第二章财产保险--人保财产险

第二章财产保险,产品知识培训,内容提要,财产保险产品概述财产保险基本险和综合险涉外财产保险利润损失保险（涉外）机器损坏保险（涉外）计算机保险电话盗打话费损失保险现金保险,财产保险产品,产品概述,是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险产品。它是我国非寿险产品中的骨干产品，也是商业保险公司经营的主要保险产品之一。,产品体系,国内财产保险,涉外财产保险,产品概述,产品概述,10项主险、96项附加险,国内财产保险产品：财产保险基本险及其19个附加险、财产保险综合险及其17个附加险、计算机保险、电话盗打话费损失保险以及现金损失保险等共41个产品。涉外财产保险产品：财产保险（涉外）及其16个附加险、财产一切险（涉外）及其21个附加险、利润损失保险（涉外）及其9个附加险、机器损坏保险（涉外）及其9个附加险、机损利损保险（涉外）及其5个附加险等65个产品。,国内财产保险产品1、保险标的范围2、保险责任3、责任免除4、保险金额与保险价值5、赔偿处理6、被保险人义务7、其他事项,涉外财产保险产品1、保险财产2、责任范围3、除外责任4、赔偿处理5、被保险人的义务6、总则7、特别条款,产品概述,结构和特点,财产保险产品主要承保坐落在固定地址的不动产以及存放在固定地址的流动资产。,产品概述,结构和特点,产品概述,国内财产保险产品主要服务于国有、集体所有制企业和事业单位、机关、团体，以及私有民营企业。涉外财产保险产品以财产保险和财产保险一切险为代表。包括七个方面的内容。,主要内容,财产基本险和综合险,目前财产保险市场上使用的财产保险基本险和综合险是由中国保监会1996年颁布的全国通用基本条款。,基本险产品:承保火灾、雷击、爆炸及空中运行物体坠落造成的保险标的的损失,综合险产品：在基本险基础上，将暴雨、洪水等12种列明的自然灾害做为保险责任,凡是属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产以及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，均可做为保险标的。,可保财产,特约保险财产,不保财产,财产基本险和综合险,保险标的,基本险保险责任综合险保险责任基本险和综合险自有设备三停责任施救损失和费用,保险责任,财产基本险和综合险,火灾,爆炸,雷击,飞行物体及其他空中运行物体坠落,基本险保险责任,财产基本险和综合险,保险责任,列明的意外事故：火灾、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠落。,列明的自然灾害:包括气象灾害，(雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌)；地质灾害(泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷)。,综合险保险责任,财产基本险和综合险,保险责任,基本险和综合险自有设备三停责任:被保险人自有的供电、供水、供气设备因发生条款所列意外事故或自然灾害导致损坏，引起停电、停水、停气直接造成保险财产的损失，属于三停责任。,财产基本险和综合险,保险责任,施救损失和费用:发生保险事故时，为避免损失进一步扩大或灾害进一步蔓延而采取的必要合理措施所导致的保险财产损失承担保险责任。同时，被保险人为尽可能减少保险财产损失而支付的必要的施救、保护和整理费用。,财产基本险和综合险,保险责任,一般责任免除1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。2、被保险人及其代表的故意行为或纵容。3、核反应、核子辐射和放射性污染。4、地震造成的一切损失。5、由于行政行为或执法行为所致损失。6、计算机2000年问题造成的一切损失。,财产基本险和综合险,责任免除,特定责任免除1、保险标的遭受的各种间接损失2、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。3、堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失。,财产基本险和综合险,保险责任,保险金额和保险价值按照标的所属会计账目性质分别确定。固定资产的保险价值是出险时的重置价值。流动资产的保险价值是出险时的账面余额。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。,财产基本险和综合险,赔偿处理赔偿方式施救费用赔偿处理代位追偿保额核减与恢复重复保险,财产基本险和综合险,赔偿处理赔偿方式财产保险基本险和综合险的赔偿方式均为比例赔偿方式。发生全部损失时，其赔偿金额以保险金额与保险价值中较低者为限。部分损失时，赔偿金额按照保险金额与保险价值比例计算，保险金额高于保险价值时，按照实际损失计算。保险财产不止一项时，应分项计算赔偿金额。,财产基本险和综合险,赔偿处理施救费用赔偿处理被保险人所支付的必要、合理的施救费用，其赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高以保险金额为限。若受损财产按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。代位追偿如果保险标的损失的原因是由第三者造成的，保险人可以代位行使被保险人向第三者请求赔偿的权利。,财产基本险和综合险,赔偿处理保额核减与恢复保险标的发生部分损失经保险人赔偿后，其保险金额要相应减少。被保险人也可以在补交保险费后，恢复该部分保险金额。重复保险在发生重复保险时，保险人采取比例分摊方式承担赔偿责任。,财产基本险和综合险,被保险人义务交纳保险费义务如实告知义务保护财产义务通知义务施救义务,财产基本险和综合险,被保险人义务交纳保险费义务投保人应当在保险合同生效前按照约定交付保险费如实告知义务被保险人负有如实告知保险人保险标的或被保险人有关情况的义务保护财产义务被保险人应按照国家制定的保护财产安全的规定，恪尽职守保护保险财产安全。,财产基本险和综合险,被保险人义务通知义务被保险人应当就保险合同相关内容的变动或保险财产风险状况的变化及时通知保险人。保险事故发生时，被保险人也要立即通知保险人。施救义务保险事故发生时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度。,财产基本险和综合险,特约责任基本险特约责任特约责任共有19个综合险特约责任,财产基本险和综合险,特约责任基本险特约责任-承保各种自然灾害附加雪灾、冰凌保险条款附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险条款附加雹灾保险条款附加暴雨、洪水保险条款附加暴风、龙卷风保险条款附加地面突然塌陷保险条款附加海潮保险条款,财产基本险和综合险,特约责任基本险特约责任-承保意外事故附加水暖管道爆裂保险条款附加自燃保险条款,财产基本险和综合险,特约责任基本险特约责任特约扩展承保保险标的附加机器设备损坏保险条款附加输油管道损坏保险条款附加广告牌保险条款附加橱窗玻璃破碎保险条款附加锅炉、压力容器损失保险条款附加盐池塑料薄膜特约保险条款附加装潢保险条款附加建筑物室外附属设备设施暴风、龙卷风、暴雨保险条款附加砖瓦坯特约保险条款,财产基本险和综合险,特约责任综合险特约责任综合险中保险责任已经涵盖了基本险除海潮特约保险责任以外的6个附加自然灾害特约责任，其他责任大致相同。综合险独有的特约保险责任有：附加地裂缝保险条款附加铁路机车车辆保险条款附加厂内用起重、运输机械保险条款附加罩棚露堆财产保险,财产基本险和综合险,涉外财产保险主要服务对象是三资企业、国内外跨国企业等涉外企业。在产品结构和内容上与国内财产保险产品有显著的区别。如保险标的用保险财产代替、责任范围中列明除外主要是为了迎合涉外企业在国际保险市场上投保的习惯做法，提高公司产品竞争能力。,涉外财产保险,保险财产通常是按照财产项目类别列明于保险单明细表中下列物品及费用须经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后方可承保：金银、珠宝、钻石、玉器；古玩、古币、古书、古画；艺术作品、邮票；建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；计算机资料及其制作、复制费用,涉外财产保险,涉外财产保险,保险财产不保财产枪支弹药、爆炸物品等属于自危险的物品。现钞、有价证券、票据、文件等数量和价值不易确定的物品。动植物和农作物等生命形态财产。便携式通讯装置、电脑设备、摄影照相器材等贵重物品。用于公共交通的车辆。,责任范围财产保险（涉外）火灾、爆炸、飞机坠毁、飞机部件坠毁或飞行物体坠落、机动车碰撞、水箱、水管爆裂等列明的意外事故造成的保险财产直接物质损坏或灭失；雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹等气象灾害和地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉等地质灾害等列明的自然灾害造成的保险财产损毁。,涉外财产保险,责任范围财产一切险同样是自然灾害和意外事故造成的保险财产的损失。其所承担的保险风险包括但不仅限于财产保险中列明的责任范围，还包括未列明的但属于列明除外责任之外的其他灾害和事故。,涉外财产保险,除外责任财产保险（涉外）一般性除外责任：被保险人及其代表的故意行为或重大过失地震、海啸战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、罢工、暴动等政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏核反应、核辐射、放射性污染引起的损失或费用。,涉外财产保险,除外责任财产保险（涉外）特定除外责任的有贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失，大气、土地、水污染及其他各种污染引起的任何损失和费用。保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。,涉外财产保险,除外责任一切险设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用。他们分别属于设计师职业责任保险和产品质量保证保险承保的领域。自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气变化（气候或气温）、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用。非外力引起机械或电气装置本身的损坏。这属于机器损坏保险保障范畴。,涉外财产保险,除外责任一切险锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失。属于锅炉、压力容器损坏保险范围。被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失。这种责任属于机器损坏保险保障范围。盘点时发现的短缺。公共供电、供水、供气及其他公共能源的中断引起的损失。这属于供电、供水、供气部门的责任，可通过各种责任保险来承保。,涉外财产保险,赔偿处理赔偿方式赔偿计算残值处理成套设备损失施救费用保额核减与恢复索赔期限,涉外财产保险,赔偿处理赔偿方式按受损财产的价值赔偿；赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用；修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况。,涉外财产保险,赔偿处理赔偿计算受损财产的赔偿按损失当时的市价计算。市价低于保险金额时，赔偿按市价计算；市价高于保险金额时，赔偿按保险金额与市价的比例计算。残值处理保险财产损失后，其残值在赔款中扣除。保险人有权不接受被保险人对受损财产的委付。,涉外财产保险,赔偿处理成套设备损失成对或成套设备的财产项目发生损失，保险人的赔偿责任不超过该受损项目在所属整对或整套项目的保险金额中所占的比例。施救费用发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险人予以赔偿，但本项费用与物质损失赔偿金额之和以受损的被保险财产的保险金额为限。,涉外财产保险,赔偿处理保额核减与恢复保险财产损失获得赔偿后，其保险金额将相应减少。如被保险人要求恢复保险金额，应按照短期费率加交保险费。索赔期限被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过两年。,涉外财产保险,被保险人义务告知义务交纳保险费义务防灾防损义务通知义务,涉外财产保险,总则涉外财产保险中的总则主要是针对保险合同有关事项做出的约定。主要有以下内容：保单效力保单无效保单终止保单注销权益丧失合理查验重复保险权益转让争议处理,涉外财产保险,特别条款财产保险（涉外）罢工、暴动或民众骚乱扩展条款恶意破坏扩展条款仓储财产申报条款自动恢复保险金额条款定值保险条款自动喷淋水损条款玻璃破碎扩展条款清理残骸条款,涉外财产保险,特别条款财产保险（涉外）专业费用条款临时移动条款增加资产条款建筑物变动条款错误和遗漏条款运输条款碰撞条款盗窃险条款,涉外财产保险,特别条款财产保险一切险财产一切险保险的特别条款包括财产保险的所有特别条款，另外还有以下5个条款：重置价值条款公共当局扩展条款升值保险条款权益转让条款地震责任扩展条款,涉外财产保险,利润损失保险（涉外）,利润损失保险它属于承担间接损失风险的保险产品。不能单独投保，必须以投保财产保险为购买利损险的先决条件。,利润损失保险承保责任范围保险金额除外责任总则附加险条款,利润损失保险（涉外）,利润损失保险承保责任范围承保企业因遭受财产保险责任范围内的保险事故所遭受的毛利润等的损失。承保项目主要是约定赔偿期内的毛利润、工资，以及审计师费用和欠款账册损失。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险保险金额分为四项第一项限于由于营业额减少、营业费用增加所致的毛利润损失第二项限于工资损失第三项限于被保险人在索赔时，根据保险人的要求而提供账册、文件或其他证明、证据或情况而付给其审计师的合理费用存放于营业场所的应收未收账款账册遗失所造成的损失,利润损失保险（涉外）,利润损失保险保险金额第一项的赔偿金额营业额减少：赔偿金额为毛利润率乘以赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准营业额的差额。营业费用增加：专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因出险而在赔偿期限降低的，必要和合理的额外费用。但这项费用以不超过毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所得的金额为限。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险保险金额第一项的赔偿金额注意：上述两项应扣除在赔偿期限内因出险可能在毛利润中减少或停止支付而节约的业务开支和费用。如该项保险金额低于毛利润率乘以年度营业额所得的金额，给付的赔偿金额按比例减少。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险保险金额第二项的赔偿金额为营业额减少：从发生损失时赔偿期限开始到不迟于第十三周末为止，赔偿金额为工资率乘以十三周内的营业额减少所得的金额，但要扣除约定赔偿期限部分中由于出险减少工资数额而节省支付的金额。赔偿期限其余部分的赔偿金额为工资率乘以该期间的营业额减少，扣除该赔偿期限内由于出险减少工资数额而节省的金额。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险保险金额第二项的赔偿金额为营业费用增加：赔付金额为超过第一项列明额外费用的那一部分，但不得高于根据前述有关营业额减少的规定的如未发生这项费用原要支付的额外费用。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险除外责任一部分是一般性除外责任：如被保险人及其代表的故意行为或实际过失；战争、敌对行为、武装冲突；核反应等另一部分则是由保险人签发的与利损险有关联的财产保险单中的除外责任。,利润损失保险（涉外）,利润损失保险总则主要包括保单无效、失效、被保险人义务、重复保险、保额核减、索赔时效、争议处理等内容。利损险还将毛利润、特定营业费用、工资、营业额、赔偿期限等名词做了定义。,利润损失保险（涉外）,利润损失险附加险条款利损险附加险有9个：分别是包括全部营业额条款、调整保险费条款、公众事业设备扩展条款、恢复保险金额条款、每月预付赔款条款、谋杀条款、通道堵塞条款、未保险的维持费用条款和遗失欠款账册条款。,利润损失保险（涉外）,机器损坏保险机器损坏保险与财产保险具有一定的互补性。它主要承保除战争外人为的、意外的或物理性原因造成的机器设备的损失。购买机损险可以使被保险人的机器设备得到最完善的保险保障,机器损坏保险（涉外）,机器损坏保险（涉外）,责任范围和除外责任保险金额停机退费赔偿处理被保险人义务总则特别条款,责任范围和除外责任机器损坏保险承保机器设备由于机器设备自身缺陷、各种操作行为、各种电气原因以及除外责任以外的其他原因引起的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失。机损险以列明除外责任为主，除外责任以外的其他原因均属于责任范围，因此属于一切险产品。,机器损坏保险（涉外）,责任范围和除外责任其责任范围包括设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；离心力引起的断裂；超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；除列明的除外责任规定以外的其他原因,机器损坏保险（涉外）,责任范围和除外责任一般性除外责任特有的除外责任机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、锈蚀等物理变化或化学变化各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶等各种易损易耗品被保险人及其代表已经知道或应该知道的被保险机器及其附属设备在投保前已经存在的缺点或缺陷；根据法律或契约，应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用由于公共部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水,机器损坏保险（涉外）,保险金额定义为被保险机器设备的重置价值。重置价值包括出厂价格、运保费、税款、可能支付的关税以及安装费用等。停机退费投保机损险后，被保险锅炉、汽轮机、蒸汽机、发电机或柴油机连续停工超过三个月时，停工期间的保险费可以退还给被保险人。停工包括因修理而停工，但由于发生保险事故而停工修理的不在此列。另外，季节性工厂使用的机器停工也不退费。,机器损坏保险（涉外）,赔偿处理赔偿方式赔偿金额确定方式保额核减与恢复,机器损坏保险（涉外）,机器损坏保险（涉外）,赔偿处理赔偿方式机损险赔偿方式有支付赔款、修复和重置受损项目三种方式。,（涉外）,赔偿处理赔偿金额确定方式。部分损失按照修复费用扣除残值后的金额为准，需要更换零部件的，可不扣除折旧。全部损失或推定全损以被保险机器设备损失前的实际价值扣除残值后的金额为准。成对、成套设备的损失，赔偿不超过受损项目在所属整对或整套设备项目的保险金额中所占的比例。发生损失后，被保险人支付的施救费用可以赔偿，但以被保险机器设备的保险金额为限。,机器损坏保险（涉外）,赔偿处理保额核减与恢复同其他财产保险产品一样，机损险发生损失经赔偿后，保险金额相应减少。如被保险人恢复原保险金额的，需要加交保险费。,机器损坏保险（涉外）,被保险人义务如实告知义务交纳保险费义务出险通知义务遵守有关安全生产法规，遵守机器使用的操作规程，制定安全生产的规章制度并付诸实施，聘用技术及技能合格的工人和技术人员等对因电压不稳容易造成损坏的机器设备配备稳压装置,机器损坏保险（涉外）,被保险人义务按照机器的规范要求，对被保险机器定期做好维修和保养工作，使之处于良好的技术状态等；若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。,机器损坏保险（涉外）,总则机损险总则中包括保单效力、权益丧失、重复保险、权益转让、争议处理等10项内容。,机器损坏保险（涉外）,特别条款罢工、暴动、民众骚乱损失条款电动马达检修条款空运费条款清除残骸费用条款特别费用条款蒸汽、水、气体涡轮发电机条款专业费用条款自动恢复保险金额条款锅炉爆炸、倒塌保险扩展条款,机器损坏保险（涉外）,特别条款另外，购买机损险产品的被保险人为防止保险机器设备发生损失后造成营业中断或受到干扰，可以购买机损利损保险产品。该产品与利损险内容大致相同。,机器损坏保险（涉外）,计算机保险,计算机保险于1999年投入市场。针对计算机特有的风险而设计。计算机硬件损失保险数据复制费用保险增加费用保险通用条款,计算机硬件损失保险保险标的：计算机主机及外围设备、网络设备及程控交换机设备保险责任：火灾、爆炸、水管爆裂、空中运行物体坠落等意外事故雷击、暴雨、洪水、台风、暴风等自然灾害本岗位操作人员的疏忽或过失行为盗窃、抢夺或抢劫行为断电、短路等电气原因,计算机保险,计算机硬件损失保险保险金额由被保险人按照标的的市场价格确定。保险价值出险时的重置价值赔偿方式比例赔偿方式,计算机保险,数据复制费用保险保险标的：主要是备份数据丢失、损坏的复制费用以及存储数据的媒介的重置费用。保险责任：与硬件损失保险的责任范围相同。但非本岗位操作人员过失或误操作导致的数据损失和媒介损失属于除外责任。赔偿限额：分每次事故赔偿限额和保险期限内累计赔偿限额，由被保险人和保险人双方根据复制数据的费用及数据媒介重置费用分别协商确定。,计算机保险,增加费用保险增加费用保险主要承保计算机保险项下的设备发生保险事故后，被保险人为避免生产或营业中断所支付的必要的临时租赁费用。赔偿限额分每日、每月及保险期内累计赔偿限额，由被保险人和保险人协商确定。,计算机保险,计算机保险,通用条款计算机保险的通用条款主要包括责任免除条款、被保险人义务条款、