贷款管理办法.ppt

“三个办法、一个指引”之贷后管理篇,前言,强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济-温家宝总理2010年政府工作报告中国建设银行将2010年作为“贷后管理年”,前言,贷款新规七大原则之一原则一：全流程管理原则原则二：诚信申贷原则原则三：协议承诺原则原则四：实贷实付原则原则五：贷放分控原则原则六：贷后管理原则原则七：罚则约束原则,前言,受理调查风评审批签约发放支付后管处置,信贷流程九大环节,贷后管理的基本概述,1,贷后管理的法规要求,2,贷后管理的操作要点,3,主要内容,1.贷后管理的基本概述,1.1贷后管理的涵义广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程狭义：除不良贷款的管理与核销以外,1.贷后管理的基本概述,1.1贷后管理的涵义实质：按照贷款合同，检查借贷双方履行情况内容：检查实情、监测变化、调整策略目的：保证贷款质量,1.贷后管理的基本概述,1.2贷后管理的意义提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。,1.3贷后管理的主要内容（一）贷后风险表现形式潜移默化-缓慢暴露型经营逐步暴露风险苗头，违约风险积聚有效的贷后管理可以及早防范控制风险天灾人祸-突然发生型地震、火灾，造成损失有效的贷款管理可以将损失降至最低,1.贷后管理的基本概述,1.3贷后管理的主要内容（二）贷后检查贷款质量分类与风险预警贷款本息到期收回不良贷款管理,1.贷后管理的基本概述,2.贷后管理的法规要求,贷后检查账户管理固定资产贷款追加合同约束策略调整贷款展期不良贷款管理贷款核销管理,2.贷后管理的法规要求,2.1贷后检查-走出去：走出办公室、走出报表望（财务）、闻（媒体）、问（员工）、切（经营）借款人第一还款来源借款人经营情况是否真实、正常借款人第二还款来源检查借款人抵押担保情况是否足值、有效撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案,2.贷后管理的法规要求,2.2账户管理固定资产贷款账户管理-还款准备金账户项目融资业务账户管理-项目收入账户流动资金贷款账户管理-资金回笼账户,2.贷后管理的法规要求,2.3固定资产贷款追加项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的，还应追加相应担保。固定资产贷款管理暂行办法第三十一条：“项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。”,2.贷后管理的法规要求,2.4合同约束规范并约束借款人行为切实保障各项贷后管理要求落到实处违约条款,2.贷后管理的法规要求,2.5策略调整-因时而变、量力而行借款人经营状况借款人偿债能力借款人融资需求融资平台贷款“三逐一改”,动态关注变化,适时调整策略,贷款方式贷款利率贷款期限贷款产品,2.贷后管理的法规要求,2.6贷款展期贷款展期条件流动资金贷款管理暂行办法第三十五条：“流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。”贷款展期内容个人贷款管理暂行办法第三十九条：“经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。”贷款展期管理,2.贷后管理的法规要求,2.7不良贷款管理专门管理专人、专岗，及时制定清收或盘活措施贷款重组借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的,2.贷后管理的法规要求,2.7贷款核销管理核销条件账销案存,3.贷后管理的操作要点,3.1贷后管理总体要求（一）建立完善的贷后管理制度体系完善配套的信息技术支持建立高素质的贷后管理人员队伍,3.贷后管理的操作要点,3.1贷后管理总体要求（二）充分调动各种外部资源外部信息资源外部平台资源外部合作资源,3.贷后管理的操作要点,3.2贷后管理的具体操作要点（一）贷后管理方案做到三个结合结合合同约束结合制度执行结合风险防控风险监测做到三个重点账户资金信息借款人信息相关信息,3.贷后管理的操作要点,3.2贷后管理的具体操作（二）贷后检查关注三个风险经营风险担保风险操作风险风险信息识别与应对做到三个及时及时反映及时整改及时退出,3.贷后管理的操作要点,3.2贷后管理的具体操作（三）不良贷款管理的三个加强加强沟通加强处置加强核销,3.贷后管理的操作要点,3.3贷后管理的案例账户资金还款正常风险监测征信系统获知多家银行授信，负债率较高新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大企业年报获知经营不理想,产销和盈利水平下降态势市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈贷后检查购销合同、订单减少，应收账款增多存货中存在积压现象，呈逐年递增态势与员工交谈发现，内部人员尤其高管人员变动较大对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大,3.贷后管理的操作要点,3.3贷后管理的案例（续）风险分析与判断-违约风险性较大预期盈利下降公司持续经营前景不乐观负债水平较高风险预警报告信贷管理与决策层风险处置停止授信加强抵押物管理，确保足值、有效压缩并逐步收回贷款成功收回贷款本息，避免风险,3.贷后管理的操作要点,3.3贷后管理的案例（续）案例总结风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道贷后检查：适时、主动、多方式风险分析判断：全面、客观、深入信贷策略：及时、果断、有条不紊,4.结语,贷后管理原则（一）监控借款