农村金融发展现状及对策分析

农村金融发展现状及对策金融是农村经济发展的重要支撑，在实际发展中，农村金融面临信贷资金供给不足、资金成本高、产权资本化水平低等不足。山东省胶州市农村金融体系的改善、金融商品创新、农村产权改革等方面进行了有益的探索，但也存在不足。要改善农村金融服务，必须完善农村金融服务体系，增加金融供给，提供必要的政策支持。本文从农村金融系统的构成及开发状态开始，分析了农村金融发展的实际问题，并提出了促进健康发展的相应建议。关键词农村金融实践建议一、农村金融体系的构成农村金融在农村再生产过程中起着重要的桥梁纽带，通过资金流通实现社会资源的优化再分配。尤其对农产品交换价值的实现、农业生产要素的再投入、再生产的顺利进行起到了积极的作用。目前服务于农村发展的金融机构的主体是农村信用合作社(部分地区已改组为农商银行)、农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行。这种金融机构得到资金来源广泛或政策支持，资金规模大，社会接受度高，是农村金融供给的主要渠道。近年来，随着我国农村金融体制改革的不断推进，金融领域逐渐自由化为社会资本，农村经济活跃的地区开始出现村乡银行、小额贷款公司、资金协理公司等新型金融组织，但根据资金规模、事业范围等因素，主要作为农村金融的补充提供小额贷款服务。这些金融组织共同形成了以合作金融、商业金融、政策金融、社会资本为主导的民间金融分工、互补的农村金融系统格局。二、农村金融发展现状1、中国农村金融发展概述中国银监会数据显示，到2012年，全国县金融机构物理网达到11.3万个，村银行876个，40万个行政村设立了农业提取支持服务点，金融机构网已经复盖了全军(市)和绝大多数乡镇，金融服务扩大到了大部分农村地区。人民银行网站上公布的数据显示，2013年末全国农业相关贷款余额为20.8万亿韩元，同比增长18.4%，占全年各贷款余额的27%。2、胶州市农村金融发展现状2013年，市(县)在24个银行金融机构中，有3个(农商银行、农业银行、邮政储蓄银行)、市和下一个物理网络25个(市共6个城市，包括邮政储蓄罐10个)，与农业相关的贷款余额99亿元(占全市贷款余额的24.5%)。6家小额贷款公司，与农业相关的贷款余额2.2亿韩元，占小额贷款公司贷款余额的36.7%。3、胶州市农村筹资实践一是建立政府主导的农村财政政策支持体系。随着2012年关于加快现代农业（种植业）发展工作的意见的引进，金融机构对农业建设提供了贷款和利率优惠，财政对农户、冬天温暖温室等设施建设给予了优惠支持。政策实施后，利用70万元的财政优惠和与农业相关的信贷资金1579万元。随着2013年关于进一步支持金融业创新发展的若干意见的引进，金融机构鼓励增加事业设施，优化农村金融服务环境。全市无村级设立了24小时自助银行15家，200多台自助终端。另外，建立金融机关和镇村交流事业体系，打破银农信息的壁垒，推进金融支援农业事业。第二，以需求为导向的创新金融工具。农村经济活动，不同行业的产品不同，农户拥有的可担保资产不同，融资活动异质性大。为了满足不同的融资要求，必须根据农民的生产、运营和抵押资产的具体情况设计融资流程和产品。胶州市银行机构结合了自己的业务特性、市场细分、对目标客户的积极对接、提高资金分配效率等。农资公司对农户贷款采取“集中接受、集中分级、集中信贷、集中审查和事后贷款管理”的方式，节约了信贷过程，降低了交易成本。邮政储蓄银行针对农民的具体需求，与辣椒市场营业所、貂皮专业营业所、帽子加工业场、“龙头企业农民”合作，提供0.5亿韩元的方向信贷支持。第三，培养以农业支持为中心的小型金融机构。加快金融领域民间资本自由化，将社会资金吸引到村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构建设中。2011年青岛地区第一家村镇银行成立，根据农户贷款的小额和分散特点，积极确保山东省小额贷款公司的试点资源。2009年以后成立了6家小额贷款公司，对完善农村金融组织体系，提高农村金融服务水平起到了积极作用。另外，成熟的农民专业合作社也实行合作金融服务，青岛双王鼎立专业合作社也吸收180万韩元出资额，向会员贷款110万韩元。第四，深化农村产权改革。农民拥有住房、农地、林地等众多闲置资产，受到我们固有的农村产权权益限制，无法筹集抵押资金。通过胶州市农村财产制度改革的实施，对农村土地合同管理权、住房所有权、林权等进行了确认登记证，建立了农村财产交易中心，政府作为控股担保公司提供抵押融资担保，农户享受优惠担保利率，为农村资产资本化提供了可能性。就可能发生的清算风险，与银行、担保公司的分担比例达成协议，降低银行风险成本。全市产权贸易中心已完成物理资产交易18起，交易额274.1万元。三、农村金融发展中的问题1、农村信用供应不足全市25家银行机构中，有7家只有28%的农户贷款项目，只能满足30%左右的资金需求，与农业相关的贷款金额仅占全市贷款余额的24.5%，国有4家银行中，只有农户贷款，与全国农村信用不足的现状基本一致。南徐在京大学中国家庭金融调查和研究中心与中国农业银行战略规划部共同公布的中国农村家庭金融发展报告2014对全国36000多户家庭进行了抽样调查，结果显示，农村家庭的正规信用接近度为27.6%，与低农村信用投入量不同，出现了高农村信用需求。上述报告还指出，“农村有正规信贷需求的家庭比城市的17.2%多19.6%，农村信贷供给整体不足”。2、高资金成本为了加强对农村发展的支持，国家正在推进对“农业、农村和农民”贷款项目的优惠利率，但现有农村金融服务机构实质上是金融企业，仍然在追逐利益目标。另外，农产周期长，季节性因素大，收入不确定性高的风险，在实际利率执行中，农户很少享受优惠利率。在胶州银行，“农农协”贷款利率一般以基准利率上升50%左右，远远高于产业贷款利率的30%上升率。据调查，胶州市2013年小额贷款企业农协利率方面，最优秀的客户可以获得6%的基准利率，但平均利率也高于9%。3、产权资本化水平低随着我国经济体制改革的深化，农村资源也开始权倾破冰，在各地积极探索的过程中，成都、温州等地土地转移方面出现了。但是，对广大农村来说，农村产权制度改革还不算什么，如果产权的定义不明确，农民就不能获得稳定、持久的财产上的好处。胶州已经在市469个村庄进行了土地合同经营权失权登记反证项目，占全市城镇总量的71%，已实现的产权交易额仅为274.1万元，在资金筹集总额中处于微不足道的水平。原因一方面是因为农村固有的观念，土地是最基本、最后的生存保障，另一方面也与产权交易转让相关的价值评估、风险补偿等制度建设滞后有关。四、优化农村金融环境的建议1、完善农村金融服务网络农村金融市场广阔，发展潜力巨大，要根据金融机构的多元化、市场化，不断推进金融增量改革。积极将银行机构引导到人口集中的村庄，布置网点，加强农商银行、农业银行等主要农业相关金融机构的“支农”作用，改善村金融服务网络建设。依靠农民专业合作组织发展合作金融，通过工会成员入股实现小额基金互助，以自助合作推进农业产业化。继续促进民间资本的金融自由化，指导民间资本有序进入，指导村镇银行、小额金融公司等新的金融组织，增加农业资本支持，将服务网络扩展到有条件的村庄驻地，增加农村金融服务的便利程度。2、面对农村需求的金融产品创新增加根据农业生产畜牧、农村小商、农产品加工储存及运输企业等经济的不同需求，细分农村金融市场，开发符合市场需求和抵押金融特点的金融品种。教主已经形成了脱毛、养殖、手套加工、花卉栽培等多个专业镇、专业村，加强与特定集团的合作，从而减少金融机构的信息检索、协商、贷款后监督等交易费用。胶州2014年作为山东省第一批粮食直保金抵押贷款支付140万元，对农村抵押贷款创新也进行了有益的探索。3、加快农村财产资本化经济体制改革的新一轮，在“给农民更多的财产权”、“给农民长期和保障的土地产权”的顶层设计中，提出了农村产权资本化的指导方针。要充分发挥市场对农村要素资源配置的决定性作用，按照农村土地集体所有合理定义土地合同经营权、转让受益权等各项权利，并通过授权积极探索住房土地合同管理权、农户使用权、森林权利等抵押资金的筹措。在完善农村财产资本化的运行和保障机制、建立农村产权交易中心的基础上，考虑到农民在与金融机构协商中的脆弱地位，还应建立市场公平资产价值评估机构，以避免侵犯农民财产权，确定合理的评价标准，为资产担保和处置清算提供参考。4、加强政策支持农业生产决定了自然因素的巨大影响，生产周期长，风险抵抗力低，收益低等农村资金流通慢，贷款回收期长。金融机构因为利润，只能更喜欢事业贷款，政府作为宏观调控实施者，必须引导更多的资金投入政策制定。设立财政专项资金，一方面对农业相关贷款进行贴息补贴，降低农户的融资成本。相反，对贷款的风险补偿在担保资产不足以清算与农业相关的贷款时，给金融机构一定的风险补贴，提高金融机构对农业支持的积极性。