商业养老保险的意义与功用

.,让我们优雅的老去,.,前言,前言：,人生喧嚣而繁忙，你需要努力奋斗，也要承担更多的责任！,家庭事业责任压力工作房子车.,.,60岁以后，卸下了家庭的重担，远离了职场压力，时光变得从容而惬意，你终于可以为自己而活，活出人生的真趣和本色！,.,当你忙碌的时候，是否想过自己的晚年生活？,“工作太忙啊，上有老下有小，没空想！”,“养老？那太遥远了吧？没想过！”,.,刚工作的年轻人，总觉得养老距离自己太遥远。人到中年，作为家庭支柱，面对事业发展，孩子的教育，赡养父母的责任，往往无暇顾及自己的养老问题！,而即将退休或者已经步入晚年的老人，则唯有拿着毕生的积蓄节俭度日，因为他们不知道自己将来的日子有多长，到底要花多少钱！,我们面前的现状是：,.,退休就这么点儿钱，不敢随便花，花一点儿就少一点儿.,缺少规划，没有持续收入的晚年，总是让老人忐忑不安，有钱也不敢花，只能节俭度日！,.,退休养老的三大危机,第一，随着科技与医疗技术的不断进步，全球平均寿命一直呈现增加趋势，这意味着我们不得不为更长的退休生活做准备。第二，退休后一般收入会明显减少，随着年龄的增大，身体各器官也急剧衰退，各种疾病随之出现，医疗开支势必加大！第三，我们的财富还不得不面对另一个隐形的敌人通胀！它不断蚕食着购买力！,.,通胀对财富的影响,今天的100万年通胀率为3%,十年后,二十年后,73万（购买力）,54万（购买力）,.,幸福晚年，应提早规划！,.,幸福晚年，提早规划！,如果退休后，每个月都有足够的养老金按时到账，拥有持续的可增长的现金流，你的晚年生活是不是会更加强轻松呢？,.,幸福晚年，提早规划！,“那感情好啊，这个月花完下个月还有！”,.,幸福晚年，提早规划！,养老储备犹如爬山，晚准备的就好比垂直攀岩，早准备的人便可以拾级而上，轻松而快乐！,.,幸福晚年，提早规划！,在相同本金和投资回报率的基础上，时间越长收益就会越大！所以，我们要利用时间和复利，去创造更多财富！,.,幸福晚年，提早规划！,0岁,终身,60岁,方案：从20岁开始存,50岁,20岁,方案：从50岁开始存,假如同样要达到60岁时100万的养老金的目标，年收益假定为7%，都存到60岁为止。,目标：100万养老金,存40年，累计本金约20万元,存10年，累计本金超过70万元,.,所以说，拥有安逸的有规划的晚年是一种观念，更是一种智慧的表现！,.,养老的N种可能之第一种：,“现在我准备好了，有社保，晚年应该没问题！”社保养老,我国的社会养老保险，是以社会统筹与个人账户相结合为特点的养老保险模式！,.,思考：经济危机、政治动荡、政策变动这些无不说明未来的不确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？,实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾，安享晚年。然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月3000多元的企业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说1.4亿只能领到基础养老金的城乡老年居民了。比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区总以为社会保险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有63%的居民认为退休养老要靠政府，仅有9%的居民认为退休自己负责。另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013年我国有19个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计1702亿元，很多省份是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本养老保险基金已连续3年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜能正在下降。,.,社保养老靠谱吗？,月薪6000的小王,假设社平工资2000元，不考虑通胀、工资上涨等因素,60岁的老王退休后月领退休金1800元,按照现行社保政策,1800/6000=30%,按照国际惯例，这个数值要达到70%才能保证退休后的生活品质不下降！,结论：单纯依靠社会养老保险是绝对不够的！,.,养老的N种可能之第二种：,“老啦！没什么经济来源咯只能靠儿女！”养儿防老,养儿防老是指通过养育子女，抚养其成才，而把自己的老年托付给子女的传统的养老形式！,.,我们来看看现实生活吧！,理想与现实,.,养儿防老行得通吗？,养儿防老是中国人的传统观念，但随着421家庭结构的普及，传统正在受到强烈的冲击！昔日的独苗苗面对如今社会的就业，医疗，住房，子女教育等问题已经举步维艰，而且啃老、空巢老人等社会现象都在证明一个不争的事实养儿防老已经越来越难实现！,.,养老的N种可能之第三种：,很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观的回报，以储备养老金！投资养老,.,然而，投资名目种类繁多，如不谨慎挑选，将会遇到料想不到的风险！,非法集资,.,股市动荡,.,基金亏损,.,试问：面对变幻莫测的投资市场，你的养老钱真的能禁得起风雨吗？,.,养老的N种可能之第四种：,“我有房子，到时候出租或者卖了，养老应该问题不大！”以房养老,.,房屋出租的租金收入只是房产价值的一小部分，大部分的价值还是压在房产上，并不能为养老的日常生活提供持续的现金流，所以说，靠租金养老没有充分利用所有用来养老的资金。而且，出租过程劳心劳力，中途如果断租，势必影响晚年生活。即使房子一次性出售，大笔资金人需要重新做养老规划，才能提供可持续的现金流。所以，靠房子养老仍显不够高效。,以房养老的确是一种相对可行的方式，不过这也不是完美无缺的。,.,以房养老保险产品,该产品是非参与性产品，幸福人寿不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取固定的保险金。当老人身故后，幸福人寿再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将返还给老人的继承人。据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多老人基数来说，占比微乎其微。,.,“以房养老”为什么热不起来,上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老”的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。,.,1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变,在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代，以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。,.,2、中国房屋产权问题,中国房屋产权70年，迄今政府部门还没有一个明确的说法，这是“倒按揭”的最大障碍，也是与国外政策环境最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是未知风险。正是因为房屋产权70年，才使险企和老人群体都持观望状态。,.,3、不动产价值增贬不确定性使各方参与积极性受到打击,险企风险：老人投保后，保险公司是逐月支付费用给老人直至去世，只有老人身故后，保险公司才能获得抵押房产的处置权。但老人的寿命是不能预知的，支付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的“博弈点”。如果老人寿命较长，保险公司就会存在着较大的风险。老人风险：没有专业的评估机构出面，“以房养老”模式很可能会低估他的房产实际价值，况且以后如果房价继续上涨，按现在的房产估值，老人的利益就会受到侵蚀，所以积极性也不高。很多人认为，“以房养老”不如直接将房子出租，而自己则选择去养老院生活，拿租金来提高自己的生活品质更加妥贴。,.,以房养老实是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构，无规可依、风险顾虑及业务各自为营为最大障碍。住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行自身没有这个处置能力。“以房养老”的相关法律法规不健全，使险企、银行和老年人有所顾忌。,.,“以房养老”为何会在中国“叫好不叫座”？除了老年人留房给子孙的传统思想原因外，更多的是政府扶持还不够、产品设计待完善、相关法律法规要健全。唯有达到险企、银行、老人的权益都能得到保障，实现各方共赢。那么，我国“以房养老”市场的前景还是很广阔的！“以房养老”模式并非在中国行不通，只是相关配套措施没有跟上，大家对此还不够熟悉。,.,完美人生，科学规划，为自己遮风挡雨！,商业养老保险的三大原则：,第一：资金的安全性！第二：现金流的稳定性！第三：收益的可持续性！,.,乐享福早会,.,一、高：领取金额高，实力作保证依托中国平安强大的综合实力，平安人寿推出首款费率市场化养老年金产品平安乐享福养老年金计划（简称乐享福）。与非费率市场化产品相比，您可用同样的保费获得更高的确定领取的养老金，铸就高品质养老生活。,产品特点：,.,二、定：领取更确定，就像“发工资”乐享福遵循科学养老金的规划原则，提供给付至终身的养老金，且可按月领取，如同发放至终身的“工资”，是您养老期间稳定的经济依靠。,.,三、保：领取有保证，2种保证给付期限供选择乐享福提供“保证20年”及“保证30年”两种保证给付期限供选择，保证给付期后仍生存，可继续领取至终身,.,四、活：最早40岁即可领取，灵活安排养老生活乐享福可以让您