城市商业银行的现状、挑战与出路

城市商业银行的现状、挑战及对策面对中国加入世贸组织后国内新的金融竞争格局，中央政府似乎更加关注国内银行业的四大国有商业银行的改革和发展。相关监管部门也在逐步稳步推进农村信用社改革。然而，城市商业银行暴露出来的一系列问题，似乎还没有得到各方面的关注。城市商业银行是否已成为金融改革遗忘的角落？此时，城市商业银行的发展应该如何行动？4月17日至18日，在国务院发展研究中心金融研究所主办、国家研究网主办的“商业银行金融开放与改革论坛”上，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌和中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军分别发表精彩讲话。本文主要摘录其中的一些内容，希望能帮助读者更深入地了解国内城市商业银行面临的现状和未来趋势。首先，城市商业银行的现状令人担忧。1.与四大国有商业银行相比，城市商业银行的员工较少2003年6月底，中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军拥有112家城市商业银行(由2194家原城市信用社组成)，5161家网点，107000名员工。在四大国有银行中，工行拥有50万名员工。从员工人数来看，112家城市商业银行的员工相对较少。2.业务规模不大，竞争地位尴尬。截至2003年6月底，中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示，城市商业银行总资产约为1.3万亿元，其中存款9846.75亿元，贷款6527.91亿元。贷款占当时全国金融机构贷款的5%左右，远低于四大国有银行的比例。存款约占市场份额的6%，而且比例也非常非常低。总资产规模仅占全国商业银行总资产的6%。扩大规模是城市商业银行的一项重要任务。从单个商业银行的情况来看，大多数城市商业银行的资产规模相对较小，所占份额相对较小。27家城市商业银行的资产超过100亿元，78家银行在10-100亿元之间，6家银行在10亿元以下，只有少数银行的资产超过1000亿元。整体资产规模小，很难与资产规模大的银行竞争。资产主要是贷款，资产覆盖面小的客户数量相对较少。这样，他们在市场上处于相对劣势。3.资本充足率低，资本安全难以保证。2003年6月，中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军对中国城市商业银行的资本充足率仅为5.92%，并根据中国人民银行此前的要求进行了计算。如果符合实施巴塞尔协议的要求，无论是基于1988年版的巴塞尔协议还是2005年实施的新巴塞尔协议，都将低于5.92%。按照现行标准，112家城市商业银行中有66家达到8%的要求，46家达不到标准，一些银行的资本充足率为负。总的来说，安全方面存在一些问题。如果要达到8%的资本充足率，按照目前城市商业银行的规模，112家城市商业银行的总资产为9645亿英镑，其中约6000亿英镑是风险资产，需要480亿英镑的资本来补充。4.不良贷款资产多，部分损失严重，经营风险高。截至2003年6月底，中国银行业监督管理委员会共有112家城市商业银行，总资产超过1309亿元，贷款余额超过6523亿元。其中，不良贷款余额1078亿元，不良贷款率16.53%。夏斌，导演中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军市商业银行的不良贷款从2000年的30.96%下降到2003年6月的16.53%，比例仍然很高。由于不良资产的计算标准是基于中国人民银行以前的标准(四级分类)，如果是基于国际五级分类，则该标准更高。全行业累计亏损55.97亿元，累计超过8年。多年来，累计亏损50家，占城市商业银行总数的45%。根据目前的贷款规模和应提取的坏账准备比例，城市商业银行至少需要筹集700亿元左右的准备金，但实际上只筹集了60多亿元。整个行业的风险相对较大。有20多家城市商业银行处于高风险状态。第二，城市商业银行的发展面临诸多挑战。(一)商业银行内部的挑战1.国有银行改革面临的挑战多年来，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌，从中央政府到地方政府，从行业到学术界，从国外到国内，所有对中国金融安全的担忧都集中在四大银行身上。然而，以今年政府出资450亿美元为标准，表明中央政府决心解决四大银行的问题。经过几年的充分论证和调整，中央政府已经下定决心要解决这个问题。这个标准可能比世界前五名还要差，但总的来说，比现在前进了一大步。我认为中行和建行的改革肯定是有希望的。此外，中国银行和中国银行走出了同一条道路，中国银行和中国银行的问题得到解决只是时间问题。城市商业银行的可怕数据，当四大银行的改革没有进展时，一切都没有被注意到，中小银行的严重问题被淹没在四大银行的问题之下。随着四大银行改革的逐步实施和银监会监管的逐步加强，四大银行雄厚的资本实力、丰富的人才队伍和国内外网络优势将不可避免地对我市商业银行构成深层次的威胁。这不是危言耸听。四大银行改革后，它们的优势立即得到发挥。2.股份制商业银行领先面临的挑战众所周知，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌表示，11家股份制商业银行在资金、人才、网点、信息技术等方面都优于整个银行体系。在各种银行中，股份制商业银行是最好的。股份制商业银行被公认为优秀银行，其过去的财务领导力和未来的持续发展可以说是银行体系中威胁城市商业银行深度竞争的第二股力量。3.外资银行持续引进的挑战目前，根据我所掌握的相关数据，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌表示，国际投资的重心正在从投资中印制造业转向投资金融服务业。随着2006年的到来，外资银行肯定会以相对较快的速度进入。他们要么是独资企业，要么是合资企业，积极寻找合作伙伴，首选是股份制商业银行。当然，一些表现良好的城市商业银行，如上海银行和南京商业银行，也不排除在外，但这种情况很少见。外资银行的实力和管理经验无需多加讨论，这意味着我国大量的小型城市商业银行将面临被边缘化的威胁，除非它们有特殊的政府政策。在国有银行、股份制商业银行和外资银行公平竞争、合理竞争的条件下，除了城市商业银行之外，还有一些经营状况良好、已经具备一定实力的城市商业银行。仁达战略管理咨询有限公司顾问李明表示，根据世界贸易组织的相关协议，从2006年起，中国将取消对外资银行经营人民币业务的所有地区限制。允许外资银行向所有中国客户提供服务；外资银行被允许在与中资银行相同的审批条件下设立同城网点。取消所有限制外国银行所有权、经营和设立的现有非审慎措施，包括分支机构和许可证发放。然而，事实上，外资银行的步伐比这次要快得多。早在2002年，南京爱立信突然投奔当地两家国有银行，提前还清巨额贷款，转投花旗银行。然而，汇丰银行和渣打银行也在努力争取中国的高端客户。(2)金融市场发展和金融制度创新的挑战国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌表示，随着银行业内部竞争的加剧和相当一部分银行按照国外先进银行的标准自觉加强自律，银行的债务结构和资产结构将不可避免地发生重大变化。不可避免地会出现利差收入在营业收入中比重下降、中间收入比重上升的趋势，以及一系列的业务创新。根据我的经验，政府有关部门从国民经济的大局出发。为了完善和改善我国的融资模式，提高整个银行业的竞争水平，调整制度和政策势在必行。因此，资产证券化、商业银行货币市场基金账户、境内外一卡通、委托理财账户、不违反现行法律的金融产品、金融控股公司等。几年后，一系列新产品和一系列制度创新将相继出现。再加上资本市场和保险市场的快速发展，银行存贷款业务增速将低于总资产增速。与大银行相比，我国中小银行在产品开发和资本实力方面存在先天不足。随着全国人均收入水平的提高，居民对金融资产的高度多样化选择，以及储蓄积累和分配的逐步分散，这些必然给中小银行带来挑战。上海银行发展研究部张继光银行跨地区、跨国经营的直接后果是银行业竞争日益激烈，其特点是国内竞争国际化。这种情况显然威胁到只能在当地经营的当地商业银行的生存。与此同时，科学技术的快速发展进一步加快了银行业产品创新的步伐。这些大银行依靠自身的规模和资源优势，加大创新投入，走创新驱动发展之路。然而，对于那些规模小、缺乏资金、技术和人才的小银行来说，产品创新步伐的加快进一步加剧了它们在市场竞争中的不利地位。(三)宏观政策调整和进一步加强金融监管的挑战国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌在宏观调控中放松和收紧货币政策是一个反复出现的现象。目前，110家城市商业银行的总负债中约有20%来自非存款负债。一旦货币供应收紧，它们要么增加资本成本并减少利润，要么减少资产规模和利差收入，这也是利润的减少。央行引入差别准备金率的意图非常明确，调整的重点是针对资本充足率低、盲目放贷的中小银行。从未来方向看，当货币供应量收紧时，城市商业银行是所有银行中受影响最大的。从金融监管的角度来看，长期缺乏银行监管的现象正在逐步改善。监管措施越来越严厉，对中小银行日常经营的挑战更加明显。过去一年，银监会出台了一系列监管措施，包括商业银行风险评级法、资本充足率计算和修正法、统一使用五级分类法、防范内部关联交易、发行次级金融债券、信息披露管理办法等。由于这些措施的实施，好银行暴露了出来，经营不善的银行的问题也暴露给了社会。这些措施中有很多都有激励机制，即好的工作，我鼓励你让你的业务发展得更快，不好的工作会限制你的发展，限制你的分支机构和限制你的相关业务。在这种情况下，一些好银行可能处于良性循环，好银行发展越来越快，而坏银行则处于恶性循环。第三，出路：转变观念，加快兼并、重组和合作。(一)树立“市场金融”的概念，不要拘泥于“地方金融”的概念长期以来，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌表示，地方政府通过参股和控股地方城市商业银行，对支持地方中小企业发展给予了政策支持、重视和管理。在之前处理不良银行的时期尤其如此。按照“谁有了孩子，谁就有了孩子”的原则，有关地方政府为一些有问题的银行买单，尤其是这样。人们做了很多有益的工作。与此同时，地方金融机构的概念已经出现。它也赋予了地方城市金融机构实质性的意义。目前的城市商业银行、股份制商业银行和四大银行完全一样。由于两者之间没有本质的区别，如果我们坚持地方金融的概念，就会给城市商业银行带来很多不利因素，如在业务发展上比其他银行有更高的机会成本，在增资扩股中寻找诚实而有实力的股东没有太大的回旋余地。(2)吸引和选择战略投资伙伴中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军选择了一家规模较大、本地经营条件较好、管控能力较强的城市商业银行。所有股东将消化和处理历史上通过注资和资产置换形成的大部分异常经营负担。届时，城市商业银行将主要通过吸收民间资本和海外战略投资者进行全面改革。基本上，这意味着你觉得你在当地的商业银行做得很好，并且有一定的管理能力。通过与其他合作伙伴的合作，你可以找到私人资本或吸引海外战略投资者。你可以利用原股东的权力来吸收新股东或替换你的不良资产或贷款。上海银行发展研究部的张继光证明，在当前形势下，商业银行内部独立进行的渐进式改革往往会遇到很大阻力，难以在短时间内完成。通过引进外资参股，借助外力，然后推出一系列改革是解决这一问题的有效途径。因为，通过引进国外战略投资者，城市商业银行至少可以在短期内实现以下突破：一是借鉴国际经验，完善公司治理结构，打破原有制度的束缚，尽快建立和完善市场化运作机制；二是引进国外金融机构的先进管理技术、管理理念和企业制度。第三，向国外同行学习，加快产品创新步伐。第四，补充资本。1.降低不良资产的比例国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌应该主动寻求债务重组，降低不良资产率。他不应该有不切实际的幻想和“等待、依赖和要求”。不良资产水平高是城市商业银行面临的主要问题，而这一问题未被关注的原因有很多，如城市商业银行信息披露不足、城市商业银行分布分散、媒体关注四大国有商业银行等。目前，作为股份制城市商业银行，存在一个亏损，这是中央政府注资无法解决的。现在很难要求股东拿钱。股东的责任有限。即使地方政府愿意拿钱，地方政府的财力也是有限的。一些拥有严重不良资产的银行只能将问题维持很长时间，但延迟的结果不能排除破产和关闭的可能性。因此，不良资产问题不能拖延，拖延的结果最终是关闭。因此，正确的方法不是等待、依赖和需求，而是通过各种方法解决不良贷款问题。中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军的主要任务之一是减少不良资产，这非常非常关键。无论是上市还是引入新的投资者，还是与他人合作，做好备份和减少不良资产对您来说都非常重要。为了满足上市要求，不良资产是一个难题。寻找一个伴侣，(也是如此。除非银行一团糟，否则放弃所有的权利和所有权，当然你可以作为烂摊子出售。如果你想经营好银行并吸引新的投资者，你必须控制不良资产，并在增加资本和股票时获得更高的溢价。因此，这非常关键。至于治理结构和内部控制等其