农户小额贷款保险业务发展思考.ppt

对农户小额贷款保险业务发展的几点思考,酒泉分行雷伟英,目录,一、农户小额贷款保险的现状二、“金农保一单通”保险存在的不足三、农户小额贷款保险业务发展的对策及建议,第一部分,农户小额贷款保险的现状,一、“金农保一单通”的概念“金农保一单通”是太平洋保险公司（以下简称太保公司）针对农行个人资产业务开发的一款新产品，实际上就是借款人人身伤害意外保险。如借款人在借款合同期限内意外身故或残疾，则太保公司对借款人在合同额度内使用的未偿还贷款进行赔付偿还。,二、“金农保一单通”产品简述（一）保险主体投保人:与借款人有利益关系的自然人或法人被保险人:借款人受益人：发放贷款的农行网点（二）保险金额及期限保险金额：借款合同金额，最高100万元。保险期限与合同借款期限相同，最长不超过5年。,（三）保险责任分为基本保障和综合保障，基本保障保险责任是借款人身故或全残，综合保障保险责任是借款人身故、残疾或烧伤。（四）费率按照保险期限和责任分为不同的档次，保险费投保时一次性缴纳。,三、“金农保一单通”办理流程,支行财会运营部领取,太保公司将保单交二级分行运营管理部，入重要空白凭证,二级分行向太保公司申领保单,柜员领用,网点将保费存入太保公司账户,借款人缴纳保费,柜员按借款合同填写保单,太保公司定期派人收取保单财务联，将保单录入系统，,四、农户小额贷款参加保险的作用（一）保证了农户在借款合同期限内如果意外身故或残疾，则贷款由保险公司赔付偿还，避免了银行资金损失，贷款农户避免了经济上产生“雪上加霜”的负担。（二）减轻了客户经理放贷的后顾之忧，增强了客户经理做好三农业务的信心和决心。（三）保费由农户缴纳，增加了我行中间业务收入。,第二部分,“金农保一单通”保险存在的不足,一、保障期限不足该保险只对保单期限内的借款人身故或残疾负有保险责任，而对超出保险期限的则不负责赔偿。由于保险期限与合同借款期限相同，也就是该保险只保障正常贷款，对逾期贷款则不保障。,二、赔付范围不全该保险只赔付借款人未偿还的本金，而对贷款应收利息则不负责赔付，利息只能由贷款行继续向借款人家庭或担保人追偿。,三、保费计收不严谨该保险是按借款合同金额和期限计收保费，借款合同签订后，农户就要缴纳保费，而借款期限一个月和借款期限三年的合同保险费率相差35.6倍。按借款合同金额和期限计收保费的弊端表现为：一是用款不确定的农户暂不签借款合同，待用款时再按实际金额和期限签合同，因而惠农卡不能即时授信，造成三农优质客户流失，服务三农的成效不能得到及时体现。,二是使有些农户只按实际用款金额和期限签订借款合同，不愿签金额大、期限长的合同。当资金不足时，再重新申请办理贷款手续，造成客户经理工作效率低下，事倍功半。三是借款合同签订后，如果不收保费，待农户用款时再收，保费就需要客户经理上门收取，工作被动，部分保费可能就流失，贷款参加不了保险。,四、手工操作速度慢该保险从填单、缴费、核对、入账全部是手工操作，保单要按借款合同逐笔填写。在农业种植季节，客户经理一天要调查发放农户小额贷款几十笔，而每一笔借款合同签订后，都需要客户经理带领农户到柜台手工填写保单，交保费，然后柜员办理合约签订。仅此环节就消耗了客户经理和农户的大量时间，降低了贷款办理速度。,第三部分,农户小额贷款保险业务发展的对策及建议,一、实行按总额投保缴费的方式由于农户小额贷款范围大、户数多、金额小，按笔缴纳保险费既浪费时间，又浪费人力，建议实行按照惠农卡的授信总额投保，定期（可按月）缴纳保险费的方式，也就是与保险公司谈好一个固定费率，将存量惠农卡授信总额按照费率计算出保险费，由各县级支行一次性缴清，并向保险公司提供授信户清单（内容包括姓名、合同金额、合同期限、合同编号等），然后定期将新增的惠农卡授信额，按费率计算出应缴纳的保险费，由县级支行统一交到保险公司，并向保险公司提供新增授信户的清单，保险公司对清单所列人员贷款承担保险责任。,二、完善“金农宝一单通”保险（一）扩大保险期限和范围。保险期限应确定为：自贷款发放日起，至贷款本息收回为止；保险范围要包括贷款本金、利息及复利。在贷款未还清前，借款人出现意外身故或残疾的，其未清偿贷款本息全部由保险公司负责赔付偿还。,（二）改变计费标准。应将按借款合同金额和期限收费修改为按实际用款金额收费，实现投保金额与赔付金额的对等。（三）确定固定费率。由于农户小额贷款的基本原则是自助可循环，农户在3年的授信期限内要多次循环使用贷款，每次的使用时间可能就是几天。贷款使用几天，而保险费率执行3年期的，显然有失公平。确定一个固定利率，更有利于业务的发展。,（四）实行电子化操作。确定固定费率，实行按用款金额和期限计收保费后，对投保可进行电子化操作：一是保费由系统自动扣收。借款人通过惠农卡放款后，系统随即计算出应缴纳的保费，从惠农卡上自动扣收存入保险公司账户。二是保单由系统打印。每天日终后，由柜员打印当天通过自助渠道放款后产生的保单，交客户经理送达农户；通过柜台放款的，放款时打印保单给农户。三是我行系统与保险公司系统建立对接关系，每天将通过柜台或自助机具放款产生的保单信息传送给保险公司，确保保单及时生效。,三、实行先行赔付由于贷款每天都在产生利息，赔付不及时，将产生报案日至赔付期间计算的贷款利息无人承担的问题。建议