电子商务安全与支付ppt课件

建桥学院包海飞,电子商务安全,Agoodbeginningishalfdone!,第四章电子商务支付系统,.,2,本章知识点,一、电子支付的概念与发展二、安全电子支付机制三、网上银行与网上支付,.,3,第一节电子支付的概念与发展,一、传统的支付方式二、电子支付的定义和特点三、电子支付的发展四、网上支付的步骤,.,4,传统支付工具：现金票据：本票、汇票、支票信用卡,一、传统的支付方式,.,5,现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,.,6,票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,.,7,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。下图是以支票为例说明的票据支付交易流程。,支票交易流程图,.,8,信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,.,9,现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造通过银行支付支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)的开支，存在支票不能兑换的可能性邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者的开户行传送款额.不经过交易系统自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额电子资金汇兑：用于大额,一、传统的支付方式,.,10,3.使用信用卡支付有透支功能的信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡,一、传统的支付方式,.,11,1、定义电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。,二、电子支付的定义和特点,.,12,2、特点与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：（1）网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过物理实体流转来完成款项支付的。（2）网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,二、电子支付的定义和特点,.,13,（3）网络支付使用的是最先进的通信手段；而传统支付则没有这么高的要求。（4）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,二、电子支付的定义和特点,.,14,第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算。EFT的好处包括减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；,三、电子支付的发展,.,15,第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作。它是由计算机控制的持卡人自我服务的金融专用设备，ATM可以向持卡人提供提款、存款、查询余额、更改密码等功能,金融ATM设备,三、电子支付的发展,.,16,第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务。（POS）是英文PointofSales的缩写，金融（POS）系统是由银行计算机与商业网点、收费网点、金融网点之间通过公用电话线或网络进行联机业务处理的银行计算机网络系统。,POS系统设备,三、电子支付的发展,.,17,第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网络支付。目前国际通行的网络支付工具主要有电子信用卡、电子借记卡，电子支票和电子现金等。,今后电子支付系统将会深刻改变我们的生活方式以及贸易方式。,三、电子支付的发展,.,18,（1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。（2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。,四、网络支付的步骤,.,19,（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。（6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。（7）在线商店发送货物，或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。,.,20,第二节安全电子支付机制,一、电子支付系统二、信用卡支付方式三、电子现金支付方式四、电子支票支付方式五、微支付方式六、第三方平台结算支付方式,.,21,一、电子支付系统,定义：指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。,.,22,网上支付系统的基本构成,.,23,网上支付系统的种类,（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，对信用卡账户的处理是后于货款支付的。（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即时付款”的支付办法。（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种“预先付款”的支付系统。,.,24,电子支付系统的功能,1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；2）使用加密技术对业务进行加密；3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性；4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性；5）能够处理贸易业务的多边支付问题。,.,25,二、信用卡支付方式,1、信用卡的基本功能ID功能结算功能信息记录功能附加功能,消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志,.,26,2、信用卡应用的基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用24小时内无论何时均能使用能受理信用卡的商店在全世界数量多法律和制度方面的问题少,二、信用卡支付方式,.,27,3、信用卡的支付模式无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付,二、信用卡支付方式,.,28,（1）无安全措施的信用卡支付步骤：消费者上网查询商品信息，通过网络从商家订货、传送银行卡信息。特点：风险由消费者承担，商家完全掌握用户的信息卡信息。缺点：商家得到了用户的信用卡信息，隐私权不够；信用卡信息传递没有安全保障，容易被人截获或篡改。,二、信用卡支付方式,.,29,无安全措施的信用卡支付,流程,特点,消费者,商家,银行,风险由商家承担信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段或在线传送，无安全措施商家完全掌握消费者的信用卡信息,电话、传真,Internet(无安全措施),合法性,检查,.,30,（2）通过第三方代理人的支付模式内容：支付通过交易双方都信任的第三方完成，银行卡信息不在开放的网络上多次传送，而是由消费者离线或在线在第三方开设帐号（一次完成），以后的支付都有第三方代理完成。例如PAYPAL公司就是第三方代理。,二、信用卡支付方式,.,31,（2）通过第三方代理人的支付模式特点：用户帐户的开设不通过网络；信用卡信息不在网上传送；代理人通过电子邮件来确认用户购买支付行为；商家自由度大，风险小；支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。,二、信用卡支付方式,.,32,通过第三方经纪人的支付,流程,特点,支付通过双方都信任的经纪人完成消费者账号开设不通过网络信用卡信息不在开放的网络上传送E-mail确认消费者身份商家风险小,消费者,商家,经纪人,银行,购物,帐户,开立帐户,支付确认,帐户,支付确认,信用卡信息,.,33,简单加密信用卡支付,流程,特点,部分或全部信息加密使用加密技术可能使用身份验证证书采用防伪数字签名不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）,发卡行,消费者,商家,业务服务器,商家银行,商家服务器,信用卡认证,交易,信用卡加密信息,加密信息,认证信息,交易情况,认证信息,解密信息,.,34,SET信用卡支付,SET,目标,信息的安全传输电子商务参与者信息隔离解决多方认证问题交易实时性规范协议和操作格式,SecureElectronicTransaction(安全电子交易)电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发对消费者信用卡认证对商家身份的认证,.,35,SET信用卡支付,SET涉及的对象,消费者在线商店收单银行电子货币发行公司及银行认证中心(CA),.,36,客户通过浏览器在网上商店选择完所要购买的商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，可以选择任何一张经SET认证的信用卡来支付。,2.网络商店此时便将通过数字签名及加密过的信用卡数据，通过电子收款机及付款网关将数据格式加以转换，通过金融网络，传送到收单行申请授权。,3.收单银行通过信用卡发卡组织的金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。,4.当发卡行检查信用卡持卡人的卡号真伪、信用额度、有效期限皆有效后，即核发授权给收单银行。,5.当收单银行获取由发卡行授权成功的数据，便将授权成功的信息转送给网络商店。,6.此时网络商店立即将客户的订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户的订单转成送货单通知商店的仓储系统出货。,7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行通过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者的消费款项数据，以账单通知消费者。,.,37,SET信用卡支付,SET的特点,安全措施,特点,公共密匙对称密匙,消息摘要数字签名,数字签名商家证书技术,特定协议特定消息格式,数据的保密性,数据的一致性完整性,不同软件的兼容性,对商家认证,.,38,三、电子现金支付方式,1、含义电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash）,被看作是现实货币的电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通，是通过Internet购买商品或服务时使用的货币。,.,39,三、电子现金支付方式,2、发行方式存储性质的预付卡：如银行发行的具有数字化现金功能的智能卡、各种储蓄卡等，在商家的POS机上都可以受理，一般用于小额交易。纯电子形式的用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方,.,40,3、属性货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。可交换性电子现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。,三、电子现金支付方式,.,41,可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的数字现金进行存储和检索。电子现金的存储是从银行账户中提取一定数量的电子现金，存入上述设备。匿名性由于无需签名，所以没有办法跟踪付款人，这在某些场合下可以使个人的隐私权得到尊重。重复性必须防止电子现金的复制和重复使用。,三、电子现金支付方式,.,42,4、属于“预先付款”的支付系统5、具体运行方式购买：用户在E-CASH发布银行开E-CASH账号，购买E-CASH存储：使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量的E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。购买商品或服务：用户从同意接收E-CASH的商家订货，使用E-CASH支付所购商品的费用。资金清算：接收E-CASH的商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购买商品的钱支付给商家。确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。,三、电子现金支付方式,.,43,三方数字现金支付过程,.,44,银行和卖方之间应有协议和授权关系买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以适用于小的交易量身份验证是由E_cash本身完成的E_cash银行负责买方和卖方之间的资金的转移,电子现金支付方式的特点：,三、电子现金支付方式,.,45,具有现金特点，可以存、取、转让安全E_cash与普通钱一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样,电子现金支付方式的特点：,三、电子现金支付方式,.,46,电子现金支付方式存在的问题,（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。（2）成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。,.,47,电子现金支付方式存在的问题,（3）存在货币兑换问题：由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。（4）风险较大：如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,.,48,四、电子支票支付方式,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户是即时支付的过程，是一种“即时付款”的支付办法。,.,49,电子支票的优势：1）加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也被自动验证；2）电子支票适合各种市场；3）给金融机构带来了收益；,四、电子支票支付方式,.,50,电子支票的优势：4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受；5）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。,四、电子支票支付方式,.,51,电子支票支付的流程,交易流程消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。,.,52,电子支票支付的流程,交易流程银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,.,53,五、微支付方式,微支付是相对宏支付而言的一种新型电子商务支付方式。它是目前电子支付发展的一个新方向，可以很好的满足商品支付的需求。,.,54,五、微支付方式,在满足安全性的前提下，微支付系统还应满足以下需求：1）应具有尽量少的信息传输量、较低的管理和存储要求；2）交易过程应尽量简单，完成每笔交易所需的费用也应尽量低；3）支付过程应具有较高的实时性、比较高的处理速度和效率，实现实时支付；4）应用范围特殊。,.,55,六、第三方平台结算支付方式,优点：1）比较安全2）支付成本较低3）使用方便4）支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益,.,56,六、第三方平台结算支付方式,缺点：1）需要“实际支付方式”完成实际支付层的操作；2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台；3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定。,.,57,银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础。传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的技术和设备基础可供利用。传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业务结构和盈利结构。传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融产品，为网络银行的发展奠定了基础。传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用，它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银行的客户群体。,第三节网上银行与网上支付,.,58,网上银行，是指通过因特网或其它公共信息网将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。网上银行目前有两种形式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，如世界第一家全交易型网络银行美国安全第一网络银行（SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，它把银行服务业务运用到Internet，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前国内的网上银行业务都属于后一种。,网上银行的概念,.,59,网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优点：(1)网络银行经营管理不受时空限制。(2)网络银行可以大幅降低银行经营成本(3)网络银行服务更加多元化、个性化从1995年世界上第一家网络银行成立至今，全球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络银行业务。,642网络银行的特征,网上银行的优点,.,60,我国网上银行的建设与发展,1996年，中国有了第一家上网银行中国银行。1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。,.,61,我国网上银行的建设与发展,最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站。随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,.,62,我国银行网上业务介绍,、招商银行（：.）。年月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。年月推出网上银行“一网通”。年月日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。年月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版.。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。,.,63,、中国银行（：.-.）。年月，中国银行正式推出网上银行系列产品。年月日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务-家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。,我国银行网上业务介绍,.,64,、中国建设银行（：.-.）。年月日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。,我国银行网上业务介绍,.,65,、中国工商银行（：.）。拥有万个工商业企业账户、与万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于年月日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年月日，工行又宣布在深圳、厦门等个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国个城市推出网上银行业务。,我国银行网上业务介绍,.,66,、中国农业银行（：.）。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。年月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务-用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。,我国银行网上业务介绍,.,67,2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二阶段开发。95599在线银行提供的一体化服务，不仅体现了农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。,我国银行网上业务介绍,.,68,与西方发达国家的支付系统相比差距大,在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Int