生的未来收入为第一还款来源的贷款。,第一节消费贷款的种类和特征,（三）信用卡贷款信用卡贷款是一种典型的循环贷款，银行向客户发放信用卡之后，就授予持卡人一个循环信贷额额度，持卡人可以在透支额度内首先消费，然后在规定的最后还款日之前存入资金归还透支。信用卡为持卡人提供了或者分期还款或者是一次性还款的信贷。,第一节消费贷款的种类和特征,二、消费贷款的特征（一）单位贷款成本比较高（二）利率水平较高（三）利率敏感性较低（四）一分期偿还方式为主（五）规模具有周期性,第二节消费贷款的个人信用分析,一、消费贷款的信用标准尽管从理论上说，对消费者的信用分析仍然可以运用“5C”、“5W”、“5P”原则，但在实际操作中，商业银行一般强调的是偿债意愿、偿债能力抵押品等基本条件。（一）偿债意愿评估消费偿还意愿主要是考察其品德。银行通过面谈和过去的信用记录来证实消费者偿还贷款的意愿。（二）偿债能力偿债能力是指消费者未来偿付贷款的能力。反映在以下几个方面：1职业与收入职业稳定与收入逐步增长是消费者未来偿还能力的重要参数，银行在接受消费者贷款申请时，一般要求消费者书面提供这也与个人可支配实际收入状况，包括兼职收入。要求贷款申请人说明目前的确切收入的原因有连个：一方面考察其职业与收入盛况，一遍考虑是够应予以贷款；另一方面，还可以根据申请收入的多少考虑予以起多少金融的贷款。,第二节消费贷款的个人信用分析,2家庭财务状况消费者家庭财务状况分为两个部分：一部分为银行存款、股票和债券等流动性资产，另一部分为现有的不动产。这两类资产是衡量消费者未来偿还贷款的重要标志。3债务状况仅考虑贷款申请人的财产状况显然是不够的，因为其财产中的一部分很可能是用借来的资金购买的，所以还要考虑申请人的债务状况。4抵押品消费贷款一般都需要抵押品，不同类型的消费贷款对抵押品的要求也不同。商业银行应当对消费者的提供的抵押品做彻底的调查。,第二节消费贷款的个人信用分析,二、消费者信用分析方法（一）判断式信用分析对于小额消费贷款，商业银行信贷员根据借款人申请资料和过去的经验来判断借款人的信用风险程度，从而做出贷与不贷、贷多贷少的决策，银行信贷员首先要进行个人财务分析，选择有惝恍能力的客户，以便控制消费贷款的违约率和信用风险。,第二节消费贷款的个人信用分析,对个人财务报表具体内容的分析：1流动性资产分析流动性资产包括现金、银行存款（活期存款、定期存款）、短期票券、保险现值和个人借贷。2投资性资产分析可转让证券和个人不动产3其他资产退休基金和私人财产4负债分析信用卡、营业负债和其他贷款和负债,第二节消费贷款的个人信用分析,5其他信息共有权6综合分析7重要指标（1）速动比率：强调资产变现的时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。公式为：速动比率=（现金+可转让证券）/流动负债速动比率为1.00或概予1.00是合理的（2）调整后的所有者权益与资产比率：说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。调整后的所有者权益与资产比率=调整后的所有者权益/调整后的资产总额,第二节消费贷款的个人信用分析,（二）经验式信用分析也称信用评级法，是银行依据评级模型对借款人进行信用评级的方法。我国采用的是百分制。具体做法：以差异模型为基础，运用多个变量设定不同的分值，未借款人评定一个数字分值。如果借款人的信用得分超过银行界定的标准，并且没有其他不利的影响因素，则借款人就有可能取得贷款；相反，如果分值在标准之下，又没有有力的因素提升信用，那么借款人的贷款就会遭到拒绝。1信用评级体系中的主要变量行业、职业；月收入；拥有房产；年龄、惜别、婚姻；信用卡和信用记录；在银行有存款账户。,第二节消费贷款的个人信用分析,2信用等级的划分标准分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B级六个级别。AAA级：得分90分以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元的贷款授信额度。AA级：得分在8089分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越，一般可获得10万元的贷款授信额度。A级：得分在7079分之间，客户的收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元的贷款授信额度。BBB级：得分在6069分，客户的收入水中等，有偿债意愿，有一定的社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元的贷款授信额度。BB级：得分在5059分，客户的收入水平一般，有一定的偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般，一般可获得5000元的贷款授信额度。B级：得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般最多只能获得获得3000元的贷款授信额度。,第三节消费贷款的定价,一、消费贷款定价模型国际上常见的消费贷款定价模型主要有以下三种：（一）成本追加模型贷款利率=银行筹集可贷资金的成本+非资金性经营成本（包括工资和房屋设备的折旧）+违约风险溢价+期限风险溢价+期望利润该模型属于“内向型”定价模型，他从商业银行自身角度出发，主要考虑了商业银行自身的成本、费用和所承担的封面和风险。该模型对基础工作的要对基础工作的要求很高，可利用成本核算系统精确地归集和分配成本，同时要求对成本有准确的评估。这一模型体现了商业银行定价完全以自我为中心，不考虑当前资金市场上的一般利率水平，忽略了同业竞争等因素的影响，可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩，因此一般适用于处于垄断地位的商业银行。,第三节消费贷款的定价,（二）基准利率加点定价模型这是国际银行业广泛采用的存款定价方法：选择某个基准利率为“基价”，为具有不同信用等级的顾客确定不同的利率水平，通常的方法是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。公式为：贷款利率=基准利率+风险加点或：贷款利率=基准利率*（1+系数）该模型属于“外向型”模型。它以市场的一般价格水平为出发点，寻求适合本行的贷款价格。通过这种模型制定出的贷款价格更贴近市场，从而更具有竞争力。但是，在确定风险加点幅度时，必须考虑银行的资金成本和存在的风险因素，因此风险加点幅度的精确值难以计算。,第三节消费贷款的定价,（三）客户盈利分析模型“二八定律”，即20%的客户能为银行带来80%的利润。公式表述如下：来源于某客户的总收入=为该客户提供服务的成本+银行的目标利润该模型体现了银行“以客户为中心”的经营理念，试图从银行与客户的全部业务往来中寻找最优的贷款价格，最有可能得出富有竞争力的贷款价格。当模型要求以银行的会计信息系统能够实现对客户分开核算为前提，且对银行的成本核算要求很高。,第三节消费贷款的定价,二、消费贷款利率计算法（一）短期消费贷款利率计算方法1年百分率法年百分率法是对全部贷款额支付的内生报酬率，是在借款人每月等额还款的条件下，根据借款人在整个贷款期内的实际所能使用的信贷资金额，按年内平均使用额计算的年利率。2单一利率法单一利率法按照借款人所能够真正使用的贷款的时间长度来进行调整。,第三节消费贷款的定价,3贴现率法这种方法适用于银行提供的贷款一开始就要求客户预先偿还利息的情况，银行要求客户在取得贷款时实现将利息予以扣除，客户只能获得贷款总额减去全部应付利息后的金额。4追加贷款率法在确定分期偿还计划后，银行将按名义贷款利率计算的全部利息加到贷款本金上，然后按照本金和利息和实行等额分期偿还。,第三节消费贷款的定价,578s条款用来准确确定溢价银行在任一时点上从某一笔按月分期偿付的消