民间借贷对银行授信资产的影响及对策

浅析当前民间借贷风险对银行信贷资产安全的影响及对策在银行信贷紧缩、通胀压力不减、股市楼市财富效应暗淡的当下，民间借贷不论是规模还是利率都几近“疯狂”。借助民间借贷的渠道，无数求贷无门的中小企业也获得了宝贵的资金“输血”。但与此同时，旺盛的资金需求也催生了诸多民间高息借贷乱象，非法集资行为在一些地方沉渣泛起。近期，南方部分省份发生多起因民间借贷导致企业倒闭，老板跑路事件，给银行授信资产造成较大损失，需引起高度警惕。一、 民间借贷对银行授信资产的影响民营企业在资金短缺时会通过民间借贷渡过难关，但民间借贷是一把双刃剑，出现信用风险的民营企业往往涉及民间借贷，无论对于高利贷资金拆出企业还是资金拆入企业而言，都蕴藏极大风险，最终都会对银行收信资产形成极大威胁。对于高利贷拆入企业而言，一旦发生民间借贷，当企业不能按时还钱时，不仅会给企业带来沉重的利息负担，陷入债务泥潭，而且民间借贷的债主方可能会通过危及企业法定代表人人身安全的暴力方式进行催讨，造成法定代表人潜逃或失踪，这将立刻影响企业生产经营，从而危及银行信贷资产安全。对于高利贷放贷企业而言，一些经营状况良好的企业通过账外经营参与高利贷活动，甚至将银行贷款高息借给其他企业，但当与其发生借贷关系的企业资金无法及时归还时，往往会引发该企业的资金链断裂，从而使银行授信资产面临损失风险。二、 山东地区民间借贷现状山东地区民间借贷虽然不如浙江、广东等地区盛行，但今年以来随着国家货币政策持续紧缩，银行信贷资源日益稀缺，山东部分地区民间借贷也日益活跃，甚至个别地区呈泛滥蔓延趋势。据相关资料显示，泰安市东平县、肥成，滨州市的邹平，潍坊临朐、淄博等地民间借贷尤其是高利贷较为严重，甚至警察、法院、政府机关、银行等部门都有人参与放贷，因高利贷所造成的暴力案件很普遍，近年因为高利贷出现的非法拘禁，伤害等事件屡见不鲜，部分企业也深陷其中，威胁授信银行资产安全，给社会带来很大的不稳定因素。山东部分地区民间借贷有以下两个特点：（一）民间借贷交易活跃，借款金额增大。当前民间借贷的主体已经由个人转向各类经济组织，包括城乡个体工商户和民营及中小企业；借贷资金的用途由偏重生活消费和临时性的资金急需转向投资办厂和经商办学；借贷的金额也由单笔千元、万元升至百万甚至千万，期限集中在1、2个月到1年间。当前，民间借贷已经成为部分企业解决投资和生产资金短缺的重要手段。 （二） 民间借贷的价格不断攀升，整体水平较高。当前民间借贷的价格，以金融机构的贷款利率为参照，主要根据借款主体的性质和借款用途的不同而确定。个体工商户由于借款期限较短、风险较大、利率水平较高，月利率一般在15左右；中小企业以集资形式的民间借贷，由于信用较高，多为关系人借贷，月利率一般在10左右。借款期限的长短与利率水平成正比，期限低于一年的月利率一般为8，超过一年的月利率在10以上，最高可达60。以典当行或私人钱庄为媒介的民间借贷利率最高，月利率一般在19-60。 三、 对涉及民间借贷企业的授信风险防范建议（一）加强行内关于民间借贷风险警示教育，审慎介入民间借贷泛滥地区企业 首先应让全体员工认识到民间借贷的高风险性，做到自己不参与民间借贷，不介绍企业给民间借贷人，切实防范员工道德风险可能引发的声誉风险。另外授信调查报告中应增加授信主体是否存在民间借贷的调查内容，强化客户经理的责任意识。其次正确引导客户部门业务营销方向，审慎介入存在民间借贷风险隐患地区的企业，对已授信客户应及时进行风险排查，认真做好风险防范措施。（二）多渠道搜集外部信息，交叉验证是否存在民间借贷行为 对于信息收集不能仅限于现场调查及和企业主的面谈，还应特别注重第三方的信息核实。通过向授信申请人和保证人往来企业或知情人咨询，如上下游企业、同地域企业、同行业企业、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等）核实所获取信息，对各种信息进行交叉验证，以判断是否存在民间借贷行为。（三） 关注企业报表信息，加强对相关科目审查分析重点审查企业财务报表中其他应收款、其他应付款的构成，对非关联企业的大额其他款项、非经营范围内的大额款项，营业外收入、财务费用的非正常增减，企业无合理说明的，应进行重点关注。被认定涉及民间借贷行为的企业，要审慎进入。 （四）强化资金支付管理，避免资金被挪用于民间借贷对信贷资金支付原则上采用受托支付的方式进行，防范因自主支付导致信贷资金进入企业账户后流入民间借贷市场的可能。（五）建立行内授信项目公示制度，拓宽风险防范渠道可考虑建立信贷项目受理情况公示制度，将我行受理的信贷项目向全体客户经理及相关人员进行公示，征询包括申请人是否存在民间借贷