发达国家的住房保障制度

目录美国1赴美考察中低收入家庭住房建设报告1瑞典4住房宽敞贷款帮忙:瑞典人居住现状一瞥4加拿大5日本8法国8英国8美国赴美考察中低收入家庭住房建设报告2002年9月12日-27日，由中国合作住宅促进会组团，赴美国考察中低收入家庭住房建设。中国合作住宅促进会副秘书长曹彬为团长，天津财经学院、北京城建住宅合作社、昆明合作建房经营管理处、西安市房地产交易管理中心、邢台市桥西区住宅合作社、黑龙江省职工住房合作社、武汉市武东住宅合作社等单位的代表一行9人。考察期间，以座谈会、实地参观、入户访问等形式进行，不仅对中低收入者住房问题有所了解，而且还了解了一些相关问题，下面分五个问题予以报告。一、美国解决低收入者住房的举措在美国，70左右的住房为私有。虽然其经济发达，但两极分化是比较突出的，很多穷人没有栖身之地，露宿街头者随处可见。然而，这并不表明美国政府不重视解决低收入者的居住问题。公正地说，美国政府一直采取积极有效的措施，解决低收入者的住房问题，主要办法有四种，即：公共房屋、津贴房屋、租金津贴和廉价公屋。公共房屋，是政府房屋署拨款建设的，由房屋署派职员管理。这种房屋主要用于出租，其租金标准根据家庭收入而定，一般为家庭收入的三分之一。津贴房屋，指政府给予一定的优惠政策，由私人不牟利机构具体实施并管理的房屋，主要出租给62岁以上，且每年退休金不超过一家一口20850元；一家二口23850元；一家三口26800元的老年人家庭，各州、县、市根据当地情况，每年调整限制数字。租金津贴，是针对低收入者承租私人房屋而言，政府鼓励私人将符合出租标准的房屋出租给低收入者。当低收入者承租后，低收入者将自己收入的三分之一付给房主，其余由政府代付。这样，不仅解决了低收入居民的住房，而且不损害房东的利益。例如，一间供出租的房屋，月租金为900元，房客月收入2100元，其中的三分之一是700元，那么，房客就付700元的房租，房屋署代付200元房租，房东总收入不变。廉价公屋，是供低收入偏上家庭使用的。其家庭年收入限制数字略高于以上几种。如一家一口为28150元；一家两口为32150元，他们所付出的租金要超过家庭收入的三分之一，但房子比较舒服，建筑材料和设计要好一些，地段也要好一些。以上几项举措透明度是比较强的，运作程序也是比较规范的。首先由低收入者向政府房屋署提出申请，然后进行调查，调查核实后，准以排队轮候，一般至少要等二三年以上。一旦该家庭收入增加后，便会搬出去，否则，将大幅度提高租金，高达三五倍以上，让你觉得比买房还贵。二、三藩市公共房屋管理局美国的大中型城市都设有公共房屋管理局。在城市发展中，美国政府面临两大问题，一是低收入者的公共住房；二是交通。公共房屋管理局是专门管理低收入住房和老年公寓的机构。以三藩市为例。三藩市公共房屋管理局有400多工作人员，市长任命公共房屋管理局局长。由局长组织选举房屋委员会委员，其中有2名委员来自住公共房屋的居民，法律规定必须有这部分人的代表，以了解他们的反映。（一）关于老年公寓的管理目前，三藩市有40多处老年公寓，大一点的24处，平均每套房子住2人，这种房于供不应求。残疾人、超过62岁的老人都可以申请。一般申请后23年才能住进公寓，残疾人和无家可归者快一些，现在还有7000多人在等待老年公寓。住在老年公寓，需老年人提供30的退休金。公寓内备有免费的食品，如牛奶、花生、糖等。老年公寓的管理与服务是很到位的。除有专门的工作人员进行常规服务外，还可根据需要提供特殊服务。每套公寓的门前，都挂有一个牌子，一面由英文、日文、中文标出，内容是：你好，我今天没事。这是供正常情况下使用的：另一面是白版。非正常情况下，显示白版的一面，工作人员就会立即来到，根据需要进行服务。一日三餐也是如此，将菜单写在牌子上，服务人员则会很好的安排。一般每套单元房为两居室，每位老年人住一间，阳台、厨房、卫生间、活动厅齐备，厨房可供两位老人同时做饭，很方便。老年公寓还有供老年人锻炼身体、相互交流的空间。洗衣房是收费的，但费用很低，所收费用主要用于更新设备及增添服务设施，因为老年公寓是不盈利的。（二）关于低收入住房的管理在三藩市，低收入住房是有标志的，那就是非独立的、底层或多层单元套房。远远望去，不仅外观一致，而巨连成一片。这样的住房都是政府授权为低收入者建造的，建造这些房子的资金来源，一部分来自税收，约占低收入住房的70，另一部分是富人捐款。富人从应交税款中进行捐助，可免税。低收入住房也叫贫民住房，这种住房租金是比较低廉的，入住的条件也是相当严格的。必须到公共房屋管理局递交申请书，注明收入、人口、需要间数等，如有不实之处，将会取消申请资格。从申请到入住，最长为7年。入住后的租金为实际租金的30，收入增加后就要退出，否则就会收取比买房还贵的租金，因此，当收入提高后，没有必要再住下去。另外，居所也是一种地位、身份的象征，收入提高后的人们也不愿意再住下去。美国人收支的透明度是很高的，几乎全是支票交易，没有隐收瞒报或无法核实的问题。低收入者的住房间数，因人口的多少而定，基本为一人一间房。凡是符合条件者，需依次排队等候，由房屋管理局直接分配。从申请到入住的时间最长为7年。另外，在三藩市还可以见到一些户外楼梯，叫做：逃生楼梯。这是1989年三藩市发生地震后为主人逃生而增加的设施。三、美国住宅建筑及布局的特征人与自然的和谐统一，使人产生一种舒适美感，这是美国住宅的主要体现。第一，强制管理。美国住宅私有化程度很高，但都纳入市容、市政的规划布局与管理之中。对于有碍公众利益和周围环境的破败住宅，均会受到指控并限期解决，以维护市容、市貌的总体要求。第二，融于自然之中。美国人将环境和景致均视为住房的重要组成部分，他们的理念是让住房适应自然环境，而不是在住房周围配置景观。在三藩市，住宅均依坡就势而建，就连我们乘坐的有轨电车，也是宁肯增加牵引装置，也不去削坡填谷。第三，突出木结构。美国的森林资源比较丰富，木材加工业非常发达。因此，以坡顶低层为主要建筑造型的独立住宅，都是木结构。这种木结构比砖石混凝土轻，基础结构简单，还具有良好的抗震抗风性能。第四，建筑速度快。美国住宅的建筑速度是相当快的，其中主要原因是由于实行了完全工厂化生产和半工厂化生产。以低层木结构住宅为例，基本采用半工厂化方式，即工厂遵照统一的模式规格生产不同部位的构件，承建商按图拼装。这样，建造一幢小楼，只需半个月左右的时间。第五，平面布局紧凑。住宅的平面布局比较紧凑体现在若干方面，诸如车库和设备区域以及生活、会客起居、卧室、交通等区域，功能规划细腻，各部分所占的面积比例既经济合理，又满足了主人个性与生活品质的追求。第六，设施设备齐全。室内设施设备齐全，充分考虑了主人舒适的要求。一般而言，除供水系统、空调设备、通风、通讯、供电、供气、防火、防盗、遥控门窗外，卫生洁具、厨具、家具一应俱全，减少了装修和搬家的麻烦，是真正意义上的成品房。四、美国楼市今年最旺今年一至八月份，美国住宅价格升幅为5，为美国人带来了6200亿美元的账面财富，创下了美国十三年来房屋类别中财富年增长率最高的纪录。1998年至2002年，整体楼价的连续升幅也显示为五十年以来的最高纪录。诸如纽约、华盛顿、洛杉矾、三藩等城市，住宅价格比过去一年上升了20以上。据一位已经加入美国籍的同胞讲，他过去30万美元买下的房子，最近刚刚以80万美元的价格出手。用他的话说，房市很“牛”。楼市已占美国国民产值的六成，有力地带动了建材、装修、家具、五金、家庭耐用品等相关产业的增长。据一份美国家庭财富报告披露，该国房屋价格每升1美元，民间消费就会增加46美分。这也说明，楼市兴旺是美国消费市场常盛不衰的主要原因。五、几点启示第一，立法是根，执法是本。有了明确的政策，必须依赖于法制。我国的政府比较美国政府更关注解决中低收入家庭住房问题，在经济不如美国发达的情况下，连续二十多年出台了各种政策，使全国城镇住房告别了短缺时代，其成就令世人瞩目。当前应加快立法，严格执法，确保政策施惠于广大中低收入家庭。第二，政府不直接参与中低收入者的住房建设，应研究、制定政策，加大监督、检查的力度。当前最重要的是搞好调查研究，合理界定中低收入家庭界限，形成由政府主管部门、职工单位、街道居委会共同参与的调查网络，公示低收入家庭名单，确保其公正，以达到雪中送炭的目的。第三，加快建立我国住房供应保障系统。解决资金来源，明确运作实体，规范集资合作建房，倡导以住宅合作社的形式进行集资合作建房的经验，以进一步完善我国的住房供应体系。第四，倡导绿色住宅，保护生态环境。多在自然环境中“种”房，少在住房周围造景，政府职能部门必须加大监管力度，以维护综合的、长远的利益。（中国合作住宅促进会赴美考察团 田青）摘自中大房地产信息2003.01美国联邦政府于1937年建立了首个住房法案，以解决低收入阶层住房短缺和居住条件低下的问题。1949年美国国会通过全国可承受住房法并制定了一系列的住房政策，从而加速了住房建设步伐。20世纪60年代，为减轻政府的建房负担，并保证住房市场的良性发展，联邦政府进一步扩展了住房政策，开始鼓励私营发展商为低收入阶层建造住房。联邦政府最初执行的是直接向低收入者提供住房的公共住房政策，后逐渐向补贴私营开发商建房的住房建设补贴政策过渡，补贴的对象是住房供应方。在整个20世纪内，美国联邦政府通过一系列面向低收入阶层的住房政策，促进了全社会各收入阶层住房水平总体的提高，基本上实现了“向全体美国人提供体面、安全和整洁的居住环境”的目标。政府在住宅消费过程中的干预。这种模式以美国为代表。美国居民购房资金的80以上来自于金融机构的贷款，而与广大居民直接打交道的金融机构都是私人性质的，贷款利率也由市场决定。政府在保证市场机制在资源配置的层次上能正常发挥作用的前提下，一方面为居民住宅贷款提供保险或担保，为其偿还贷款本息的支出提供免税待遇及其它优惠，另一方面则发起甚至直接出资建立若干规模巨大的全国性抵押贷款金融机构，为抵押贷款提供二级市场和政府的最后支持。(住宅与房地产)美国的住宅法规定，低收入者及退休老人租住符合政府规定要求的住房，只支付家庭收入25%的租金，超过部分由政府付给出租房主。纽约市住房局确定低收入者住房的标准为月租500700美元。住房局到提供资料的住房实地调查，确定并编辑成低收入者出租住房一览表。住房局每年公布一次低收入线，合格的低收入者到住房局去查看出租住房一览表，从中选出几套符合自己要求的住房。其选择条件主要是自己上下班方便和社会环境较好。低收入者选中某一套住宅，即约定该房主共同到住房局去签订租赁合同。例如月租700美元，合同规定每月租房者交给房主200美元，住房局每月拨给房主500美元。来源：国际金融报瑞典住房宽敞贷款帮忙:瑞典人居住现状一瞥人均47平方米住房面积，平均每两人就能住上一套房，瑞典人算是世界上住得最宽敞的人了。说起来，这全靠有完善的贷款制度和便利的贷款方式。瑞典人口890万，而各种式样的住房就有430万套，其中租赁房仅占20左右，剩下的私人拥有所有权和使用权的住房各占一半。私人住房主要是独门独院的花园洋房，平均价格约合12万美元；只出售使用权的大多是公寓房，不过也不便宜，一套70平方米的房子平均也要卖到7万美元。这对扣除日常开销结余并不很多的大多数瑞典家庭来说，要想一下子拿出这么一大笔钱来买房就困难了。办法就是向银行贷款。瑞典人差不多都是靠向银行申请贷款来购买住房的。申请贷款程序简便规范，无需耗费申贷人很多精力。要申请住房贷款，你必须具备这样4个条件：一是具有支付购买房屋所需金额10的能力；二是拥有一份固定的工作；三是在付款方面没有不良记录；四是符合获得普通贷款的条件。此外，银行还需了解申贷人家庭收支情况，以了解他是否具有支付贷款利息和偿还部分本金的能力。所有这些信息，各商业银行均可以立即根据每个瑞典居民都拥有的社会保险号从国家税务局、国家信贷信息中心和有关商业银行的电脑库中查询到。目前，瑞典各商业银行提供的住房贷款分两种。一种是“第一抵押贷款”，这种贷款以所购买的住房作抵押，贷款金额最高可占到购房价格的75。偿还期限可以长达50年，利息或随行就市浮动，也可以是定息，即贷款人可以根据自己的需要把贷款利息固定在某一段时间内，如3个月、1年到5年和8年不等，而且还可以把贷款分成好几个部分，使用不同期限的固定利息。相对来讲，固定利息的风险要小一些，而且贷款人也非常清楚自己每个月应该支付多少利息，好作安排。因此，不少人倾向于选择定息的方式。如果购房者还想获得超出所购住房价格75的更多的贷款，银行可以提供另一种形式的住房贷款，即“最终抵押贷款”。它也是拿所购房屋作抵押，不过偿还期要比“第一抵押贷款”短得多，15年之内必须偿还全部本金，利息随行就市浮动，而且比“第一抵押贷款”的利息要高出一到两个百分点。由于这两种贷款都是以所购房屋为抵押的贷款，银行方面一点也不担心贷款人丧失还本付息的能力，因为一旦出现这种情况，银行将立即通知瑞典执法机构强迫贷款人出售其住房，用售房款来偿还贷款。而且，瑞典各地方政府为征收房地产税，对当地所有住房的实际价值都有非常详细的记录。各商业银行在审批住房贷款时对贷款人所要购买的住房的真正价值也一清二楚，一般人很难蒙混过关。由于全国8成的住房主要是靠贷款购置的，住房贷款早已成为瑞典各商业银行的主要贷款业务。如作为瑞典四大商业银行之一的联合储蓄银行，到去年底，它的各种形式贷款总额为6400亿克朗，其中住房贷款就占35。瑞典人热衷购房，主要是由于房价一直保持着较强的增长势头，贷款买房是一种回报率很高的投资。笔者的一位瑞典朋友，他们家7年前主要靠贷款在斯德哥尔摩近郊买了一栋约合10万美元的两层楼洋房。现在这栋小楼的市场价格已经涨了一倍。很多瑞典人的做法是，年轻时靠贷款买下一栋住房，退休后再把房子卖掉，租公寓住，手里攥着一大笔钱，富富裕裕地安度晚年。(吴平)人民日报 2002年8月7日瑞典等国政府则通过土地和资金等方式间接干预住房建设。瑞典以短期低息贷款的形式对住宅建设给予财政补助。国家和城镇政府共同承担制定和贯彻住房政策的责任。(住宅与房地产)加拿大加拿大在住房方面有许多福利政策，但也不是由政府全部包下来，而是通过政府提供租房、贷款买房，多层次，多渠道地来保障居民的住房需求。对高收入者，政府鼓励他们购买市价商品房；对中低收入者，则帮助他们通过银行贷款方式购买住房；一些不买房的家庭，则通过租赁私房或政府公房来解决。为了强化房地产市场的功能，政府加强在联邦、省、市三级政府之间的合作，并通过有关政策支持发展商建造民宅，形成“要住房，找市场”的机制，以解决居民住房问题。在加拿大，一般人买房子都要向银行申请贷款，然后花上十几年、甚至二十几年把贷款还清，但人们普遍没有负债感，而是有一种房产拥有感。来源：国际金融报截至年，加拿大共有家庭近万户，住房万套，即一户家庭至少有一套住房。这些住房中，是独栋或者半独立别墅（两幢联在一起的低密度建筑），是高层公寓，是两层以下的排屋。如果把独立或半独立别墅及两层以下的排屋计算在一起，它们约占住房总量的。形成这一现象的主要原因是加拿大幅员辽阔，人口稀少，土地资源相对丰富，土地成本较低，可以建造占地较多的独立或半独立住房。在加拿大，你会发现即使是一名普通的邮递员，也完全可以住得起一幢独立式的别墅。买房不难 热情亦不高加拿大住房所有者主要有三类：私人拥有、合作拥有和公共拥有。截至年，的加拿大家庭自己拥有住房，租赁住房。在这些租赁住房中，由私人拥有，由各级政府或非赢利机构拥有。值得注意的是，加拿大住房所有者比例向来较为稳定，年加拿大住房自有率是，年时间住房自有率只提高了，平均每年提高，这说明住房供应量始终比较宽裕，加拿大人拥有多栋房屋所有权的热情并不高涨。加拿大人均月收入在加元左右，而买一套住房，如果是市中心的公寓房的话，通常为万加元左右（与人民币汇率在比左右）；而在郊外，则根据交通方便的程度从多万加元到万加元之间，就可以买一幢独立的别墅了。因此，加拿大人如果职业稳定不经常失业的话，买房子不算难事。主要大城市多伦多、蒙特利尔、温哥华和渥太华等房价差距不大，其中温哥华因气候宜人，吸引较多的亚洲移民，从而带高房价，成为其中房价水平最高的城市。容纳的就业人口加拿大安大略省住房管理局的安德鲁伯诺撰写的一份政府工作建议报告中指出：住房不仅仅是人人必需的生活资料，而且对宏观经济具有举足轻重的作用。第一，住房对经济增长具有重要的拉动作用，这种拉动主要体现在三个方面，一是住房建设项目本身所产生的直接产出；二是住房建设项目对建材、交通等其他行业所产生的间接产出；三是围绕住房建设和住房消费的配套服务所形成的派生产出，主要集中在住房交易、住房金融服务和住房物业管理等方面。从加拿大年年住宅业发展情况看，住宅业占的比重在到之间，世纪年代到年代较高，在到之间，最高时曾达到。从年代初期开始下降，目前维持在的水平上。第二，住房是劳动密集型产业，对创造就业具有重要作用，根据加拿大抵押贷款和住房公司（）专家的分析测算，目前加拿大住宅业总就业人数约为万 人，占加拿大总就业人数的左右，其中建筑业约占，制造业和运输业约占，贸易、金融、保险、物业管理等服务业约占，建筑业每创造 个就业机会，就会为其他行业创造个就业机会。第三，住房是国家和家庭经济财富的主要组成部分，在加拿大，住房占所有家庭财富的，占国家所有财富的，住宅业的发展水平直接影响国家和人民的富裕程度，是人民生活水平高低的主要标志。多项政策扶持住房产业正因为住房对经济和社会具有举足轻重的作用，加拿大联邦政府对住宅业十分重视，采取多种政策措施发展住房产业。第二次世界大战后，随着大量移民进入加拿大，加上大批军人转业退伍，和国内工业发展本身需要大量产业工人，住房短缺的矛盾一度非常突出，成为当时加拿大的主要社会问题。为尽快解决住房短缺问题，联邦议会重新修订了全国住房法，授权联邦政府成立（加拿大抵押贷款和住房公司），由该公司直接建造住房，向退伍军人和低收入家庭出售或出租。到世纪年代中期，随着住房短缺问题的缓解，联邦政府从住房建设领域中逐步退出，不再直接建造住房。 联邦政府从住房建设领域退出后，将政策重心逐渐转移到扶持中低收入家庭解决住房问题上，主要的政策手段有：通过，向建造符合中低收入家庭需求住房（类似我国目前的经济适用住房）的房地产开发商提供贷款，这一政策一直持续到世纪年代后期。从年代后期开始，由地方政府接手管理住房问题后，联邦政府逐步削减了对社会住房的直接贷款数额，年联邦政府停止了对社会住房开发发放贷款。 在购房者个人买房贷款方面，加拿大政府近年来坚持扶持为主的政策。世纪年代以前，加拿大抵押贷款的首期付款比例较高，一般至少为房价的，有的甚至高达房价的，购房者必须积攒一笔很大资金付首期款，才有资格获得抵押贷款，这就很大程度上抑制了家庭对住房的购买力。为解决这个问题，年联邦政府授权建立抵押贷款担保制度，向首付款低于的抵押贷款提供的担保，并鼓励金融机构发放低首付款的抵押贷款，以此来放低购房门槛，促进住宅业的发展。从世纪年代中期开始，加拿大资本市场日趋活跃，融资规模不断扩大，为增加抵押贷款的资金供给，降低贷款机构的流动风险，年联邦政府允许向抵押贷款证券（）提供担保，至年，抵押贷款与住房公司所担保的抵押贷款证券达近亿加元。该项推动金融机构房贷资产证券化的政策为金融体系带来了活力，有力地促进了金融业对住宅产业的资金支持。从战后五十年的总体情况看，加拿大住房体制是日趋市场化的，主要依靠市场机制进行住房的生产、交换和消费。与此同时，联邦政府通过多种政策手段对住房市场进行了有效地干预和管理。当住房严重短缺，市场未能有效增加住房供给时，联邦政府直接介入住房建设，来迅速增加住房供给。当住房短缺问题得到缓解后，联邦政府通过对社会住房的直接贷款，帮助、扶持低收入家庭解决住房问题，通过抵押贷款担保，帮助中低收入家庭购房。当社会住房取得较大进展后，联邦政府即把社会住房业务转给地方政府。在上述政策演变过程中，市场因素不断增加，政策干预逐步减少，相应地，政府用于住房方面的支出也在逐步减少， 年政府住房开支亿加元，年减少到亿加元，近年来则略微有所上升，年政府住房开支为亿加元。来源：日本日本政府通过拟定和依照有关法律，制定和执行有效的住房政策，从多方面给予资助和支持，来保证每个家庭，包括低收入家庭都能有获得住房的机会。在立法上，颁布了住宅建设规划法、公营住宅法、地方住宿共给公社法等。明确了中央政府和地方政府在住宅供应方面的责任。同时，日本运用财政和金融手段，创造了独特的住宅金融公库模式，向普