《保险学第三章》PPT课件

第三章保险合同,CompanyLogo,第一章风险与保险,第一节保险合同的定义及其特征,第三节保险合同的内容与形式,第四节保险合同的订立、变更、中止和终止,第五节保险合同的解释及争议处理的方式,内容结构,第二节保险合同的主体与客体,CompanyLogo,一、保险合同的定义,合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。我国保险法对保险合同的定义是：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,CompanyLogo,二、保险合同的特征,保险合同既然是合同的一种，因此具备合同的一般属性，即双方的法律地位平等，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，合同的内容应当合法，当事人应当自觉履行合同等。但是，保险合同还具有其自身的法律特征：（一）保险合同是双务合同（二）保险合同是射幸合同（三）保险合同是附合性合同（四）保险合同是最大诚信合同（五）保险合同是要式合同,CompanyLogo,（一）保险合同是双务合同,双务合同是合同双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。保险合同的双务性表现在合同一方的权利与另一方的义务相对应。,孙某夫妇每人投保了100万元人寿保险并缴纳了保险费，11月3日，保险公司同意承保并签发了正式保单，保单生效时间是当日零时。11月4日孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡，保单受益人孙某夫妇父母向保险公司索赔。保险公司以未按公司管理规程出单为由拒绝承担200万元死亡保险金的索赔请求。你认为保险公司的做法对吗？,案例投保方应当为保险公司违规操作埋单吗？,CompanyLogo,（二）保险合同是射幸合同,所谓“射幸”，即“侥幸”，是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。保险合同的射幸性表现在合同的有效期间，如果发生保险标的的损失，则被保险人可从保险人那里得到远远超出其所支出的保险费的赔偿金额，而如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。但是，保险合同的射幸性并不能否定保险交易的等价性。,CompanyLogo,（三）保险合同是附合性合同,附合合同是与商议合同相对的一种合同即。保险合同不是由缔约双方充分协商而订立的，而是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能做“取与舍”的决定。保险合同的附和性是源于保险双方对保险认知水平与能力存在显著的不对称性。但是，保险经纪人的介入，保险双方信息不对称的情况有所改变，相应的保险合同的附和性特征就不会像一般保险合同那样显著。,CompanyLogo,一、保险合同的主体,保险合同的构成要素包括主体、客体和内容三个方面。保险合同的主体具体包括当事人、关系人和辅助人。,（一）保险合同的当事人,保险合同的当事人是指直接订立保险合同的人，是具有权利能力和行为能力的人。当事人一般包括保险人和投保人。1、保险人保险人是收取保险费并按照保险合同的约定负有赔偿损失或给付保险金义务的人。,CompanyLogo,2、投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人一般应具备以下几个基本条件：第一，投保人应具有民事权利能力和民事行为能力；第二，投保人应对保险标的具有保险利益；第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。,一、保险合同的主体,（一）保险合同的当事人,CompanyLogo,（二）保险合同的关系人,保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。主要包括：被保险人和受益人。1、被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。2、受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,保险受益人所获得的保险金既不需要用来清偿被保险人生前债务，也无需缴纳税金。,CompanyLogo,（三）保险合同的辅助人,保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立及履行保险合同的人，通常包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。1、保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。,保险代理人与保险公司是委托代理关系，保险代理人在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。,注意,CompanyLogo,2、保险经纪人,保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。我国保险法将保险经纪人定义为：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”,CompanyLogo,保险经纪人和保险代理人主要区别：,代表的利益不同提供的服务不同服务的客户不同法律上承担的责任不同佣金来源不同,3、保险公估人,保险公估人是指依照法律规定设立,受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并向委托人收取酬金的公司,CompanyLogo,二、保险合同的客体,保险合同的客体是保险利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险风险作用的母体。通俗的讲，如果将饭盒比喻为保险标的，饭盒里的饭菜就是饭盒所承载的经济利益。或简单的说：“保险保的是盒饭，而不是饭盒”。,CompanyLogo,一、保险合同内容,广义保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等；狭义保险合同的内容，仅仅是指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利、义务。,（一）保险合同内容的概念,CompanyLogo,一、保险合同内容,保险合同的内容从保险法律要素看，主要由以下几部分组成：1、主体部分2、权利义务部分3、客体部分4、其他声明事项部分,（一）保险合同内容的概念,CompanyLogo,（二）保险合同的条款,1、基本条款基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。2、附加条款附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。,CompanyLogo,3、法定条款法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。4、任意条款任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。,（二）保险合同的条款,我国保险法规定，保险合同应当包括下列事项：,CompanyLogo,（二）保险合同的条款,（4）保险责任和责任免除（5）保险期间和保险责任开始的时间（6）保险金额。保险金额简称保额，它是指保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额（7）保险费及其支付办法（8）保险金赔偿或者给付办法（9）违约责任和争议处理（10）立合同的年、月、日,我国保险法规定，保险合同应当包括下列事项：,CompanyLogo,二、保险合同的形式,保险合同的书面形式主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单与批单等。（一）投保单（二）保险单保险单也称保单，是保险合同成立后，保险人向投保人签发的正式书面凭证。（三）保险凭证保险凭证也称为“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化的保险单。,CompanyLogo,二、保险合同的形式,（四）暂保单暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出的临时性的保险单证。使用暂保单主要是基于四种情况：第一，保险代理人已招揽到保险业务但尚未向保险人办妥保险手续；第二，保险公司的分支机构接受投保，但仍需请示上级公司；第三，保险双方当事人已就合同的主要条款达成协议，但有些条件尚需进一步商榷；第四，便于出口贸易结汇时,CompanyLogo,（五）批单批单是指变更保险合同内容的一种书面证明，一般附贴在原保险单或保险凭证上。在保险合同中,批单具有和保险单同等的法律效力。,二、保险合同的形式,CompanyLogo,一、保险合同的订立,保险合同订立的基本程序：要约和承诺。1、要约在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即投保人为要约人，保险人为受约人2、承诺承诺又称接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并做出愿意订立合同的意思表示。,（一）保险合同订立的程序,CompanyLogo,保险合同生效,一般而言，保险合同的订立意味着保险合同的成立，但是，二者不是同一个概念。,保险合同成立,保险双方当事人就保险合同条款达成协议,保险合同对保险双方当事人产生法律约束力,（二）保险合同的成立与生效,CompanyLogo,（二）保险合同的成立与生效,保险合同的生效意味着保险合同具有了法律效力，保险合同的双方当事人、关系人都应按照保险合同的约定承担义务、享受权利，否则将承担相应的法律后果。由于保险合同的特殊性，其往往是在保险合同成立后的某一时间或某条件具备后才生效。,CompanyLogo,二、保险合同的变更,保险合同变更，是指在保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，依照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。保险合同的变更，主要是指主体、客体及内容的变更。,（一）保险合同主体的变更,1、财产保险合同主体的变更一般财产保险合同主体的变更。运输货物保险合同主体的变更。,CompanyLogo,2、人身保险合同主体的变更,人身保险合同主体的变更可以是投保人，也可以是被保险人、受益人。（1）投保人的变更投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更。（2）被保险人的变更被保险人与投保人是同一人时，投保人经保险人同意即可变更被保险人；（3）受益人的变更投保人或被保险人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人须经被保险人同意。,CompanyLogo,（二）保险合同客体的变更,保险合同客体变更的原因主要是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是投保人或被保险人提出，经保险人同意，加批后生效。,（三）保险合同内容的变更,保险合同内容变更是指合同当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。,CompanyLogo,（四）保险合同变更的形式,1、批注2、批单当需要变更保险合同时，保险人可以不在原保险单或保险凭证上进行批注，而是另外出具批单。批单是保险合同的组成部分。3、书面协议当保险合同变更的事项较为复杂、重要，必须由投保人和保险人共同签章、确认时，一般采取订立保险合同变更书面协议的方式。,CompanyLogo,三、保险合同的中止和终止,是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在保险合同中止期间，投保人可以向保险人提出要求恢复保险合同效力的申请，复效应具备如下条件：1、投保人应在合同效力中止后两年内提出复效申请。2、经保险人同意，双方就合同复效条件达成书面或口头协议。3、投保人应一次性补交合同效力中止期间的保费。,（一）保险合同中止,CompanyLogo,（二）保险合同终止,保险合同的终止是指合同双方当事人确定的权利义务关系的消灭。保险合同的终止主要包括以下几个方面：1、保险合同因解除而终止保险合同的解除方式主要有法定解除和协议解除。2、保险合同因期限届满而终止3、保险合同因履约而终止4、因保险标的的灭失而终止,（一）保险合同终止,CompanyLogo,一、保险合同解释,1、文义解释原则2、