保险规划内部培训资料(注意保密)

,保险规划,太平人寿北京分公司银行保险2008年1月,保险需求分析保险需求测算险种选择与组合购买合理性分析,资料收集,客户的家庭主体的详细情况客户的消费状况和消费倾向（1年和长期）客户的资产和收入状况客户可能影响保险支出的财务计划客户已经具有的各种保障资源,风险一：人身风险因为生意和工作长期在外奔波，因为拥有更多的财富引人瞩目，成功人士往往面临更多意外的风险。,风险二：健康风险超负荷的工作、超常的压力，正值壮年的精英们身心疲惫。当王均瑶、杨迈、陈逸飞在他们的黄金年代匆匆离去时，还有什么是比健康更宝贵的财富？,风险三：未来之忧谁都希望自己的企业能够永续经营，但是谁又敢保证自己能打造一个百年老店？经营策略上一个小小的失误，就可能让多年的苦心毁于一旦。十年、甚至几十年后的未来究竟会怎样？,风险四：高额税收除了高额的企业所得税、个人所得税之外，未来可能开征的遗产税也是必须面对的严峻课题。,高端客户主要面临的风险,高端客户拥有普通人无法企及的财富、拥有荣誉、赞美或权力。然而，围绕财富和声名，各种风险是否也接踵而至,人生现金流量图及人生不同阶段的划分,人生不同阶段具有不同的保障侧重点,保险需求侧重点分析,家庭保险需求诊断人生不同阶段的划分,单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期,定期帮助客户审视人生不同阶段不同的保障需求侧重点,保险需求侧重点分析,人生不同阶段保障需求侧重点分析,保险需求侧重点分析,家庭保障需求的侧重点分析,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,意外身故疾病身故医疗重疾养老投资教育,财富等级,家庭生命周期,根据财富层级不同生命周期的保险需求,生命保障缺口养老保障缺口健康保障缺口教育保障缺口负债保障缺口,保险需求测算,根据家庭保障需求推出保障缺口类型,教育保障和负债保障缺口实质为生命保障缺口的分支。,保险需求测算,保险需求分析保险需求测算险种选择与组合购买合理性分析,家庭保险需求的计算原理,计算家庭保险总需求额,审视自身已有资源,需求额是指客户各项支出的总和,已有资源主要包括社保补贴、客户已经购买的寿险等等,A,B,C,C=A-B,保险需求测算,确定需求保障缺口,各类保障缺口的计算原理和计算方法,保险需求测算,案例一（公司高管）,商品房还贷额：350000元小陈（5岁）生活费24000/年，教育费500000万（估）父母赡养费：12000元/年；赡养年度：15年（估）,陈太太年龄：30岁职务：公司财务人员收入：45000元/年退休年龄：55岁社保养老金：8000元/年统筹医疗报销额：70住院每日需求额：200元/天（估）重大疾病报销需求额：200000元,年生活费：60000/年退休年生活费：42000元/年（估）,生命保障计算方法,案例：陈总的幸福家庭,陈总陈太太,小陈,保险需求测算,生命保障计算中涉及的项目,费用收入社保保障年限,先生,太太,家庭,+,+,保险需求测算,家庭保险需求诊断的生命保障计算方法,陈总的寿险保障需求,其他,陈太太的寿险保障需求,其他,陈太太的年生活费用生存年限,小陈的年生活费用抚养年限,房屋费用,小陈教育费用,其他费用,陈总的年生活费用生存年限,小陈的年生活费用抚养年限,房屋费用,小陈教育费用,其他费用,保险需求测算,家庭保险需求诊断的寿险计算方法,陈总的已有资源,其他,陈太太的已有资源,陈太太的年收入职业年限,陈总的已有寿险保单,其他资产,陈总的年收入职业年限,陈太太的社保收入退休年限,其他,陈太太的已有寿险保单,其他资产,陈总的社保收入退休年限,保险需求测算,家庭保险需求诊断的寿险计算方法,陈总的生命保障缺口,=,陈总的生命保障需求,陈总的已有资源,-,陈太太的生命保障缺口,=,陈太太的生命保障需求,陈太太的已有资源,-,保险需求测算,生命保障缺口分析计算总需求,陈太太的总需求,陈总的总需求,先生生活费200000元25年+140000*18年,父母赡养费24000元15年,房屋费350000元,费用总计9042000元,太太的生活费60000元25年+42000*24年,父母赡养费24000元15年,房屋费350000元,费用总计4030000元,保险需求测算,小陈的费用2400013500000,小陈的费用2400013500000,太太收入45000元25年,太太社保收入8000元24年,先生已有寿险元,收入总计1317000元,先生收入400000元25年,先生社保收入15000元18年,太太已有寿险0元,收入总计10270000元,陈太太的已有资源,陈总的已有资源,生命保障缺口分析计算已有资源,保险需求测算,生命保障缺口分析计算保障缺口,陈总,保险需求测算,陈太太,健康保障缺口计算中涉及的项目,需求估算住院费用内容重疾费用社会保险报销额度,陈总的健康险保障缺口,=,陈太太的健康险保障缺口,=,小陈的健康险保障缺口,=,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,住院日额,+,重疾缺口,产品真空,保险需求测算,家庭保险需求诊断的健康险计算方法,重大疾病保险缺口重大疾病治疗费用（1社会医疗保险住院报销）已有商业重大疾病保险保险金额,如果有专家提供重大疾病治疗费用经验数据就更准确了！,保险需求测算,健康险计算方法,每日健康保险缺口每住院日支付总额（1社会医疗保险住院报销）已有商业保险每日保险金额,选择不同等级的医院，收费可以参照国家和地方卫生部门颁布的标准！,保险需求测算,健康保障缺口分析计算总需求,陈总&陈太太,住院每日给付总需求200元/天,重大疾病给付总需求200000元,保险需求测算,健康保障缺口分析计算已有资源,已有每日住院保障累计140元/天,已有重大疾病保障累计70000元,陈总&陈太太,保险需求测算,健康保障缺口分析-计算每日住院保障缺口,陈总&陈太太,保险需求测算,健康保障缺口分析计算重大疾病保障缺口,陈总&陈太太,保险需求测算,养老险计算原理,家庭养老保障缺口家庭退休后总需求家庭退休后总收入,退休之后除了有社会保险收入之外，还有房租收入、其他投资收益和子女赡养费，想保持退休前的生活水平，只能多买些商业保险了！,注：中国社科院研究报告指出，未来20年中国通货膨胀率将保持在3%-4%的水平,保险需求测算,养老保障缺口分析计算总需求,陈总,陈太太,退休养老总需求140000元/年18年=2520000元,退休养老总需求42000元/年24年=1008000元,保险需求测算,养老保障缺口分析计算已有资源,退休后收入总计270000元,陈总退休后总收入,陈太太退休后总收入,退休后收入总计192000元,保险需求测算,养老保障缺口分析计算保障缺口,保险需求测算,保障缺口计算中需要加入的参数,物价指数收入成长率、支出成长率预期购买项房价成长率地区生命值社保指数,保险需求分析保险需求测算险种选择与组合购买合理性分析,保险产品组合,一、根据保障缺口的重要性和投入产出比定产品优先顺序,意外身故需求,疾病身故需求,医疗需求,重疾需求,养老需求,投资需求,子女教育需求,人生不同阶段保险需求分析,购买能力,保费支出,寿险、意外险,寿险,健康险,重疾险,养老险,投资类保险,少儿险,死亡,健康,养老,其他,优先顺序,保障缺口,保险产品组合,根据不同的保障缺口太平人寿提供了品种丰富的保险产品,在同类型的保险品种中有保险责任范围大小之分，可根据客户需要做选择。,在同类型的保险品种不但有保险责任范围大小之分，还有保障特征的不同，比如趸领、期领之分，报销型和偿型之分。,负债保障和教育保障属于保险公司较有特色的产品，而投资类产品可做为银行理财投资类产品的一个补充。,由于负债缺口的递减性和教育保障的阶段性，负债保障与教育保障从生命保障中细化出来，用信贷保险和教育险满足可提高保费投入的经济合理性。,二、根据保障缺口的细化，调整险种搭配,陈总家庭产品组合设计,保险需求分析保险需求测算险种选择与组合购买合理性分析,保险购买力分析,杨先生家庭所处人生阶段,杨先生家庭正处于家庭成长期,学习成长期,单身期,家庭形成期,家庭成熟期,退休期,出生,参加工作,结婚,子女出生,退休,现金流量,子女独立,家庭成长期,杨先生家庭购买能力分析,年收入,400,00060,000460