chapter 5 责任保险.ppt

5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,1,Chapter5责任保险,5.1责任风险及其法律基础5.2责任保险概述5.3公众责任保险5.4产品责任保险5.5职业责任保险,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,2,5.1责任风险及其法律基础,5.1.1法律基础,不同的法律体系,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,3,5.1责任风险及其法律基础,5.1.2侵权(Tort)责任侵权的含义侵权行为是一种民事过错行为，对于这种民事过错行为，受害人可以通过普通法程序获得非预定的损害赔偿金。侵权的种类故意侵权行为人能够预见自己的违法行为会对他人造成损害，而希望或放任这种行为的发生。过失行为人应该预见或者能够预见自己的行为可能给他人造成损害结果，却没有预见或已经预见但轻信可以避免，以导致损害发生。无过失侵权严格责任绝对责任,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,4,侵权责任的分类,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,5,对损害的赔偿,补偿性损害赔偿对受害一方的损失进行补偿特定损害赔偿：对原告的货币损失进行赔偿，如医药费、工资损失、身体损伤造成的机体机能丧失的价值、财产损失造成的修理/重置成本和使用价值的损失。一般损害赔偿：对非货币损失的赔偿，如疼痛、配偶伤残或亡故带来的配偶权利损失，配偶或家庭成员死亡造成的精神创伤。对损害赔偿金的实证研究表明，一般损害赔偿金通常会占全部补偿性损害赔偿金的二分之一到四分之三。惩罚性损害赔偿对原告的赔偿并不是对原告实际损失的补偿，而是对被告的伤害行为进行惩罚，并威慑将来的类似行为，这种损害赔偿被称为惩罚性损害赔偿。,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,6,连带责任如果在连带责任原则下应由多个责任人承担责任，法庭会指令某一个责任人赔偿原告全部的损害赔偿金，而损害赔偿金在多个责任人之间的分摊则由随后的谈判或法律诉讼来确定。同理，如果原告只起诉一个被告并获得了赔偿，那么这个被告可以从造成损失的其它方获得相应的补偿，当然，各方在具体解决损害赔偿金的最终分摊时所依据的法律原则和实际谈判过程是十分复杂的。连带责任的一个重要特点是，如果某些责任方没有赔偿能力，那么所有的赔偿责任都将由有赔偿能力的责任方来承担。例如，在某些关于环境污染损害赔偿的案件中，只应承担一小部分责任的厂家往往要承担巨额的全部清污费用。连带责任实际上是在鼓励原告去寻找“口袋最深”的被告。,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,7,5.1.3过失责任构成过失的要素（1）被告应承担法律义务（2）违背义务（3）近因（4）对原告造成伤害,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,8,对过失的抗辩被告在过失原则（有时是在严格责任原则）下可以通过下面两种方法来避免或者至少是减少所承担的责任：（1）证明原告是自担伤害风险（2）证明原告也有过失受害方过失原则：如果原告存在过失，则被告不必对原告的任何损失承担责任比较过失原则：如果被告和原告的过失共同导致了损失的发生，则被告要承担原告的一部分损失。例如在交通事故的处理方面,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,9,5.1.4我国民法通则关于侵权的民事责任规定侵权责任的原则规定:公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的、应当承担民事责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。构成侵权民事责任的条件行为的违法性行为人须有过错损害事实的存在过错与损害事实的因果关系对侵权的民事责任的特殊规定承担民事责任的方式,5.1责任风险及其法律基础,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,10,5.2责任保险概述,责任保险承保被保险人主要因过失造成他人人身伤害或财产损失依法承担的民事损害赔偿责任。,5.2.1责任保险的定义及发展历史,1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险。1875年，英国出现了马车第三者责任保险。1875年，英国颁布了雇主责任法。1885年，保险人开出了第一张职业责任保单-药剂师过失责任险。,保险发达与否是衡量一个国家经济水平的尺度，责任保险又是整个保险发展水平的一个标志。,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,11,5.2责任保险概述,5.2.1责任保险的定义及发展历史,2009年中国财产保险保费收入分布,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,12,5.2责任保险概述,5.2.2责任保险的特性承保标的无形的、民事损害赔偿责任具有意外或偶然性，不是故意行为被保险人应负的法律责任保险人只承担经济赔偿责任赔偿限额的确定用最高限额代替保险金额赔偿金额的裁定通常由法院裁定索赔人是第三方，而不是被保险人赔偿责任和赔偿金类型财产损害赔偿金人身伤害赔偿金医疗费用丧葬费用收入损失精神损失,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,13,5.2责任保险概述,5.2.3责任保险的分类法定责任保险和自愿责任保险法定责任保险，如汽车第三者责任险、员工赔偿保险自愿责任保险，如雇主责任险、产品责任险独立责任保险和附加责任保险独立责任保险：出立专门保单的责任险，如我国的公众责任险、雇主责任险附加责任保险：附加在某种财产保险上不需要出立专门保单，如飞机旅客责任险普通责任保险和特殊责任保险（美国的分类方式）普通责任保险：除特殊责任保险外的所有责任保险特殊责任保险，如汽车责任、雇主责任、航空责任、船舶责任、职业责任承担直接责任的责任保险和承担间接责任的责任保险基本责任保险和超额责任保险基本责任保险：一般的责任保险都属于基本责任保险超额责任保险：在基本责任保险基础上，向被保险人可能面临的巨额索赔提供保障的责任保险。,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,14,5.2责任保险概述,5.2.4责任保险单的基本内容保险责任范围：由于被保险人过失或疏忽造成第三者财产或人身损害应承担的赔偿责任，以及有关的法律费用除外责任赔偿限额：每次事故或累计赔偿限额其它事项,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,15,公众责任险承保了个人和企业面临的大部分责任风险。作为第三者责任保险，公众责任保险对个人和企业因过失造成公众的人身伤害和财产损失应承担的损害赔偿责任提供经济补偿。,5.3公众责任险(PublicLiabilityInsurance),5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,16,5.3公众责任险,定义公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。公众责任险正是为适应上述风险的需要而产生的。公众责任险可适用于企事业单位、社会团体、个体公商户、其他经济组织及自然人均可为其经营的工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保该险种。我国公众责任保险的分类对外的公众责任保险和对内的公众责任保险用标准保单承保的公众责任保险和用非标准保单承保的公众责任保险公众责任保险单保险责任除外责任责任限额其它事项费率,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,17,产品责任保险主要承保制造商、销售商、修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的赔偿责任。,美国：产品责任保险是普通责任险的一部分中国：产品责任险是一个独立的险种,5.4产品责任保险,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,18,5.4产品责任保险,产品责任和产品责任保险概述产品责任的定义因产品缺陷致他人损害的法律责任产品责任的特点分布广发生频率高索赔金额大三鹿的教训产品责任保险的产生和发展产品责任法调整产品制造商、销售商与因使用其产品遭受损害的消费者或用户之间的权利和义务关系的各种法律规范的总称产品责任的法律原则合同关系原则疏忽原则/过失原则保证原则严格责任原则,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,19,5.4产品责任保险,产品责任保险单的主要内容投保人和被保险人凡是对产品责任事故造成他人损害负有法律责任的个人或企业都可以投保产品责任险，投保人通常就是被保险人保险责任保险人承担因被保险人生产或销售有缺陷的产品造成他人人身伤害和财产损失依法支付的赔偿金和有关费用承保地区范围责任限额除外责任被保险人根据合同或协议承担的责任，被保险人的法律责任由被保险人承担的对其雇员的赔偿责任被保险人所有、照管、控制、使用的财产发生损失产品仍在制造或销售场所、尚未转移至用户或消费者手中时所造成的损失赔偿责任被保险人的故意行为或违法生产、销售产品导致的人身伤害或财产损失产品本身的损失以及因产品缺陷而需要受贿、更换或修理费率,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,20,5.4产品责任保险,中国的产品责任保险定义产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，中国人民财产保险股份有限公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险，以满足进口商的要求。保险责任保费缴付被保险人的权利和义务保险人的权利和义务其它保险和争议处理,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,21,职业责任保险主要承保医生、律师、会计师等自由职业者因工作过失而造成他人人身伤亡和财产损失的赔偿责任。,5.5职业责任保险,5.5.1职业责任与职业风险5.5.2美国的职业责任保险5.5.3我国的职业责任保险5.5.4我国的医疗事故处理条例和医务人员职业责任保险,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,22,5.5职业责任保险,5.5.1职业责任与职业风险开业医生的职业责任医疗过失违约恐吓和殴打医院的职业责任律师的职业责任行政管理方面的错误利益冲突会计师的职业责任职业过失违约欺诈建筑师和工程师的职业责任,5/23/2020,PropertyandLiabilityInsurance,23,5.5职