读《穷人的银行家》有感——对微贷机构生存、发展模式设想

读穷人的银行家有感 对微贷机构生存、发展模式设想（何建国 何建国，教授，硕士生导师，主要从事财务管理、管理会计研究 赵澄 赵澄，1986-，江西宜春人，硕士研究生，会计学专业财务管理方向，重庆理工大学会计学院，重庆市九龙坡区兴胜路4号201信箱，400050，1361820056， 重庆理工大学会计学院）摘要从赤贫的孟加拉地区发展起来，并在全世界范围内复制的孟加拉乡村银行是微贷金融的雏形。微贷机构在全世界范围内的兴起、发展，在解决贫困问题，促进小型企业发展的发展过程中起着重要的推动作用。在中国，微贷金融的兴起不仅解决小企业、个体户资金缺口问题，更重要的是为我国金融业的发展提供了一种新的发展模式和治理理念。本文从尤努斯当时在乡村银行实验过程中遇到的各种问题出发，对微贷机构、微贷行业的生存、发展模式进行了设想。关键字微贷机构、浙商小额贷款、微贷金融之前对于自传形式的书籍，我不甚喜欢。一方面因为作者写作风格的单一性，另一方面就是语言描述的平铺直述，单调乏味，无跌宕起伏的情节伏笔。在接到主任递给我的这本穷人的银行家之后，我耐着性子翻阅了前面的十几页。一如我之前所预期的那样，自述式的写作风格非我所爱。但是，随着作者穆罕默德尤努斯渐渐讲述到他的孟加拉乡村银行试验时，特别是尤努斯在不懈的努力下，向赤贫的孟加拉妇女提供小额、短期贷款，并取得了高达98.89%还贷率时，我完全被这种小额信贷的运作模式所吸引。不仅如此，书中多次从不同的角度阐述了小额贷款乡村银行运作关键，如企业员工、资金来源、内部治理模式、风险控制等，这些都是孟加拉乡村银行取得巨大成功的根本原因。这种模式在世界范围内成功复制，更加促使着我思考适应我国微贷金融机构生存、发展的模式。在这里，我对微贷机构的生存、发展模式的设想，更多的是基于尤努斯当初在乡村试验过程中所遇到的一系列问题的思考。首先，尤努斯认为小额贷款市场存在的前提假设并不像世界银行所描述的那样。“穷人因为缺乏技能而穷”，世界银行在解决贫困问题时，认为，必须通过“渔”人，让贫困者掌握技能，走出贫困。与之相反，尤努斯的小额贷款银行建立的假设前提是：穷人活着，就证明了他有生存技能。真正使穷人贫困的原因是缺乏控制资本的能力。我也认同这种观点，并有理由相信，只要给予“穷人”资本，他们就会尽最大的努力利用他所拥有的生存技能创造财富，并偿还贷款的基础上走出贫困。尤努斯初期实验的成功（高达100%还贷率），这一事实说明尤努斯的假设成立。所以，小额信贷机构、市场存在的假设前提应该是：穷人需要小额资本来最大限度地发挥其生存技能。不像其他商业银行一样。格莱珉银行的成功，就是相信穷人也能够有足够的偿还能力。我国现在很多的小企业、个体户等，他们缺的并不是企业生存技能，更多的是缺少发挥技能的初始资本，因此，为他们提供小额贷款，我们有足够理由相信我们的支付会有回报的。其次，从微贷机构的资金来源来看，其资金定位“只贷不存”，资金来源于企业自有资金。这种定位本身局限了微贷机构的长期发展。尤努斯说过，“小额贷款公司必须既贷又存，否则等于砍断了它一条腿。”微贷机构存在资金链断裂的风险，资金是微贷机构的发展瓶颈：“只贷不存”导致微贷机构无法吸收相对闲置的小额资金，后续资金不足。另一方面，微贷机构本身为了生存，争取更大的发展空间，做大做强，不得不通过银行等金融机构补充资金，这样的做法使得微贷机构的资本成本增加，利润空间被挤压，即使在它能够解决资金缺口的情况下，它的发展空间还是明显受制。因此，微贷机构要发展必须有规模资金来支撑，否则，无发展空间。尤努斯教授同样也认识到这一点，孟加拉乡村银行能够得到发展的一个根本原因就在于，尽管孟加拉农业银行内部的银行家不断质疑这种新生小额贷款模式的可行性，但是其国有银行、世界银行等为其提供的巨额资金支撑是它能够进行下去的所在。中国小额信贷公司要想夹缝中生存，必须是寻找到规模资金的支撑。那么，资金来源何方呢？中国银监局与德国银行业共同发“微贷”的合作项目中所提到微金融机构发展基金将会成为可能主要来源。同时，将小额贷款机构的“只贷不存”转变为“既存又贷”定位上来，才是其根本出路。当然，这一设想将取决于国家政策是否放松对微金融机构的限制。尤努斯在书中还为对微贷机构资金来源提供了一个可行性方向：依靠外部捐赠补足后续发展资金。第三，微贷机构要发展，必须控制信用风险。由于孟加拉国的自然条件，其国内经常发生自然灾害，其贷款的非常风险很高，当时，孟加拉乡村银行仍然能够保持98.89%的还贷率是如何做到的呢？当然，风险控制。小额信贷机构本身的抗风险能力比较薄弱，其贷放资金来源有限，都是依靠的本身的自有（目前是这样的）资金。另一方面，我国的小额贷款的信用信息严重不对称，特别是我国的个体、小企业或个人的信用体系建设相当滞后，要做到信用风险严格控制，准确的信用调查不仅需要时间，还会增加调查成本，费时费钱。小额贷款公司最大的优势是“短小快”。其机制灵活贷款期限短，手续简便额度小，放款及时办理速度快，能够满足农户和农村中小企业简单、快捷的金融需求。繁冗的征信调查必然延长放款时间、减慢放款速度，这样，完全将小额信贷的优势抵消掉了。那么如何协调这一矛盾呢？我认为，可以建立风险分散机制，形成营、贷、催各个环节的三重审批制。在操作过程中，建立客户选择、落实担保、做好保险三道防线。在信贷业务营销环节：公司本身进行市场媒体推广，小组主任确认营销受众群，信贷员个人做好已有客户的营销管理。在贷放环节：信贷员做好前期的全面信用调查，并根据风险控制点确定贷放提案，交由小组主任审核；对于重大资金项目贷放必须由小组主任间讨论后，根据项目可行性分析，提交公司主要领导审议通过（这一环节来看，与公司的项目审核程序一致）。必须建立严格的小额贷款担保机制。在逾期催收环节：严格的按照公司款项逾期处理办法进行处理，同时，设定逾期评分制度，针对逾期时间的长短进行等级评分，从而做到轻重缓急分类对待。另外，微贷机构除了要充分利用其他商业银行共有的客户信用信息外，其本身也可以对原有客户进行系统的信用体系建设，尽可能实现信用信息资源共享，切实防范信贷风险。第四，从员工的构成来看，正如尤努斯在书中所写的那样，让格莱珉员工能够在贫困、暴虐的环境下努力工作的原因就在于银行为员工提供了为之奋斗的明确目标。通过选择富有活力的毫无经验的年轻工作者，通过对员工的六个月明确目的（成为银行分行的经理）的培训，让员工了解工作的性质，形成了激励员工为这一事业奋斗的直接动力，是成就格莱珉员工忠诚的根本。我国微贷是一新兴领域，2005 年中国人民银行开始试点推行小额贷款公司，为微型企业、个体工商户、农户等群体提供信贷服务。所以，做好对微贷领域人才引进将是重要的一节，同时，对信贷人员的选择来看，没有工作经验的人最适合承担这项工作。通过理论系统培训，才能培养出微贷行业的真正精英。最后，从微贷机构的内部治理模式设计来看，政府不应该成为微贷机构内部最高权力决策者。微贷机构的最高权力决策者应该是银行家。首先，从实践来看，我国云南地区一些早期实践和尤努斯的试验结果来看，地方政府对该项目接管的直接结果是导致项目的实施终止，最后杳无音信。这提醒着我大胆设想：微贷机构的治理模式，不应该是政府主持型，而应该是在政府监督服务型。从理论角度来看，相对来说，政府部门的程序处理效率相对低下，并且，政府官员采用的是任命式的，不但无法实现小额贷款的“短小快”优势，而且无法保持微贷机构运营政策的一贯性和稳定性。另方面，前面提到了微贷领域的员工选择方式，而这种人员晋升方式在政府部门内无法实现，因此，更加坚定了我对政府主导型微贷机构的否定。读完这本书后，我对微贷机构的发展与运作有了一个清晰认识。微贷的发展并不那么一帆风顺，受到过多少银行家、学术大师、甚至是政府的质疑，但是，最终，实践检验了尤努斯的小额贷款理念，他通过事实说服了世界人相信，将微贷理念推广到世界范围去。对于微贷这一行业，我满怀信心。我坚信，系统的培训、国家政策的积极引导、微贷自身的做大做强，最终会使的微贷事业蓬勃发展，从而形成农村信用社、农业银行、邮