《自助银行服务系统》PPT课件

第四章自助银行服务系统,自助银行的体系结构ATM系统POS系统电话银行系统案例分析,什么是自助银行服务系统？,自助银行系统是传统银行电子化服务的延伸主要指以银行卡为介质的自助服务系统构成：自助银行网络自助银行业务系统ATM系统POS系统电话银行系统,银行卡的知识回顾,银行卡：是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。综合理财工具基于帐户的实时支付工具：适用于中小额支付银行卡主要种类：贷记卡（信用卡）、借记卡（储蓄卡）；磁条卡、IC卡银行卡如何为银行带来收益？,透支利息收入年费消费手续费,第一节我国自助银行的体系结构,金融网络按性质分类专有系统：服务的对象是本行客户共享系统：服务的对象，除本行客户外，还涉及它行客户核心问题是联网标准和投资及运营费用,一、共享自助银行系统的基本组成,持卡人终端机（银行卡机具）成员金融机构（发卡银行、收单银行）交换中心（银行卡授权网络）清算银行特约商户（对于POS系统）,二、我国的自助银行体系结构,商业银行的银行卡授权网络：我国的各大商业银行都建立了各自的全国性银行卡授权网络，地区性的城市银行也建有自己的相应的银行卡授权网络。他们通过其专用银行网络为其客户提供ATM、POS、家庭银行和储蓄所柜员电子业务等服务。中国银联地区交换中心：它通过地区网络将各商业银行地区性银行卡处理中心链接起来，组成地区性共享的自助银行体系。银联地区交换中心除了处理本地区跨行自助银行业务外，还肩负向全国交换总中心转发异地业务信息。（已经实现一级交换）,三、共享自助银行系统的网络类型,根据转接中心在系统中的不同位置，可将网络结构分为：前方交换型后方交换型复合型,后方交换型（间联）,后方交换型网络结构的特点,交换中心位于各成员行之后；各成员行可拥有自己的终端机；自己的持卡人在自有系统的终端机上所做的交易，留在自己行内处理；系统上做的跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡银行去处理；发卡行收到代理行经交换中心送交的交易请求信息后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理。日终时，代理行和发卡行之间要通过中央银行进行跨行交易的资金清算和手续费计付处理。,前方交换型（直联）,区别：投资、管理（POS、ATM？）资金清算,前方转接型网络结构的特点,通常只是在新建一个网络系统时，才可考虑采用这种结构。其特点是：交换中心位于银行主机和终端机之间，系统中所有的终端原则上由交换中心投资，所有的交易全由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理。当发卡行收到交换中心发来的交易请求信息后，经确认处理，发送响应信息给交换中心，授权它指令终端设备按指示要求进行处理。前方交换型网络系统没有跨行交易，不存在银行之间的资金清算。（？）,复合型,交换中心,中央银行,存储器,A银行,B银行,A行网络,B行网络,ATM,ATM,POS,POS,POS1,POS直联是应用的主流ATM直联未来可能的发展趋势（如第三方投资、管理维护）,关于直联和间联的讨论？,ATM1,小结,什么是自助银行服务系统：以银行卡为介质的自助服务系统金融网络按性质分类：专用、共享（共享是主流）共享自助银行系统的基本组成：参与者自助银行体系结构：跨行网络结构、授权过程共享自助银行系统的网络类型：前方交换型、后方交换型、混和型,对金卡工程交换网络的补充总结,银行卡交换体系在规划层面上存在一定的盲目性，功能单一，覆盖面小，效率低下，形不成规模效益；网络的结构不合理，层次多，导致交易响应慢，成功率低；重复投资，持续投资，资金压力大；在技术层面上存在主机平台的不统一，各区域独自开发，应用版本不统一，互联困难；在投产新业务的层面上，则由于硬件平台不一，软件版本不统一，开拓新的渠道和服务时，软件更新和升级困难，加上市场变化快，要求反应迅速，业务压力大，不能适应业务发展的需要。,对银联交换网络的补充总结,“集中交换、统一清算”，采用先进的转接技术，兼容目前的各种入网接口、支持多种网络协议；实现国内银行卡交易交换和清算的高效率处理；适应市场变化，易于功能扩充；支持本币卡、国际卡和外卡等多币种以及借记卡、贷记卡、准贷记卡等多卡种的交易及清算,银联网络多元化架构,银联网络中的几个重要角色,各种前置机：ATM前置机、POS前置机、支付网关前置机、移动支付前置机、公共支付平台前置机。前置机是指布放在各主要地点，用于控制和管理其所覆盖范围内各种交易终端的服务器，前置机将其所接收到的交易请求直接上送到本系统处理中心，并将处理中心反馈的处理结果发送给相应的交易终端。专业化服务机构：既可能是专业化的发卡公司，也可能是专业化的收单机构，还可能是兼具发卡公司和收单结构的专业化服务机构。银行：在本系统中既可能作为发卡银行，也可能作为受理银行，在某银行受理本行的银行卡或普通银行账户时，则该银行对该笔交易同时充当发卡银行和受理银行的双重角色。,参见：一种新型银行卡交易交换系统（专利）,第二节ATM系统,自动柜员机（AutomatedTellerMachine，缩写为ATM），处理的业务是规范、简单的个人业务。利用银行卡，在ATM上执行存取款、转帐等功能的一种自助电子银行系统。是银行柜台存取款系统的延伸。,大堂式和穿墙式两种类型,穿墙式增加较快,一、ATM应用的背景,20世纪60、70年代，ATM在国外得到应用。国内银行最早在1987年引入ATM。为分流简单业务客户，减少柜员工作量，减少临柜人员。为银行卡提供良好的用卡环境。,二、ATM系统的目标,为了方便客户，扩大市场占有额。为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。发达国家（美国）大银行零售业务渠道的发展趋势：分支机构比重下降ATM等自助系统比重上升国内ATM主要品牌：NCR、广电运通参考文章：张成虎，发达国家自助银行的发展及其有益启示，中国金融电脑，2008.1,ATM处理逻辑,AMP终端机,银行主机,跨行交换,各类请求：取款存款转帐查询修改密码,银行卡数据库,AMP终端机,ATM端软件,主机软件,主要功能,取现功能存款功能转账功能支付功能账户余额查询功能非现金交易功能等,三、ATM的结构,1、ATM的硬件构成自动柜员机的硬件一般由上下两部分构成：上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡IC卡读写器等。下半部分为钱箱部分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。,2、ATM的软件系统,（1）ATM应用软件安装在控制机中（称为ATMC）由ATM供应商提供，银行可对程序的流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。ATM大多在WINDOWS操作系统下工作，采用C语编写。,主要有几个作用,控制ATM各部分的自检和启动过程；画面提示；流程控制；交易卡合法性检查；与主机建立通信；数据打包、加密和上送；银行主机返回数据解包；钞箱操作；记录流水数据。,(2)ATM主机软件,安装在银行主机上（为ATMP），ATMP用于建立主机与ATM的通讯，对ATM状态进行监控以及与主机数据库之间进行帐务处理等。有以下几个处理模块：系统监控；报表处理；系统控制；帐务维护；系统维护。,四、共享ATM系统的交易处理过程,数据传输过程（行内、跨行）终端机处理代理行处理转接中心处发卡行处理,课后阅读,信息内容和格式,请求信息内容：请求信息首部数据：交易种类、信息长度、发卡行代号等。代理行数据：代理行交易序号、代理行代号、终端机号、时间等。银行卡上磁条内容：磁条种类、长度、卡号等。客户交易数据：交易类型、交易金额、PIN等。响应信息内容：响应信息首部数据。代理行数据。客户交易数据。在请求信息相关内容基础上，要增加发卡行交易序号。交易响应指令。其他数据，如可用余额等。交易确认信息内容：确认信息首部数据，代理行数据，发卡行交易序号，交易完成状态。,第三层数据流程：发卡行的响应处理,五、ATM系统的安全,不安全因素及其防范持卡人的疏忽银行的疏忽蓄意作案暴力行为软件缺陷硬件故障,小结：,什么ATM系统、应用的意义ATM系统的目标ATM的结构共享ATM系统的交易处理过程ATM系统的安全,第三节POS系统,销售点终端（POS，PointofSales）是安装在商业网点内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。销售点终端通过通讯线路和收单银行或银联中心与发卡机构的计算机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，并具有自动授权和自动转帐功能，是实现购物消费不用现金，将纸币转换为电子流的一个重要组成部分。,一、POS的一般概念,可从两方面理解POS:可把POS理解为带软件的一套物理设备；可把POS理解为在商业网点利用POS设备进行的一种交易活动，包括商品交易和相关的金融服务。银行POS是使用银行卡的非现金支付系统。,POS终端机,（1）硬件由POS终端机、密码键盘、打印机、电源4部分组成，各部分之间通过电缆连接，组成一个完整的系统。POS终端机：是一台微型电脑，由内置调制解调器和各种接口构成，外部设有磁卡读卡器、键盘、显示器。其主要功能是控制POS的各个外部设备，并负责与银行主机相连，对各类交易进行处理。,密码键盘：密码键盘通过电缆接入POS终端机，用于持卡人输入其银行卡的密码和对密码的加密处理。内部有加密模块和自毁存储器：加密模块用于实现对持卡人密码进行硬件加密，防止不法分子通过密码键盘和POS终端机之间的电缆截获持卡人密码；自毁存储器中存有与银行进行认证的密钥，保证销售终端机的合法性，自毁存储器的特性在于一旦有人企图拆开密码键盘窃取密钥，自毁芯片即将其存储的数据全部销毁，可以有效地保护涉及安全的关键数据。,（2）软件POS终端机的应用软件一般是在PC机上编写，调试完成后再安装到POS终端机内。POS终端机的软件一般由供应商根据银行提出的需求进行开发，然后提供给发卡银行。,二、POS的功能,（一）脱机功能不与银行主机或网络中心联接的情况下自身具有的功能。1、查询功能查询本台POS的交易流水和小计根据交易流水号或卡号进行查询2、柜员功能增加、删除POS操作员修改柜员和主管的操作密码重打印功能,（二）联机功能,1、非金融类交易查询签到：把终端号、商户号上传给收单行或银联主机启动交易。签退：结束当前POS工作状态。,2、金融类交易,消费消费撤消预授权类交易：预授权类交易多用于信用卡预授权预授权撤消预授权完成自动冲正退货交易结算：POS通过结算与收单机构或银联中心进行对帐处理。,POS交易流程,（三）脱机功能补打上笔交易凭证、补打某笔交易凭证；打印交易总额；打印交易明细；修改主任密码；清空批文件；打印机测试；显示屏测试；读卡机测试。,三、促使POS系统迅速发展的根本原因,兼顾了消费者、商家、银行三者的利益给消费者带来的好处:安全、方便、快捷、可靠。给特约商户带来的好处:方便消费者购物和消费；比收取现金安全、卫生；提升了交易处理速度；吸引了更多的消费者，提升了商户形象；减少了以往用支票付款时存在的呆帐风险；帮助商户在市场竞