朱明-汽车保险理赔实务4.ppt

授人以鱼不如授人以渔,主讲：朱明高级工程师、高级技师、经济师高级技能专业教师汽车维修高级考评员,授人以鱼不如授人以渔,第8章8、3、3汽车保险事故损失确定,授人以鱼不如授人以渔,第十七章、汽车保险事故损失确定,车辆定损,施救费用的确定,人员伤亡费用确定,其他财产损失确定,残值处理,授人以鱼不如授人以渔,定损基本原则：仅限本次保险事故损失区别：本次事故损失和非本次事故损失正常维护损失与保险事故损失能修不换能局部修，不整体修能换零件，不换总成准确确定工时费用准确掌握换件价格,车辆定损,授人以鱼不如授人以渔,车辆定损,定损步骤选派两名定损员工作根据现场查勘记录，鉴定事故损伤部位确定连带损伤部位确定维修方案登记损坏零件（登记顺序：由前至后，由左至右，由外至内，内按总成分，适当灵活）修复与更换分类确定工时费用确定材料费签定“事故车辆估损单”选厂送修,被保险人第三者修理厂保险公司,维修成本,授人以鱼不如授人以渔,车辆定损,定损注意问题a）事故损失坚持尽量修复原则。如被保险人或第三者提出扩大修理范围或应修理而要求更换的，超出部分费用应由其自行承担，并在定损确认书上明确注明。b）经保险人同意，对事故车辆损失原因进行鉴定的费用应负责赔偿。c）受损车辆解体后，如发现尚有因本次事故损失的部位没有定损的，可追加修理项目和费用。d）受损车辆未经保险人同意而由被保险人自行送修的，保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。e）换件残值应合理作价，如果被保险人接受，则在定损金额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有处理权,授人以鱼不如授人以渔,车辆定损,维修成本构成分析维修成本=修理工时费+材料费+其他费用修理工时费=定额工时工时单价工时单价=基本工时单价车型系数基本工时单价与修理厂的类别有关材料费=外购配件费+自制配件费+辅助材料费外购配件费（配件、漆料、油料等）自制配件费按实际制造成本计算其他费用=外加工费+材料管理费材料管理费指在采购、装卸、运输、保管、损耗等费用收取标准一般为：,本地、本省、临省9%跨省、远处18%单件配件价格低于1000元18%单件配件价格高于1000元10%,授人以鱼不如授人以渔,车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用及设备损失。车辆出险后，失去行驶能力，雇用吊车及其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用。抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的。但抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。抢救过程或拖运途中，发生意外事故造成损失扩大部分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。出险，被保险人奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。,施救费用的确定,授人以鱼不如授人以渔,保险人只对保险车辆的施救保护费用负责。例如：保险车辆发生保险事故后，受损保险车辆与其所装货物同时被施救，应按保险车辆与货物的实际价值进行比例分摊赔偿。保险车辆为进口车或特种车，发生保险事故后，当地确实不能修理，经保险人同意后去外地修理的移送费，可予适当负责。但护送保险车辆者的工资和差旅费，不予负责。施救、保护费用与修理费用应分别理算。但施救前，如果施救、保护费用与修理费用相加，估计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿。保险车辆发生保险事故后，对其停车费、保管费、扣车费及各种罚款，保险人不予负责。,施救费用的确定,授人以鱼不如授人以渔,确定伤亡费用时，应根据道路交通事故处理的有关规定，向被保险人说明费用承担的标准。一般可负责的合理费用包括：医疗费（限公费医疗的药品范畴）、误工费、护理费（住院护理人员不超过两人）、就医交通费、住院伙食补助费、残疾生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被抚养人生活费、伤亡者直系亲属或合法代理人参加事故调解处理的误工费、交通费、住宿费。对于伤者需要转院赴外地治疗的，须由所在医院出具证明并经事故处理部门同意，保险人方可负责；伤残鉴定费需要经保险人同意方可负责赔付。,人员伤亡费用确定,授人以鱼不如授人以渔,不符合保险赔偿范围的费用包括：受害人的精神损失补偿费、困难补助费、被保险人处理事故时的生活补助费和招待费、事故处理部门扣车后的看护费、各种罚款、其他超过规定的费用等。伤亡费用确定重点调查被抚养人的情况及生活费、医疗费、伤残鉴定证明等的真实性、合法性和合理性。,人员伤亡费用确定,授人以鱼不如授人以渔,人员伤亡费用确定,最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释节选(2003年12月4日最高人民法院审判委员会第1299次会议通过)受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他费用。受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释予以确定。本解释自2004年5月1日起施行。,授人以鱼不如授人以渔,道路交通事故受伤人员伤残评定GB186672002(节选)根据道路交通事故受伤人员的伤残状况，将受伤人员伤残程度划分为10级。级伤残1.颅脑、脊髓及周围神经损伤致：a)植物状态；b)极度智力缺损(智商20以下)或精神障碍，日常生活完全不能自理；c)四肢瘫(三肢以上肌力3级以下)；d)截瘫(肌力2级以下)伴大便和小便失禁。2.头面部损伤致：a)双侧眼球缺失；b)一侧眼球缺失，另一侧眼严重畸形伴盲目5级。3.脊柱胸段损伤致严重畸形愈合,呼吸功能严重障碍。4.颈部损伤致呼吸和吞咽功能严重障碍。5.胸部损伤致：a)肺叶切除或双侧胸膜广泛严重粘连或胸廓严重畸形，呼吸功能严重障碍；b)心功不全，心功级；或心功能不全，心功能级伴明显器质性心律失常。6.腹部损伤致：a)胃、肠、消化腺等部分切除，消化吸收功能严重障碍，日常生活完全不能自理；b)双侧肾切除或完全丧失功能，日常生活完全不能自理。7.肢体损伤致：a)三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上);b)二肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上），另一肢丧失功能50%以上c)二肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），第三肢完全丧失功能;d)一肢缺失（上肢在肘关节以上，下肢在踝关节以上），第二肢完全丧失功能，第三肢丧失功能50%以上；e)一肢缺失（上肢在腕关节以上，下肢在踝关节以上），另二肢完全丧失功能；f)三肢完全丧失功能。8.皮肤损伤致瘢痕形成达体表面积76以上。,授人以鱼不如授人以渔,其他财产损失确定,其他财产包括：本车上财产车上责任险第三者财产第三者责任险第三者类别,人员：行人、车上人机动车辆非机动车车上货物道路及设施*路旁花草树木*房屋建筑*路旁农田庄稼*电力和水利设施,这是基于被保险人的侵权行为产生的，应根据民法的有关规定按照被损害财产的实际损失予以赔偿。确定的方式可以采用与被害人协商，协商不成可以采用仲裁或者诉讼的方式。,授人以鱼不如授人以渔,残值处理：指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对于受损标的所有权后，对于这些受损标的处理。通常情况下，对于残值的处理均采用协商作价归还被保险人的做法，并在保险赔款中予以扣除。如协商不成，也可以将已经赔偿的受损物资收回。这些受损物资可以委托有关部门进行拍卖处理，处理所得款项应当冲减赔款。一时无法处理的，则应交保险公司的损余物资管理部门收回。,残值处理,授人以鱼不如授人以渔,汽车盗抢的防范与理赔,授人以鱼不如授人以渔,目录,一、汽车被盗分析二、汽车的防盗三、汽车盗抢险条款解读四、汽车盗抢案的理赔,授人以鱼不如授人以渔,盗抢汽车是一种全球性犯罪行为。据公安部统计，20002003年，全国被盗抢汽车20余万辆；2004年盗抢汽车87249起，直接财物损失80亿元，占全部刑事案件直接财物损失的24%。,授人以鱼不如授人以渔,2004年北京地区被盗抢汽车达4000辆，平均每天11辆。美国2002年失窃汽车120万辆，总价值82亿美元；台湾地区2001年失窃汽车13815辆，赔款金额24.81亿元新台币，相当于每年赔掉一家产险公司资本额（20亿元）。,授人以鱼不如授人以渔,汽车被盗给保险公司、车主造成巨大经济损失和心里创伤。以一辆售价为25.98万元的广本新雅阁为例：如果失窃，保险公司赔付车价的80，即20.784万元，其余20的车价款及车辆购置税、上牌费、装饰费等则由车主承担，大约89万元。另外，心爱的车丢了，谁也无法弥补车主的心灵创伤。,授人以鱼不如授人以渔,一、汽车被盗分析1盗贼与盗车流程大部分盗车贼的作案工具不过是手电、剪子、改锥、胶带、万能钥匙等常见工具。如系三人作案，惯用做法：在车四周站成三角形，左顾右看；确认无障碍时，一人车前望风，另两人用工具快速毁掉报警器、撬开车门、钻进车内，拆开点火开关，接线点火，23分钟就可将车开走；到事先定好修车厂，磨平车架、发动机号；重新喷漆，购买假证件；将车售出。一些高级盗车贼，从国外弄到高级盗车工具，越是高档原厂车，越好盗。,授人以鱼不如授人以渔,3名嫌疑人及警方追回的被盗车,盗车贼原则：必须在最短时间完成，最大限度降低作案风险，“超过15分钟，宁可放弃。”,授人以鱼不如授人以渔,还有的选定目标后跟踪车主，盗得钥匙后立即驾车逃之夭夭（如交校毕业生盗宝马车）。盗车贼成分复杂，有大贼有小贼，有外地人有本地人，有个人有团伙，有萍水相逢凑起来的，也有铁杆同乡搭帮的。他们分工明确，踩道的、望风的、撬盗的，销脏的。他们都对汽车构造比较了解，有一定的机械常识和汽车电路知识。,授人以鱼不如授人以渔,盗车团伙中最危险、最歹毒、最辛苦的，当数踩道的，如果他看上一辆车，会一直跟踪，看你何时停放何时开走，常停何地，车上装什么防盗装置。因你在明他在暗，你并不知情，而他却掌握了你每天的动向，然后通知同伙,授人以鱼不如授人以渔,窃贼从停车场偷车时，往往会衣着光鲜时尚，夹着皮包，大摇大摆。有些停车场尽管采取了凭卡、凭条取车的措施，但很多麻痹车主以为有锁和保安就安全了，常常把卡、条放在车上，使偷车贼可从容地将车开出停车场。“我们偷车时，大多是保安指挥倒车。”,授人以鱼不如授人以渔,2车主心态麻痹大意型。“我的车无防盗措施，不管停哪，从没丢过”。原因：盗车贼没遇到你的车；你的车在黑车市场不抢手，不值得偷。过于谨慎型。在配套设施不完善的地方，总为停车发愁，自家楼下？不显眼处？偏僻拐角处？其实，最隐蔽的地方也是贼偷车最安全的地方。,授人以鱼不如授人以渔,幸灾乐祸型。旧的不去，新的不来。索赔后买更高档的。忘了造成的损失及对窃贼的纵容。专买旧车型。认为买新车不保险，不如买二手车，这样会使黑车市场猖獗。,授人以鱼不如授人以渔,3.易盗车主单身女性、年龄较大的男性、自我防范意识薄弱的车主容易成为犯罪分子的主要目标。,授人以鱼不如授人以渔,单身女性容易成为盗贼目标,授人以鱼不如授人以渔,4易盗车型再大胆小偷也不想被抓住，因此他要偷的是那些在滚滚车流中不易被认出的车。故，普通车更易被盗。另外，“盗车集团”可能需某种汽车，如果你的车符合了要求，他们就会设法将它偷走。总而言之，任何车都有被盗的可能。,授人以鱼不如授人以渔,美国易盗车型排行榜：丰田佳美1989年；本田雅阁1994年；本田思域2000年；雪佛莱皮卡1992年；福特皮卡1997年；切诺机1993年；奥兹莫比尔1986年；道奇面包1994年；福特金牛1996年；丰田花冠2001年。这些车易被盗是因窃贼需要其配件，这些配件要么是厂家不再生产，要么是购买困难或售价较贵。一些热衷改装的车迷和街头赛车手是这些配件的主要购买者。,授人以鱼不如授人以渔,北京易盗车型排行榜：桑塔纳系列60%；广州本田20%（称自带防盗装置先进）；奥迪等中高档车10%；其他10%。华泰公司在承保桑塔纳、桑塔纳2000、广州本田、金杯、捷达等五种容易被贼惦记的车型时（在所有失窃的车型中，这五大车型占到了95）,授人以鱼不如授人以渔,桑塔纳荣登失窃率榜首,普桑、桑塔纳2000、桑塔纳3000等各系列车以占60%的失窃率荣登榜首。,授人以鱼不如授人以渔,广州本田居失窃率亚军,广州本田各款车以20%的失窃率居第二位。,授人以鱼不如授人以渔,5易盗情况,乱停乱放。无人看管车为主要盗窃目标，特别是非城区的居民小区。2004年北京被盗车中，约有59%是停在车主楼下被盗的；39%是停在路边被盗的；停车场失窃的仅占2%。,授人以鱼不如授人以渔,车门没锁好。停车后，随便将门关上，没检查是否锁好，给小偷作案带来便利。没装防盗器。小偷夜间下手时，如果车上没有安装任何防盗器，就会更加放肆。,授人以鱼不如授人以渔,车上有贵重物品。有时盗车者只是想偷车内贵重物品，撬开车门盗走目标后，顺手牵羊将车也开走了。盗车时机。盗贼下手最多的时机，是在人多车多的白天或傍晚。选择目标多是一些上班停车、午休停车、晚餐停车或购物停车者，尤其是下午六七点钟时下手最多。,授人以鱼不如授人以渔,6盗车形式（1）偷窃汽车：用工具毁掉报警器，撬开车门，拆开点火开关，接线点火，将汽车开走。车主不要将行驶证放在车里，以免犯罪分子用其销赃。（2）抢劫汽车：在车主准备上车或下车时，突然窜出，持刀、枪威胁，抢走车辆。,授人以鱼不如授人以渔,（3）拖走汽车,大胆的窃贼，甚至雇来救援车，名正言顺地将目标车拖走。,授人以鱼不如授人以渔,（4）砸车窗玻璃,用特制弹弓和钢珠，专打驾驶座车窗玻璃，盗取车内物。,授人以鱼不如授人以渔,此类作案大多针对停在往来行人较少的路边车辆。这种事件很可能是人为引起。一是车主走时未关严车窗，财物遗留车内，从而诱发犯罪；二是乱停乱放，让犯罪分子有机可乘。,授人以鱼不如授人以渔,（5）撬后备箱：偷开后备箱盗窃。特点：发案地点：宾馆、饭店、广场、小区、银行、公园、商厦、娱乐场所门口及停车场；别克、桑塔纳为首选；午餐、晚餐为主要作案时间，而大型浴场、夜总会门口则以21：00后居多；作案者驾面包、轿车或摩托，用专用工具撬后备箱；作案者23人结伙作案，且有连续作案习惯。,授人以鱼不如授人以渔,盗窃后备箱案例,案例：见别克车主下车，观后备箱是否关紧，等车主离开，用钢片打开，拿出皮包，乘出租离开。在车上发现包内没钱。可车主神情让其认为有钱，又返回。再次打开，将放21万元的塑料袋找到。右图为小偷正在盗捷达后备箱（5秒成功）,授人以鱼不如授人以渔,（6）“声东击西”盗窃车内物。两人结伙，趁等红灯或遇阻停车时，一人在驾驶员侧敲车门、示意车胎漏气等，转移视线，另一同伙在副驾驶一侧趁机盗窃。,授人以鱼不如授人以渔,等红灯或遇阻停车需警惕,副驾驶座上不放手提包等物品，不要让窗外人轻易拿到；,授人以鱼不如授人以渔,遇堵注意,格外注意走近的可疑人，有人拍车窗要保持警觉；不要把车窗放到最底层，更不要轻易开窗回应；,授人以鱼不如授人以渔,谨防拉门抢,“拉门抢”是针对女车主的，注意上车后锁紧车门。,授人以鱼不如授人以渔,（7）“戳轮胎”盗车内物。作案者使用特制空芯钉，将车主汽车轮胎戳破漏气，趁车主下车查看时盗窃。（8）趁机盗窃车内物：车主遇交通事故或其他意外情况时，往往急于观察车况，忙着交涉，而忽视了对车上财物的保护。由于现场混乱，即便车主站在门边，都有可能给犯罪分子可乘之机，轻易盗走车上财物。,授人以鱼不如授人以渔,雨中推车图,如果有人从驾驶室盗窃物品，如何防范？,授人以鱼不如授人以渔,路遇袭击者,车主顾右侧，左侧可安好？,授人以鱼不如授人以渔,哈尔滨宝马撞人现场,苏秀文开车撞死了农妇，但在警察到来前，难保不被围观者盗走车内物品。,授人以鱼不如授人以渔,哈尔滨宝马撞人现场,授人以鱼不如授人以渔,轿车车轮被盗,（9）盗窃汽车零部件：将轮胎、备胎、油箱、灯具、蓄电池等外设装备盗走。,授人以鱼不如授人以渔,（10）撬盗车牌敲诈：将停在僻静路段车辆的牌照拆下，要求车主向指定账户汇款赎车牌。,授人以鱼不如授人以渔,换车牌,授人以鱼不如授人以渔,三、汽车的防盗针对猖狂盗贼，车主应掌握常规防盗技术，尽量避免爱车或车上物被盗。,授人以鱼不如授人以渔,1.钥匙篇,一般车都有备用钥匙，千万别把它放在车里，盗贼通常会比你想象的聪明，可轻易找到它。,授人以鱼不如授人以渔,多几把锁锁车,建议行李舱、车门和点火开关用不同的锁，这样小偷要有三把钥匙才能把车开走。,授人以鱼不如授人以渔,车匙随人走,当你不在车里时，务必熄火锁车，拿下钥匙。不要让车孤独运转(也违法),授人以鱼不如授人以渔,据统计，失窃汽车有13%是因驾驶员下车时将钥匙留在了点火开关上。开车去公众场所时，切勿将车交他人代泊；洗车时，把钥匙拿下，不要插在车上，以免让盗贼乘机配制；油箱盖不及时锁好往往会成为盗贼配制钥匙现成的模子。,授人以鱼不如授人以渔,虽说“一把钥匙开一把锁”，可车门互开始终无法避免。我国规定：每种车门锁应不少于1000种组合，即1000把钥匙中不能互开。A6、别克、雅阁都符合。国外汽车防盗的核心是防止“整车”被盗，即盗车人打开车门仍无法偷走轿车。因此，发动机锁止系统才是防盗关键，我们所称汽车的先进防盗技术，也主要是指发动机锁止系统（互开率不到百万分之一）。,授人以鱼不如授人以渔,在国外，人们通常不把贵重物品留在车内，因为即使没有车门钥匙不能互开，也难保没有开锁高手光顾或车窗玻璃被打破，而且汽车盗抢险并不包括车内物品。,授人以鱼不如授人以渔,敞篷汽车使车匙没有意义,敞篷汽车的流行，也使车门锁止系统的概念进一步被淡化。,授人以鱼不如授人以渔,2.停车篇,应选地势开阔、路线单一、行人众多的场地停车，停时把车轮转过一定角度锁死方向盘,授人以鱼不如授人以渔,尽量避免将车停在没人看管的居民小区、偏僻小路或银行、大卖场、餐饮场周边、灯光昏暗或人迹稀少处。万不得已必须把爱车停在隐蔽处时，最好把车倒进去而不是开进去，那样就使偷车贼很难在撬发动机时不引人注意。不要把车停放在违规处，否则无法在短时间内确定车是被盗还是被交警拖走。,授人以鱼不如授人以渔,离开车时检查门窗是否关好、锁紧。不要把财物留在车内，它们往往会成为吸引小偷的诱因，要把这些东西藏在看不见的地方，如座位下面，最好不放在车内。不要将贵重物品留在后备箱。,授人以鱼不如授人以渔,当把车停了一段时间再返回时，要细看一遍。查看轮轴盖、备用胎等是否不正常。还要查看牌照有无变化，许多小偷常偷窃牌照并把它换装到被通缉的汽车上。如果因故需将爱车停放在外较长时间，最好取下分火头，或拆下几条高压线，这样即使车门遭人撬开，也不易将车盗走。,授人以鱼不如授人以渔,3驾驶篇单独驾车时，上车后按下车门锁，防止有人制造交通事故假象或遇红灯停车时与驾驶员纠缠，趁人不备拉开车门抢夺财物。应把提包带绕在手刹或抠在安全带上。陌生人无论怎样叫也不要开门、开窗。下车时，必须把车窗摇紧、天窗关好。,授人以鱼不如授人以渔,如果车坏了而又不得不离开，尽量不要把车放在无人看管处。要尽快把车送进修理厂。如不得不把车停在无人居住的路边，就要请人看。否则，就把座套、收音机、脚垫及轮轴盖等拆除，使小偷对你的车不感兴趣。,授人以鱼不如授人以渔,4.机关篇,防盗装置对偷车贼可形成一定障碍，减慢偷车速度。,授人以鱼不如授人以渔,特殊车门和高级车锁。,不但能阻拦抢劫者，防偷也管用。,授人以鱼不如授人以渔,特殊锁紧螺母，可保护车轮和轮胎免遭盗窃。行李舱和前车盖也可安上特殊的锁。如果小型面包车、四轮驱动车外带备用轮胎，最好把它和车身锁在一起。,授人以鱼不如授人以渔,防盗加固器。例如弯柄锁。这是两端带弯头通过一个锁相互连接的一对钢杆。你可将其一端钩住方向盘，另一端绕过离合器或制动踏板后锁住它们。这类防盗加固器使用非标准的专门对付撬锁贼的锁头。,授人以鱼不如授人以渔,防止起动设施。可切断点火线路或供油管线。切断点火装置如同附加了一个点火开关。供油开关可将一个阀门关上从而切断燃料供应。,授人以鱼不如授人以渔,警报器。它可被多种方法激活，防止汽车被拖动、破窗而入、发动汽车等。警报器的响声会使盗车贼惊恐有人来查看而不敢继续动作。,授人以鱼不如授人以渔,新系统“信用卡”系统把卡拔出，车内三个独立电路被切断，无卡不能发动汽车。GPS系统最先进，具有车辆定位、网络防盗、遥控熄火、车内监听、抛锚救援、路况信息、人工导航、车辆查询等多种功能。指纹锁利用每个人不同的指纹图形特征制成的一种门锁。先在锁内安装车主的指纹图形，开启车门时，需将手指往门锁上一按，如果指纹图形相符，车门即开。,授人以鱼不如授人以渔,眼睛锁利用视网膜图纹控制的门锁。这种锁设有视网膜识别和记忆系统，开锁时需凑近门锁看一眼，若视网膜图形与记录相吻合，车门会自动打开。另外，不管车上是否装有警报器，最好都在车窗上贴一警告条，如“本车装有防盗警报，请勿动手”等，让盗贼知道您的车装有警报器。,授人以鱼不如授人以渔,车身篇,授人以鱼不如授人以渔,教皇坐骑,授人以鱼不如授人以渔,龟车,授人以鱼不如授人以渔,新款摩托车,授人以鱼不如授人以渔,警车,授人以鱼不如授人以渔,大客车,授人以鱼不如授人以渔,QQ-牡丹花,授人以鱼不如授人以渔,QQ向日葵,授人以鱼不如授人以渔,QQ电影明星,授人以鱼不如授人以渔,QQ龙图,授人以鱼不如授人以渔,春色满眼,授人以鱼不如授人以渔,动物爱好者之家的车,授人以鱼不如授人以渔,女性人体车,授人以鱼不如授人以渔,马桶图,授人以鱼不如授人以渔,国外跑车,授人以鱼不如授人以渔,车身的伪装之一、之二,授人以鱼不如授人以渔,车身的伪装之三、之四,授人以鱼不如授人以渔,车身防盗秘笈,独特的造型明显的特征个性化的车身都是有效的防盗措施,授人以鱼不如授人以渔,6.保险篇如果以上这些办法还是不能让您放心，就该购买“盗抢险”了。,授人以鱼不如授人以渔,7.资料篇为防被盗，平时应注意保存信息，一旦车被盗，会对警察和保险公司有很大帮助。制造厂家和汽车型号。牌照号码、颜色。发动机类型，包括各种改动信息。所有车钥匙的号码。行驶证。保险公司或保险代理人名字。,授人以鱼不如授人以渔,购车日期和地点。如果是分期付款买车或租车的话，相关财务公司名称。列出车上特殊标志，如肉眼看得见的凹痕或修理印记，特殊改动部分，独特车轮，特种喷漆等。你的车越特别，警察找起来就会越容易。在车的隐蔽处做一些特殊记号，一旦车被找到就很容易认出来。,授人以鱼不如授人以渔,只要采取预防措施，就能阻止盗车贼。当然对于那些下定决心要偷你车的贼来说就另当别论了。,授人以鱼不如授人以渔,三、汽车盗抢险条款解读（以人保条款为例）保险责任：被盗、劫、抢，经出险地县以上公安部门证明，满三个月未查明下落的全车损失；全车被盗、劫、抢过程中及其后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需修复的合理费用。,授人以鱼不如授人以渔,责任免除,零部件或附属设备被盗损；被诈骗、罚没、扣押造成损失；因民事、经济纠纷导致被劫抢；租赁车辆与承租人同时失踪；被盗、劫、抢期间，造成的第三者人身伤亡或财产损失；故意或违法行为造成的损失。,授人以鱼不如授人以渔,赔偿处理：应在24小时内向出险地公安部门报案，并通知保险人。索赔时须提供保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、公路养路费收据、车辆停驶手续及出险地县以上公安部门出具的盗抢立案证明。未能提供车辆停驶手续或出险地公安部门出具的盗抢立案证明，不赔。,授人以鱼不如授人以渔,全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%免赔率（十赔八不足）。车主未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺一项，增加1%免赔率。部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。,授人以鱼不如授人以渔,保险人对其直接经济损失按保险金额赔偿。但如果保险金额高于该车实际价值时，以不超过出险时实际价值计算赔偿金额。失窃车辆被找回，尚未支付赔款的，归还车辆；已支付赔款的，还车返款；车主不同意收回车辆，车辆所有权归保险公司，车主协助保险公司办理有关手续。,授人以鱼不如授人以渔,大地公司推出全车盗抢险。这是目前唯一以主险形式承保车辆盗抢风险的险种。可单独投保，不必作为车辆损失险的附加险。,授人以鱼不如授人以渔,对高失窃率车，保险公司承保时会有苛刻条件。华泰承保桑塔纳、桑塔纳2000、广本、金杯、捷达等五种易被贼惦记的车型时（五车型占失窃车型的95），“盗抢险”费率由2001年前的4提高到了1。目前，北京地区六座以下客车盗抢险的基准费率就为1%，根据车辆的风险高低可在50300间浮动。,授人以鱼不如授人以渔,承保高风险车时，会直接增加保费，但还要根据用车人情况、车辆防盗装置、停放情况等而定。如果一辆装有电子防盗装置、并有固定停车位的富康车，其盗抢险费率大概能下浮30左右即为0.7。而一辆无防盗装置，又经常停放在马路边的桑塔纳轿车，其盗抢险费率则可能高达2。,授人以鱼不如授人以渔,四、汽车盗抢案的理赔1车主理赔流程（1）车辆被盗抢后，应如实向警察和保险公司告知丢车日期、时间、地点、车内财物、行驶里程数、何时报的案。（2）如三个月未追回，保户即可向保险公司索赔。索赔时须提供保险单、公安部门出具的案件证明、行驶证、购车原始发票、购置费凭证、机动车辆停驶凭证收据等必要单证。,授人以鱼不如授人以渔,（3）获赔后，若车辆找回，保险公司可将车辆折旧给保户，并收回赔款。如保户不愿，则车辆所有权归保险公司。（4）如保户自公安机关出具被盗抢证明之日起，三个月内不提交上述单证，保险公司即视为保户自愿放弃权益。,授人以鱼不如授人以渔,2索赔时必带物件出险通知书公车须盖章，私车须签字。保险单。行驶证。购车发票。购置费缴费凭证和收据原件。权益转让书公车须盖章，私车须签字。丢失证明：由公安局提供。汽车钥匙。停驶证明：交通局提供。车主证件营业执照或身份证。养路费收据原件。赔款结算单：保险公司提供。公车须盖章，私车须签字。,授人以鱼不如授人以渔,其中，丢失证明、停驶证明必须提供，否则不予赔偿。行驶证、购置费凭证、购车发票、车钥匙，每少一项增加1免赔率。所以，至少要跑三次保险公司，二次公安局，一次交通局才能搞定索赔。如果是贷款买车，还得“光顾”银行。,授人以鱼不如授人以渔,3盗抢理赔案例：案例1：广东清远渔农董先生(车主)驾“金杯”去广州办事，在加油站加完油正准备走，两男人凑上前说：“我们有些货，想麻烦师傅顺道拉去天平架，我们给你付运费”，没等厚道的董反应过来，这两个人就上了车。当车行到市郊，一男子拔出尖刀，顶在董腰间“我们抢车”。另一男子将董打出车外。董赶紧报案、报险。,授人以鱼不如授人以渔,理赔人士听完董的“案情陈述”，答复“按保险条款规定，我们不赔”。原因：车主擅自改变了车辆使用性质“车主自用”变成“拉货牟利”。,授人以鱼不如授人以渔,案例2,王立辉的桑塔纳2000，曾购4000多元保险，包括“盗抢险”。停在自家楼下时，右侧两车轮被盗。发现后即与人保烟台芝罘分公司联系，询问索赔程序。,授人以鱼不如授人以渔,保险公司答复“车轮丢属汽车零部件被盗，不在理赔范围内”。王只好去派出所报案，并自费1780元购新车轮。只要全车被盗，不论大小零部件的维修费用都可获赔，而若只是局部被盗，如车轮、发动机，甚至被偷得只剩下一个空壳、留下一个反光镜，也会以“非全车被盗窃”而“责任免除”不予理赔。,授人以鱼不如授人以渔,全车盗抢险只能对整车被盗给予赔偿，对于零部件或附属设备被盗，则是除外责任。车辆外设、倒车镜等部件被盗，保险公司和公安部门都很难做出界定，因此容易引发的道德风险很大，如将此列入保险责任，那保险公司根本赔不起。除零部件和附属设备，保险公司对放置在车内的物品也不承保。,授人以鱼不如授人以渔,案例3：荣先生开车去福建旅行，晚上将丰田车停于一无人值班的旅馆停车场，第二天发现车被撬开车门，一台价值8000余元的相机和旅行袋被偷走。,授人以鱼不如授人以渔,按盗抢险条款“(一)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失”和“(二)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”规定，荣被盗相机及旅行袋不属盗抢险条款中“车上零部件、附属设备丢失”的约定范围。,授人以鱼不如授人以渔,案例4：北京南某花3850元为自己10.4万元买的桑塔纳2000型二手车投保了车损险、三者险、全车盗抢险及车上人员责任险，并办理了过户。2004.4.11，南某家人称车在小区丢失，分别向公安、物业及太保报案。2004.8.15，保险公司赔付82133.59元。因南某向物业交纳了全年停车费1080元，并获停车证，因此，南某和物业间形成有偿的车辆保管关系。经协商，物业补偿南某1万元。之后，南某与保险公司签署权益转让书，将其向第三方追偿权转让给太保。,授人以鱼不如授人以渔,保险公司认为：物业是涉案车辆丢失当日的车辆保管者，对车辆丢失负有责任，要求赔偿其代付的82133.59元。物业认为：保险公司无有力证据证明该车确实是在小区丢失，不能对此负责。一审保险公司败诉。双方争执焦点在于车是否在小区丢失。如保险公司在与投保人签署权益转让书之前，要求投保人提供车是在小区内丢失的有力证据，那么保险公司就不会陷入尴尬境地了。,授人以鱼不如授人以渔,案例5：2004.5.4，某小区业主刘先生的桑塔纳2000停在小区内指定车位丢了！立即向小区保安说明车子被盗，并报警报险。经公安人员侦查，确定该车系在小区被他人盗走，但因小区监控录像显示模糊，无法确认，汽车一直未找回。,授人以鱼不如授人以渔,刘认为：他的汽车被盗，物业负有不可推卸责任。因为其除了缴纳物业管理费外，每月还缴纳120元车辆停放费，物业对汽车负有保管责任，应赔偿其损失。物业认为：他们收取的是“停车占地费”而不是“保管费”，没有保管责任。刘应找保险公司索赔。双方产生分歧。,授人以鱼不如授人以渔,保险公司答复：凡在收费停车场中丢车，保险公司不赔！原因：按规定，凡在收费停车场或营业性修理厂被盗，一概不赔。因为上述场所对车辆有保管责任，保管期间，因保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。,授人以鱼不如授人以渔,法院认为：小区内停放的车被盗物业是否承担赔偿责任，关键在于物业管理服务合同对汽车管理行为的约定：如双方约定汽车停放为保管合同，只要业主将车停在指定位置，保管合同就生效，物业应承担保管责任；如双方对汽车停放未作约定，但按照汽车管理规章制度，业主停放车办理了交接手续，且停放在指定位置，双方构成事实上的保管合同。,授人以鱼不如授人以渔,本案，物业管理服务合同未对汽车停放是否系保管关系作出约定，但物业出具的停车收费凭证上，写明了车主、型号及指定停车位，而且进入小区的汽车必须经物业查验，物业还派专人负责核查汽车停放，刘先生的汽车经核实是停在指定位置，双方构成保管合同关系，物业承担赔偿责任。,授人以鱼不如授人以渔,提醒：业主在向物业缴纳停车费时，应明确双方系何种关系；车辆停放有序，无乱停放现象。保险公司拒赔时，一定要证明车是在小区丢失且车主无过错。,授人以鱼不如授人以渔,在停车场丢车时应找其索赔！因此，一定要注意收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负责任，如无法协商解决，可诉诸法律。,授人以鱼不如授人以渔,案例6：焦先生于1998.10.21花6.8万元购买一辆夏利，附加费1.5万元。他办理了全车盗抢保险，双方确认保险金额8万元，保险期一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。,授人以鱼不如授人以渔,1999.4.24，该车被盗，焦向公安和保险报案。7.24日仍未找到。焦持公安证明向保险公司索赔未果。8月初，焦的车被公安查获，但焦不愿收回，要求按保险合同支付8万元保险金及利息。保险公司认为，既然被盗车已找回，因车被盗引起的赔偿问题已不存在，焦应领回汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费开支。双方上诉至法院。,授人以鱼不如授人以渔,法院审理认为，焦与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中失窃汽车虽为公安机关查获，但已属保险合同中约定的“失窃三个月以上”责任范围。故判焦的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后十日之内向焦先生赔偿保险金：8（10020）6.4万元，并承担本案的诉讼费用。,授人以鱼不如授人以渔,这是一起车辆被盗3个月后，保险公司应赔保险金还是还车的案例。被盗车虽被追回，但若车主看到车已不值被盗前价格，一般愿选择给付保险金。另外，全车盗抢险规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”即，车主具备要车或者要保险金的优先选择权。因此，焦要求按保险合同支付保险金是合理的。,授人以鱼不如授人以渔,案例7：周女士刚买了一辆新车，还没上牌。因小区无专门停车场，就将车停在自家楼下，当晚，她的车不幸被偷。,授人以鱼不如授人以渔,她的索赔被拒绝。理由：车没上牌，所投保险没生效。车辆出险时，保险车辆必须具备两个条件：保险车辆须有公安部门核发的行驶证或号牌。在规定期间内经公安检验合格。经约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车可负责车损险和三者险。这时开车撞了人还有保险公司给顶着，要是车丢了就只能自认倒霉了。,授人以鱼不如授人以渔,汽车起火原因分析与火险勘,授人以鱼不如授人以渔,目录一、汽车起火原因二、预防汽车起火措施三、汽车起火后的施救四、汽车火险的勘察18个案例,授人以鱼不如授人以渔,汽车火灾危害,汽车火灾触目惊心：引起恐慌；造成人员伤亡；财产损失；车体损坏。,授人以鱼不如授人以渔,47座金龙客车起火烧毁（17亡5伤安徽至浙江）,授人以鱼不如授人以渔,是否投保自燃险？,如果起火汽车投保，是否投保自燃险种对理赔工作影响重大。（右图为石家庄一出租车起火）,授人以鱼不如授人以渔,一、汽车起火原因汽车起火尽管原因复杂，但就其实质而言，不外乎：火源（着火点）；可燃物；氧气（或空气）三大因素。围绕这几点，结合汽车结构，基本可分析出汽车的起火原因。,授人以鱼不如授人以渔,1自燃据消防部门和车险理赔专家统计，自燃中存在“五多”现象：小轿车多，占40以上；私家车多，约占55；行驶状态发生火灾者多，约占70；使用5年（或10万公里）以上者多，约占70%；火灾原因以漏油和导线短路居多，占60以上。,授人以鱼不如授人以渔,旧夏利在北京西二环自燃,授人以鱼不如授人以渔,过火之后的车仍在运营,授人以鱼不如授人以渔,汽车自燃的主要原因为：（1）漏油泄漏的汽油是最可怕的助燃物。漏油点大多集中在管件接头处。无论是行进还是停驶，汽车上都可能存在火源(高压电火花、蓄电池外部短路时产生的高温电弧、排气管排出的高温废气或喷出的积碳火星等)，当泄漏的燃油遇到火花，就会造成起火。,授人以鱼不如授人以渔,在化油器式汽车上，汽油滤清器多安装于发动机舱内，距缸体及分电器很近，一旦因燃油泄漏而使混合气达到一定浓度，只要有明火出现，自燃事故将不可避免。,授人以鱼不如授人以渔,汽车骨架图,授人以鱼不如授人以渔,例如:长途大客车发生的自燃事故居高不下。这是因为在运行了10多万公里后，汽车很容易出现高压线漏电现象，瞬间电压可达10000V以上，足以引燃一定浓度的汽油蒸气。而长途大客车一直都是在高速运转，检修时间很少甚至没有。,授人以鱼不如授人以渔,大客车起火,2004年6月17日12点40分，一辆大客车在苏嘉杭高速公路苏州入口处起火。,授人以鱼不如授人以渔,（2）漏电发动机工作时，点火线圈温度很高，使高压线绝缘层软化、老化、龟裂，导致高压漏电；高压线脱落引起跳火。由于高压漏电是对准某一特定部位持续进行，引发漏电处温度升高，引燃泄漏汽油。低压线路搭铁也会引发汽车自燃。因搭铁处产生大量热能，如与易燃物接触，自燃。,授人以鱼不如授人以渔,造成低压线搭铁原因：导线老化；导线断路搭铁；触点式开关触点烧结。私家车主添加防盗器、高档音响、通讯设备、电动天窗、空调等，未对整车线路布置进行分析及功率复核，导致个别线路用电负荷加大；维修整车线路或加接控制元件时，未对导线易松动处有效固定，使导线绝缘层磨损。,授人以鱼不如授人以渔,（3）接触电阻过大线路接点不牢或触电式控制开关触点接触电阻过大等，会使局部电阻过大，长时间通电时发热引燃可燃物。,授人以鱼不如授人以渔,（4）人工直流供油对于采用化油器的汽车来说，有时会出现供油系统工作不良的现象。个别驾驶员为了省事，向化油器直流供油。此时一旦发生化油器回火，就将引起汽车起火。,授人以鱼不如授人以渔,（5）明火烘烤柴油油箱冬季，有时柴油机会出现供油不畅。某些驾驶员在油箱外用明火烘烤，极易引起火灾。,授人以鱼不如授人以渔,（6）车载易燃物引发火灾当车上装载的易燃物因泄漏、松动摩擦而起火时，导致汽车起火。,授人以鱼不如授人以渔,偷带油漆烧毁大客,2004.4.23，一乘客由上海赴湖北，带1KG油漆，驶入312国道常州段，驾驶员闻到香蕉水味。停车与售票员检查。当查到其座时，见座旁有一摊“水”。他为掩人耳目，拿出打火机企图烧灭之。“轰”一声，火起，众乘客逃命。客车烧得只剩铁壳，乘客行李付之一炬(含一乘客的1.5万元现金)。,授人以鱼不如授人以渔,（7）超载汽车超载，发动机处于过度疲劳和过热状态，一旦超过疲劳极限，就有可能发生自燃。超载时，钢板几乎被压平，可能引起机械摩擦而起火。,授人以鱼不如授人以渔,超载车自燃,某大货，装载易燃物，严重超载。货物底部摩擦生热，引燃。,授人以鱼不如授人以渔,（8）停车位置不当现代汽车一般装有三元催化反应器，该装置因位于排气管上而温度很高，且在大多数轿车上位置较低。如果停车时恰巧将其停在麦杆等易燃物附近，会引燃可燃物。,授人以鱼不如授人以渔,（9）如果驾驶员夏季将汽车长时间停放在太阳下曝晒，会将车内习惯性放置在前窗玻璃下的一次性打火机晒爆，如果车内恰巧有火花（如吸烟、正在工作的电器设备产生的电火花等），就会引燃车内几乎没有阻燃功能的饰品。亦可能将仪表盘打破，断路的导线引燃可燃其他。,授人以鱼不如授人以渔,（10）车主的故意行为,授人以鱼不如授人以渔,2.引燃被外界火源引燃：碰撞起火火源引燃,授人以鱼不如授人以渔,（1）碰撞起火追尾或迎面撞时，一般不会起火，只有当撞击后导致易燃物（如汽油）泄露且与火源接触时，才能起火。当汽车因碰撞或其他原因导致翻滚倾覆时，极易发生油箱泄露，一旦遇上外界火花或仍在工作的高压电火花，就会起火。,授人以鱼不如授人以渔,马自达6撞树燃烧,2005年1月9日下午2点左右，在北京京密路怀柔段，一辆马自达6撞树后起火燃烧,授人以鱼不如授人以渔,（2）外界火源引燃如果汽车停靠在某处，恰巧附近发生了火灾，导致汽车被引燃。,授人以鱼不如授人以渔,伊拉克战场被击起火的汽车,授人以鱼不如授人以渔,巴基斯坦示威者在烧汽车,授人以鱼不如授人以渔,1998年印尼暴乱,授人以鱼不如授人以渔,油罐车爆炸起火,油罐车爆炸起火，引燃周边汽车,授人以鱼不如授人以渔,别克自燃引燃旁边车,授人以鱼不如授人以渔,乘客自焚烧毁汽车,2002.12.13，一辆依维柯载19名乘客从长沙往湖南益阳。途中上一约30岁男子，坐加座。在长益高速14公里处突掏易拉罐，往自己身上倒易燃液体，用打火机引燃，致1亡12伤。,授人以鱼不如授人以渔,二、预防汽车起火措施1认真做好日常检查定期检查用电设备插接头是否松动、脱落。特别注意检查点火开关、蓄电池、起动继电器、电动机等大电流电器件接线柱、导线的连接、绝缘是否可靠；经常检查车架、油箱、化油器、坐垫等油漆件、漏油件、易燃物周围的导线、插接头、开关、线夹等是否“破皮”，坚决杜绝各种形式的导线短路；,授人以鱼不如授人以渔,经常检查发动机、底盘是否漏油，特别注意燃油管、制动液油管和动力转向油管的密封性，如发现渗漏要及时处理；保持发动机舱整洁，避免在缸体、缸盖等处积聚大量油垢、油圬，导致高温挥发和形成火灾隐患。行车过程中密切注意是否有胶皮糊味或冒烟等异常现象，一旦发现立即停车处理。,授人以鱼不如授人以渔,2按章操作后备箱中不要存放汽油、柴油等危险品，避免被追尾撞击时起火。驾驶室内尽量不要长时间置留打火机、香水、摩丝等易诱发火灾的危险物品。任何情况下不采用人工直流供油法向发动机供油，不用明火烘烤油箱。,授人以鱼不如授人以渔,尽量不超载、超速行车；合理、牢靠、规范地装载、运输危险品。如在行车中发生故障要及时、合理排除，自己无法排除时，应靠边停车，等待专业救援，切忌自己动手乱操作。,授人以鱼不如授人以渔,3合理停车不要将车停放在易燃物品附近，夏季尽量不要长时间地停放在被太阳爆晒的地方。,授人以鱼不如授人以渔,安全用车建议：维护、保养好车辆；检查电器系统是否漏电；检查供油系统是否漏油；按照安全规程操作汽车；及时排除“漏电”、“漏油”故障，确保电路、油路安全；远离“火源”或“自燃环境”；排除所有的自燃可能性。,授人以鱼不如授人以渔,三、汽车起火后的施救遇到汽车起火，要及时、正确扑救。为保证灭火，事先备轻便灭火器，并定期更换和学会使用。车载灭火器主要有干粉灭火器、二氧化碳灭火器、水系灭火器等几种。,授人以鱼不如授人以渔,发生火灾求救、自救,发生火灾后，应迅速向消防部门求救，并尽可能利车载灭火器或其他灭火条件进行初期扑救。,授人以鱼不如授人以渔,如火势较大，灭火器不够用时，可借往来车灭火器或用沙土泼救；若火势危及车载易燃物时，应先将其卸下；油料着火时，严禁泼水扑救（酒精、酒类着火，可用水泼救）。救火时，要防止烧伤，不要在灭火的同时张口喊叫，以免烟火呛伤呼吸道。,授人以鱼不如授人以渔,行驶中因漏油起火，发动机处会有烟或火光等异常现象，确认起火后，先将车迅速停靠安全地方并熄火。准备灭火时，切不可先打开发动机罩，因此时火势仍在发动机罩下燃烧，未形成热对流，可燃物也不多，燃烧较慢，对扑救有利。可用随车灭火器，由发动机盖的缝隙处，对准起火部位喷射。,授人以鱼不如授人以渔,基本控制火势后，打开车盖，对准火焰根部喷射，如果慌乱中乱喷，往往不易将火扑灭，此时可能会有明火冒出，要