保险基本原理与常见的企财险.ppt

业务管理部刘磊2016年8月19日,保险基本原理与常见企财险险种,主要内容,鸣谢,一、保险基本原理,案例,一、保险基本原理,保险的基本概念保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。,上述这些保险属于传统保险，创新型保险不在此范围内。（例如分红险、万能寿险、投资联结险，个别公司是靠这些业务做大的比如前海、安邦）,一、保险基本原理,保险的中国概况中国人保险意识淡薄，很多人对保险的想法就是谈判。却忘记保险一种基于保险合同的契约关系，是一种商业行为。保险的目的是转移风险，理赔是核心，成熟的商业保险公司的理赔不会以人的意志为转移。,一、保险基本原理,保险的4大基本原则,一、保险基本原理,一、最大诚信原则的含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。最大诚信原则体现在1、告知：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律，实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口或书面陈述。2、保证：一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。3、弃权与禁止反言（针对保险人）弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。(自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。),一、保险基本原理,二、保险利益（货运险除外）保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。险具体构成需满足三个条件：1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。（可保利益）2、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。（也可以表现为：必须是经济上已经确认或能够确认的利益。）3、可计算性：具备可以用货币计算和估价的利益。,一、保险基本原理,三、损失补偿原则损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。（寿险人的寿命不在此范围内）四、近因原则近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则，是保险当事人处理保险案件，或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案，在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。按照近因原则，当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时，保险人应负赔偿(给付)责任。,一、保险基本原理,案例：2008年11月的一天，某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额10万元。问题：本次事故中赵先生死亡的近因是什么？A、工伤B、交通事故C、失血很多D、心肌梗塞,二、常见企财险险种,二、常见企财险险种,二、常见企财险险种,（一）财产损失保险,1、企业财产保险2、利润损失保险3、家庭财产保险4、运输工具保险5、货物运输保险6、工程保险7、特殊风险保险8、农业保险,二、常见企财险险种,（二）责任保险,1、公众责任保险2、产品责任保险3、雇主责任保险4、职业责任保险,（三）信用保险,1、信用保险2、保证保险,二、常见企财险险种,企业财产保险，一般分基本险、综合险、一切险，机损险，利损险。一般的保单内容分为，保险标的，保险责任，责任免除，其他告知事项。保险标的：（一）可保财产（二）特约可保财产（三）不可保财产保险责任：责任免除：原因免除、损失免除其他告知事项：保险金额与免赔、双方义务、理赔处理、名词解释,二、常见企财险险种,常见的险种区别，基本险、综合险、一切险有什么不同和相同？,这三个险种在很多地方都是相同的，例如保险标的。主要区别在于保险责任和责任免除部分。从保险责任来看基本险：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落综合险：在基本险的基础上扩展了1、“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；”2、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。一切险：除了责任免除都要赔。需要注意的是（自燃和三停、水箱水管爆裂）,二、常见企财险险种,机损险保险标的：本保险合同载明的机器及附属设备（人保的2015版本条款中，特别备注原型机、10年以上设备、净值低于10%的设备不属于保险责任。）保险责任：在保险期间内，因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失(以下简称“损失”)，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。责任免除：原因免除部分基本上把一切险的保险责任都免除了；损失免除部分需要注意“（二）各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物(如润滑油、燃料、催化剂等)及其他各种易损、易耗品”。,二、常见企财险险种,停机退费如任何被保险锅炉、汽轮机、蒸汽机、发电机或柴油机连续停工超过三个月时（包括修理，但不包括由于发生保险责任范围内损失后的修理），停工期间保险费按下列办法退还给被保险人（但如该机器为季节性工厂所使用者除外）：连续停工：三个月-五个月退费15%，六个月-八个月退费25%，九个月-十一个月退费35%，十二个月退费50%。,二、常见企财险险种,案例分析：2016年某电厂承保财产一切险，没有附加锅炉及压力容器爆炸。5月2日发生锅炉爆炸事故，造成锅炉本身以及厂房受损，问题保险公司是否要理赔？,答：正常理赔，本次事故的近因为爆炸，只赔偿厂房部分。锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失属于损失免除条款。属于责任但是锅炉不赔。损失免除的问题同样适用于利损险。如果锅炉爆炸仅仅造成本身的损失，虽然财产一切险不赔，但是一切险附加的利损险是可以赔偿的。,二、常见企财险险种,财产险的主要附加条款1、重置价值条款（还有完全置换条款）2、错误遗漏条款3、承保新地址与未指明仓储地址条款4、公共当局扩展条款5、罢工暴乱扩展条款,二、常见企财险险种,重置价值条款（人太平的条款各异，大体相同）：经双方同意，若投保人与保险人约定保险价值为出险时的重置价值，则适用下列约定：（一）发生保险事故后，被保险人应对受损保险标的进行重置。重置是指：1、替换、重建保险标的；2、修理、修复保险标的。无论采用上述哪一种方式，目的是使保险标的的受损部分经过重置后达到其全新时的状态。（二）若遇下列情况，保险价值变更为出险时的市场价值：1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作；2、被保险人没有对受损保险标的进行重置；3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准,案例分析：假设甲企业的按照固定资产原值20万元对1台设备投保，目前该设备的二手转让价10万元。今年5月2日设备出现损坏，设备的维修费用8万元。