商业银行公司贷款业务操作流程

1、商业银行公司贷款业务运营流程工商银行贵州金融教育学校张良2010.10，2，本主题主要内容第一部分公司贷款业务运营流程第二部分公司流动性贷款第三部分公司固定资产贷款第四部分公司住房开发贷款，3，教育目的：通过学习，全面准确地掌握公司贷款业务的运营流程。还掌握了公司流动资金贷款、固定资产贷款、住宅开发贷款的基本要素。4，公司第一部分的贷款业务运营流程，5，1，公司的贷款条件(1)公司贷款是一种贷款行为，银行向公司客户贷款使用货币，在约定的时间内收回和获取利息的行为。公司贷款是商业银行传统的融资产品，分为公司的流动性贷款、固定资产贷款、住房开发贷款、委托贷款等。6，(2)公司贷款条件公司贷款对象是经经营管理机关(或主管机关)批准注册的法人和商业银行贷款条件的公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户必须具备以下基本条件：1 .必须具有守信用、按期偿还本金、在商业银行开立基本账户或一般存款账户的能力。资产负债比率符合商业银行的要求。7，3。有限责任公司及股份有限公司对外资本权益投资不超过净资产的50%(防止公债)。4.申请中长期贷款，企业法人股份和所需投资总额的比例不低于国家规定的投资项目资本金比例。5.申请项目贷款要遵守国家产业政策、信用政策、商业银行吸引贷款投资等。必须有项目文档。提供合法有效的担保。8，2，公司贷款业务运营流程公司贷款业务流程通常包括建立信用关系、接受贷款申请、前期贷款调查、贷款审查、贷款签名安排、贷款发放、贷款检查、贷款回收或延期等重要阶段。9，(a)建立信用关系银行和客户之间的信用关系通常遵循以下四个阶段：1.如果客户申请建立信用关系，如果客户在贷款行申请贷款或变更法人，则必须首先在贷款行申请建立信用关系或重建信用关系，创建建立信贷关系申请书，并向银行提供以下信息：10、(1)国家有关部门的注册或设立批准相关文件副本、协会(审判)规划公司出具的验资报告、有特定规定的行业，应当有权批准机关签发的生产许可或特许经营证明。(二)公司客户需要提供上一年度财务报表和最近财务报表及审计报告的客户经济或财务状况数据。11，(3)企业(事业)法人单位的章程或个人合伙的合同或合同副本。(四)法定代理人身份证明。借款人是股份有限公司和有限责任公司的，在董事会或股东大会上，应向法律代理人提供许可借入业务的授权书。(5)银行开户许可证、预约专用章卡和贷款卡(卡)。12，2。银行在接受审查和批准银行客户提交的建立信贷关系申请书及相关资料后，将由两个人验证客户提供的情况，并对照贷款条件确定是否有建立信用关系的条件。填写建立信贷关系审批书，报告有权批准部门的批准。13，3。企业信用等级评价应根据贷款通则要求及现行制度规定，对企业评估信用等级，按信用等级确定贷款。新开账户的企业在信用关系成立之前，必须对企业的信用评级，对于已经在本银行开设账户的企业，国营银行一般从2级分行开始，根据年初(一季度前)企业的生产经营情况对企业的信用评级。农村信用合作社在年初一定期限内，要根据企业的生产经营情况，评价企业的信用等级，14、企业的信用等级评价标准及具体流程，各行业都要有特色。Icbc制定的评价标准主要以借款人的领导者质量、经济实力、资金结构、经营效益、信用状况、发展前景等指标为中心，进行定量定性分析评价。信用评级为AAA、AA、a、BBB、BB和b 6。，15，4。如果有建立信用关系权限的人经过审查同意建立信用关系，贷款调查部门将与客户签订建立信贷关系协议书。签名生效后，调查部门保留相关材料，供以后调查。如果不同意建立信用关系，贷款调查部门应说明向客户返还相关资料的原因。16，(2)贷款申请和贷款前调查银行收到借款人贷款申请后，应首先确认贷款申请符合贷款申请的基本条件和要求；信用关系是否建立；是否根据银行请求提供相关信息。然后确认借款人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级要求的贷款申请，将进入贷款调查程序。对于不符合银行贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不贷款，通知借款人。17，1。填写客户请求贷款时需要提供的信息(1)并提交借款申请书。(二)客户上一年度工商管理部门年度检验手续证书复印件；(三)客户上一年度和最近的财务报表，以及生产经营、材料供应、产品销售相关统计；(四)客户在银行开设基本账户和偿还原借款；(五)反映购销合同副本或资金要求的相关证明材料；(六)贷款银行需要的其他信息。18，2。贷记前调查的内容和方法贷款银行在收到客户提出的贷款申请和相关资料后，调查人员应进行贷款调查，首次申请贷款的客户应进行双重调查。(1)贷款前调查的基本内容客户生产运营是否符合国家和该地区的经济政策、产业政策。产业展望、产品销售和竞争力分析借用用途是真实、正常、遵守、合法还是不合法。如果银行承兑汇票申请人有实际商品交易合同。19，借款人的偿付能力。客户主要财务指标变动及可靠性分析调查并确认客户提供的担保物、质押物或担保人的情况。调查客户的销售收入回收情况。测定贷款的风险。20，(2)贷前调查方法直接客户调查，深入调查。检查客户的银行信用文件，重点了解客户的银行贷款偿还和结算，贷款卡上公开的信息，尤其是负债信息。确认借款人财务报表和会计报告。对社会的调查。为了从各种报纸、经济专门杂志等媒体获取信息，主要调查相关信用评价、税务、工商管理等部门、银行业等。21，3。贷款方式决定和贷款担保的审查调查人员应根据对客户的信用等级和贷款风险初步确定贷款方式，并根据其他贷款方式要求客户提供其他相关信息。信用贷款仅限于向a级以上大型客户或企业集团发放短期贷款。担保贷款要审查保证人的资格、担保意向和担保能力。抵押，质押贷款应补充担保物，质押物目录，贷款行应确认和验证担保物，质押物。22，4。编制预贷款调查报告贷款调查人员在确定预贷款调查和贷款风险后，还将编制贷款调查书，必要时还将编制详细的预贷款调查报告，包括客户生产和资金使用、客户开发前景和支付能力、贷款使用等。还应该同时提出贷款及舞台发放、贷款金额、贷款期限和利率的建议。调查人员应将贷款申请和信用调查部负责人的意见签署的贷款调查书一起发送给贷款审查部。23，(3)贷款审查和签署1。贷款审查的主要内容贷款审查是贷款审查部门根据贷款“三省”原则和贷款政策，审查、评价和重新测量贷款调查部门提供的信息，提出贷款决策建议，提供贷款权限审批人的决策参考。贷款审查的主要内容包括：24，(1)验证调查部门提供的数据和信息是否完整和准确。(二)根据国家产业政策、贷款原则审查贷款投资；(三)审查贷款金额和用途是否合法。贷款期限取决于贷款机构的生产和运营周期、偿还能力和银行的资金供给能力吗？利率是否在指定的最小和最大范围内；贷款是否有可靠的还款来源。25，(4)保证的合法性、遵守性和可靠性审查；(五)贷款风险、贷款资产风险；(六)审查贷款发放后，借款人的贷款余额总额是否超过借款人的信用额；(七)根据许可的信用管理方法确定贷款的最终审批人。26，2。在填写贷款审查批准表格和批准贷款审查官初审贷款后，请在贷款审查审批表如实填写审查情况，并提出贷款与否、贷款金额、期限、利率、贷款方式等初审意见，向审查负责人提交审查和签名审查意见。审查同意付款，按照批准权限规定，观看者有权签署批。调查部门处理贷款发放程序的批准贷款；审查或审批人不同意贷款的情况下，将该资料返回贷款调查部门，并说明贷款调查部门应向借款人通知的原因。27，(4)贷款发放贷款是贷款决定的执行阶段，所有贷款在发放前必须与借款人签订借款合同，抵押贷款必须与保证人签订担保合同，抵押、质押贷款必须与抵押人、出物人签订抵扣合同，依法进行抵押、质押登记。通过合同将借款人和保证人的责任、义务、权利固定为条文形式，作为法律依据，也是贷款程序的重要组成部分。只有在填写了上述相关法律文件后，才能发放贷款。28，(5)贷款检查贷款检查是保证贷款安全回收的必要手段。通过贷款检查，可以确定贷款运行中的问题，防止贷款风险，并提出保存信贷资产的措施和建议。贷款检查分为日常检查和重点检查两种形式。29，1。每日检查贷款发放后第二天，调查部门必须将有关贷款的法律文件、调查批准表格等相关信息提交贷款检查部门，接受贷款的遵守、合法性检查，检查的主要内容是：(1)贷款是否按照规定操作程序处理；(二)贷款申请、贷款合同、担保合同、借款证等与贷款发放相关的法律工具，各栏、各要素的编制完整有效，是否符合，没有错误；在贷款决定过程中，调查是否完整和明确；贷款审查审批表格中的建议，意见明确，审批责任是否履行；30、(3)有无月票和分期贷款；(四)贷款规模过剩，对借款人信用额度是否超过。检查部门对贷款的日常检查情况应填写贷款日常检查记录，及时将检查和纠正意见传达给贷款调查、审查部门，必要时还应附上书面审查资料，发给主任或上级主管部门。31，2。重点检查(1)审查未到期贷款的使用情况。检查的主要内容是确认： 1贷款调查是否真实完整，贷款审查是否正确。第二，检查贷款是否按照约定的目的使用，是否可以不正当利用。3.检查借款人和担保人的资产负债情况、经营状态是否正常、贷款风险、偿还利息的能力等。确保抵押品没有损坏，未经许可处置了抵押品。银行有债务减免现象吗？32，(2)确认逾期贷款。检查的主要内容是确认：贷款逾期的原因。分析拖欠贷款转换为正常贷款的可能性，研究转换或保存措施。检查贷款的审判、贷款、批的各个方面是否有错误。连接情况如何，有问题的话，要进一步检查对贷款风险的影响，相关部门和当事人要负责。检查员对重点检查情况应填写贷款重点检查表，并附上书面审查资料。对检查中发现的问题，提出责任分工、纠正意见建议，经主任或监察委员会批准后，由信用调查、审查部门组织实施，由检查部门负责监督。33，(6)贷款回收或延期1。贷款本息和利息的回收贷款人在规定的利息日支付利息的情况下，贷款行会计部门以合同的利率和利息支付方式计算利息，从借款人帐户中收取。借款人偿还贷款后，贷款银行将担保物返还给抵押人，或者向抵押人出具贷款合同履行完毕的证明，抵押人将相应地办理注销登记程序。34，2。贷款延期流动资金贷款到期后，客户因各种原因不能按期归还，可以在贷款到期前10天向银行申请延期，项目贷款客户不能按期归还贷款，必须提前一个月向贷款行申请延期。申请延长担保、抵押、质押贷款的申请，保证人、抵押人、出纳必须同意以书面形式更新保证书或更新文件。第一担保人、抵押人、出品人不续期或继续担保的，借款人向贷款银行申请，提供新的担保。否则，贷款银行不会处理贷款延期。35，经过调查官的验证，按照原贷款批准程序，将向相关部门和领导层发送审查、批准。另外，贷款银行与借款人及担保人签订了贷款展期协议作为原借款合同的补充合同。表示短期贷款(包括一年)期限在一年以内的贷款。展期不超过原贷款期限。中期贷款(1年以上(不包括1年)表示5年以下(包括5年)的贷款期限，延长期限不超过原始贷款期限的一半。对于长期贷款(不包括5年)期限超过5年的贷款，延长期限不超过3年，国家另有规定的人除外。贷款延长期间，除了原始期间和原始期间达到新利率等级的水平外，从延长日期起，贷款利息按新期间等级利率收取。36，3。逾期或拖欠贷款者在贷款到期日未返还贷款，未经过贷款延期程序，或贷款延期申请未获批准的情况下，贷款逾期处理。按照行人规定领取逾期贷款利息。贷款调查官应深入分析贷款逾期的原因，提出处理意见。(1)建议立即从贷款人的帐户中扣除贷款(但必须事先同意借用合同)。(二)建议贷款保证人和第三债务人要求赔偿责任。(三)建议处理抵押物、抵押物偿还贷款。(4)提出清算的法律手段。(5)其他可行措施。37、借款人不按照借款合同规定的用途使用贷款的，贷款行按照合同规定提前归还借款人，直到全部贷款本息收回为止，不支付未使用贷款，在贪污期间，按照国民银行规定的罚款支付。最后，信用部门应对逾期或收回的各贷款登记款账簿制作贷款企业信用文件，供借款人再次申请借款时阅览。对不良贷款的管理属于贷款后的管理工作，将进行单独的主题分析。第38、2部分公司流动资金贷款，第39、流动资金贷款是为了满足客户在生产和运营过程中的临时、季节性资金需求，确保生产和运营活动的正常进行而发放的本、外币贷款。大型商业银行的流动资金贷款业务体系复杂，一般有流动资金循环贷款、流动资金完全贷款零补偿贷款、公司低风险信贷业务等20多个品种。仅介绍流动资金循环贷款的基本要素。40、流动资金循环贷款(a)概念流动资金循环贷款是指借款人和借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，借款人多次提取贷款、提取贷款、回收贷款的流动资金贷款业务。(b)贷款条件1。流动资金循环贷款事业原则如下。总量管理，分发行，按笔返还，良性循环。，41，2。流动资金循环贷款业务客户处理条件：(1)在本银行开立基本存款帐户或一般存款帐户，通过本银行处理结算业务60%以上。(二)按时间表支付贷款本息的能力；(三)按期结算贷款本息，全部遵守记录；(4)贷款用途遵守国家的法律、法规和相关政策规定，承诺不会以任何形式流入证券市场、期货市场和资本权益投资。42、(5)与贷款机构的调查、审查和检查一起，向贷款机构提供及时准确的财务报告；(六)健全的组织和财务管理体系；(七)遵纪守法、股东及现任高级管理人员没有重大不良记录。(八)经营、财政、人事方面发生重大变化时，