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观念导入篇：工具,社保,上海社保退休金,*资料来源：理财周刊总第六十三期,结论：目前收入越高，养老替代率越低！,社会养老替代率,结论：政策不利于新人！,结论：目前收入越高，养老替代率越低！,注：现行社平工资2235,结论：政策不利于新人！,社会养老替代率83%,上海市2001年月职工社会平均工资1480元平均月养老金766元工资替代率51%上海市2002年月职工社会平均工资1622元平均月养老金816元工资替代率50%上海市2003年月职工社会平均工资1846元平均月养老金936元工资替代率50%,社会养老替代率58%,过去,目标,个人缴费（缴费基数的8%）,企业缴费（缴费基数的22%）,个人帐户（缴费基数的11%）,统筹基金,缴费,积累,3%,19%,注：缴费基数为本人上年度月平均工资，上、下限分别为上年度全市职工月平均工资的300%和60%。首次参加工作和变动工作单位的，为新进单位首月工资。,社保,上海市社会养老保险缴费比例,1、空帐规模迅速扩大，个人帐户实积累部分减少。这实际上是在用未来的基金风险减轻当前的基金压力；把现在失业的风险转移到今后养老的风险。据劳动和社会保障部的统计，到1997年底，全国基本养老保险基金历年积累为682.85亿元，1998年底减少到587.41亿元，空帐规模由1997年底的140多亿元上升到448.85亿元，到1999年底个人帐户空帐已超过1000亿元，2000年底个人帐户空帐超过2000亿元，2003年个人帐户空帐超过4000亿元，2004年将超过6000亿元。2、财政被动支付各地养老金欠帐，补偿行为不规范。中央财政每年拿出500亿元用于发放退休金及提高退休金标准。3、扩大覆盖面和提高征缴率的工作难度大。,据劳动和社会保障部的统计，到1997年底，全国基本养老保险基金历年积累为682.85亿元，1998年底减少到587.41亿元，空帐规模由1997年底的140多亿元上升到448.85亿元，到1999年底个人帐户空帐已超过1000亿元，2000年底个人帐户空帐超过2000亿元，2003年个人帐户空帐超过4000亿元，2004年将超过6000亿元。,社保,我国社会养老保险面临严重负债,问题,社会养老金替代率只有40%60%，只能解决基本养老保障问题,根据国际公约组织评定替代率至少达到70%（低收入者90%）以上才能维持生活水平不下降,方案,减少各种开支,继续工作，增加收入,依靠子女赡养,依靠社会救济,依靠储蓄存钱,参加商业保险,老年阶段虽然有些开支可以减少，但有些开支肯定无法减少，还可能增加,受身体状况及社会就业条件限制，可能性小,现行的生育政策将导致未来家庭结构的变化“421”阵型子女将不堪重负,无法得到根本解决，还将失去生活的尊严,无法合理安排开支，不能起到最佳效果，利益最大化,通过长期科学的积累，有效提高替代率，是现代社会普遍采用的方式,可行性分析,是否参加商业保险将直接影响到个人未来的生活质量,每个人都需要商业保险的
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