汽车保险与理赔PPT课件

.,1,1.1保险与风险,1.1.1风险识别1.风险的特征（1）风险的客观性不以人们的意志为转移，独立于人的意识之外客观存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度。（2）风险的普遍性风险无处不在，无时不在。（3）风险的社会性相对于人身及财产的危害而言。没有人，没有人类社会，就无风险可言。,.,2,1.1保险与风险,（4）风险的不确定性总体上是必然的、可知的，但在个体上却是偶然的、不可知的，具有不确定性。空间上不确定性、时间上不确定性、结果上不确定性。（5）风险的可测定性呈现出明显的规律性。（6）风险的发展性人类社会在自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。,.,3,1.1保险与风险,2.风险的构成要素（1）风险因素他是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。（2）风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，导致风险的发生。（3）损失广义的损失包括精神上的耗损和物质上的损失。直接损失和间接损失。（4）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系风险因素风险事故损失风险,.,4,1.1保险与风险,1.1.2风险管理1.识别风险风险管理工作的基础。2.评估风险包括风险估算和风险评价（风险频数和损失程度）3.处理风险（1）规避风险规避风险即决策中直接设法避免风险事件的发生。规避的方法是消极的，有局限性。（2）预防风险及时地、有针对性地采取各种预防措施，就会控制风险的发生。防损和减损。（3）预防风险（4）转移风险,.,5,1.1保险与风险,1.1.3可保风险（1）可能性（2）偶然性（3）意外性（4）纯粹性（5）同质性大数法则,.,6,1.1保险与风险,1.1.4保险的概念及特征合法性、商业性、风险性、金融性1.保险与储蓄的比较2.保险与赌博的区别3.保险与保证的区别,.,7,1.1保险与风险,1.1.5保险的分类1.保险的性质分类（1）商业保险一般采用自愿保险的原则。（2）社会保险一般是强制性的，且在保险费的缴纳和保险金的给付方面，也不遵循完全对等的原则。（3）政策保险通常由国家设立的专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。,.,8,1.1保险与风险,2.按保险立法中的规定分类（1）财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险（2）人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险3.按保险标的分类分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四大类。,.,9,1.2汽车保险简介,1.2.1汽车保险定义产生原因：各种机动车和行人的违章所引起的与汽车有关的风险有两种：一是与汽车本身所面临的风险。如：汽车超速行驶、酒后驾车、疲劳驾车等导致车辆自身损毁的直接损失以及车辆停驶引起的间接经济损失。二是汽车本身所造成的风险。如车辆制动系统有故障等，也有可能导致车辆自身损毁或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。,.,10,定义：汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。1、汽车保险的职能基本职能：组织经济赔偿和实现保险金的给付。2、汽车保险的作用（1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。（2）稳定了社会公共秩序。（3）促进了汽车安全性能的提高。（4）汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。,1.2汽车保险简介,.,11,1.2.2汽车保险的要素1、前提要素危险存在是保险成立的前提危险可分为三大类：人身危险、财产危险、法律责任的危险所谓危险事故，是指上述人类三大危险中可能引起损失的偶然事件，它包含三层意思。第一，事件发生与否很难确定。第二，事件何时发生很难确定。第三，事件发生的原因和结果很难确定。,1.2汽车保险简介,.,12,2、基础要素众人协力是保险成立的基础保险不仅与危险同在，由与众人协力同在合理的保险费率，使每个参加投保者的负担相对公平合理。3、功能要素损失赔付是保险成立的功能保险的直接功能是经济补偿。赔偿金额不应少于或多语实际损失。人身保险一般采用定额方式，一旦发生保险事故，则按合同约定的金额给付。人身保险的给付虽然不能填补前者却可以填补后者。,1.2汽车保险简介,.,13,1.2.3汽车保险的特征1.保险标的出现率较高2.业务量大，投保率高3.扩大保险利益4.被保险人自负责任与无赔偿款有待,1.2汽车保险简介,.,14,1.2.4汽车保险的分类1、汽车保险的风险汽车本身所面临的风险汽车本身所创造的风险2、汽车损失险（1）汽车损失险的保险责任汽车损失险是我国汽车保险中的两个基本险别之一。意外保险自然灾害施救保护费用（2）汽车损失险的除外责任,1.2汽车保险简介,.,15,3、汽车第三者责任险4、汽车交通事故责任强制保险5、汽车保险的附加险（1）全车盗抢险（2）玻璃单独破碎险（3）自然损失险（4）车身划痕损失险（5）新增加设备损失险（6）车上人员责任险（7）车上货物责任险（8）无过失责任险（9）车载货物掉落责任险（10）不计免赔特约险,1.2汽车保险简介,.,16,1.3.1保险与防灾减损相结合的原则1.保险与防灾相结合的原则适用于保险事故发生前的事先预防。2.保险与减损相结合的原则适用于保险事故发生后的事后减损。,1.3汽车保险原则,.,17,1.3.2保险利益原则1.财产保险利益必须是法律认可并予以保护的合法利益必须是经济上的利益必须是确定的经济利益。2.人身保险利益是法律认可并予以保护的人身关系。人身关系中具有财产内容。构成保险利益的是经济利害关系。3.保险利益原则的应用近因不是指时间上最接近损失的原因，而是指直接促成结果的原因，效果上有支配力或有效的原因。,1.3汽车保险原则,.,18,1.3.3最大诚信原则1.履行如实告知义务投保单中询问的内容投保人必须如实填写，除此之外，保险人不承担任何告诉、告知义务。2.履行说明义务对于保险合同的责任免除条款，保险人应当履行明确说明义务，未明确说明的，责任免除条款不发生效力。3.履行保证义务明示保证和默认保证。,1.3汽车保险原则,.,19,4.弃权和禁止抗辩弃权是指保险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利。禁止抗辩是保险人既然放弃了该项权利，就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。5.最大诚信原则应用有利于被保险人原则通常适用于自然投保人。,1.3汽车保险原则,.,20,1.3.4近因原则1、近因原则的含义：是指造成保险标的的损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指在时间上最接近损失的原因。2、近因的认定方法（1）顺序法（2）逆推法3、保险责任的确定,1.3汽车保险原则,.,21,1.3.4近因原则3、保险责任的确定（1）保险标的损失由单一原因所致。（2）保险标的损失由多种原因所致。A、多种原因同时发横导致损失。B、多种原因连续发生导致损失。C、多种原因间断发生导致损失。,1.3汽车保险原则,.,22,1.3.4近因原则4、近因原则在实际当中的应用1.3.5损失补偿原则1、补偿原则的含义。指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的或被保险人损失的，保险人给予被保险人的赔偿数额不能超过被保险人所遭受的经济损失。,1.3汽车保险原则,.,23,2、补偿的限度应掌握三个限度：A、以实际损失为限。B、以保险金额为限。C、以被保险人对保险标的保险利益为限。3、补偿原则的派生原则（1）代位原则：代位求偿、物上代位（2）分摊原则：比例责任制分摊、责任限额分摊4、补偿原则的运用,1.3汽车保险原则,.,24,1.4我国主要汽车保险险种,1.4.1我国汽车交强险1、保险标的主要指被保险机动车造成的第三人损害。2、保险责任被保险人的责任保险人的责任3、责任免除4、赔偿处理5、赔偿限额,.,25,1.4我国主要汽车保险险种,1.4.2我国汽车损失险1、保险标的2、保险责任（1）保险事故责任A、碰撞、倾覆。B、火灾、爆炸。C、外界物体倒塌D、雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡。E、载运保险车辆的渡船遭受自然宅还。,.,26,1.4我国主要汽车保险险种,3、责任免除（1）不可抗拒因素造成的车辆损失责任（2）车辆自身原因导致的车辆损失责任（3）驾驶员原因导致的车辆损失责任（4）驾驶员资格问题导致的车辆损失责任（5）其他责任,.,27,1.4我国主要汽车保险险种,4.赔偿处理单方肇事事故，指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。应当由第三方负责赔偿的，并确实无法找到第三方的，保险人予以赔偿。5.保险金额三种方式：（1）新车购置价确定（2）投保时的实际价值确定（3）投保人与保险人协商确定,.,28,1.4我国主要汽车保险险种,6.赔偿限额全部损失，赔偿额低于保险额时，赔偿全部损失部分损失。保险车辆损失赔偿及施救费用分别以不超过保险金额为限。可多次理赔。如果施救的财产中含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例来分摊施救费用。7.保险期限保险期限为一年。,.,29,1.4我国主要汽车保险险种,1.4.3我国汽车第三者责任险第三者责任险和汽车损失险构成了汽车保险的基本险。1.保险标的被保险车辆发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或者财产受损，被保险人依法应负经济赔偿责任。2.保险责任意外事故。凡在道路以外的地方使用保险车辆过程中发生的事故，属于非道路事故。第三者及其损失。在车下的受害人或遭受损害的财产的所有人是第三方。赔偿的依据。,.,30,1.4我国主要汽车保险险种,3.责任免除（1）驾驶员问题被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为。保险车辆肇事逃逸造成的第三者责任。驾驶资格问题。（2）下列问题保险人不予负责赔偿被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产。私有、个人承包汽车的被保险人，或其允许的驾驶员，以及他们所有或代管的财产。本车上的一切人员和财产。,.,31,1.4我国主要汽车保险险种,（3）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用造成的第三者责任。（4）竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间造成的第三者责任。（5）汽车所载货物掉落、泄露造成的第三者人身伤亡或财产损毁。（6）机动车辆拖带车辆或其他拖带物，两者中至少有一个未投保第三者责任险。（7）被保险人未按书面约定履行交纳保险费义务。（8）没有行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。,.,32,1.4我国主要汽车保险险种,（9）保险车辆发生意外事故，造成第三者停业、停驶、停电等损失。（10）保险事故引起的任何有关第三者的精神损害赔偿。（11）因污染引起的任何针对第三者的补偿和赔偿。（12）直接或间接由于计算机2000年问题引起的第三者损失。（13）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺所造成的第三者人员伤亡或财产损失。（14）其他不属于第三者责任险范围内的损失和费用。,.,33,1.4我国主要汽车保险险种,4.赔偿处理（1）索赔时，应提供各种证明材料。（2）保险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。（3）保险车辆因保险事故致使第三者财产损坏，应当尽量修复。（4）对被保险人字形承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。（5）第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不在负责。,.,34,1.4我国主要汽车保险险种,（6）第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。（7）第三者的财产遭受损失后的残余部分，应协商作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（8）责任免赔率。（9）单证齐全后，保险人在10天内一次赔偿结案。5.保险金额（1）摩托车、拖拉机的最高赔偿限额。（2）其他汽车的赔偿限额。6.赔偿限额7.保险期限保鲜期通常为一年。不足一年的，按短期月费率计算。,.,35,1.4我国主要汽车保险险种,1.4.4我国汽车盗抢险全车盗抢险是指保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、经县级以上公安刑侦部门立案核实，满60天未查明下落的，保险公司负责赔偿；如果车被盗抢后，在60天内找回了，但是此期间车辆损坏或零部件丢失，保险公司负责赔偿修复费用。1.保险标的我国汽车盗抢险为不定值保险。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。必须是投保了机动车辆损失险的保险标的方可投保全车盗抢险。,.,36,1.4我国主要汽车保险险种,2.保险责任（1）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。（2）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。（3）被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，收到损坏需要修复的合理费用。,.,37,1.4我国主要汽车保险险种,3.责任免除（1）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏。（2）被保险机动车被诈骗造成的损失。（3）被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺。（4）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。（5）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间