长城保险经纪有限公司系列模版二

保险合同,主讲：刘连生,版权所有,RESERVED,4、保险合同的订立、变更与终止,3、保险合同的主体和基本内容,2、保险合同订立的原则,1、保险合同概述,5、保险合同争议的处理,第五章：保险合同总论,版权所有,RESERVED,第1节 保险合同概述,一、保险合同的概念保险法第十条的规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议” 二、保险合同的特征 1保险合同是特殊的有偿合同 2保险合同是附合性合同 3保险合同是射幸合同 4保险合同是最大诚信合同,版权所有,RESERVED,分类,按承保方式,三、保险合同的种类,版权所有,RESERVED,1、以合同当事人订立合同的意愿为标准，划分为：自愿保险合同和强制保险合同 2、按照保险标的价值的确定与否，划分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同3、以保险标的为标准，划分为财产保险合同和人身保险合同4、以保险人的承保方式为标准，划分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同,版权所有,RESERVED,保险利益原则,一般原则,最大诚信原则,第2节 保险合同订立的原则,版权所有,RESERVED,一、保险利益原则,（1）投保时，投保人对保险标的必需具有保险利益，否则合同无效；（2）索赔时，保险公司对被保险人的赔偿是以保险利益为限，被保险人不可以获得超过保险利益以外的额外利益。,版权所有,RESERVED,(一) 保险利益的构成条件,1、保险利益应为合法的利益 2、保险利益应当是合法的经济利益 3、保险利益应为确定的经济利益,版权所有,RESERVED,(二)主要险种的保险利益,1、财产保险合同的保险利益 (1)因所有权、使用权而产生的保险利益。(2)因有效合同而产生的保险利益。(3)因可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益。2、责任保险的保险 合同的保险利益(1)各种固定场所的所有人或经(2)各类专业人员(3)制造商、销售商等3、信用保证保险的保险利益,版权所有,RESERVED,人身保险合同的保险利益,保险法第53条规定，人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。法律承认投保人对下列人员有保险利益： (1)本人 (2)配偶、父母、子女 (3)与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。,版权所有,RESERVED,(4)被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的 法律规定投保以死亡为给付保险金条件的保险时，必须经被保险人书面同意并队可保险金额。,版权所有,RESERVED,（三）保险利益的时效,在财产保险中，一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益，但为适应国际贸易惯例，海洋运输货物保险的保险利益在时效规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。在人身保险中，由于保险期限长并具有储蓄性，因而强调险在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益，,版权所有,RESERVED,(四)确立保险利益原则的意义,1与赌博从本质上划清界限2防止道德危险的产生3. 限制赔偿金额,版权所有,RESERVED,二、最大诚信原则,保险法第5条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 所谓诚实，就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都得善意地、全面地履行自己的义务。,版权所有,RESERVED,最大诚信原则的内容,版权所有,RESERVED,投保人,1、故意隐瞒事实不承担赔偿责任，不退还保险费；2、过失未履行如实告知 ，不承担赔偿责任，退还保险费3、谎称事故或以伪造、变造的有关证明不赔不退费。,无限告知询问告知,告知的法律后果,告知的形式,告知的内容,第一，合同订立时对已知或应知的与保险标的及其危险有关的”重要事实”作如实回答。第二，保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知保险人。第三，事故发生后应及时通知保险人。第四，重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人。第五，保险标的转让时，应通知保险人，,版权所有,RESERVED,保险人,1、未履行责任免除明确说明义务，责任免除无效 。2、欺骗投保人、被保险人或者受益人，3、阻碍投保人履行如实告知义务， 诱导其不履行如实告知义务 。4、承诺向投保人给予非法保险费回扣或者其他利益的 ，公司处以一万元以上五万元以下的罚款 ，个人处以一万元以下的罚款,明确列明明确说明,告知的法律后果,告知的形式,告知的内容,第一，合同订立时保险人应主动向投保人说明保险合同条款内容；第二，当保险合同中规定有保险人责任免除条款的，在订立保险合同时应当向投保人明确说明。,版权所有,RESERVED,2、保证,我国保险法中，对保证问题未作专门规定。保证通常可分为明示保证和默示保证。海上保险中，默示保证有三项：1、船舶的适航、适货保证；2、不得绕航保证；3、航行合法保证。,版权所有,RESERVED,保险人,投保人被保险人受益人,一、保险合同的主体,第三节、保险合同的主体和基本内容,一、保险合同的主体,版权所有,RESERVED,保险人：我国保险法第10条明确规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”,（一）保险人,版权所有,RESERVED,1、具有民事权 利能力和民事行为能力 ； 2、对保险标的具有保险利 益；3、负有交纳保险费义务,投保人,与保险人订立合同并交纳保险费的人,（二）投保人,版权所有,RESERVED,财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。死人、法人或其他民事 法律主体不能成为人身保险的被保险人，无民事行为能力的人不得成为死亡保险的被保险人,（三）被保险人,版权所有,RESERVED,受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。自然人、法人及其他合法经济组织均可作为受益人。自然人中无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可被指定为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。,（二）受益人,版权所有,RESERVED,二、保险合同的基本内容 (一)保险合同的主要事项1、有关保险主体的名称和住所 2、保险标的3、保险责任4、责任免除5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值7、保险金额 8、保险费及其支付办法9、保险金赔偿或给付办法 10、违约责任和争议处理11、订立合同的年、月、日 (二)投保方的基本义务,版权所有,RESERVED,三保险合同条款的制定,(一)保险合同条款的种类1以保险条款的制定机构为标准保险合同条款可分为主要险种的基本条款和其他险种的保险条款、特约条款2以保险条款的相互依存关系为标准，可分为主险条款和附加险条款(二)保险监督管理部门制定主要险种的基本保险条款和保险费事 (三)保险合同条款制定的规范化,版权所有,RESERVED,索赔,四、保险合同的索赔、理赔,理赔,版权所有,RESERVED,（一）索赔,1索赔程序和内容(1)保险事故发生通知保险人(2)查勘检验 (3)确定损失金额 (4)提出索赔(5)领取保险金,版权所有,RESERVED,索赔时效,人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭；人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。,版权所有,RESERVED,(二)理赔,1、理赔程序(1)立案及出险检验(2)审核索赔单证 (3)核定责任 (4)支付保险金 (5)如涉及第三者责任，应按法定程序进行代位求偿,版权所有,RESERVED,2理赔时限,(1)对属于保险责任并能够确定保险金数额的，在与被保险人或受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或给付保险金义务。 (2)对属于保险责任但赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，六十日内确定的最低数额先予以支付,版权所有,RESERVED,第四节 保险合同的订立、变更与终止,1、要约,2、承诺,一、保险合同的订立(一)保险合同的订立程序,版权所有,RESERVED,1、要约,要约:一方向另一方提出订立合同的建议。构成要约的条件有以下几点：(1)要约人有愿意订立合同的明确意思表示；(2)要约必须向特定的人发出；(3)要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；(4)要约应当有要求另方作出答复的期限。,版权所有,RESERVED,2承诺,承诺:对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺一般要具备以下条件：(1)承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；(2)承诺的内容应当与要约的内容完全一致；(3)承诺必须在要约规定的期限内作出；(4)承诺必须以要约要求的形式予以承诺。,版权所有,RESERVED,二、保险合同的成立与生效,投保人提出保险要求,经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即告成立。保险合同的有效条件1合同主体必须具有保险合同的主体资格2当事人的意思表示真实3合同内容合法,版权所有,RESERVED,三、保险合同的变更,(一)保险合同主体的变更在人身保险中，被保险人变更属于保险标的的变更，是保险合同内容变更的一部分， 般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代，特别是在个人人寿保险中被保险人不允许变更因为人与人之间健康状况、年龄状况、职业状况等均不相同，所应交纳的保险费也不相同。当投保人队为确有必要继续保险合同，须与保险人协商，就合同有关内容的变更达成一致，并办理变更手续。(二)保险合同内容的变更,版权所有,RESERVED,四、保险合同的终止,终止,(一)因合同解除而终止,版权所有,RESERVED,保险合同终止的其他原因,2、履行义务而终止,1、届满而终止,4、标的全部灭失而终止,3、行使终止权而终止,5、因法律规定的情况出现而终止,版权所有,RESERVED,第五节、保险合同的争议处理,一、解决保险合同争议的方式 （一）协商 （二）仲裁 （三）诉讼,版权所有,RESERVED,15、案情简介：李某向保险公司投保家庭财产损失险和附加盗窃险，家庭财产损失险费率为15。，盗窃险费率也为15。，保险金额3万元。投保日期为2005年5月31至2006年5月30日，在投保期最后一日的23点 50分，因其孩子搞电路试验引起短路失火，大火在次日凌晨零时30分扑灭，总计财产损失5万元。被保险人李某向保险公司请求赔偿保险金5万元，理由是总保额为6万元，即家庭财产损失险投保了3万元，盗窃险也是3万，保险人则说此次损失不应赔偿，一是被保险人的孩子引起的失火，保险公司赔偿后再向被保险人孩子追偿，等于不赔偿，二是晚间23时50分失火，次日凌晨零时30分扑灭，前10分钟不会造成大的损失，主要损失是保险期限终止后发生的。此案应该如何处理，各当事人的行为有何不当，依据是什么?,版权所有,RESERVED,17、案情简介：赵某一辆保险车辆被盗后，向公安机关报案，两个月过后仍未破案。保险公司根据被保险人提供的公安机关证明材料和其他资料，予以全额赔偿，终结原保单的责任，同时获得被保险人被盗窃车辆的权益，最高额为保险公司的赔偿额。后来，该车被盗车者使用，在外地肇事，造成第三者损失，盗车人弃车逃跑，现场只留下保险车辆，公安部门按车号追查到原车主，要求其赔偿受害者损失及处理善后事宜，但原车主表示，已将该车权益转让给保险公司，保险公司应负责赔偿和处理善后事宜