零售贷款业务基础知识培训-产品篇二

零售贷款业务基础知识培训产品篇,个人住房贷款,消费类汽车贷款,商业助学贷款,商业用房贷款,抵质押贷款额度,项目准入,我行零售贷款的基本原则,部分自筹有效担保专款专用按期偿还,个人住房贷款,一手住房贷款（PLAA）二手住房贷款（PLAB）易居宝安居宝,一手住房贷款（PLAA）贷款对象,具有完全民事行为能力的自然人,借款人条件,在中国境内具有常住户口或有效居留身份；年满18周岁，具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；已经签署购买住房的合同或协议；已支付首付款;提供经贷款人认可的有效担保；贷款人规定的其他条件。,贷款期限、成数（以人民币贷款为例）,贷款期限：最长期限不得超过30年，且男性借款人贷款期限加年龄不超过65周岁，女性借款人贷款期限加年龄不超过60周岁。贷款成数：首套住房最高不得超过房价的80,贷款利率、还款方式（以人民币贷款为例）,贷款利率：执行人行规定的同档次商业贷款利率，并可在规定范围内浮动。还款方式：一年以上按月还本付息，一年以内可一次性还本付息。,根据央行最新政策，住房贷款利率可下浮至基准利率的70%,等额本息还款法和等额本金还款法,借款人申请贷款时应提供的资料,借款申请书；具有法律效力的身份证件;婚姻状况证明；收入证明；借款人在中国银行开立的还款账户；购房合同、协议或其他有效文件；首期款收据等;其他资料。,月收入8000元以上需佐证：纳税证明、银行对帐单、金融资产等,居民身份证、户口本、军官证等,贷款资料初审,借款人资格审查借款人还款能力审查借款用途审查担保条件审查,抵押物情况、抵押率等,还贷比（50%和55%）、收入证明及佐证等,对项目、购房合同、房价、首付款、关联关系等,身份证明、年龄、信用记录等,贷款担保,抵押担保质押担保保证担保其它贷款人认可的担保方式,抵押权的设立,抵押双方以书面形式订立抵押合同，抵押物和抵押合同应当符合中华人民共和国担保法的规定。以期房抵押的，抵押双方办理预抵押登记备案手续；同时需落实期间担保，待该期房竣工交付使用后办理正式抵押登记，取得房屋他项权证明文件。以现房抵押的，抵押人双方办理抵押登记，取得房屋他项权证明文件。,物权法：预告登记后，自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效,抵押权的设立,以土地使用权抵押，抵押双方办理抵押登记，取得土地他项权利证明书。抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）等，均由抵押权人执管。抵押物由抵押人占管的，贷款本息未清偿前，未经抵押权人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押、变卖、赠予或以其他方式处置。抵押物发生继承、遗赠的，继承人和受遗赠人必须提供有关法律文件并与贷款人签订有关补充文件，承担原合同一切未履行的责任。以房屋所有权和土地使用权设定抵押的，抵押合同自抵押物登记之日起生效；以其它有效资产抵押，当事人自愿办理抵押登记的，抵押合同自签订之日起生效。,港澳台及外籍人士,有效身份证明：港澳台人士提供身份证件和通行证或台胞证，外籍人士提供护照和在华居住证明婚姻证明：港澳人士由当地的民政事务所出具，由外籍人士出具的国外婚姻证明，应由驻该国的中国大使馆或领事馆出具证实书。未婚的签未婚承诺函贷款成数：原则上应比同档次国内居民贷款成数低一成贷款期限：外籍人士贷款期限最少6个月，最长不超过20年，港澳台人士可放宽至30年。贷款期末男性借款人年龄不得超过65岁，女性借款人年龄不得超过60岁贷款利率：原则上应比较同档次国内居民购房贷款利率上浮5以上,重点地区内个别优质楼盘和重点客户的贷款成数,可参照国内居民,目前基本比照国内居民条件,二手住房贷款（PLAB）借款人条件,1、所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰。2、其他同一手住房贷款借款人条件。,贷款期限、成数、利率、还款方式（以人民币贷款为例）,贷款限额：按所购住房评估价值或交易价格孰低原则，最高不得超过其70（建筑面积90平方米以下，不超过80）贷款期限：最长期限为30年，且房龄与贷款期限之和不得超过30年，同时男性借款人贷款期限加年龄不超过65周岁，女性借款人贷款期限加年龄不超过60周岁。贷款利率、还款方式同一手住房贷款。,借款人申请贷款时应提供的资料,借款人资料同一手住房贷款;拟出售房屋的所有权有效证件及复印件；售房人（含共有人）身份证明及复印件；房屋共有权人签字同意出售房屋的书面文件；已出租的房屋须提供租赁合同变更的证明文件；贷款人要求提供的其他文件或资料。,贷款资料初审,借款申请人资格审查（同一手住房贷款）借款人还款能力审查（同一手住房贷款）贷款成数、期限和利率、还款方式审查抵押物审查,可上市交易、具备权证，面积不少于60平米(重点地区除外,但需定位中高端客户）。,易居宝,“理想之家.易居宝”住房贷款产品，即一手散户按揭，产品政策、贷款审查等与一手住房贷款基本相同。对借款人进行必要的审查同时，还须对所购房产的项目情况及开发商进行调查。我行只对原则上无完工风险的楼盘叙做“易居宝”业务。,对项目及开发商的调查,各行需对项目的完工风险、合规风险、销售风险、开发商情况等问题进行调查评估并出具调查报告，也可引进专业的具有一定资质的中介机构进行评估。对单笔贷款金额达到尽职标准的贷款，客户经理需出具调查报告。对凭“购房意向书”申请易居宝贷款的，客户经理须逐笔出具调查报告。对优质开发商开发的楼盘、我行认可的优质客户购买的楼盘、我行有开发贷款的楼盘、已通过省行准入的楼盘及与我行签订“理想之家”合作协议的楼盘，客户经理可不出具对项目的调查报告。,阶段性担保,保证方式抵押方式信用方式质押方式,开发商、我行认可的中介公司、担保公司、客户分层前二类自然人担保,借款人自有物产,具体操作待总行规定,动产或权利质押,阶段性担保的期限,所购房产为现房：取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后，解除阶段性担保。所购房产为期房并能办理预抵押登记：对优质客户，以及购买总行级、省行级优质开发商开发的楼盘的客户，阶段性担保至办妥预抵押登记为止；对一般客户购买非优质开发商开发的楼盘，必须取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后，方能解除阶段性担保。所购房产为期房并只能办理合同备案：必须取得房屋他项权证明文件或其他相关权利证明后，方能解除阶段性担保。,安居宝,“理想之家.安居宝”住房贷款产品，产品政策、贷款审查等与二手住房贷款基本相同。,个人住房贷款,消费类汽车贷款,商业助学贷款,商业用房贷款,抵质押贷款额度,项目准入,消费类汽车贷款（PLBA）贷款对象,具有完全民事行为能力的自然人。车型定位在8-40万元,满足我行中高端客户和目标客户贷款需求。,中高档高用经济型、休闲型、运动型、小型商务车,借款人条件,在中国境内具有常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；已经签署购买汽车的合同或协议；必须支付首付款；提供经贷款人认可的有效担保；贷款人规定的其他条件。,贷款期限、利率,贷款期限：原则上不应超过3年，最长不超过5年。贷款利率：鼓励类客户上浮30%，客户分层前三类以及VIP客户可执行基准利率。,一般客户,优质客户或房产抵押客户,贷款成数、担保方式,50万元以上的高档车及进口车,重点地区最高为60%,其他地区追加个人财产抵押物的,也可放宽至60%。,以上标准为最高标准，具体应根据借款人实力，合理确定，控制风险。,借款人申请贷款时应提供的资料,借款申请书；具有法律效力的身份证件；婚姻状况证明；收入证明；借款人在中国银行开立的还款账户；购车合同或协议；首期款收据等；其他资料。,月收入8000元以上需佐证：纳税证明、银行对帐单、金融资产等,居民身份证、户口本、军官证等,贷款资料初审,借款人资格审查借款人还款能力审查借款用途审查担保条件审查,抵押物情况、抵押率、担保人及担保能力等,还贷比、收入证明及佐证等,对购车合同、车价、首付款、关联关系等,身份证明、年龄、信用记录等,车辆保险,以车辆作抵押的,需投保车辆“损失险”、“盗抢险”、“第三者责任险”、“交通事故责任强制险”。非以车辆作抵押的,可仅要求投保所购车辆的“交通事故责任强制险”等法律法规规定的强制性险种。,个人住房贷款,消费类汽车贷款,商业助学贷款,商业用房贷款,抵质押贷款额度,项目准入,商业助学贷款（PLDA）（出国留学贷款）贷款对象,年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。,用于就读国内中学、高校、境外接受高等教育所需学杂费和生活费用等（包括出国路费）,借款人条件,具有当地常住户口或有效居留身份，就读境外学校的，还须提供受教育人的护照（通行证）；受教育人需具有就读学校的录取通知书（接收函）或学生证以及就读学校开出的学习期内所需学杂费和生活费用的证明材料；须提供中国银行认可的财产抵（质）押或第三方保证；已拥有一定比例（不少于20%）的自有资金的证明；贷款人规定的其他条件。,贷款期限、成数,贷款期限：一般为1至6年，最长不超过10年（含10年）。贷款成数：原则上不超过受教育人所需学杂费、生活费等总金额80%；贷款利率：一般为基准利率，对于优质客户可下浮还款方式：1年以上只能采用按月还本付息，1年以内的还可采用灵活还款方式,贷款担保,抵押担保质押担保保证担保其它贷款人认可的担保方式,按楼龄抵押率：住宅不超过70%，商铺不超过50%。,不超过面值90%,借款人申请贷款时应提供的资料,借款申请书；具有法律效力的身份证件；婚姻状况证明；收入证明借款人在中国银行开立的还款账户；受教育人就读学校的录取通知书（接收函）及就读学校开出的学生学习期间所需学杂费和生活费用的证明材料；若受教育人需出境读书，还需提供受教育人的护照；借款人如系受教育人的直系亲属、法定监护人，须提供中国银行认可的借款人与受教育人的关系证明；担保所需的证明或文件；有一定比例自有资金的证明材料；中国银行要求提供的其他资料。,月收入8000元以上需佐证：纳税证明、银行对帐单、金融资产等,居民身份证、户口本、军官证等,贷款资料初审,借款人资格审查借款人还款能力审查借款用途审查担保条件审查,抵（质）押物、抵（质）押率、担保人及担保能力等,身份证明、年龄、信用记录等,国家助学贷款,目前，在江苏省内仅中国银行开办此业务。不同于普通的商业助学贷款体现了一种企业的社会责任。,个人住房贷款,消费类汽车贷款,商业助学贷款,商业用房贷款,抵质押贷款额度,项目准入,个人商业用房贷款,一手商业用房贷款（PLCB）二手商业用房贷款（PLCB）一手办公用房贷款（PLCB）,商业用房指有独立门面、具有经营性收入的营业场所。,目前办公用房贷款仅南京和苏州开办。,贷款对象,具有完全民事行为能力的自然人。,借款人条件,具有当地常住户口或有效居留身份；年满18周岁，有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；申请贷款购买或租赁的商业用房，仅限位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永久性建筑的商业用房；与签订房合同或协议；已交纳首付款；提供经贷款人认可的有效担保；贷款人规定的其他条件。,贷款期限、成数（以人民币贷款为例）,贷款期限：最长期限不得超过10年，且男性借款人贷款期限加年龄不超过65周岁，女性借款人贷款期限加年龄不超过60周岁。贷款成数：最高不得超过房价或交易价格的50%,二手商铺以评估值或交易价二者孰低确定，如价格明显高于周边同类房产均价20%，则贷款成数至少降一成。,二手商铺房龄与贷款期限之和不得超过房屋土地使用年限。,贷款利率、还款方式（以人民币贷款为例）,贷款利率：执行人行规定的同档次商业贷款利率上浮10%。还款方式：一年以上按月还本付息，一年以内可一次性还本付息。,央行新政,等额本息还款法、等额本金还款法,借款人申请贷款时应提供的资料,借款申请书；有效身份证件；婚姻证明；收入证明；首付款证明；借款人在中国银行开立的还款账户；购买房合同；保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；贷款人要求提供的其他证明文件或资料。,贷款资料初审,借款人资格审查借款人还款能力审查借款用途审查担保条件审查,商铺地段、商业氛围、质量状况、抵押物情况、抵押率等,还贷比、收入证明及佐证等,对项目、购房合同、房价、首付款、关联关系等,身份证明、年龄、信用记录等,贷款担保,抵押担保质押担保保证担保其它贷款人认可的担保方式,一手商铺应注意以下问题：,叙做纯二层及以上商铺、底层面积远小于二层面积的商铺、专业市场内铺；楼盘未经省行准入、或叙做不在准入范围内的商铺贷款；开发商关联交易，或为套取银行资金，采取售后包租、返租等形式变相提高商铺价格；未对开发商期间担保能力、所购房的位置、结构、用途、商业氛围、变现能力及等进行深入调查和提供报告；虚拟商铺楼盘未提供销售许可证、竣工验收报告的商铺按揭贷款；,二手商铺应注意以下问题,缺少前手资料（原产权人身份证、户口簿、原两证）。交易双方或中介机构高估二手商铺价格，套取资金。叙做“划拨”土地性质的二手商铺；二手商铺未经评估，仅以购置价测算贷款金额；大额首付款未提供首付款进帐单或支付首付款证明材料；未对二手商铺使用和租金情况进行调查核实，产生空铺、弃铺。,个人住房贷款,消费类汽车贷款,商业助学贷款,商业用房贷款,融资宝贷款,项目准入,个人房屋循环贷款额度(融资宝贷款),贷款额度（PLGA）额度提款（PLFA）,借款人条件,向我行申请房屋贷款，或者已在我行（或他行）办理房屋贷款；在中国境内具有常住户口或有效居留身份；拥有稳定、合法的职业和经济收入，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力；在我行开立了与贷款币种相同的个人储蓄账户并保持正常往来；符合我行零售贷款客户分层标准前四类要求；同意将购置的房产抵押予我行，具备我行认可的担保条件；符合我行规定的其他资信条件。,抵（质）押物条件,必须是产权明晰、易于变现、能够办理抵押的住房或临街商铺；以第一套住房做抵押的，建筑面积必须为85平米以上，楼龄须在20年以内（含）。以商铺作为抵押物的，商铺楼龄原则上不超过15年，极具升值潜力地段的商铺，楼龄可放宽至20年。,抵押率的确定,5年以内70%；5至10年以内60%；10至15年以内50%；15年以上40%；,贷款用途,转按揭；支付个人消费所需资金。支付个人投资经营所需的资金,贷款不得用于国家禁止的项目和用途,额度限额,额度期限不超过5年的（含），额度累计金额不得超过3000万元；