《保险与保险法》PPT课件

保险合同法,主讲：郭宏彬,中国政法大学,郭宏彬-民商法学院商法研究所,Tel状：国内专家不多；2010成立保险法研究会，尹田会长,Email:ghb7英美法：陈新（外经贸）台湾：江潮国，梁宗衔日本：上海沙耶华保险公司,联系方式：,前言,一、教学内容二、教材资料,一、教学内容:,保险合同概念基本原则订立与效力履行与争议处理变更、解除和终止,二、教材资料,教材：（以下三本教材可选其一）覃有土：保险法学，高等教育出版社2003年版李玉泉：保险法（第二版），法律出版社2003年版温世扬：保险法，法律出版社2003年版,中华人民共和国保险法,（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议关于修改中华人民共和国保险法的决定修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）目录第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节人身保险合同第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则（共八章，187条）,【法律法规】,保险法,第01讲保险与保险法（绪论）第一节“险”：危险与危险管理第二节“保险”：概念与职能第三节“保险法”：概述第四节保险制度的沿革与保险立法,第一节危险与危险管理,一、什么是危险？（概念）,1.定义危险又称风险，在保险理论中，通常是指客观存在的，可能给人们带来损害的，但又不能确定其后果的现象。即损失的不确定性。,2.特征,客观性,危害性,偶然性,规律性,3.分类*危险发生示意图：,源,对象,自然社会,纯粹投机,人身财产,特定基本,财产危险与人身危险的传说,财产危险与人身危险的传说,二、如何应付危险？-危险管理,【危险管理】就是人们对危险的认识、控制和处理。,危险管理的方法：,1.回避危险,2.预防危险,3.中和危险,4.集合危险,5.转移危险,6.保险=转移+集合+预防,保险=转移+集合+预防,危险管理的方法：,保险=转移+集合+预防,投保方,保险方,保险费,保险金,预防,集合,转移,公式：保险费之和=保险基金=保险金之和*等号的基础是概率论（大数法则）,*保险机制图解（以房屋火灾保险为例）：,说明：设有一万户房屋，每幢价值100万元，每年失火烧毁房屋的概率是万分之一。即这一万户房屋每年将有100万元的火灾损失发生。保险对该火灾损失的制度安排是：每户按损失概率每年交纳100元（100万的万分之一）的保险费，建立保险基金共100万元，刚好对损失的一户进行补偿。,保险基金100万元,100元,100元,100元,100元,100元,100元,100万元,共一万户,此户火险,100元,100元,*保险与危险的关系：危险存在是保险的前提可保危险：纯粹性普遍性可预测性可转嫁性正当性道德危险：与制度目的相背离的主观逆向选择保险是一种危险分担机制数理基础：概率论(大数法则),危险,投机危险,纯粹危险,不保危险,可保危险,道德危险,危险的特征：决定了保险的客观性-必要性危害性-重要性偶然性-可能性规律性-科学性,【小结】,总之，威胁着人类社会的各种危险的客观普遍的存在，以及危险发生的偶然性和规律性，是保险制度存在的前提。它使保险制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科学性。也正因此，保险制度作为一种危险管理的方法，在实践中为世界各国所普遍地采用。,第二节保险的概念与职能,生活中的“保险”,第二节保险的概念与职能,一、“保险”的由来英文：“Insurance”和“Assurance”日文：“保险”二、保险法上的定义及其含义（2）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险的含义,1.保险是一种商业行为。社会保险*商业保险和社会保险的区别：本质的区别在于是否以营利为目的。保险对象不同。保险基金的来源不同。保险金的给付上存有差异。,行为经济制度法律关系,2.保险是一种经济补偿制度。*保险的要素：前提要素危险存在基础要素众人协力技术要素-大数法则功能要素损失赔付,Oneforall,allforone,lawoflargenumbers,【案例】美牙医服务公司诉犹他州保险委员会案该州法典规定：保险合同是指根据此合同，某人将基于可确定的风险机率向另外的人赔偿、支付或给予特定的或可探明的金钱或利益。争议焦点：此项服务计划是否为保险？,牙医预付保健服务公司,牙医协会,保证,保险监管,牙医,雇主雇员,健康服务计划,注：此案例引自史卫进等编著保险法案例教程P1-4，北京大学出版社2004年12月版。,3.保险是一种法律关系。*保险法律关系的产生基于两种方式：其一，当事人双方自愿签订的保险合同。其二，法律中的强制性规范。保险法律关系不同于普通的民事赔偿法律关系，保险赔偿非因侵权或违约责任，而是基于当事人双方约定或法律规定的义务。,三、保险的特征1.作为商业行为，具有射幸性。赌博目的、手段、结果、评价gambling2.作为经济制度，具有补偿性。救济主体、关系性质、资金运作charity3.作为法律关系，基于合同关系。保证地位、保障基础、代位权行使warranty,保险储蓄saving保险保价,四、保险的本质*理论学说：（图表）,1.损失说,2.非损失说,3.二元说,损失赔偿说-损失赔偿合同：英马歇尔,损失分担说-互助共担损失：德瓦格纳,危险转嫁说-危险转嫁机制：美威尔特,技术说-保险基金特定技术：意费方德,经济欲望满足说-赌博：意高弼,否认人身保险说：科恩,择一说：德爱伦贝格,关于保险本质的学说概览,【小结】应承认保险具有补偿性，其本质是一种实现互助的经济制度。但也要看到，人身保险与财产保险之不同。而今天，保险已经基本上堕落为市场商业行为，是一种合同法律关系。,五、保险的分类1.按保险标的：财产保险和人身保险*什么是保险标的？保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。财产保险是指以财产及其有关的利益为保险标的的保险。人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。,2.按实施形式：强制保险和自愿保险强制保险又称法定保险，是基于国家颁布法律、法规的形式强制参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险。它是一种比较普遍的保险实施形式。,*强制保险的特点：1.保险范围全面性。2.保险责任自动产生。3.保险金额由国家统一规定。法令之强制性是强制保险最根本的特征。【案例】陈涛诉铁路局案注：此案参见贝政明小官司大思考，载新闻晚报2006年1月1日。,3.按承担责任次序：原保险和再保险原保险和再保险是对应的，原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。再保险也称“分保”，是对保险人所承担风险的保险。（28）保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。,4.按保险人的人数：单保险和复保险,投保方,保险方,合同,保险方,保险方,再保险,复保险,合同,单保险,保险方,六、保险的职能和作用1.保险的职能基本职能：组织经济补偿（或+给付保险金）保险=转移+集合+预防派生职能：防灾防损投资保险费之和=保险基金=保险金之和,投保方,保险方,保险费,保险金,预防,集合,转移,“防灾防损”,2.保险的作用有利于人们战胜自然灾害和意外事故有利于生产的发展和人们生活的安定有利于管理危险、减少损失有利于积累资金有利于科技的进步有利于国际经济交往，增加外汇收入,本节小结：保险？,1.领会保险概念的内涵和特征2.理解保险的经济机制（图示）3.了解财产保险与人身保险的不同4.理解保险的社会职能,投保方,保险方,保险费,保险金,合同,第三节保险法概述,一、保险法的调整对象及体系1.保险法的调整对象保险关系（商业）【保险法】是调整商业保险关系的法律规范的总称。保险法有形式意义和实质意义之分。【问题】保险关系具体包括哪些关系？,商业保险关系：（图示）,投保方,保险方,合同,国内保险市场,保险方,分保,竞争,保险中介人,内部,内部,国外保险市场,合同,竞争,管理,国家保险监管机构（保监会）,1.保险经营关系,2.保险管理关系,商业保险关系：（归纳）,1.保险经营关系,2.保险管理关系,保险合同关系,保险中介关系,保险人内部关系,保险人相互关系,投保方内部关系,保险人涉外关系,国家对保险人监管关系,国家对保险中介人监管关系,国家对投保方保护与强制关系,2.保险法的体系保险合同法（私法性规范）保险业法（公法性规范）保险特别法（如海商法中的海上保险）涉外保险法,二、保险法的立法体例1.制定单行保险法（英国、美国等）两种模式：（保险合同法和保险业法两部分）分别立法（原中国）统一立法（今中国）2.列入商法典（法国、日本等）3.列入民法典（意大利等）,三、保险法的渊源1.法律保险法2.行政法规外资保险公司管理条例3.行政规章保险公司管理规定4.司法解释5.国际条约WTO,四、保险法的特征1.公益性与私益性相结合保险业的社会责任保险合同关系的营利属性2.强制性与任意性相结合保险利益、超额保险自愿原则3.伦理性与技术性相结合防范道德风险保险机制,五、保险法的地位民商合一：民事特别法民商分立：商法的组成部分,六、我国保险法的适用范围（效力）？空间效力第3条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。对人效力第183条保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业保险业务，适用本法。第184条海上保险适用海商法的有关规定；海商法未规定的，适用本法的有关规定。第185条中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定。第186条国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定。强制保险，法律、行政法规另有规定的，适用其规定。海上保险不适用，农业保险不适用，但保险公司可以设置农业保险，商业保险。,本节小结：,1.理解保险法的调整范围2.了解保险法的地位和渊源3.掌握我国保险法的适用范围,第四节保险的沿革与保险立法,一、古代保险思想的起源外国：（互助）古希腊：“公共柜”；古罗马：“格雷基亚”。公元前916年罗地安海商法“共同海损”原则。我国：（后备）夏箴周书论语“常平仓”“义仓”“社仓”*英国学者托兰那利认为：“保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”,二、近代保险制度的形成*在保险制度形成过程中，财产保险制度先于人身保险制度形成，海上保险先于陆上保险形成。,1.海上保险的形成,共同海损,海上借贷,冒险借贷,无偿借贷,贸易商,资本主,借款,还款,溢价,+,贸易商,资本主,借款,赔偿,投保方,保险方,一般认为，近现代保险制度始于14世纪的海上保险，其发祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟地区的意大利北部地中海沿岸各城市。意大利何以成为海上保险的发祥地？,一般认为，近现代保险制度始于14世纪的海上保险，其发祥地为当时海上贸易最为发达的包括伦巴弟地区的意大利北部地中海沿岸各城市。,英国海上保险的形成，对现代保险制度的完善具有重要意义。美洲新大陆的发现，使海上保险中心转移到英国。1601年，英国颁布第一部有关海上保险的法律。17至19世纪,英国的海上保险一直雄踞世界第一。劳合社（爱德华劳埃德）,位于伦敦的英国劳合社总部大楼,劳合社再保险公司在上海开业（2007.4.16典礼）,美国？日本？中国？*总之，我国保险界普遍认为：罗地安海商法的共同海损是海上保险萌芽；海上借贷是海上保险的雏形；意大利是海上保险的发源地；英国伦敦是海上保险的中心。,2.火灾保险的形成1666年伦敦大火事件9月2日20万人无家可归损失超过1000万英镑尼古拉巴蓬创办火灾保险公司,3.人身保险的形成意洛伦佐佟蒂在1656年起草完成了联合养老保险法（简称佟蒂法），1689年法国路易十四推行佟蒂法获得巨大成功。使人身保险制度建立在科学基础之上的，是英埃德蒙哈雷。他在1693年制成了第一张人口死亡表。英多德森和辛普森在1762年创办了相互保险组织“公平人寿保险公司”，简称“老公平”。,三、现代保险业的发展状况和特点1.保险公司林立，竞争日益激烈。2.保险费收入骤增。3.新险种不断涌现。4.保险活动趋于国际化。5.从世界范围看，保险的发展很不均衡。,四、保险法的起源公元前916年罗地安海商法意大利的康索拉都海事法例*1435年巴塞罗那法令,五、英美法系的保险立法1.英国从1756年至1778年，英国首席法官曼斯菲尔德，编定了海上保险法草案，并做了一些著名判例。1906年颁布海上保险法，并将劳合社制定的保单规定为标准保单。1958年颁布保险公司法。2.美国,六、大陆法系的保险立法,七、中国的保险立法1.旧中国的保险立法清末:1910年保险业章程草案1911年大清商律草案北洋：1918年保险业法案1927年保险契约法草案民国：1929年保险法和海商法1935年保险业法台湾：1963年保险法（2001年修订）,2.新中国的保险立法1951年财产强制保险条例、铁路车辆强制保险条例、船舶强制保险条例、铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险条例等。1958年至“文革”结束，我国保险立法停顿。1981年经济合同法1983年财产保险合同条例1985年保险企业管理暂行条例1992年海商法1995年6月30日中华人民共和国保险法（2002年10月28日修订，2009年2月28日修订）,史带在中国古庙向客户介绍保险业务,上海外滩的扬子保险大厦。当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼。,外商-于仁洋面保安行于1908年5月15日签发的汉口到上海货物运输保险单。,1877年安泰保险公司在香港成立。图为光绪11年（1885年）5月10日，香港安泰保险公司签发的水险保单。,1912年成立的华安合群人寿保险公司安家保寿险保单,中国天一保险公司保费收据,1949年9月25日至10月6日，由中国人民银行总行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。会议期间，薄一波亲笔函告南汉宸总经理“中央同