kz 第八章 保险统计ppt课件

1,第八章保险统计,第一节保险统计概述第二节财产保险统计第三节人身保险统计第四节再保险业务统计,2,保险的萌芽：人人为我，我为人人。600多年前的某一天，地中海上电闪雷鸣，风雨交加，一支商船船队满载贸易货物在波涛汹涌的大海上时沉时浮。眼看狂风巨浪越来越大，商船随时都有倾覆沉没的危险，船队队长当机立断，命令全部商船向大海中抛弃货物，各船船舱中最靠近甲板的货物被抛进大海，船只重量变轻了，终于躲过一劫。风暴过后，各商船清点损失的货物，有的货主损失得多，有的则损失的少，为了公平起见，最终所以损失由所以货主共同分担。,同舟共济渡难关：保险,3,保险就是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故发生而造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残或达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。2001年9月11日，美国遭遇严重的恐怖袭击，世贸大楼被撞塌，数千精英陨命，损失巨大。但由于完善的保险体系，全球保险业为此偿付保险金达数百亿美元之巨，美国经济也因此没有出现过剧烈震荡。,4,哪些风险可以保,保险中的可保风险是“纯风险”,纯风险是只有发生损失的可能，而没有获利的可能。比如财产被盗，身体得病。投资股票亏损就不是纯风险。所以保险公司是不会为股票投资上保险的。可保风险必须具备以下条件：损失程度高。比如你根本不会因为担心遗失一个苹果而专门买保险。损失发生的概率小。如果损失发生的概率本身就很高，对这样的风险投保意味着昂贵的保费，也就谈不上转移、分散风险了。比如某地区新自行车失窃率高达40%，如果对新自行车投保，你需要支付40%的纯保费，外加保险公司为弥补营业开支而收取的保费（如10%），那么总保费就达到了车价的一半！显然投这样的保险很不划算。,5,损失有确定的概率分布。保险公司在确定收取保险费时，需要明确这种风险发生的可能性有多大，发生后造成的损失有多大，然后才能据此计算应交纳的保费。因此保险公司必须掌握风险发生的概率分布，还要根据外部环境的变化及时调整这些数据。存在大量具有同质风险的保险标的。任何一个险种，保险标的数量必须足够大，否则就起不到分散，转移风险的作用。另外，根据”大数定律“，投保的人越多，保险标的越多，风险发生的概率和损失程度越稳定，这显然更有利于保险公司测算风险，保证稳定经营。损失发生必须是意外的。如果故意为之，保险公司将不予赔付。损失必须可以确定和测量。损失一旦发生，保险公司需要明确损失价值并给予赔偿，若不能确定和测量就无法进行保险。,6,可保风险与不可保风险的区别并不是绝对的：比如过去，战争、地震、洪水等巨灾一旦发生，保险标的会普遍受损，而且损失相差巨大，由于保险公司财力不足、保险技术落后及再保险市场规模较小，这类风险一般不列为可保风险。但是近年来随着保险公司实力日渐雄厚，加上再保险市场规模扩大，这类巨灾风险也被某些保险公司列入保险责任范围之内。大数定律对于保险经营来说至关重要。大数定律说明，当保险标的的数量足够大时，我们可以据以往的统计数据计算出某种损失发生的估计概率，这个概率比较稳定，与这种损失未来实际发生的概率非常接近。就可以根据这个概率来计算可能发生的损失并确定收取多少保费。,7,保险的价格：保险费率,保险费率就是保险费占保险金额的比率。也就是购买保险的价格，那么保险费率是怎样确定的呢？保险费率包括两个部分：一是依据风险发生的概率测定的纯费率；二是根据保险公司自身管理费用、合理利润和税收等测定的附加费率。比如：我们假设有10000人购买了公司的人身保险，根据经验概率数据，这10000人中每年有1人因为意外伤害或疾病死亡，保险公司给予死者家庭1000000元赔偿。假定每个人面临的死亡风险都是一样的，那么保险公司应该向每人收取1000000元/10000=100元保险费以补偿那个家庭。这100元就是通常意义上的纯保险。1000000元则是用于赔付的保险金，100/1000000=0.01%就是纯保险费率。,8,假如保险公司在经营这项保险业务时每年必须付出100000元的各项费用，摊到保费中就是100000/10000=10元，附加费率就是10/1000000=0.001%。纯保险率和附加费率之和就是总保险费率,为0.011%我国保险法规定，保险公司的主要险种的基本条款和保险费率，由金融监督管理部门制定，保险公司拟定的其他非主要险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理部门备案。,9,保险费率的厘定必须遵守以下准则：,合理适当：厘定费率应当公平合理，一方面要防止费率过低损害保险公司偿付能力；另一方面又要减轻投保人保险费负担。相对稳定。费率厘定后应在相当长的时期内保持稳定，否则既增加公司成本，也影响业务发展。反应灵敏。鼓励防灾防损。,10,最大诚信原则保险原则之一,案例：1996年3月，45岁的老龚患胃癌并住院治疗，为了不让老龚情绪波动太大，老龚的家属没有告诉他真相。老龚手术出院后，继续正常工作。8月老龚在某保险业务员的劝说下投了一份人身保险，但填写保单时并没有申报自己患有癌症的事实。1997年5月，老龚旧病复发，医治无效身亡。老龚家属要求保险公司赔付，而保险公司审查事实后却拒付，这是为什么呢？保险这桩买卖最讲究的就是“最大诚信原则”。怎么算是最大诚信呢？最大诚信就是要求当事人必须向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，另一方有理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任。最大诚信原则可以表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同约定的义务或责任。还可以对因此而收到的损害要求对方予以赔偿。,11,保险利益原则保险原则之二,保险利益原则。简单地说就是您不能给与您“毫不相干”的财产者或者他人买保险。“毫不相干”在这里不是说丝毫未有关系，而是说没有法律上承认的利益关系。案例：小张（男）和小王（女）大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒付保险金。这是为什么呢？保险利益要满足三个条件：一是保险利益必须是合法的利益，为法律认可，受法律保护；二是保险利益必须是客观存在的，确定的利益，不能是预期的利益；三是保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。,12,保险利益原则保险原则之二,我国法律对人身保险的保险利益人范围作出了规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”。那么上面的案例如何分析？虽然是恋爱关系，但并不是法律认可的保险利益，而且小张在小王不知情的情况下为其买保险，所以保险公司是可以宣布合同无效的。假如小张在买保险之前征得了小王的同意，情况就完全不同了，根据上述第三款规定，保险公司就应按照约定支付保险金。,13,近因原则保险原则之三,案例：老李开了个杂货铺，还为自己的杂货铺和杂货铺里的货物买了财产保险。店铺保险金额15万元，店内货物保险金额3万元。一天杂货铺因电线老化失火，老李在无法将大伙扑灭的情况下，奋力把电力的杂货搬了出来。熟料街上的人一哄而起，把货物抢了个精光。事故发生后，老李向保险公司提出索赔。保险公司经审查后确认，老李店铺完全烧毁，店内烧毁货物约1万元，抢救出来被哄抢的货物2万元。于是保险公司只答应赔付店铺损失和店内被烧毁的货物损失，共计16万元；而对于被哄抢的货物则拒绝赔付，理由是货物不是被火烧毁的。双方争执不下，诉至法院，结构法院判保险公司败诉，应向老李赔偿全部损失18万元。为什么保险公司会败诉呢？那么上面的案例如何分析？近因就是引起保险事故或者保险标的损失的具有决定性作用的因素。近因原则是说造成保险事故和保险标的损失的近因如果属于保险责任，保险公司就得赔偿；,14,损失性补偿原则保险原则之四,案例：老李刚买了一辆小汽车，他非常爱惜自己的汽车，就给自己的车上了“双保险”。他先在一家保险公司买了一份15万元的保险，后又在另一家保险公司买了一份同样的保险，两份保险合计保险金30万元。一天，老李行驶中合法停靠路边，下车办事。不料刚走一会儿，一辆飞驰而过的大卡车竟把老李的爱车碾成铁饼，汽车彻底报废。老李于是分别向两个保险公司索赔，要求两保险公司各赔付15万元。但两家保险公司查明事实后，各自赔付了7.5万元。老刘不服，告上法院，法院却支持保险公司的做法。老刘觉得委屈，为什么交两份保险的钱，只得一份保险的赔偿？那么上面的案例如何分析？损失性补偿原则：一是只有当保险责任范围内的损失发生了，才补偿损失，没有损失就不补偿；二是损失补偿以被保险人的实际损失为限，不能因为保险公司的赔偿，使被保险人获得比以前更多的经济利益。,15,第一节保险统计概述,(一)保险统计的意义和任务保险统计，是运用各种科学的调查方法，获取保险经营活动及其有关的社会现象方面的数据资料，经过整理和分析，用以反映保险经济现象的规模、水平、结构、速度、深度、密度、效益等状况，揭示保险经济现象运动规律，实施监督管理的工具。一般分为保险业务统计和保险数理统计.保险业务统计是保险公司开办各种保险业务和开办各种预防灾害活动的统计。保险数理统计是指用数理统计方法，计算和分析由于灾害和意外事故所造成的损失的频率及其原因。,16,保险统计的意义和任务意义:1)可以反映出保险业的快速发展,从而使保险业倍受关注.2)是研究和分析国家保险业经营管理活动极其运动规律的工具,是保险企业一项重要的基础工作和计划管理的一个重要手段.3)保险业务涉及到社会现象的各个方面,渗透在国民经济的生产流通分配消费和人民生活的各个领域.4)研究分析各种自然灾害和意外事故对社会造成的破坏,以及发生的规模和频率受损范围和程度,人们可能采取的各种防范措施及其效果.5)研究分析保险通过经济补偿,是企业恢复生产和保障人民安定生活的社会经济效益.,17,任务:1)研究保险统计指标体系以及各种统计指标的计算方法和分析方法.2)分析一定时期内国家保险计划执行情况.3)分析国家保险事业发展的变动趋势和规律性.4)对国家保险状况进行统计预测.保险市场统计的主要分组按保险标的不同，分为财产保险和人身保险两大类。按与投保人有无直接法律关系，分为原保险和再保险。按经营动机，保险可分为营利保险和非营利保险。按业务经营活动，分为寿险、非寿险和再保险。按承保人的所有制属性，分为国有独资保险公司、股份制有限保险公司和其他保险公司。,18,二、保险业务常用的基本概念保险标的，即保险合同载明的投保对象，或者是保险保障的对象。保险人又称承保人，也就是保险公司，按照保险合同收取投保人缴付的保费，并承担赔偿或者给付保险金责任。投保人是向保险人购买保险，按照与保险人订立的合同缴付保费的人。自然人和法人都可以买保险，都可以称为投保人。条件是：具有相应的民事权利能力和行为能力，且对保险标的有保险利益。被保险人是其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。,19,保险单:简称”保单”,它是投保人与保险人之间订立的正式保险合同的书面凭证.它必须明确完整地载明保险合同的全部内容,明确双方当事人的权利和义务.它是被保险人发生事故后索赔的主要凭证.保险价值:是指保险标的价值.如在财产保险合同中,被保险人与保险人共同约定在保险中得到反映的保险标的价值.其实是保险标的的实际价值.,20,三、保险业务基本统计指标,1承保数量：是承保人承保保险的数量。2承保金额：是被保险人对保险标的实际投保金额，是保险人计算保险费的依据和承担保险的补偿责任的最大限额。简称“保额”。3保费收入：保险公司按保单规定，承担风险责任所相应取得的收入。4储金：是被保险人交到保险公司的一定数量的存款金额。保险公司以存款利息作为保费收入，保险期内不论被保险人是否得到赔款，到保险期满时退还被保险人全部保险存款金额。,21,5赔案件数和赔款赔案件数：发生保险事故后，按规定由保险公司补偿被保险人经济损失的事故次数。（一个标的算一个赔案）赔款：是指经业务人员理陪定损，确定保险公司应支付的赔款金额。（不可超过合同规定的保险金额或保险人承保的比例，也不能高于被保险人实际所受损失）,6给付：是指人身保险业务按保单规定，由保险公司支付给投保方的非损失补偿支出（养老金给付，教育金给付等）。,22,7业务量统计8保险险种统计9机构数统计10机构人员统计,23,四、保险业务主要分析指标,（一）业务发展指标1、承保率（广度）=承保数量/可保数量*100%，或者=承保金额/可保金额*100%寿险密度=寿险保费收入/国民人数*100%2、承保深度=平均保额*平均费率/可保金额*100%寿险深度=寿险保费收入/国内生产总值3、人均保费收入=保费收入/平均职工人数4、人均费用=费用总额/平均职工人数5、人均利润=利润总额/平均职工人数6、计划完成率=实际保费收入/计划保费收入*100%,24,根据保监会公布资料计算得出，2013年度保险深度3.03%，2013年度保险密度1265.7元。而发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。保险密度方面，发达国家已达2000-3000美元。此外，根据瑞士再保险公司的研究，整个亚洲2009年的平均保险深度为6.1%，其中中国台湾保险深度最高，达16.8%，接下来依次是中国香港(11%)，韩国(10.4%)以及新加坡(6.8%)。日本作为规模最大的市场，保险深度为9.9%。亚洲人口最多的两个经济体中国大陆和印度，保险深度却分别只有3.4%和5.2%，也说明了这两个市场有着巨大的潜力。根据保监会发布的中国保险业发展“十二五”规划纲要，2015年，我国保险深度要争取达到5%，保险密度达到2100元。要达到这一目标，保险业需要有一个跨越式的发展。中国人民银行发布的2012年中国区域金融运行报告显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3。而在发达国家，保险市场保险深度已达12左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。,25,（二）业务质量指标1、赔付率=赔款/保费收入*100%2、损失率=赔款/保额*100%,例：已知某一财产保险标的的件数为8000件，发生保险事故的次数为16次，全部保险标的的保险金额为5000万元。受灾保险标的金额为16万元，保险赔偿的金额为6万元，则该标的的保险金额损失率为赔偿金额/保险金额=60000/50000000*100%=0.12%,26,3、保费清偿率=（保费收入-（应收保费-分期应收保费）/保费收入*100%4、结案率=已决赔款件数/（已决赔款件数+未决赔款件数）*100%5、利润率（保费利润率）=利润总额/保费收入,27,（三）业务变动情况统计指标：撤单件数，撤单金额，撤单率，退保件数，退保率，咨询量。,中国保险监督管理委员会统计数据,28,第二节财产保险统计,财产保险的定义、统计任务及分类财产保险的保险费、保险费率统计财产保险的准备金统计财产保险的事故理赔统计,29,财产保险的定义、统计任务及分类,财产保险的定义财产保险是指投保人根据保险合同约定向保险人支付保险费，对于合同约定的可能发生的灾害事故所造成的保险财产损失保险人承担赔偿保险金责任的商业保险行为。财产保险统计的基本任务：为检查、监督财产保险计划执行情况提供依据；为业务部门改善经营管理提供依据；为发展财产保险新险种提供依据。,30,财产保险的定义、统计任务及分类,财产保险的分类财产保险通常可以分为物质财产保险、利益保险和责任保险。此外，财产保险可按承保的危险分为火灾保险、盗窃保险、地震保险等；按保险金额与保险价值的数量关系可分为足额保险、不足额保险、超额保险；按承保的损失种类可分为汽车保险、飞机保险、信用保险等。,31,财产保险的保险费、保险费率统计,纯费率=期望索赔频率平均索赔额理论保费=纯保费+费用附加成+利润附加成分,32,财产保险的准备金统计,计提未决赔款准备金第一类方法即逐案估计法。第二类方法即统计方法。统计方法假设未来赔案仍然遵照这一模式发生发展以至最终结案，以该流量模式来估计未决赔款准备金。,33,财产保险的准备金统计,统计方法中，主要介绍以下两种：（一）流量三角形在分析未决赔款准备金时，一般将索赔案件的数据以流量三角形记录下来。流量三角形按索赔发生年与支付年记录索赔数据。（二）链梯法链梯法假设对索赔支付的规律在过去和未来都是一致的，所以在链梯法中最重要的就是确定累计流量比率。,34,表1索赔支付额,35,表2积累索赔支付额,36,表3累计索赔支付额比率,37,表2积累索赔支付额,例如，对发生年2003在进展年4的累计索赔支付额计算如下：43271.41.2=7269.36。,7269.36,6057.8,38,表4预测累计索赔支付额,39,表5未决赔款准备金链梯法,40,财产保险的事故理赔统计,财产保险理赔是财产保险责任范围内灾害和损失发生后核查赔偿工作。主要统计指标如下：1.赔款。2.已决赔款。3.未决赔款。,41,第三节人寿保险统计,人寿保险的定义、统计任务及分类人寿保险生命表（Lifetable）人寿保险的保险费、保险费率统计人寿保险的责任准备金提留,42,人寿保险的定义、统计任务及分类,人寿保险又称为生命保险，是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险的任务1.进行统计调查；2.对保险状况进行预测；3.建立统计资料档案。,43,人寿保险的定义、统计任务及分类,人寿保险的分类1.非延期保险和延期保险；2.死亡保险（终身寿险和定期寿险）、生存保险、两全保险和延期保险；3.定期寿险和终身寿险。,44,人寿保险生命表（Lifetable）,生命表的概念及统计意义生命表,也称死亡表，是根据以往一定时期内各种年龄的