财产保险（课堂PPT）

PROPERTYInsuranceScience,江西理工大学经济管理学院金融教研室姜天赐,财产保险学,1,第一章财产保险概述第一节基本内容一、定义：是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；是商业保险的重要组成部分，它以物质财产和经济利益的风险集中与分散为基本运动形式。二、定义的含义：1、财产保险的具体对象是财产或经济利益；2、财产保险的标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产或利益；3、财产保险的内容是提供风险保障；4、财产保险属于商业活动的范畴。,2,第二节财产保险的发展历程,3,第三节财产保险的几种补偿方式一、比例补偿方式：针对不足额保险而言。即在保险合同中不规定保险价值，只规定保险金额在损失发生后，按损失当时的保险财产实际价值，来确定保险价值。一般适于一些市场价格变动较大的动产投保或估价投保的企财险。其计算公式为：赔偿金额=损失金额(保险金额财产遭受损失时的实际价值)例如，保险财产遭受损失时的实际价值是10000元，保险金额是8000元，损失金额是5000元，根据比例补偿原则，保险公司应支付的补偿金额是8000100005000=4000元。二、第一危险损失补偿方式：这是为避免比例方式分摊的烦杂计算而设计的，又叫实际损失补偿方式。其特点是不考虑保险金额与实际价值之间的比例关系，赔偿金额一般等于损失金额(但以不超过保险金额为限)。所谓第一损失，是指保险财产的实际价值可以分为两部分，第一部分是保险金额以内的部分，也就是保险公司应该负责损失补偿的部分；第二部分是超过保险金额的部分，属于第二损失部分，与保险赔偿责任无关，也就是说，当损失低于或相当于保险金额时，按实际价值补偿；损失金额高于保险金额时，最高补偿额以保险金额为限。,4,三、定值补偿方式。定值保险按约定的价值承保，一般在签订保险合同时，就已经就保险财产的保险金额作出规定，并作为今后发生损失事故的补偿基础。补偿时，不管损失时的市价多少，在保险金额限度内，按约定的保险价值补偿。保险货物在遭受损失时的应赔偿金额，根据受损货物的实际数量、保险金额和损失程度来计算。当财物全部遭受损失时，其赔偿金额计算公式为：赔偿金额=保险金额-残值当财物遭受部分损失时节，其赔偿金额计算方式为：赔偿金额=保险金额损失数量损失程度总数量其中，损失程度可以根据财物完好时的价值和受损后的价值来确定。这种补偿方式适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。四、限额责任补偿方式。此种补偿方式是事先规定一个限额，如保险财产的损失额发生在规定的限额内，保险公司负责赔偿。这种方式主要适用于责任保险及农作物收获保险。,我的画很值钱的。,5,第四节财产保险的原则,同学们：正所谓无规矩不成方圆。,6,一、保险利益原则。保险利益的存在，必须同时具备以下三个条件：保险利益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的；保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益；保险利益必须是具有经济价值的利益。二、最大诚信原则。就是要求保险双方在签订和履行保险合同时，必须最大限度地保持诚意、恪守信用，否则保险合同无效。三、赔偿原则。主要内容：保险人的经济补偿以实际损失为根据；保险人的经济补偿以保险金额为限；保险人的经济利益以保险利益为限。财产保险的赔付方式：比例赔偿方式、第一危险赔偿方式、限额赔偿方式。四、近因原则。保险人只对直接由于保险责任范围内的事故造成的损失负有赔偿责任，即保险赔偿的损失。,五、权益转让原则。是指保险人按照保险合同对保险标的的损失履行了赔偿义务之后，依法从被保险人那里取得的追偿权和所有权。包括代位赔偿和委付两方面的内容。（1）代位赔偿。如保险损失是由第三者引起的，被保险人根据有关侵权行为的法律、合同或政府法令，有权从第三者那里获得赔偿。（2）保险委付。是指在保险标的遭受严重损失，虽未达到全损程度，但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险人的法律行为。,案例,7,第五节重复保险一、定义：我国保险法第40条第3款规定，“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”根据这一规定，重复保险的构成需要满足四个条件，即重复保险必须是对同一个保险标的的保险，必须是对同一保险利益提供的保险，必须是对同一保险事故提供的保险，必须是向二个以上保险人订立保险合同的保险。这四个条件是构成重复保险的必要条件，但是并不是充分条件。这是由于重复保险的构成还需要两个条件。一是，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故向两个以上保险人订立的保险合同，保险金额的总和大于保险标的的实际价值。如果保险金额的总和小于或者等于保险标的的实际价值，这种保险就叫作复合保险，而不是重复保险。如果复合保险发生了保险事故，各承保人不需要分摊保险赔款。这是由于在重复保险中，对保险的赔款进行分摊的原因是为了防止被保险人通过重复保险得到的赔款总和超过实际遭受的经济损失。而在复合保险中，由于保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值，那么，在比例赔偿的情况下，即使每一保险公司均对保险标的按照不存在重复保险的情况提供赔偿，被保险人也不会有额外的获利。所以，对于复合保险，不必有分摊行为。二是，投保人对同一保险标的、同一保险利益和同一保险事故必须在同一时间内向两个以上保险人订立保险合同。这里的同一时间并不是说构成重复保险的各项保险合同的保险期限必须完全一致，而是说各项保险合同的保险期限必须有重合的部分。,8,二、如何防止投保人利用重复保险赚钱？,重复保险是实际上客观存在的一种现象，其产生的原因：投保人的疏忽、投保人追求更大的安全感或者是因为想要谋取超额赔款。那么是不是投保人投了重复保险就会获得额外的赔偿呢？答案是否定的。1、根据法律规定，投保人一旦投保了重复保险必须要讲保险标的和保额分别通知各保险公司，因为保额相加高于保险的实际价值的保险合同是无效的。2、一旦发生保险事故，各家保险公司都需要各种的原始资料来进行参考，证明。但是原始资料只有一份，而且不能用复印材料，试问如何向多个保险公司进行索赔呢？,事情败露，我要逃跑了。从此，亡命天涯。我好悔恨。,9,三、重复保险各保险人的责任分摊重复保险的责任分摊只适用于财产保险合同。财产保险在保险标的发生责任范围的损失时，根据保险的补偿原则，被保险人不能获得超过可保价值的赔款。为了防止投保人获得超额赔款，各国法律都规定了重复保险的分摊原则。分摊的方式有以下三种：（一）比例责任即将各家保险公司的保险金额加起来，计算出每家保险公司应分摊的比例，然后按照比例分摊损失金额。我国保险法第四十一条规定：“重复保险除保险合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”比例责任是我国保险公司对重复保险分摊的主要方式。其公式为：各保险人赔款=损失金额各保险人保险金额各保险人保额金额之和,10,（二）限额责任系指假定在没有重复保险情况下，各家保险公司按单独应负的最高赔款限额与各家保险公司应负最高赔偿限额总和的比例分摊责任。用公式表示为：各保险人赔款=损失金额各保险人责任限额各保险人责任限额之和练习题：如甲乙公司承保同一财产，甲保险公司承保额为6万元，乙保险公司承保额为14万元，现发生损失12万元。在无重复保险的情况下，甲应赔偿6万元，乙应赔偿12万元。在重复保险的情况下，如按赔偿责任限额加以分摊，甲乙保险公司应分别赔偿12万元损失的6/18和12/18，即甲乙应分别赔偿4万元和8万元。（三）顺序责任首先，由先出立保险合同的保险人负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一保险人的保险金额部分，如果仍有超出部分，即由其他出立保险合同的保险人再依次序赔偿。如三家保险公司承保一财产，承保额依次为6万元、2万元和4万元，现发生损失10万元，依顺序责任方式，则第一家保险公司赔偿6万元，第二家保险公司赔偿2万元，第三家保险公司赔偿其余2万元。,案例,11,第六节再保险一、定义：是财产保险承保人在原保险合同的基础之上，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分或者全部转嫁给其他保险人的经营活动。国际上称作“保险人的保险”。二、特征：1、再保险与原保险转移风险的层次不同，再保险对风险的转移和分散更广泛，更彻底。2、再保险是独立的保险业务。3、再保险双方当事人具有共同的利害关系。4、标的是原保险承保人的责任风险。同学们：第一章的内容已经结束了，但是我们的学习才刚刚的开始，就像这日出，还没有炙热，但是我们已经感受到了知识蕴含的力量，是那么的柔美，是那么的坚韧，知识会指导我们一生，知识会让我们的生命更加的绚烂，更加的夺目！请你，深深呼吸，就会嗅到阳光的味道。,案例,12,第二章保险合同,第一节财险合同概述一、定义：合同又称契约，是当事人依法订立、变更和终止民事关系的协议。它是调整商品交换关系的重要法律工具。保险合同是经济合同的一种，是保险双方当事人为实现各自的目的而达成的协议。二、保险合同的特点：1、保险合同是保障性合同。在保险合同有效期内，如果不发生保险事故，保险人则不履行赔偿或给付保险金责任。2、保险合同是双务合同。双务合同是双方当事人都履行义务的合同，单务合同是一方当事人承担义务不享有权利，而另一方只享有权利而不承担义务,3、保险合同是附和合同。4、保险合同是对人合同。保险合同只对被保险人或合同受益人给予保障。5、保险合同是要式合同。6、保险合同是诺成合同。诺成合同是以合同的主要条款，双方意思表达一致达成协议，合同成立，并不要求双方交换标的物。,13,第二节财产保险合同的种类：一、定值保险合同和不定值保险合同这是根据保险价值是否再保险合同中加以约定为标准进行的分类。、定值保险合同是双方当事人事先约定保险价值并在保险合同中载明的保险合同；、不定值保险合同是按保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值，保险人在保险金额范围内进行赔偿的保险合同。不定值保险合同的优点在于，能够消除保险标的的价格波动的影响，使被保险人得到充分的补偿，同时避免超额赔偿，减少道德风险。商讨保险价值的约定与否,14,二、足额保险合同、不足额保险合同、与超额保险合同根据保险金额与出险时保险价值的关系进行的分类。、足额保险合同就是保险金额与保险价值相等的保险合同，再保险事故发生后按实际损失确定保险金赔偿数额。、不足额保险合同就是保险金额低于保险价值的保险合同。根据保险法相关的规定，这种情况要按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，事先约定的除外。、超额保险合同就是保险金额高与保险价值的保险合同，根据保险法的相关规定，超过部分无效。但是，保险期间内保险标的的保险价值明显减少的，除合同中另有约定，保险人影响降低保费，并且按照日计算退还给投保人相应的保费。,15,危险领地，生人勿扰！,三、特定危险保险合同与一切危险保险合同这是安保险合同承保的危险进行的分类。、特定危险合同又称作指定危险保险合同，是指保险人承报一种或者几种制定或特定危险的保险合同。其中，仅仅承保一种危险，仅对一种危险事故承担保险赔偿责任的保险合同，为单一危险保险合同；承保数种危险的保险合同，为多种危险保险合同或综合危险保险合同。在实践中，为同时给予被保险人多种保险保障，综合危险保险合同居多，而单一危险保险合同数量已经日趋减少了。、一切危险保险合同是指保险人承保“除外责任”以外的一切危险的保险合同。一切危险保险合同的保险人在保险条款中不明确列举所承保的危险，而是以“除外责任”条款的方式来确定不承保的危险，界定承保危险的范围。,16,四、单保险合同与复保险合同、单保险合同是投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与同一个保险人订立保险。、复保险合同则是投保人就同一保险标的、同一保险事故、同时与多个保险人订立保险合同。：若是与多个保险人订立一份保险合同，为共同保险；若分别与多个保险人订立保险合同，就是重复保险了。,这是依据保险人的人数进行的分类。,17,五、个别保险合同与集合保险合同这是按保险标的的数量及其性质进行的分类。、个别保险合同是以一物为保险标的的保险合同，又称作单独保险合同。在保险合同中，以个别保险合同为多。例如，大多数的保险人都针对单一的财产如汽车一辆、别墅一幢等来投保。、集合保险合同时将多个性质相似的保险标的集合在一起，而对每一保险保险标的分别列明保险金额的保险合同。六、原保险合同和再保险合同这是按照危险转嫁层次进行的分类。、原保险合同是保险人与投保人订立的保险合同，、再保险合同是以原保险合同为基础，由原保险人与再保险人订立的将原保险人承担的危险责任部分或全部转嫁给再保险人的保险。保障对象是原保险人承担的风险。,合同书,18,第三节财险合同的订立、变更及终止,一、订立订立的原则：诚信原则保险利益原则公平互利原则协商一致原则自愿原则境内投保原则社会公共利益原则二、变更变更的内容：主要包括合同内容的变更与合同主体的变更。程序：投保人提出申请保险人审核，重新核算保费保险人签发批单。,19,三、终止：保险合同的中止，是指保险合同在有效期内，因某种原因，停止其效力。保险合同的终止，原因归纳有三种：退保而终止、已履行补偿义务而终止和违约失效而终止。四、其他相关内容，略。同学们：阳光照射大地的那一瞬间，是我们应该微笑的时刻。我经常在清晨去寻找可以让自己快乐的源头，有清新的空气，有缠绵的微风，有苏醒的昆虫。可最让我心动还是悬挂枝头的颗颗露珠，它们晶莹着，跳跃着。它们有着饱满的灵性，有着凉凉的悸动，有着闪耀的宁静。我在想，它们如此快乐，尽管很快就会被蒸发掉，不过，你难道认为它们不知道么？你看，阳光出现，露珠们在微笑。,案例,20,第三章家庭财产保险,第一节家庭财产保险及其特征一、定义：家庭财产保险是面向城乡居民的家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。二、基本特征：业务分散、潜力巨大。额小量大、成本偏高。风险结构有特色。风险管理有特色。一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。,21,第二节家庭财产保险的基本内容一、适用范围：以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以个体工商业者。二、保险标的（l）可保财产包括：房屋及其附属设备；家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；衣服、卧具、家俱、用具及其它生活资料；经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或与他人共有的财产。代保管和租用的财产。（2）不保财产包括：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；正处于危险状态的财产；机动车辆；。,22,三、责任范围与除外责任（1）保险责任：火灾、爆炸；雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，及外来的建筑物和其它固定物体倒塌。（2）除外责任：战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、罢工、暴动引起的损失；核子辐射和污染；被保险人或其家庭成员的故意行为；家用电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。,23,四、保险期限：根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家财险（保险期限为1年期）、定期还本家财险（保险期限为1年期、3年期和5年期）五、保险金额：保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。六、保险费率的确定因素1、建筑结构与等级。等级越高，风险越小，费率越低。2、家庭财产的结构及其本身的风险。3、社会治安状态。所在区域不同，风险状态不同，费率也要考虑到。,24,一、家财险具有代表性的险种：（1）普通家财险（2）定期还本家财险（家财两全险）（3）安居综合险（4）团体家财险（5）附加盗窃险二、家财两全保险家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。,家庭财产两全保险的赔付情况与普通家庭财产保险不同：1、在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。2、在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。家财两全保险的特点：（）利息冲抵保险费。（）定期还本。（）保险期限多样化，经过与保险人协商可以有一年、三年、五年与八年的选择。在两全保险期间，如被保险人发生保险损失，保险人承担的赔偿责任与普通家财险相同，从而完全体现了保险性质。,第三节家庭财产保险险种,案例,25,第一节机动车辆保险及其基本特征一、概念：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险。是财产保险主要的业务来源。主要包括车辆损失险和第三者责任险，是我国非寿险业务中的第一大业务。,第四章机动车辆保险,26,二、意义：有利于减少交通事故的发生，促进交通安全。有利于促进商品生产和流通（主要是车俩配件等）有利于维护社会公众的利益，安定社会。,这么多车，猫还怎么过马路？,27,1、保险标的流动性强，风险大，行路不固定，常常异地出险。很难为保险人控制的，给与机动车辆保险的承保和理赔带来诸多不便。2、业务量大，投保率高，符合风险分散的原则。由于机动车辆的存量和增量都比较大，风险也逐渐上升，所以很多国家对于车辆保险第三者责任险都采取强制的政策。3、保险赔偿有特殊规定。一般的财产保险中，保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，保险人的赔偿额之和小于或等于保险金额；保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少；而车辆保险规定，如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免配额之和等于保险金额时，车辆损失险的保险责任才终止；第三者责任事故赔偿后，无论每次事故赔偿是否达到保险金额，保险。,责任继续有效，直至保险期满。这一点是机动车辆与其他财产保险的明显的区别。,三、基本特征：,山路十八弯,28,一、保险标的的分类：客车。用于载客运输的机动车辆。6人以下，619人，20人以上划分。货车。用于载货的机动车辆。2t以下，29t,10t以上划分。挂车。没有机动性能，需要用机动车拖带的载重车、平板车、专用机械设备车、超长悬挂车等等。货车拖挂车。特种汽车：用于各种特殊用途的汽车。油罐车、超重车、冷藏车、清洁车、警车、消防车和救护车等等。摩托车：二轮、三轮、轻便以及残疾人专用摩托车等各类摩托车。,第二节车辆损失险,29,二、车损险保险责任主要有：1、碰撞责任。指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失。碰撞是机动车辆保险的主要责任，对于碰撞造成的车身损失，除故意者外，不论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。但在承保时，往往要求被保险人自负一定的免赔额。2、非碰撞责任。保险车辆在行驶或停放中，由于下列原因造成的损失，保险人可予赔偿：其一、自然灾害。包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等。,其二、意外事故。包括失火、爆炸、隧道坍塌、空中运行物体坠落等。其三、载运保险车辆过河的渡轮发生自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶人员随车照料的车辆。3、施救、保护费用。在发生上述保险责任范围内的灾害、事故时，被保险人对被保险车辆采取合理的保护、施救措施而支出的必要，合理费用，保险人也可在一个保额限度内，予以赔偿。至于因向第三者追偿而发生的费用和诉讼费等，也应由保险人负担。,30,（一）不保损失：1、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；2、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；3、受本车所载货物撞击的损失；4、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；5、遭受责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，使损失扩大部分（二）不保风险：1、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；2、竞赛、测试、进厂修理；3、驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；4、保险车辆拖带未保车辆及其他拖带物或未保车辆拖带保险车辆造成的损失；5、保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后；6、保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务；7、保险车辆在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。（三）对于下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、被保险人或其驾驶员的故意行为；3、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；4、直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失；,老板说不用赔！所以我睡觉了。,三、除外责任：,31,四、保额的确定确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：1、按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格。2、按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。3、有投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。五、保险费率保险费=基本保险费+保险金额*费率在车辆保险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑到基本保险费，这是车辆损失险的重要特征。,32,(一）、全部损失损失发生，保额高于实际价值：赔款（实际价值残值）事故责任比例（1免赔率）损失发生，实际价值高于保额：赔款（保险金额残值）事故责任比例（1免赔率）（二）、部分损失1、被保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿：赔款=（实际修复费用残值）事故责任比例（1免赔率）2、被保险车辆的保险金额低于新车购置价的，发生部分损失时按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿：赔款=（实际修复费用残值）保险金额/新车购置价事故责任比例（1免赔率）被保险车辆最高赔偿金额及施救费用分别以不超过保险金额为限。,六、保险赔偿,33,施救费用：车险的施救费仅限于对被保车辆必要的、合理的施救支出。1、保险金额等于投保时的新车购置价：施救费实际施救费事故责任比例实际价值/实际施救财产价值（1免赔率）2、保险金额等于投保时的新车购置价：施救费实际施救费事故责任比例保险金额/新车购置价格实际价值/实际施救财产价值（1免赔率）,七、施救费用的赔偿计算,案例,34,一、保险责任：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。,第三节机动车辆第三者责任险,小白，怎么办，我撞人了！,没关系，有保险公司,35,二、除外责任：1、被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产；2、本车上的一切人员和财产；3、减值损失；4、车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失；5、保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。三、第三者综合责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：车辆第三者责任险与其他责任保险一样，没有保险金额，只有赔偿限额，赔偿限额是保险人赔偿的最高限额。（一）拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元；（三）挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。,36,四、赔偿处理：（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时：赔款赔偿限额（1免赔率）（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时：赔款应负赔偿金额（1免赔率）,相关内容：1、对被保人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。2、第三者的财产遭受损失后的残余，应协商作价，折归被保人，并在赔款中扣除。3、主车、挂车在不同保险公司投保的，保险人按照保险单上载明的第三者责任险赔偿限额比例分摊赔款。4、被保险人提供的各种必要的单证齐全后，保险人应当迅速审查核定。赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。5、第三者责任事故赔偿结案后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责赔偿。6、第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。,真是的，数目算不清楚了，麻烦。,37,第四节机动车辆附加险之一、全车盗抢险（一）保险责任1、保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；2、保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；3、保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用（二）责任免除1、非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；2、保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失；3、被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺；4、租赁车辆与承租人同时失踪；5、全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失；6、被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失。（三）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。,梁上君子也是“君子”！,38,1、被保险人知道保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。2、被保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、车辆停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。3、全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加1%的免赔率。部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。4、被保险人索赔时，未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，保险人不承担赔偿责任。,（四）赔偿处理,39,（一）保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方的人身伤亡或财产直接损毁，保险车辆方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用,保险人按照道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准,在责任限额内计算赔偿。每次赔偿实行20%免赔率。（二）责任限额由投保人和保险人在万元以内协商确定。（一）玻璃单独破碎险：负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。（二）自燃损失险：负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。（三）新增加设备损失险：负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。（四）车上人员责任险：保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。,之二、无过失责任险,之三、其他附加险：,5,40,第五节机动车辆保险的风险控制,一、展业承保中环节（保险人）：,二、保险期间环节（保险人）：1、定期不定期的核查车辆的隐患，提出建议2、建立车辆档案，督促被保险人3、印发交通资料4、办理再保险，分散风险5、协助公安管理部门的对驾驶员的教育工作6、开展交通安全活动检查7、开展社会化交通安全宣传活动三、理赔环节（一）规范索赔与理赔手续（二）做好出险查勘工作（三）认真审核责任（四）合力计算赔偿,41,1、投保人要如实告知并且按时交纳保险费。2、被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合规定；3、被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取整改措施。4、在保险合同有效期内，保险车辆被转卖、转让、赠予、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改手续。5、被保人不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。6、保险车辆发生保险事故后，被保人应采取合理的施救、保护措施，并立即向事故发生地公安交管部门报案，并在48小时内通知保险人；并应在公安交管部门对事故结案日起10天内向保险人提交能证明事故的相关资料。7、被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。,第六节投保人、被保险人义务,老兄，你今天“义务”了么,当然，“义务”光荣呀！,案例,42,新华网社北京月日电年，中国火灾形势稳中有降，火灾总量明显减少，重特大火灾得到有效遏制。据统计，全年共发生火灾.万起，死亡人，受伤人，直接财产损失.亿元。,第五章火灾保险,43,第一节火灾保险概述一、概念：简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。主要包括动产（可以自由移动且不改变其性质、形态的财产）不动产（不能移动或移动以后会引起性质、形状改变的财产）。二、承保的主要的风险（一）基本风险：1、火灾。有燃烧现象、偶然意外发生的燃烧、有蔓延扩大的趋势。2、雷击。3、爆炸。物理性爆炸和化学性爆炸。（二）其他风险暴雨洪水、台风暴风龙卷风、雪灾雹灾和冰凌、泥石流和崖崩、突发性滑坡以及地面突然塌陷与飞行物体及其他空中运行物体坠落。,44,第二节团体火灾保险的基本特征,你们记住了么？,案例,45,水火无情，人间有情！保险给与人类保障，希望!让我们双手合十，为身边的亲人朋友祈祷，祈祷着每一个生命，每项财产都可以有一份真实的保险！,46,第一节企业财产保险概述一、概念：企业财产保险是指以企业财产作为保险标的的保险。投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费。保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故因其发生，给被保险人所造成的损失，予以承担赔偿责任。既适用于国营、集体企业，也适用于国家机关、人民团体等,第六章企业财产保险,47,二、保险标的：,企业的下列财产可作为保险标的：1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。具体来看分为可保财产、特约可保财产与不可保财产。（一）可保财产1、房屋建筑物及附属装修设备2、建造中的房屋、建筑物和建筑材料3、机器和附属设备4、交通运输工具和设备5、通讯设备和器材6、工具仪器和生产用具7、管理用具和抵值易耗品8、原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种储备商品9、帐外财产或已经摊销的财产10、代保管财产,48,（一）可保财产1、房屋建筑物及附属装修设备2、建造中的房屋、建筑物和建筑材料3、机器和附属设备4、交通运输工具和设备5、通讯设备和器材6、工具仪器和生产用具7、管理用具和抵值易耗品8、帐外财产或已经摊销的财产9、原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品等10、代保管财（二）特约可保财产1、市场价格变化较大，保险金额难以确定的财产。如金银珠宝、钻石玉器、首饰古币、古玩邮票、贵重金属等等2、价值高、风险较特别的财产。如堤堰水闸、道路涵洞、桥梁码头等等3、风险较大需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内的设备和物资。（三）不保财产1、不能用货币衡量其价值的财产或者利益。如土地矿藏、矿井矿坑、森林水产、资源以及文件、账册、图表、技术资料、电脑资料等2、不是实际的物资，容易引起道德风险的财产。如货币、票证、有价证券等3、承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产。如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产等4、不属于企业财产保险范围的。如牲畜与运输过程中的物资等,49,一、基本险。（一）保险责任。1、火灾、雷击、爆炸2、空中运行物体坠落。3、“三停”损失4、施救费用（二）除外责任。1、战争、军事行动或暴乱；2、核子辐射或污染；3、被保险人的故意行为。4、“三停”损失的间接损失；5、保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；6、堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；7、由于行政行为或执法行为所致的损失8、保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；,请相信，本公司一定会承担以上责任！,第二节企业财产保险的险种,50,二、综合险综合险与基本险一样，也是企业财产保险业务的主要险种，它们在保险金额、保险价值和赔偿处理等内容上基本一致，只是在保险责任和责任免除方面稍有差别：（一）保险责任：火灾、爆炸、雷击，空中运行物体坠落暴雨洪水、台风暴风龙卷风、雪灾雹灾和冰凌、泥石流和崖崩、突发性滑坡以及地面突然塌陷等自然灾害。（二）除外责任：1、战争、军事行动或暴乱；2、核子辐射或污染；3、被保险人的故意行为。4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；5、地震造成的一切损失6、保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；7、保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；8、堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；9、由于行政行为或执法行为所致的损失,51,第三节企业财产保险保额的确定一、固定资产保额确定：固定资产是指企事业单位、机关团体或其他经济组织中可供长期使用，并在其使用过程中保持原有物质形态的劳动资料和消费资料。（一）按照账面原值确定。账面原值是指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额，可以保险客户的固定资产明细帐卡等为依据。例如：某厂购进一台机器，购进价格为10000元，包装费50元，运杂费300元，安装费1000元，按账面原值确定保额，则：保险金额10000+50+300+100011350（元）（二）按照重置价值确定。重置价值是指重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用。按照重置价值确定保额，可以使被保险人的损失得到足额的补偿，避免因赔偿不足带来的纠纷，但是此方式可能诱发道德风险。（三）按照账面原值加成数确定。即在保险双方协商一致的情况下，在固定资产状面原值基础上再附加一定成熟，使之趋近于重置价值。此方式适用于投保标的的账面原值与实际价值差额较大的情况。（四）按其他方式确定，只被保险人依据公估或评价后的市场价格确定固定资产的保险金额。一般来说，固定资产的保险价值一般是按出险时的购置价值确定。,52,二、流动资产保额的确定流动资产指在企业生产经营过程中，经常改变其存在状态的那些资产项目，但是保险人承保的流动资产实际上只是投保人或被保险人的物化流动资产。确定方法：（一）由被保险人按照最近12个月的账面原值平均余额确定。最近12个月状面平均余额是指从投保月份往前推12个月的流动资产的账面余额的平均数。（二）由被保险人自行确定此外，账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定保额。一般来说，流动资产的保险价值按出险时的账面余额确定。,53,我国的财产保险基本险和综合险的保险费率分为工业险、仓储险和普通险三类。每一个类别又按照财产的种类、占用性质和危险程度，非为不同的档次。由于企业财产保险业务的保险期限通常为一年，保险金额以千元计算。财产保险年费率又分为基本险和综合险两种。财产保险基本险年费率表（按保险金额每千元计算）,第四节保险费率,54,财产保险综合险年费率表（按保险金额每千元计算）,55,第五节企业财产保险的赔偿固定资产可以按照帐面原值投保，也可以由被保险人与本公司协商按帐面原值加成数投保，也可以按重置重建价值投保。一、全部损失按保险金额赔偿，如果受损财产的保险金额高于重置重建价值时，其赔偿金额以不超过重置重建价值为限。二、部分损失（一）按帐面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额低于重置重建价值，应根据保险金额按财产损失程度或修复费用与重置重建价值的比例计算赔偿金额；如果受损保险财产的保险金额相当于或高于重置重建价值，按实际损失计算赔偿金额；（二）按帐面原值加成数或按重置重建价值投保的财产，按实际损失计算赔偿。以上固定资产赔款应根据明细帐、卡分项计算，其中每项固定资产的最高赔偿金额分别不得超过其投保时确定的保险金额。流动资产可以按最近十二个月的平均帐面余额投保，也可以按最近帐面余额投保。,56,第六节被保险人在企财险中应尽的义务1、交付保险费的义务2、被保险人应当履行告知义务3、安全防灾的义务4、变更保险条件时得申请批改义务5、保险事故发生时的事就通知义务第七节企财险风险控制,一、展业时的风险控制检验承保：1、保险标的的检验2、抄录资产负债表，3、争取足额投保（二）费率浮动（三）加强宣传被保险人义务和防灾防损知识二、保险期间的风险控制（一）加强防灾检查（二）处理隐患三、理赔中的风险控制（一）承担施救费用（二）扣除残值（三）实行免赔率,案例,57,第七章货物运输保险,第一节定义及其特征一、概念：为使保险货物在水路、铁路、公路和联合运输中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工作，以利商品生产和商品流通，所进行的保险险种。二、特征：、承保标的具有流动性、承保风险具有广泛性、保险估价具有定值性、保险单可以随提货单背书转让、保险期限具有航程性、第三方影响巨大,58,一、货物运输保险的险种：水路、铁路货物运输保险、公路货物运输保险、航空货物运输保险附加险：如附加偷窃险，提货不着险，淡水雨淋险等等二、保险责任分为基本险和综合险两种。保险货物遭受损失时，保险人按承保险别的责任范围负赔偿责任：（一）基本险：、货物本身可能遭受的自然灾害或意外事故。、运输工具可能遭受的各种自然灾害和意外事故而造成货物的损失、因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失;、由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失;、在装货、卸货或转载时,因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失;、按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用;、在发生上述灾害、事故时,因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接、合理的费用;,第二节基本内容,59,(二)综合险:本保险除包括基本险责任外,保险人还负责赔偿;、货物因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失;所谓“包装破裂只是货物散失的损失”，是指按国家有关规定包装的货物，在运输过程中因包装破裂而造成货物散失的损失，保险公司负责补偿责任。、液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失,或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失;、因遭受有明显痕迹的盗窃或因承运人责任造成的整件货物提货不着的损失，保险公司负责赔偿。、对符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失，保险公司负补偿责任。三、除外责任由于下列原因造成保险货物的损失,保险人不负赔偿责任:、战争或军事行动;、核事件或核爆炸;、所谓保险货物本身的缺陷或自然损耗,以及由于包装不善造成货物的损失。、被保险人的故意行为或过失行为造成保险货物的损失。、其他不属于保险责任范围内的损失。,60,第三节保险金额与保险费率,一、保额的确定：（一）起运地成本价：起运地获取的购进价格，即货物本身的价值。（二）目的地成本价：指货物运抵目的地的实际成本，即起运地的购进价或调拨价加上运杂费、包装费、搬运费及保险费等。可用估价确定。（三）目的地市价：货物到达目的地的销售价，即目的地的实际成本再加上合法利润在内作为保险金额。二、保险费率的厘定因素：（一）运输方式：直达、联运、集装箱运输方式。（二）运输工具的不同（三）货物的性质与包装（四）运输途程，要考虑地方性因素，季节气候等等。（五）保险险别（六）其他。,61,一、索赔程序：、填写出险通知书，书面通知保险人、协助保险人共同检验货损、提供有关单证（内容如下）二、被保险人向保险人申请索赔时,必须提供下列有关单证:、保险凭证、运单(货票)、提货单、发货票;、承运部门签发的货运记录、普通记录、交接验收记录、鉴定书;、受货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救护货物所支出的直接费用的单据。保险人就货损补偿金额一经保险人与被保险人达成协议后,应当根据保险责任范围,迅速核定应否赔偿,要在十天内赔付。,第四节索赔注意事项,保险人货损补偿金额一经其与被保人达成协议后,应根据保险责任范围,迅速核定应否赔偿,十天内赔付。,62,第五节国内货物运输保险的种类,一、水路货物运输保险：以水上运输工具的货物为保险标的，在运输过程中由于受自然灾害和海难等意外事故造成保险货物损失，保险人予以经济补偿的保险。二、公路货物运输保险：是指被保险货物在使用汽车或拖拉机等公路运输工具运输过程中，由于受自然灾害的意外事故只是车上所载的被保险货物遭受损失，保险人予以经济补偿的保险。三、铁路货物运输保险：是指以铁路运输工具运输的货物提供保险。四、航空运输保险：是指以飞机运输的货物提供的运输保险。（一）由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪（在三个月以上）、在危难中发生卸载以及遭遇恶劣气候或其它危难事故发生抛弃行为所造成的损失；（二）保险货物本身因遭受火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风暴雨、洪水、海啸、地震、地陷、崖崩所造成的损失；（三）属于国内货物运输保险的基本责任的责任损失；五、联合运输保险：是指在水路、公路、铁路、航空等运输方式中，保险货物需经过两种或两种以上方可到达目的地的保险。,63,64,第八章农业保险,65,第一节农业风险与农业保险一、农业风险：是农业保险存在的前提，是指在农业生产或经营过程中动物、植物的生长技能受到了不可预测的自然灾害和意外事故的破坏从而使农业生产者遭受经济损失的可能性。二、农业风险类型：自然风险：自然灾害。经济风险：农业生产资料价格上升，农产品价格下降，市场信息不足造成的损失等等。社会风险：由于个人或团体的社会行为造成的风险，如盗窃，战争等。三、农业风险的特点：（一）农业风险的损失面较大（二）农业风险的损失额巨大（三）农业风险的损失频率较高,66,四、定义：泛指种植业保险和养殖业保险，是保险人对被保险人在从事种植业和养殖业生产过程中因遭受自然灾害和意外事故所受到的经济损失提供经济补偿的一种保险业务。由于我国的实际情况，在我国的农业保险基本采取了“低保额、低保费、低保障”的“