银行信贷管理(2)

银行信贷管理,主讲教师：姚军广东外语外贸大学南国商学院金融系,姚军老师,MPM，HRM讲师，经济师长期从事商业银行经营管理工作，具有丰富的管理经验手机商短号：633638,银行信贷管理教学实施方案,一、课程概况先学课程：-西方经济学、货币银行学、商业银行学、金融市场学后续课程：-银行会计、金融营销、金融法学、风险管理,4,贷款法律,贷款监管法律规章一览表中华人民共和国商业银行法（修正）贷款通则1996年中华人民共和国物权法2007中华人民共和国担保法1995银监会的部门规章：2009年7月至2010年2月陆续出台，是当前我国商业银行开展信贷业务的纲领性文件。即“三个办法一个指引”，个人贷款管理暂行办法，2010.2流动资金贷款管理暂行办法，2010.2固定资产贷款管理暂行办法，2009.7项目融资业务指引银监会网站：,银行信贷管理教学实施方案,本课程使用西财版钟灿坤、陈武编著的银行信贷实务与管理作为主教材。银行信贷管理共36学时，2个学分参考教材1）江其务、周好文主编：银行信贷管理，高等教育出版社，2004年版2）邱俊如、金广荣编著：商业银行授信业务，中国金融出版社，2009年版,二、学习内容第一章银行信贷概论第二章银行信贷环境第三章贷款风险分析(第八章12节)第四章银行信贷制度(第一章)第五章信贷业务基本流程(第二章)第六章客户信用分析与等级评定(第五章),第七章贷款项目评估(第六章)第八章贷款定价(第三章)第九章非贷款授信业务-贷款担保与管理(第四章)第十章贷后管理(第七章)第十一章信贷营销(第十章)第十二章银行信贷产品创新(第九章),三、教学要求通过本课程的学习，银行信贷管理是一门应用经济学类课程，作为一门独立的学科，有其特定的研究对象和研究方法。其主要研究对象是我国信贷资金运动和信贷管理的基本理论及方法。通过这门课程的学习，令学生可以理解并掌握银行贷款担保的操作流程和管理要点，法人客户的财务分析的内容和技巧，学会撰写贷款调查报告和项目评估报告等知识。,四、学习要求本课程考核方式改革的思路是在考核基础知识和基本理论的同时，注重学生对知识的积累和实际应用能力地提高。把成绩评定基本分为三个部分，即：1上课考勤15%：（出勤+提问）2期中实践25%：每人利用课余时间选取一家创业板上市公司撰写信贷调查可行性分析报告。字数4500字。3期末论文60%：围绕着近年来金融行业尤其是商业银行融资相关热点问题（关键词）进行调研，试用所学的理论知识进行分析，并提出相应的个人观点或建议（5000字）,要求:言之有理，切合实际。,注册信贷分析师（CCRA）,1、国际金融专业人士协会（ISOFP、美国）颁发英文注册信贷分析师资格证书。2、中国金融教育发展基金会（CFDFE）与国际金融专业人士协会（美国）共同颁发中文注册信贷分析师资格证书。3、向国家人力资源和社会保障部报备。,注册信贷分析师（CCRA）证书颁发,课程设置与考试,注册信贷分析师（CCRA）,注册信贷分析师（CCRA）申报条件,培训安排1、注册信贷分析师课时为：8天+1天（考前辅导）/64课时+8课时；2、高级注册信贷分析师课时为：14天+1天（考前辅导）/112课时+8课时；3、每月上一到两次课程，每次两天（周末时间）。,注册信贷分析师（CCRA）,请回答两个问题,工作的目的？学习的目的？,工作是为了创造生活的选择权学习是为了创造工作的选择权选择把握命运选择改变人生学习是为了进步进步是为了竞争竞争是为了生存,学习的目的,学规律，找感觉，说行话。,学以致用，学以尽责，学以立德。,孙子的德与商,孙子曰：将者，智、信、仁、勇、严也。智-智力智慧信-自信诚信仁-仁义道德以人为本勇-胆略创新严-严格管理严格要求,孙子的德与商,我是谁?我想做什么?我会做什么?环境支持我做什么?我的职业与生活规划是什么?,个人生涯规划,远景(VISION)与目标,现状,目标,目标,目标,远景,现状,金融三驾马车：银行、保险、证券,1、银行：2010年中国银行业金融机构境内本币和外币资产总额已经达到94.3万亿元人民币；负债总额为88.4万亿元。银行金融机构实现税后利润8000多亿元。银行业金融机构资本利润率为16.2%。从收入结构来看，净利息收入、投资收益和手续费净收入是三个主要组成部分。2010年新增贷款7.95万亿。2、保险：2010年112月，全国实现保费收入1.45万亿元。保险公司总资产达到5万亿元。3、证券：权威报告显示：截至2010年12月31日，531家公司在A股市场融资额（市场总资金量）1.0257万亿。沪深A股市场总市值已恢复到26.54万亿元水平，成为列美国之后的全球第二大市值市场。,金融三驾马车：银行、保险、证券,在直接融资与间接融资比例上，目前中国为1：8.2，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均为1：1，韩国为1：1.6，日本为1：1.7。权威报告显示：截至2010年12月31日，A股市场总资金量为1.0257万亿，2010年沪深两市直接融资约4883亿，这个数字不到新增贷款的零头新增贷款全年7.95万亿。我国债券市场2010年5.1万亿，其中，国债1.4582万亿元，政策性银行融资2.042万亿元，真正商业行为的企业债1.6万亿元。,银行信贷内容提要：模块一：银行信贷管理基本理论模块二：银行信贷管理基本知识模块三：银行信贷管理基本技能,商业银行为什么要实施经营战略转型,当前银行业发展面临着“四大趋势、两大脱媒、十大转变”：“四大趋势”，是指国内银行的信息化生存、综合化经营、资本化运作和国际化发展。,中国已成为全球第二大经济体，财富增长位列第三，中国富裕家庭的数量仍在不断攀升。报告称，中国是全球第三大财富发动机，财富总值仅次于美国(54.6万亿美元)和日本(21.0万亿美元)。如果财富增长趋势得以保持，中国的财富总值将在2015年之前增长111%达到35万亿美元，超过日本变成全球财富第二高。胡润2010年财富报告显示，中国拥有97.5万名百万富翁，同比增长6.1%，2012年中国富裕阶层将达1370万人。2008年中国的富裕人口数量36.4万首次超越英国，成为全球百万富翁人口第四多的国家，仅次于美国、日本和德国。到2015年，中国将拥有全球第四大的富裕消费群体。预计到2015年，中国奢侈品市场将占据全球奢侈品消费额首位，达到146亿美元。,在2010年英国银行家杂志全球前1000家银行排名中，中国共有84家银行上榜，其中有三大银行的盈利跻身前十，其中中国工商银行和中国建设银行分列第一位和第二位中国银行业首次荣登榜首。入选今年排行榜中资银行的资本总额占前1000家大银行的9%，但获利比重却高达25%。这与“十五”期间19家上榜国内银行的业绩相比，突显出我国银行业在“十一五”期间取得的卓越成就！,商业银行为什么要实施经营战略转型,信息化生存的趋势是指IT业在银行的发展中发挥着决定性的作用。综合化经营交叉销售基金、保险等金融产品、资产证券化业务，发行、承销各类债券等。,渠道为王打造电子渠道“高速路”,据美国银行业测算零售业务的单笔交易成本（美元）：柜台业务1.07电话银行0.54ATM0.27网上银行0.10据中国银联测算，国内银行个人业务单笔交易成本（人民币）：柜台业务3.06ATM0.83建设零售业务的“通衢大道”既是竞争所逼，也是转型所需，更是效益所在。,农业银行为什么要实施经营战略转型,资本化运作将向纵深推进，不少国内银行将会积极谋求上市。提高资本充足率，改善治理结构，提升管理水平。财务重组、剥离不良资产、考虑吸收合格的境内外战略投资者，以此来增强自己的“造血”功能和完善管理和经营等。国际化发展将是国内银行不可回避的选择。,农业银行为什么要实施经营战略转型,“两大脱媒”即资本性脱媒和技术性脱媒。资本性脱媒的重要因素：股改的完成将使资本市场恢复生机，央行陆续出台的多项举措将更有力地推进债券市场发展。技术性脱媒：日新月异的IT业将越来越多地介入银行业的发展，更积极地参与甚至冲击银行业传统的支付领域。,农业银行为什么要实施经营战略转型,五至十年内，中国银行业将会出现三大结构性变化：银行间接融资比例将会从目前的82%降至50%以下；（在直接融资与间接融资比例上，目前中国为1：8.2，而美国、英国、加拿大、澳大利亚均为1：1，韩国为1：1.6，日本为1：1.7）银行的批发性业务比例将会降到50%以下，零售业务占比则将上升到50%以上；在银行的收入结构中，零售业务和中间业务的贡献率将超过50%。,农业银行为什么要实施经营战略转型,“十大转变”：一是变规模导向为价值导向。二是变账面利润为经济利润。三是变粗放营销为精准营销。四是变以大论优为以质论优。五是变控制风险为管理风险。六是变单一盈利为多元盈利。七是变被动定价为主动定价。八是变比例管理为资本管理。九是变部门银行为流程银行。十是变行政调节为利益调节。,33,基本知识-常用术语,授信指银行向客户直接提供资金支持(客户需按约定的利率和期限还本付息),或对客户在有关经济活动中的信用(客户需履行的债务、责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。如贷款；开证、保函、承兑等。,34,常用术语,贷款指商业银行或其它信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币转让给其它资金需求者的信用活动。融资指资金的借贷与资金铁有偿筹集活动。包括银行存贷款、商业信用、金融信托、融资租赁、有价证券的发行与转让等。间接融资（通过金融机构）、直接融资,35,常用术语,贷款条件指向银行借款的单位及个人应具备的条件。贷款方法指根椐贷款的具体情况和要求而采取的发放和收回贷款的具体方法。逐笔申请、逐笔核贷；一次申请、定期调整；定期核定、周转使用；活放活收；透支。批放收余是批准贷款、发放贷款、收回贷款、贷款余额四个统计要素的合称。,36,常用术语,借新还旧指贷款到期后，借款人无力归还，银行发放新的贷款以作为归还到期贷款的来源。收息率指实际收回利息与应收利息之比。即（951-745）/（951+790）以贷收息指银行经新发放贷款为来源收回客户所欠原贷款的利息。一是在建项目