chap 6 保险合同的订立.ppt

1,Whatarewetalkingabouttoday？,FormationofInsuranceContracts,订立的程序ContractingProcess成立、生效与保险责任开始合同的形式,2,RequirementsforanInsuranceContract,Offerandacceptance(binderorconditionalreceipt)ConsiderationCompetentpartiesLegalpurpose,3,RequirementsofaContract,OfferandAcceptanceConsiderationCompetentPartiesLegalPurposeLegalForm,4,订立的原则,保险法第十一条订立保险合同，应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险合同自愿订立。,5,自愿的原则,所谓强制保险又称法定保险，是指由法律规定必须参加的保险，强制保险通常是对少数危险范围较广，影响人民利益较大的保险标的实施。强制保险必须在法律、行政法规规定的范围内方得实施，法律、行政法规未作规定的，都应是自愿保险的范畴，由投保人自行决定是否参加，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。,6,第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。PrincipleofInsurableInterestPrincipleofUtmostGoodFaith,7,不得损害社会公共利益原则,根据这项原则，在订立保险合同时，当事人应当遵守社会公德，承担社会责任，不得作出违背社会公共利益的约定。订立的保险合同有损害社会公共利益的内容的，当事人将承担由此产生的法律后果。,8,订立的程序ContractingProcess,9,RequirementsofallValidContracts,AgreementmustbeforlegalpurposePartiesmusthavelegalcapacitytocontractTheremustbeavalidofferandacceptanceInpropertyandliabilityinsurance,itisthecustomtogivelocalagentsauthoritytoacceptoffersofmanylinesofinsuranceonthespotTheagentwillbindtheinsurerAlegalofferbyanapplicantforlifeinsurancemustbesupportedbyatenderofthefirstpremiumUsuallytheagentgivestheinsuredaconditionalreceiptProvidesthatacceptancetakesplacewhentheinsurabilityoftheapplicanthasbeendeterminedPromisesmustbesupportedbytheexchangeofconsiderationThevaluegiventoeachcontractingparty,10,OfferandAcceptance:,Whenapplyingforinsurance,thefirstthingyoudoisgettheproposalformofaparticularinsurancecompany.Afterfillingintherequesteddetails,yousendtheformtothecompany(sometimeswithapremiumcheck).Thisisyouroffer.,11,Application,Filledinapplicationattachedtothepolicyandmadeapartofthecontract.Misstatementsormisrepresentationcanvoidapolicy,speciallyifcompanycanshowitwouldnothaveissuedpolicyifithadknownthefacts.,12,Proposalform,MandatoryFormelicitsfollowinginformationPersonaldetailsPhysicalconditionHabitsandpastimesOtherorpreviousinsurancesPreviousaccidentsorillnessSelectionofbenefitsandsuminsureddeclaration,13,Proposalform,Personaldetailsage,height,weight,fulldescriptionofoccupationandaveragemonthlyincomeAgeindicateswhetheriswithinlimitsofageforentrantsWeightlessabletoavoidcertaintypesofaccidents,15,Proposalform,DiabetesretardsrecoverywoundmaynothealquicklyanddisablementundulyprolongedMedicalhistoryofproposertobeexaminedtocheckresultanteffectofillnessandinjuriesonfutureaccidentrisksSomediseasesmakeriskuninsurablee.g.valvular【解】瓣（膜）的diseaseofheartHazardouspastimesmountaineering,polo,motorracing,aerobaticsetcrequireextrapremium,16,Occupation,Insurancebasedonacertainoccupation(declaredinproposal)ExpressconditionnoticeofchangeinoccupationtobeinformedtoinsurersInsurers-legalrighttorepudiateclaimifoccupationisnotsameasmentionedinproposalButnotusuallydone,thoughinsurersneednotadmitclaim.Ifomissionisduetogenuineoversight,smalllossescanbebudgetedoutofthepersonsincomeReducemoralandmoralehazard,38,Consideration:,Thisisthepremiumorthefuturepremiumsthatyouhavetopaytoyourinsurancecompany.Forinsurers,considerationalsoreferstothemoneypaidouttoyoushouldyoufileaninsuranceclaim.Thismeansthateachpartytothecontractmustprovidesomevaluetotherelationship.,39,Consideration,ConsiderationthevaluesthateachpartyexchangeConsiderationPaymentofpremiumPromisetopaypremium,40,保险人的对价,保险人的对价是支付保险金的承诺，例如，车险条款中保险人通常承诺，被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因特定原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿；意外伤害险中保险人承诺，被保险人在保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，保险人依约定给付保险金。,41,LegalCapacity:,Youneedtobelegallycompetenttoenterintoanagreementwithyourinsurer.Ifyouareaminororarementallyill,forexample,thenyoumaynotbequalifiedtomakecontracts.Similarly,insurersareconsideredtobecompetentiftheyarelicensedundertheprevailingregulationsthatgovernthem.,42,LegalCapacity,InsaneorintoxicatednotcompetentMinorsmayvoidcontractbeforeattainingmajority(someexceptions)Insurerpresumedtobecompetentifmeetsstatutoryrequirementstobelicensed,43,LegalPurpose:,Ifthepurposeofyourcontractistoencourageillegalactivities,itisinvalid.,44,PurposeNotContrarytoPublicInterest,AllContractsagreementtocommitcriminalactisnotalegalcontractInsuranceMustbeanInsurableInterestLifeinsurancewhenthecontractiswrittenPropertyinsuranceatthetimeoftheloss,45,WhatisaCONTRACTOFINSURANCE?,Client,Agent,Services,46,CONTRACTOFINSURANCE,Inbetweentheinsuredandinsurer,INSURED:-Partyeffectinginsurance,(Individual,Company,Firm,Corporatebodyetc.,withlegalstatus),INSURER:-Partygrantingtheprotectionunderaninsurancepolicy.Policy:-Istheevidenceofcontract,47,TheInsuranceContract,Governedbythegeneralprinciplesofcontractlaw,andregulatedbythestate.Applicationisanoffer,whichinsurancecompanycaneitherrejectoraccept.Acceptancesometimesconditional.Needconsideration.Partiesneedcapacity.,48,第十三条,投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,49,第十四条,保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。,50,合同成立合同生效合同成立是指合同的各方当事人就合同的主要条款的意思表示达成一致。合同生效是指合同已经产生法律约束力。依法成立的合同，自成立时生效。,51,保险合同的成立与生效,保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！1、保险合同多为附条件的合同conditional，以缴纳保费为合同生效的条件；2、我国保险实践中多实行“零时起保”。,52,EffectiveDate,Brokerisagentfortheapplicant.Agentisagentfortheinsurancecompany.Hecanissueabinder,ifsomeconsiderationispaid,whichwillimmediatelybindtheinsurancecompany,dependingoncertainconditionsbeingmet.Partiesmayagreecontractwillnotbeeffectiveuntilpolicyisissuedanddeliveredorsenttoapplicant.Partiesmayagreepolicywillbebinding,notbeeffective,untilfirstpremiumpaid,orphysicalexampassed.,53,保险合同的生效,财产保险,人身保险,以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件，也称“零时起保制”。,以投保人缴付首期保费为生效条件,54,55,Questions?,56,2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的信诚运筹建议书。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944元。,案例：“信诚案”,57,信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人（被保险人）提供财务状况证明。,58,因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。,59,10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。,60,2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意通融赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保险单），故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。,61,分析要点：信诚该不该赔200万？保险合同是否成立？是否生效？,62,保险合同何时成立并生效？合同的成立要经过要约和承诺两个阶段，承诺生效时合同成立。投保人填写了投保单要约行为保险公司经过核保，同意承保承诺行为保险公司要求提供财务状况、体检结果新要约行为合同未成立，不涉及生效问题。,63,保险法第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定缴付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”保险合同属于诺成性合同，保险费的缴付与保险合同的成立与否没有必然联系。,64,一审判决保险合同生效，共赔付300万。二审判决保险合同未成立，保险公司自愿通融赔付100万元人民币。,65,在信诚案中，保险条款关于保险责任开始时间的规定不严谨是信诚保险公司败诉的原因之一。,66,一审法院认为将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，没有约定信诚保险公司将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释，即认定保险合同成立并生效。,67,信诚保险公司败诉的另一原因是主合同条款中有规定的“特殊情形”，这种“特殊情形”就是追溯保险。所谓追溯保险，是指保险责任开始时间可以追溯到保险合同订立前某一时间的保险。如在人身保险实务中，在保险人签发保险单之前，若被保险人体检合格，保险公司可以承担保险责任。有人把这种做法称为保险合同的追溯效力，即把保险合同成立、生效时间追溯至收取款项之时。,68,CaseAnalysis,争议：保险合同是否成立？保险人签发保险单是否为合同成立的标志？投保人预先交付的款项的性质？与保险合同成立、生效的关系问题？追溯保险？,69,保险责任开始的时间与保险合同生效时间可以一致，也可以不一致,现行的保险条款一般规定，保险合同自保险人同意承保、投保人缴纳保险费且保险人签发保险单时开始生效。保险人所承担的保险责任自合同生效时开始。按照该保险条款的规定，保险责任开始的时间与保险合同生效的时间是一致的。,70,而现行航空旅客人身意外伤害保险条款则规定保险责任从被保险人踏人本保险单上指定的航班班机的仓门开始，可见保险合同生效与保险责任开始的时间不一致。,71,Questions,Thecatisoutofthebag,72,保险合同的书面形式,保险合同的书面形式,投保单,暂保单,批单,保险单,保险凭证,73,保单样本,74,投保单(Application),投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。,实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。,75,保险单（Policy),保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单具有下述法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用。,保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,76,保险凭证（Certificate),保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。,实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,77,暂保单（Binder),又称临时保险单，由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：,78,概念：暂保单也称临时保险条，是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而临时出具的保险证明文件。,暂保单只注明基本的保险项目和条件，其有效期一般为30天。,79,批单（Endorsement）,又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,80,Theformofinsurancecontract,forms,Insurancecertificate,Proposalform,OriginalpolicyofMarinecargo,Endorsement,81,EndorsementsandRiders,Inpropertyandliabilityinsurance,anendorsementisawrittenprovisionthataddsto,deletesfrom,ormodifiestheprovisionsintheoriginalcontracte.g.,anearthquakeendorsementtoahomeownerspolicyInlifeandhealthinsurance,ariderisaprovisionthatamendsorchangestheoriginalpolicye.g.,awaiver-of-premiumrideronalifeinsurancepolicy,82,人身保险合同的形式,保险单，又称保单，人身保险合同的正式书面文件，是最为重要的书面形式。签发保险单不构成保险合同成立的要件，而只是保险人的法定义务。签发保险单前发生保险事故的处理：意外险责任从收到保险款项起其他长期性寿险的责任从出单后起保险凭证：与保险单效力相同，条款列举较为简单保险批单：合同双方变更或修改合同的证明文件，保险合同的组成部分，法律效力优于保险单,83,暂保单：人身保险正式保单发出前的临时合同签发的情形：代理人争取到业务但尚未向保险人办妥保单前；分支机构接受投保时需请求总公司审批，或还有些条件未全部谈妥，由分支机构开出；正式保单需电脑处理而投保人又急需保险凭证法律效力同保单但止于正式保单签发。保险人也可以正式保单签发前终止暂保单效力但需提前通知投保人。,84,人身保险合同的构成,投保单,保险单,核保报告书,保险费收据,批单,投保单也称要保书、