商业银行信贷流程

,商业银行信贷业务风险控制,目录,目录,我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行的一种有效的分析、管理和监督制度。,贷前调查发放贷款的前提和关键，是为贷时审查和贷后检查提供必要的条件。,贷时审查进一步的贷款条件落实情况确认，必不可少。,贷后检查贷前调查、贷时审查的延续和必要补充。,商业银行信贷业务风险控制,1.信贷关系的建立与贷款申请2.对借款客户信用等级评估3.贷前调查,4.贷款初审及贷款审批、5.签订借款合同,信贷关系的建立与贷款申请借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。（1）借款人条件借款人为法人或其他组织借款人为自然人（2）需要提交的贷款申请资料（3）不能申请贷款的情况,对借款人进行信用等级评估是指对借款人如约偿还本利的可靠性程度进行测定或审查。其目的在于提供风险信息，避免信贷资产的损失。,对借款客户信用等级评估,什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用,作用,贷前调查,贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，是信贷风险控制的重要环节,是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件发放的贷款额度做出初步判断。调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。,一、企业基本情况,二、企业借款原因,三、企业还款能力,四、借款担保方式,五、风险评价,六、提出调查结论,贷前调查的内容,一、企业基本情况,Text,（1）企业概况,（2）经营情况,（3）行业情况,（4）管理情况,企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什么时间能还清贷款等。,二、企业借款原因,1、产、供、销情况分析,对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。,2、财务状况分析,3、信用分析,公司在银行的开户情况、评级，授信及用信情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保，以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查不一致，需详细说明。说明借款人的申请金额在整个集团对外融资构成中是否占据过高比重；关联公司之间的相互担保、对外担保情况；由关联企业提供保证担保的信用比重是否过高等；关联公司之间的关联交易和关联借款情况。,4、还贷来源及还款时间分析,贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。,三、企业还款能力,四、借款担保方式（还款第二来源）,抵押担保方式,质押担保方式,信用担保方式,保证担保方式,五、风险评价,合法性风险,担保风险,组织架构风险,市场风险,政策风险,客户的管理风险,贷后管理风险,财务风险,六、提出调查结论,一、审批流程管理方面,从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款发放的流程的基础上，重点了解贷款审批环节的流程。一般情况下，是由经营行或对公业务部门发起申请，信贷审批部门或审贷官独立进行审查，并提出审查意见；提交给贷款审批委员会讨论决定；最后由分行行长签字批准。,(一）主要表现在：1、无视信贷风险，违规审批。2、超授权、授信审批。3、贷款主体审查不严。4、审批管理不规范。,（二）措施：1、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。、强化审批条件落实的监督机制。3、加大平行作业力度，提高审批效果。4、严肃责任追究，防范道德风险。,加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。,2,二、贷款审批环节审计的主要内容方面,1、核查执行国家产业政策情况。主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能耗工程以及新增产能过剩工程等问题。,2、核查风险识别和控制情况。主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。,3、核查审批程序合法合规情况。主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操作风险的发生。,(二)、控制风险的措施,1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型，以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。,2、审查贷款人的财务状况，不仅审查分析借款人的偿债能力指标、营运能力指标、盈利能力指标，还要注意财物数据间的核算关系。如果借款人严重亏损，经营效益不佳，贷款就应当慎重。还要审查借款人的资本金及其他资金到位情况，以及还款来源，还款计划，还款能力。3、审查分析担保风险，其重点是看信用社持有的担保权益是否大于贷款本息和执行担保所可能发生的费用。对保证贷款，要审查保证人的保证资格、信用等级、保证系数、保证人的保证意愿与履行动机、保证的方式和法律责任等情况。,三、审批条件落实方面：,（一）、对于审批部门提出的审批条件，经办行落实不够及时，主要表现1、随意放宽或变通落实审批条件。2、审批条件未落实或落实不到位。3、担保条件落实存在缺陷。4、对信贷资金用途缺乏有效监控。,（二）、措施：应明确专门的责任部门和人员进行执行和监督，建立条件落实报告制度和跟踪档案。一是对贷前条件应由经营部门在贷款发放前予以落实。二是贷后检查应将审批条件落实情况纳入检查范围，消除检查真空现象。三是要加强对条件落实检查和监督，上级管理部门要定期抽查和回访。通过审批、经营部门的良性互动，切实提高信贷业务全过程的管理控制水平。,签订贷款发放贷款发放,根据我国的贷款通则,.,所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。,.,保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人人或其授权代理人签署姓名。抵押贷贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。,贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。,贷款发放,商业银行的日常经济活动受宏观经济大环境的影响较大,微观企业的经营不力形成了商业银行的信贷风险,银行自身的管理不善形成了商业银行信贷风险,商业银行应该加大对宏观经济的影响分析力度宏观经济的变化加大了我国商业银行信贷风险。商业银行应该加大对已发放贷款的追踪力度.商业银行应该完善担保制度.商业银行应该健全银行约束机制，杜绝违规贷款.,应该采取的措施,一、贷后管理的核心贷后检查,贷后检查的主要内容包括（1）借款人和项目发起人的履约情况，经营状况和信用状况。（2）对借款人的现金流情况进行持续检查。（3）对固定资产贷款，还要跟踪检查项目建设和运营情况。（4）宏观经济变化和市场波动情况。（5）贷款担保变动情况。,贷后检查的内容主要包括：一是检查借款人经营情况是否真实、正常。二是检查借款人的抵押担保情况是否足值、有效。三是及时撰写贷后检查报告，及时将检查情况记录在案。此外，贷后检查发现的问题不仅要在报告中反映，重要的风险信息或线索还要及时向上级部门汇报，研究并采取解决方案。,二.贷款本息到期收回,贷款本息到期足额收回是贷后管理的最终目的。一般来讲，短期贷款到期一周之前、中长期贷款到期一个月之前，贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。,贷款银行要按借款人逐个建立贷款档案，其目的是积累信息资料，为今后的贷款决策提供依据。贷款档案主要内容有,（3）企业评定信用等级的有关资料，等级证书及有关贷款管理的其他资料。.,（2）借款申请书、贷款调查报告、贷款审批意见、各种贷款检查记录、贷款的归还情